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        慈利縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)研究

        2016-03-14 08:08:58庹德平
        財(cái)經(jīng)界·下旬刊 2016年3期
        關(guān)鍵詞:慈利縣農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)

        庹德平

        摘要:隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村信用合作社的改革以及發(fā)展步伐也在逐漸加快,通過認(rèn)真貫徹以及執(zhí)行我國的金融方針,并且大力推廣農(nóng)戶小額貸款,是目前我國農(nóng)村信用社的一項(xiàng)重要任務(wù)。但是由于我國農(nóng)村信用社的信用基礎(chǔ)薄弱,農(nóng)村信用管理水平十分有限,使得信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)仍然十分嚴(yán)峻。本文主要分析了慈利縣農(nóng)村信用社中,農(nóng)戶小額信用貸款所面臨的風(fēng)險(xiǎn),并且 針對這些風(fēng)險(xiǎn)提出了相應(yīng)的解決對策,旨在為慈利縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范提供相關(guān)的參考以及借鑒。

        關(guān)鍵詞:慈利縣 農(nóng)村信用社 農(nóng)戶小額信用貸款 風(fēng)險(xiǎn)

        小額信貸是指專向低收入階層提供的額度較小的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。從小額信貸最初的設(shè)計(jì)來看,是對傳統(tǒng)的非正規(guī)信貸方式改造和發(fā)展。小額信貸運(yùn)行機(jī)制是通過利用社會擔(dān)保和連帶責(zé)任,以及客戶自愿結(jié)合而成的信貸小組,保證還款和貸款的透明度,篩選不良的貸款戶,以實(shí)現(xiàn)其持續(xù)發(fā)展。本文通過對慈利縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析以及評價(jià),并且最終提出了相關(guān)的解決對策以及防范措施,從而為慈利縣的農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供參考和借鑒。

        一、慈利縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析

        從慈利縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)來看,主要包括以下幾點(diǎn):

        (一)自然因素風(fēng)險(xiǎn)

        慈利縣農(nóng)戶小額信用貸款主要是用于農(nóng)戶發(fā)展種植業(yè)以及養(yǎng)殖業(yè),但是由于農(nóng)民在發(fā)展種植業(yè)以及養(yǎng)殖業(yè)的過程中,面臨著不可抗拒的自然風(fēng)險(xiǎn),由于受慈利縣農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平的限制,導(dǎo)致慈利縣農(nóng)戶會遇到蒙受損失的情況,在這種風(fēng)險(xiǎn)因素的影響下,慈利縣農(nóng)村信用社發(fā)放給農(nóng)戶的小額信用貸款會成為不良貸款。

        (二)借款人風(fēng)險(xiǎn)

        慈利縣作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣,雖然我國一直在扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn),但是與城市居民的收入來看,慈利縣農(nóng)民的收入水平仍然處于一個(gè)較低的階段,一旦農(nóng)戶家中出現(xiàn)任何變故,例如家庭成員得了重大疾病等,農(nóng)戶就會出現(xiàn)無力償還貸款的情況。另外,由于農(nóng)民對于市場的預(yù)測以及掌控能力比較低,使得經(jīng)常出現(xiàn)跟風(fēng)種植的局面,因此如果農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)遇到農(nóng)業(yè)市場行情不利的情況,那么農(nóng)戶也會蒙受巨大的損失。最后,由于農(nóng)戶的償債意識不強(qiáng),使得部分農(nóng)戶會出現(xiàn)賴賬有理的心態(tài)。

        (三)債權(quán)人風(fēng)險(xiǎn)

        由于慈利縣農(nóng)村信用社工作人員的綜合素質(zhì)偏低,并且相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理水平比較低,使得慈利縣信用社的基礎(chǔ)設(shè)施落后,對于重大自然災(zāi)害以及風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避等缺乏意識,因此,在對農(nóng)戶進(jìn)行信貸評級的過程中,對于農(nóng)戶的個(gè)人信譽(yù)以及西還款記錄等缺乏系統(tǒng)的調(diào)查與分析,對農(nóng)戶信用評級的主觀性以及隨意性比較大,嚴(yán)重影響了慈利縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理。

        二、慈利縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范對策

        (一)提高農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)意識

        慈利縣農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)規(guī)模比較小,農(nóng)戶收益受市場因素的影響比較大,并且農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)型比較弱,容易受自然災(zāi)害因素以及其他不可抗力因素的影響。因此,慈利縣農(nóng)村信用社在進(jìn)行農(nóng)戶小額信用貸款的時(shí)候,要提高農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)意識,并且嚴(yán)格操作小額信用貸款的審貸工作,并且在貸款批準(zhǔn)之后,要對其進(jìn)行跟蹤調(diào)查,對農(nóng)戶的貸款用途進(jìn)行管理,通過建立健全農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的方式有效的防范小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)。

        (二)實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

        慈利縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶的小額信用貸款發(fā)放主要是用于農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn),農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)比較大,對于自然災(zāi)害以及市場因素的抵抗能力比較弱,一旦遇到任何重大天災(zāi)或者遭遇市場行情不好的時(shí)候,那么農(nóng)戶就會出現(xiàn)血本無歸的情況。因此,筆者建議政府通過財(cái)政補(bǔ)貼的方式鼓勵(lì)農(nóng)戶對自己的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行投保,支持保險(xiǎn)公司在農(nóng)村推出自然災(zāi)害等險(xiǎn)種,一旦農(nóng)戶遭遇任何自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司就可以針對受災(zāi)的群眾進(jìn)行理賠,這樣保險(xiǎn)公司以及政府通過承擔(dān)部分農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),從而不斷的提高農(nóng)戶抵御農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

        (三)加強(qiáng)對借款人的管理

        對于部分農(nóng)戶出現(xiàn)賴賬有理的心態(tài),慈利縣農(nóng)村信用攝影應(yīng)該加強(qiáng)對違規(guī)農(nóng)戶小額信用貸款還貸的責(zé)任追究,通過明確追究責(zé)任的形式對違規(guī)農(nóng)戶小額信用貸款的行為進(jìn)行違規(guī)處理。對于借款人的違規(guī)貸款操作的情況,應(yīng)該對其違法收入進(jìn)行沒收,對于那些欠錢不還且態(tài)度惡劣的農(nóng)戶,應(yīng)該根據(jù)相關(guān)法律對其進(jìn)行依法懲處。另外,除了對違規(guī)借款人進(jìn)行責(zé)任追究之外,應(yīng)該在慈利縣大力弘揚(yáng)誠信的觀念,并且逐漸提高農(nóng)戶借款人的信用意識,通過在慈利縣農(nóng)村地區(qū)展開貸款法律教育,并且加強(qiáng)其對貸款的用途以及法律責(zé)任的人數(shù),逐漸消除用戶對貸款認(rèn)識的盲足以及誤區(qū),使慈利縣信用社農(nóng)戶小額貸款能夠真正的服務(wù)于農(nóng)戶,提升農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力以及經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

        三、結(jié)束語

        農(nóng)村信用社小額貸款在一定程度上能夠促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展,但是對于農(nóng)村信用社來說還存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。通過對小額信用低啊款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識別以及風(fēng)險(xiǎn)防范,對于我國農(nóng)村信用社貸款以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來說有著十分重要的意義。

        參考文獻(xiàn):

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        [5]趙全林,楊志文.農(nóng)村小額信用貸款緣何推行不利——對靈壽縣農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶貸款及農(nóng)戶聯(lián)保貸款情況的調(diào)查[J].河北金融,2002

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