關(guān)沂釩

(遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院,遼寧 大連116052)

1 我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展態(tài)勢分析

我國互聯(lián)網(wǎng)保險起步晚,但發(fā)展迅速,特別是近幾年,得到了快速發(fā)展,主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.1 規(guī)模保費(fèi)增長迅速

互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入從2011年的31.99億元,到2014年859億元,增幅達(dá)到26%。與此同時,我國互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入占保險總保費(fèi)收入的比例不斷上升,由2011年的0.02%上漲到2014年的4.25%,這一增長趨勢可以從圖1中明顯看出。互聯(lián)網(wǎng)保險已成為保險行業(yè)一個全新的業(yè)務(wù)增長源。

1.2 市場主體數(shù)量、投?？蛻魯?shù)量不斷增加

從2012年開始,在短公司短的兩年時間內(nèi),我國互聯(lián)網(wǎng)保險公司的數(shù)量已經(jīng)從33家增長到2014年的90家,占我國保險公司現(xiàn)有產(chǎn)壽險機(jī)構(gòu)數(shù)量的56%。從2011年到2014年,在互聯(lián)網(wǎng)上投保的客戶人數(shù)從815.73萬人增長到5436.66萬人,增幅達(dá)到566.48%。

1.3 產(chǎn)品種類逐漸豐富

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品從最初的車險、理財型保險、意外險等標(biāo)準(zhǔn)化程度較高、期限較短的險種,逐步擴(kuò)展到萬能、健康險等一些條款相對復(fù)雜、保障型更強(qiáng)、期限更長的險種?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品逐步副高行業(yè)和人民生活方方面面的保險需求。服務(wù)方式上,也通過微信、易信、支付寶錢包等多種途徑和平臺開展銷售、宣傳和服務(wù)。

圖1 我國2011－2014年互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入及占比

1.4 多種經(jīng)營模式并存

已經(jīng)形成保險公司自主經(jīng)營模式和渠道合作經(jīng)營等多種模式。其中,以淘寶等位代表的第三方平臺發(fā)展比較快,2013年通過保險公司自建官網(wǎng)銷售的人生險保費(fèi)只占互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)的11%左右,大部分網(wǎng)銷保費(fèi)收入來自各類第三方平臺。

2 眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司模式研究

2.1 眾安保險的出現(xiàn)及意義

眾安保險成立于2013年9月,股東包括阿里巴巴、騰訊、攜程、平安保險、總部位于上海。眾安在線的經(jīng)營范圍包括：財產(chǎn)保險、貨運(yùn)保險、責(zé)任保險、信用保險、短期健康和意外傷害保險等。

眾安保險以互聯(lián)網(wǎng)思維集合大數(shù)據(jù)設(shè)計服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的保險產(chǎn)品,在線提交理賠申請、提供相關(guān)資料。實現(xiàn)了業(yè)務(wù)流程全程在線,全國均不設(shè)任何分支機(jī)構(gòu),完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行承保和理賠服務(wù)。不像其他保險公司那樣把已經(jīng)在線下賣的保險直接搬到線上銷售,而是綜合分析互聯(lián)網(wǎng)后臺的物流。支付和消費(fèi)者保障等環(huán)節(jié),主動創(chuàng)新出適合互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、運(yùn)營模式和服務(wù)方法,構(gòu)建一個全新的互聯(lián)網(wǎng)平臺價值體系。

截止2014年11月9日,眾安保險累計投保件數(shù)突破6.3億,服務(wù)客戶數(shù)超過1.5億人次。2014年11月11日,眾安保險護(hù)航雙“十一”當(dāng)天保單數(shù)超過1.5億,保費(fèi)超1億。

2.2 眾安保險發(fā)展模式研究

眾安保險的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展及創(chuàng)新主要體現(xiàn)在組織架構(gòu)、產(chǎn)品、營銷、運(yùn)營平臺等方面。

2.2.1 組織架構(gòu)

從公司組織架構(gòu)來看,傳統(tǒng)的保險公司組織架構(gòu)和產(chǎn)品都圍繞渠道建立,眾安保險則是扁平化組織結(jié)構(gòu),也稱蜘蛛網(wǎng)組織結(jié)構(gòu),是針對傳統(tǒng)的組織模式而設(shè)計的。這種組織結(jié)構(gòu)的公司組織規(guī)模小型化,并分立出許多“原子式組織”,是一種高度分權(quán)化的職能部門,公司結(jié)構(gòu)不在圍繞職能部門,是圍繞價值鏈中的產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品銷售等幾個關(guān)鍵環(huán)節(jié)、核心業(yè)務(wù)建立起來的。其具體的公司結(jié)構(gòu)如圖2所示。

圖2 眾安保險組織架構(gòu)圖

2.2.2 產(chǎn)品方面

眾安保險不是把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的一個銷售渠道,而是創(chuàng)新研發(fā)出優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。眾安產(chǎn)品創(chuàng)新體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品開發(fā)流程、產(chǎn)品創(chuàng)新等幾個方面。

產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新方面,簡化產(chǎn)品形態(tài),更貼合場景,易理解,易銷售。傳統(tǒng)商業(yè)保險產(chǎn)品大而全,傾向于一直張保單涵蓋盡可能多的風(fēng)險,保單的各項條款和附加條件非常復(fù)雜。眾安保險產(chǎn)品設(shè)計追求簡單化,把過去一張保單承保的風(fēng)險項目拆分變成若干個小單,定價容易、運(yùn)營流程大大簡化。

產(chǎn)品開發(fā)流程方面,推崇產(chǎn)品的更迭換代思維。傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的推出過程補(bǔ)補(bǔ)為營、穩(wěn)扎穩(wěn)打,經(jīng)歷試點開展、區(qū)域推廣、全國推廣等過程,產(chǎn)品一旦退出極少有更新?lián)Q代。開發(fā)流程包括市場調(diào)查、可行性分析、產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品報備、進(jìn)入市場等環(huán)節(jié),周期一般在3－6個月。眾安保險互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品開發(fā)流程完全體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)時代產(chǎn)品時效、高體驗要求,開發(fā)周期縮減,最快半個月即可退出一款產(chǎn)品。例如眾樂寶產(chǎn)品開發(fā)流程：了解用戶需求——開發(fā)第一代產(chǎn)品(眾樂寶)——投放運(yùn)營——收集數(shù)據(jù)——開發(fā)第二代產(chǎn)品(參聚險)——投放運(yùn)營。

產(chǎn)品創(chuàng)新方面,簡化產(chǎn)品線,更專注互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域,包括交易保障、互聯(lián)網(wǎng)金融、生活服務(wù)。眾安保險針對消費(fèi)行為,開拓了保險服務(wù)的領(lǐng)域,創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品,其產(chǎn)品領(lǐng)域注重網(wǎng)絡(luò)安全、電子商務(wù)、網(wǎng)購消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù),這些業(yè)務(wù)都是有互聯(lián)網(wǎng)概念延伸出來的。眾安保險聯(lián)合淘寶推出的國內(nèi)首款網(wǎng)絡(luò)保證金保險,只在為加入淘寶消費(fèi)協(xié)議的賣家履月能力提供保險。

2.2.3 運(yùn)營平臺

2014年雙十一,眾安單日保險書超1.5億,平均每分鐘保單超10萬件,意味著眾安的運(yùn)營平臺系統(tǒng)面臨著普通保險公司日常處理能力30多倍的考驗。眾安保險建立了基于數(shù)據(jù)的系統(tǒng)和分控平臺。平臺包含前置系統(tǒng)和內(nèi)部支撐系統(tǒng)。前置系統(tǒng)最大的特色是業(yè)務(wù)場景注入,產(chǎn)品展示簡介明晰。內(nèi)部支撐系統(tǒng)以數(shù)據(jù)管理為核心,對保單、理賠、付費(fèi)及其他通用功能的數(shù)據(jù)進(jìn)行對接、檢驗、存儲和轉(zhuǎn)化。平臺具有簡單化、分布式可擴(kuò)展、輕量級、支持大開發(fā)交易和海量數(shù)據(jù)特點。而大部分傳統(tǒng)保險公司的平臺具有復(fù)雜化、集中式、重量級特點,無法支持并發(fā)交易和海量數(shù)據(jù)。眾安保險平臺建設(shè)情況如圖3所示。

圖3 眾安保險平臺建設(shè)

3 眾安在線模式對互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的借鑒意義

3.1 抓住機(jī)遇,通過模式創(chuàng)新開拓互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展思路

3.1.1 組織創(chuàng)新：企業(yè)平臺化、組織扁平化

用互聯(lián)網(wǎng)思維重新架構(gòu)的企業(yè),其組織架構(gòu)必定適應(yīng)從傳播、營銷、供應(yīng)鏈到運(yùn)營管理方面價值鏈的各個環(huán)節(jié)全面由互聯(lián)網(wǎng)驅(qū)動,整個企業(yè)的組織架構(gòu)也更加扁平化,運(yùn)營也必定集約化,企業(yè)文化更加民主化,員工參與管理和經(jīng)營更加機(jī)制化,體現(xiàn)真正的互聯(lián)網(wǎng)精神。眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司沒有更多的層級結(jié)構(gòu),形成了以產(chǎn)品經(jīng)理和客戶經(jīng)理為代表,實現(xiàn)不同崗位人員跨界合作和動態(tài)發(fā)展。相對于金字塔形組織結(jié)構(gòu),互聯(lián)網(wǎng)保險公司或分支機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)應(yīng)該為鉆石型組織結(jié)構(gòu)。扁平化結(jié)構(gòu)將大大降低公司信息不對稱程度,生產(chǎn)者和消費(fèi)者可以通過網(wǎng)絡(luò)中斷直接聯(lián)系。

3.1.2 保險產(chǎn)品創(chuàng)新：從標(biāo)準(zhǔn)化轉(zhuǎn)向個性化產(chǎn)品

眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司從標(biāo)準(zhǔn)化走向個性化定制,新技術(shù)為公司實現(xiàn)個性化定值保單和承保提供條件。產(chǎn)品制定化具體包括兩個方面：一是保險產(chǎn)品向簡單化、細(xì)分化發(fā)展,以滿足個性化需求?；ヂ?lián)網(wǎng)的“快餐”時代,消費(fèi)者追求的是快速、簡單、便捷產(chǎn)品。將風(fēng)險從大化小,從整化零,將復(fù)雜產(chǎn)品拆分成簡單產(chǎn)品,將眾多的免責(zé)條款簡化,件均保單價格大大降低,客戶將改變對傳統(tǒng)保險晦澀難讀的認(rèn)識,獲得更好的保險認(rèn)真和消費(fèi)體驗,更容易做出投保決策。二是按照小眾需求定制產(chǎn)品,覆蓋通用型保險產(chǎn)品覆蓋不到的區(qū)域?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品針對不同人群開發(fā)不同產(chǎn)品,并通過相適應(yīng)的方式來銷售。

3.1.3 經(jīng)營模式：創(chuàng)新經(jīng)營模式

創(chuàng)新經(jīng)營模式,即保險價值鏈整體性飛躍式創(chuàng)新。嘗試通過電商網(wǎng)絡(luò)、社交網(wǎng)絡(luò)、微博、微信平臺等推廣自己的品牌或者銷售金融產(chǎn)品,利用互聯(lián)網(wǎng)模式改變急用業(yè)運(yùn)作邏輯,根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)精神,借助大數(shù)據(jù)、云計算和移動互聯(lián)網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和企業(yè)價值鏈各個環(huán)節(jié)和方面進(jìn)行深度融合,改變整個行業(yè)所遵守的價值體系,是目前互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的最新模式。

3.2 找準(zhǔn)切入點,通過路徑創(chuàng)新另辟蹊徑謀求深入發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新方式主要是基于基礎(chǔ)活動要素,主要包括：產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、組織管理創(chuàng)新等?；诖丝梢钥闯鑫覈ヂ?lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新模式分為三個層次：業(yè)務(wù)層、運(yùn)營層、戰(zhàn)略層。業(yè)務(wù)層主要體現(xiàn)為產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷創(chuàng)新;運(yùn)營層主要體現(xiàn)為組織創(chuàng)新、經(jīng)營模式創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新;戰(zhàn)略層主要體現(xiàn)為商業(yè)模式創(chuàng)新。三個層次上,互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新不斷深入。

圖4 我國互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新路徑

3.2.1 從戰(zhàn)略層到運(yùn)營層到業(yè)務(wù)層的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新路徑

通過徹底的組織變革實現(xiàn)商業(yè)模式的顛覆性創(chuàng)新。在戰(zhàn)略指導(dǎo)下,實現(xiàn)運(yùn)營層和業(yè)務(wù)層的持續(xù)創(chuàng)新。運(yùn)營層通過組織架構(gòu)創(chuàng)新。經(jīng)營模式創(chuàng)新、服務(wù)流程創(chuàng)新改變價值鏈的關(guān)鍵環(huán)節(jié)以實現(xiàn)價值,業(yè)務(wù)層以新的產(chǎn)品和營銷方式滿足客戶需求的變化,這一路徑面臨的風(fēng)險較大,需要一次性投入較大的變革成本。

3.2.2 基于業(yè)務(wù)層的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新

在我國,整個保險業(yè)尚處于初級發(fā)展階段,互聯(lián)網(wǎng)保險更是剛剛興起,沒有成熟的模式可依,存在很多。越來越多的企業(yè)立足于通過互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品和營銷進(jìn)階或直接形成一種新的商業(yè)模式。相對而言,這一路徑選擇前期投入成本較少,面臨風(fēng)險較小,是中小型保險公司的實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)寶軒發(fā)展和創(chuàng)新的首選路徑。

3.2.3 基于某一創(chuàng)新要素的創(chuàng)新路徑

如或經(jīng)營產(chǎn)品,或基于服務(wù)、基于營銷的發(fā)展創(chuàng)新路徑等,基于某一創(chuàng)新要素的創(chuàng)新路徑有利于形成細(xì)分市場的差異化經(jīng)營。如基于產(chǎn)品的創(chuàng)新就是以價值鏈中的產(chǎn)品開發(fā)為核心,通過對產(chǎn)品這一關(guān)鍵要素的深入挖掘和創(chuàng)新,建立一種以產(chǎn)品為盈利點的經(jīng)營模式,不斷獲得規(guī)模效益和這一領(lǐng)域的規(guī)則制定權(quán),基于營銷的創(chuàng)新路徑即以價值鏈中的營銷為核心,一切經(jīng)營活動圍繞營銷進(jìn)行,通過多種多樣的互聯(lián)網(wǎng)營銷手段和思維,促進(jìn)產(chǎn)品的銷售和公司知名度的擴(kuò)大。尤其是中小型保險公司可以利用其在某一細(xì)分市場的優(yōu)勢,走基于某一要素的差異化發(fā)展及創(chuàng)新道路。不求全而大,只求小而精,預(yù)計將有越來越多的小型保險公司轉(zhuǎn)型專業(yè)化在線保險公司,專注意外險、健康險或養(yǎng)老險等次分市場經(jīng)營。

4 結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)普及率大幅度提高,網(wǎng)購市場快速發(fā)展加強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)保險軟件基礎(chǔ)。本文首先基于互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展概況,明確了當(dāng)今我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)發(fā)展的趨勢;其次,對眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司案例進(jìn)行分析;最后,提出了眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司的創(chuàng)新模式和創(chuàng)新路徑。進(jìn)一步推進(jìn)保險公司產(chǎn)品、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。根據(jù)眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司發(fā)展及創(chuàng)新的要素出發(fā),從組織創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、運(yùn)營模式創(chuàng)新出發(fā)。進(jìn)一步提出了互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新模式的三個層面,戰(zhàn)略層、運(yùn)營層、業(yè)務(wù)層。提出了我國互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新路徑,從戰(zhàn)略層到運(yùn)營層到業(yè)務(wù)層的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新,基于業(yè)務(wù)層的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新,基于某一創(chuàng)新要素的創(chuàng)新。

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