石美

摘要：狹義地說，保險屬于金融行業(yè)的范疇，與銀行、證券等金融形式類似，同樣具有分攤意外風(fēng)險的功能。對于保險業(yè)來說，最主要的收入是保費，保費收入多少、來源渠道、經(jīng)濟屬性等，直接影響了保險行業(yè)經(jīng)營的方向、決策；由于保險事業(yè)的不斷發(fā)展，保費收入影響因素也不斷復(fù)雜化，這其中居民收入發(fā)揮了決定性的作用。本文結(jié)合居民收入與保費收入之間的關(guān)系進行研究，并提出相應(yīng)的促進對策。

關(guān)鍵詞：居民收入 保費收入 低收入群體

由于經(jīng)濟體制方面的關(guān)系，我國居民理財途徑相對較少，銀行儲蓄是主要的投資方式。但近年來，國民經(jīng)濟收入不斷增加，促使居民消費結(jié)構(gòu)發(fā)生變換，證券、股票、保險等成為新型的投資方式。保險行業(yè)具有很明顯的投資優(yōu)勢，除了財富效應(yīng)之外，還具有對個體家庭的財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險等分散的功能；但從現(xiàn)實角度來說，我國經(jīng)濟狀況的變化與保險消費存在的關(guān)聯(lián)度較小，人們形成了依賴儲蓄作為防范自身風(fēng)險的理財習(xí)慣，因此了解居民收入水平對保險消費的影響，對保險業(yè)的發(fā)展具有重要意義。

一、居民收入對保費收入影響分析

1.居民收入與保險消費

保費的來源必須具有廣泛性，才能實現(xiàn)保險的功能性，以及行業(yè)收入的有效性。我國保險類型可以簡單地劃分為兩種，即壽保險和財產(chǎn)險。兩種類型的保險雖然有很大區(qū)別，但從保險行業(yè)收入上來說，保費是最基本、最重要的構(gòu)成部分。

國外學(xué)者的相關(guān)著作中表示，一個國家收入水平的高低，是影響人壽保險投入水平的重要因素，國民收入水平對保險消費的影響是正比的。社會居民群體是保費的重要來源，單純地運用經(jīng)濟學(xué)原理分析，居民收入增加，可支配的比例提高，投資或消費保險的機率就會增加。但事實上，居民收入的分配并非僅僅適應(yīng)經(jīng)濟學(xué)理論，受到環(huán)境因素、社會因素、人文因素等影響，也會間接導(dǎo)致在保險行業(yè)的消費行為。因此，單純地把居民收入看作保險消費的正比關(guān)系，是有失妥當(dāng)?shù)?；居民收入與國家收入之間的差異性，體現(xiàn)在個體收入與整體收入之間的利用價值。

2.保險消費的增長曲線

以下筆者結(jié)合居民收入針對保險消費進行研究。

首先，要肯定居民之間的收入差別。隨著整體居民收入的增長，保費收入也呈現(xiàn)增長趨勢。2004年-2014年居民人均可支配收入增長了約3倍，同時2004年-2014年10年間從2004年至2014年我國保費收入由4318億元增長到20235億元，短短十年時間增長了4.68倍。其中財產(chǎn)險保費收入從1125億元增長到7203億元，增長了6.4倍，人身險保費收入從3193億元增長到 13031億元，增長了4.08倍。

其次，保險消費屬于邊緣消費。所謂“邊緣”指的是可有可無，即不構(gòu)成生活消費的核心內(nèi)容。一般居民收入的主要消費對象是衣食住行等方面，在醫(yī)療方面的支出不是固定的，只有當(dāng)居民收入達到一定的程度之后，具有新的投資意向，才會針對保險消費做出決策。

我國的保險消費呈現(xiàn)出倒U增長曲線，兩頭偏低，中間走高。將這一曲線作用在現(xiàn)實社會中，不難發(fā)現(xiàn)，具有保險消費的主要是“中層階級”，低收入家庭和高收入家庭都不傾向于保險消費，前者是沒有多余的錢來進行保險消費，后者則認為沒有必要依賴保險形成渠道，具有更好的增值項目。

二、促進居民保險消費的相關(guān)對策

1.提高全民風(fēng)險意識

從社會功能上來說，保險的功能是“集萬家之資、救一家之急”，尤其是隨著科技的發(fā)展、生活水平的提高，人類的壽命在不斷延長，存在更多的社會風(fēng)險需要面對。這其中除了生命奉獻之外，還包括失業(yè)風(fēng)險、汽車保險、財產(chǎn)保險等經(jīng)濟類需求，可以說已經(jīng)成為當(dāng)前現(xiàn)代人生活中必不可少的部分。

由于歷史問題，我國居民養(yǎng)成了銀行儲蓄理財?shù)牧?xí)慣和方式，但事實上，儲蓄并非是目的，而是為了實現(xiàn)資產(chǎn)的保值和投資利息的需求，其本身是具有保險意圖的；但是，我國居民在應(yīng)對風(fēng)險中卻很少選擇“保險”，不能不說是一種投資習(xí)慣所導(dǎo)致的錯誤。

事實上，相對于正式的保險手段來說，儲蓄的防范風(fēng)險能力很低，特別是在遇到金融危機、物價上漲或通貨膨脹的情況。因此，當(dāng)務(wù)之急是要讓我國居民轉(zhuǎn)變風(fēng)險保障意識，從儲蓄習(xí)慣中脫離出來，不斷加強金融體制監(jiān)管，讓居民了解保險行業(yè)，加大宣傳力度。

2.促進保險產(chǎn)品創(chuàng)新

居民收入的差異性是不可回避的事實，對于低收入群體來說，沒有能力購買保險產(chǎn)品，而對于一些高收入群體來說，似乎也沒有必要購買保險產(chǎn)品。因此要不斷地完善我國保險行業(yè)體制，促進保險產(chǎn)品的多樣化，一方面實現(xiàn)低收入群體的基本保險功能需求，另一方面，吸引高收入階層的投資興趣；實現(xiàn)全面的保險消費覆蓋，進一步擴大保險市場規(guī)模。

總之，我國經(jīng)濟發(fā)展的不斷進步，居民收入的不斷提高，為保險行業(yè)發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。但保險行業(yè)仍需要進一步做好市場定位、宣傳服務(wù)和客戶篩選，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的理財習(xí)慣，提高社會公眾的保險的認識，才能實現(xiàn)保費收入的持續(xù)、穩(wěn)定增長。

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