石美
摘要:狹義地說,保險屬于金融行業(yè)的范疇,與銀行、證券等金融形式類似,同樣具有分攤意外風(fēng)險的功能。對于保險業(yè)來說,最主要的收入是保費,保費收入多少、來源渠道、經(jīng)濟屬性等,直接影響了保險行業(yè)經(jīng)營的方向、決策;由于保險事業(yè)的不斷發(fā)展,保費收入影響因素也不斷復(fù)雜化,這其中居民收入發(fā)揮了決定性的作用。本文結(jié)合居民收入與保費收入之間的關(guān)系進行研究,并提出相應(yīng)的促進對策。
關(guān)鍵詞:居民收入 保費收入 低收入群體
由于經(jīng)濟體制方面的關(guān)系,我國居民理財途徑相對較少,銀行儲蓄是主要的投資方式。但近年來,國民經(jīng)濟收入不斷增加,促使居民消費結(jié)構(gòu)發(fā)生變換,證券、股票、保險等成為新型的投資方式。保險行業(yè)具有很明顯的投資優(yōu)勢,除了財富效應(yīng)之外,還具有對個體家庭的財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險等分散的功能;但從現(xiàn)實角度來說,我國經(jīng)濟狀況的變化與保險消費存在的關(guān)聯(lián)度較小,人們形成了依賴儲蓄作為防范自身風(fēng)險的理財習(xí)慣,因此了解居民收入水平對保險消費的影響,對保險業(yè)的發(fā)展具有重要意義。
一、居民收入對保費收入影響分析
1.居民收入與保險消費
保費的來源必須具有廣泛性,才能實現(xiàn)保險的功能性,以及行業(yè)收入的有效性。我國保險類型可以簡單地劃分為兩種,即壽保險和財產(chǎn)險。兩種類型的保險雖然有很大區(qū)別,但從保險行業(yè)收入上來說,保費是最基本、最重要的構(gòu)成部分。
國外學(xué)者的相關(guān)著作中表示,一個國家收入水平的高低,是影響人壽保險投入水平的重要因素,國民收入水平對保險消費的影響是正比的。社會居民群體是保費的重要來源,單純地運用經(jīng)濟學(xué)原理分析,居民收入增加,可支配的比例提高,投資或消費保險的機率就會增加。但事實上,居民收入的分配并非僅僅適應(yīng)經(jīng)濟學(xué)理論,受到環(huán)境因素、社會因素、人文因素等影響,也會間接導(dǎo)致在保險行業(yè)的消費行為。因此,單純地把居民收入看作保險消費的正比關(guān)系,是有失妥當(dāng)?shù)?;居民收入與國家收入之間的差異性,體現(xiàn)在個體收入與整體收入之間的利用價值。
2.保險消費的增長曲線
以下筆者結(jié)合居民收入針對保險消費進行研究。
首先,要肯定居民之間的收入差別。隨著整體居民收入的增長,保費收入也呈現(xiàn)增長趨勢。2004年-2014年居民人均可支配收入增長了約3倍,同時2004年-2014年10年間從2004年至2014年我國保費收入由4318億元增長到20235億元,短短十年時間增長了4.68倍。其中財產(chǎn)險保費收入從1125億元增長到7203億元,增長了6.4倍,人身險保費收入從3193億元增長到 13031億元,增長了4.08倍。
其次,保險消費屬于邊緣消費。所謂“邊緣”指的是可有可無,即不構(gòu)成生活消費的核心內(nèi)容。一般居民收入的主要消費對象是衣食住行等方面,在醫(yī)療方面的支出不是固定的,只有當(dāng)居民收入達到一定的程度之后,具有新的投資意向,才會針對保險消費做出決策。
我國的保險消費呈現(xiàn)出倒U增長曲線,兩頭偏低,中間走高。將這一曲線作用在現(xiàn)實社會中,不難發(fā)現(xiàn),具有保險消費的主要是“中層階級”,低收入家庭和高收入家庭都不傾向于保險消費,前者是沒有多余的錢來進行保險消費,后者則認為沒有必要依賴保險形成渠道,具有更好的增值項目。
二、促進居民保險消費的相關(guān)對策
1.提高全民風(fēng)險意識
從社會功能上來說,保險的功能是“集萬家之資、救一家之急”,尤其是隨著科技的發(fā)展、生活水平的提高,人類的壽命在不斷延長,存在更多的社會風(fēng)險需要面對。這其中除了生命奉獻之外,還包括失業(yè)風(fēng)險、汽車保險、財產(chǎn)保險等經(jīng)濟類需求,可以說已經(jīng)成為當(dāng)前現(xiàn)代人生活中必不可少的部分。
由于歷史問題,我國居民養(yǎng)成了銀行儲蓄理財?shù)牧?xí)慣和方式,但事實上,儲蓄并非是目的,而是為了實現(xiàn)資產(chǎn)的保值和投資利息的需求,其本身是具有保險意圖的;但是,我國居民在應(yīng)對風(fēng)險中卻很少選擇“保險”,不能不說是一種投資習(xí)慣所導(dǎo)致的錯誤。
事實上,相對于正式的保險手段來說,儲蓄的防范風(fēng)險能力很低,特別是在遇到金融危機、物價上漲或通貨膨脹的情況。因此,當(dāng)務(wù)之急是要讓我國居民轉(zhuǎn)變風(fēng)險保障意識,從儲蓄習(xí)慣中脫離出來,不斷加強金融體制監(jiān)管,讓居民了解保險行業(yè),加大宣傳力度。
2.促進保險產(chǎn)品創(chuàng)新
居民收入的差異性是不可回避的事實,對于低收入群體來說,沒有能力購買保險產(chǎn)品,而對于一些高收入群體來說,似乎也沒有必要購買保險產(chǎn)品。因此要不斷地完善我國保險行業(yè)體制,促進保險產(chǎn)品的多樣化,一方面實現(xiàn)低收入群體的基本保險功能需求,另一方面,吸引高收入階層的投資興趣;實現(xiàn)全面的保險消費覆蓋,進一步擴大保險市場規(guī)模。
總之,我國經(jīng)濟發(fā)展的不斷進步,居民收入的不斷提高,為保險行業(yè)發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。但保險行業(yè)仍需要進一步做好市場定位、宣傳服務(wù)和客戶篩選,轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的理財習(xí)慣,提高社會公眾的保險的認識,才能實現(xiàn)保費收入的持續(xù)、穩(wěn)定增長。
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