仇培林++王子灝

[摘要]伊斯蘭保險(xiǎn)起源于中東阿拉伯國(guó)家，在東南亞國(guó)家發(fā)展壯大，是根據(jù)伊斯蘭律法服務(wù)于穆斯林的保險(xiǎn)公司。我國(guó)西北地區(qū)是伊斯蘭人口聚居地區(qū)，而伊斯蘭保險(xiǎn)發(fā)展與國(guó)外其他穆斯林聚居地區(qū)相對(duì)落后。作為伊斯蘭少數(shù)民族聚居的西北地區(qū)，伊斯蘭保險(xiǎn)面臨著前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。本文通過(guò)分析西北各省、自治區(qū)伊斯蘭保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀和目標(biāo)市場(chǎng)提出相關(guān)建議。

[關(guān)鍵詞]伊斯蘭保險(xiǎn)；穆斯林；海合會(huì)

[DOI]1013939/jcnkizgsc201608041

1伊斯蘭保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀(jì)70年代掀起伊斯蘭復(fù)興主義浪潮，帶著濃厚宗教色彩的伊斯蘭保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。伊斯蘭保險(xiǎn)是根據(jù)伊斯蘭教法建立的一項(xiàng)擺脫利息和投機(jī)的保險(xiǎn)制度，用來(lái)代替當(dāng)前流行的普通商業(yè)保險(xiǎn)模式。與此同時(shí)，伊斯蘭保險(xiǎn)也遭受了許多穆斯林學(xué)者的批判和反對(duì)，他們認(rèn)為給未來(lái)事件保險(xiǎn)和承認(rèn)不確定性收益是對(duì)真主至上的褻瀆，以獲取保險(xiǎn)金為目的的投保行為類似于賭博，給穆斯林正常的宗教活動(dòng)和生活習(xí)慣造成嚴(yán)重的負(fù)面影響。因此，到目前為止，伊斯蘭保險(xiǎn)中的壽險(xiǎn)仍為投保比例較低的險(xiǎn)種。

現(xiàn)代的伊斯蘭保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品通常分為三類： 一是屬于短期險(xiǎn)范疇的伊斯蘭一般保險(xiǎn)，如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)和意外交通事故保險(xiǎn)等，為投保人在遭受自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)時(shí)提供保障； 二是屬于長(zhǎng)期人身險(xiǎn)范疇的伊斯蘭生活保險(xiǎn)，是為醫(yī)療健康、子女教育、男女婚姻、老年退休等提供的一種長(zhǎng)期性保險(xiǎn)項(xiàng)目，期限10～40年不等； 三是伊斯蘭再保險(xiǎn)。

伊斯蘭保險(xiǎn)采用和當(dāng)?shù)劂y行聯(lián)姻的方式運(yùn)營(yíng)，客戶來(lái)源的90%來(lái)自銀行客戶，10%來(lái)自公司自己的保險(xiǎn)營(yíng)銷員。在過(guò)去的數(shù)年，伊斯蘭保險(xiǎn)的資產(chǎn)收益率達(dá)到7%。保險(xiǎn)公司的資金主要流向伊斯蘭債券和絕對(duì)符合伊斯蘭教義的資產(chǎn)。伊斯蘭保險(xiǎn)公司投資產(chǎn)品的90%的標(biāo)的都是伊斯蘭債券，均為資產(chǎn)支持型的債券產(chǎn)品。

近年來(lái)，伊斯蘭保險(xiǎn)資產(chǎn)總額飛速增長(zhǎng)，其中以中東阿拉伯國(guó)家和東南亞業(yè)務(wù)量最為突出。據(jù)巴林央行預(yù)測(cè)，全球伊斯蘭保險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)明顯，預(yù)計(jì)2017年將達(dá)到200億美元，其中海合會(huì)國(guó)家占60%。據(jù)安永會(huì)計(jì)事務(wù)所發(fā)布的《2014全球伊斯蘭保險(xiǎn)觀察報(bào)告》，海合會(huì)國(guó)家伊斯蘭保險(xiǎn)總保費(fèi)將由2013年的79億美元增長(zhǎng)至2014年的89億美元。其中，沙特阿拉伯占比77%，位居第一，阿聯(lián)酋占比15%，位居第二，其他海灣國(guó)家合計(jì)共占8%。此外，沙特伊斯蘭保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模也為全球之首，占比達(dá)48%。由于各國(guó)監(jiān)管法律不一致，缺乏有效的金融工具以及專業(yè)人才，伊斯蘭保險(xiǎn)市場(chǎng)仍充滿挑戰(zhàn)。

2我國(guó)西北地區(qū)伊斯蘭保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀和前景

我國(guó)西北地區(qū)是少數(shù)民族聚居地區(qū)，也是全國(guó)穆斯林人數(shù)最多的區(qū)域，根據(jù)第六次全國(guó)人口普查統(tǒng)計(jì)，全國(guó)總?cè)丝跒?370536875人，其中回族、維吾爾族、哈薩克族等10個(gè)民族為信仰伊斯蘭教的少數(shù)民族，共有23142104人，占全國(guó)總?cè)丝诘?7%。我國(guó)西北地區(qū)，新疆、甘肅、青海、寧夏回族自治區(qū)等地，約1476萬(wàn)人，約占全國(guó)穆斯林總?cè)藬?shù)的72%，其中新疆穆斯林有1千萬(wàn)，占全國(guó)穆斯林人口的49%，甘肅、青海、寧夏回族自治區(qū)西北三省區(qū)占23%。目前，穆斯林人口正在以1891%的速度增長(zhǎng)。因此，不管是穆斯林人口數(shù)量、人口密度還是人口增速，西北地區(qū)都是中國(guó)穆斯林發(fā)展進(jìn)步的縮影和窗口。

與此同時(shí)，我國(guó)西北地區(qū)伊斯蘭人口也面臨著人口文化素質(zhì)普遍偏低、職業(yè)構(gòu)成較差等不容忽視的因素，給伊斯蘭保險(xiǎn)的引入和發(fā)展帶來(lái)較大的困難。從保險(xiǎn)實(shí)踐來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上迄今沒有伊斯蘭保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)； 在保險(xiǎn)研究界，涉足伊斯蘭保險(xiǎn)的學(xué)術(shù)成果不多。我國(guó)伊斯蘭金融的發(fā)展明顯落后于西方國(guó)家，而我國(guó)的伊斯蘭保險(xiǎn)比2009年寧夏回族自治區(qū)引入試點(diǎn)的伊斯蘭銀行更為落后，因此，伊斯蘭保險(xiǎn)在我國(guó)西北地區(qū)具有較大的發(fā)展?jié)摿蛢?yōu)勢(shì)。

第一，西北各省、自治區(qū)和國(guó)外其他伊斯蘭國(guó)家保持著良好的關(guān)系，有利于伊斯蘭保險(xiǎn)的學(xué)習(xí)和引進(jìn)。寧夏回族自治區(qū)長(zhǎng)期舉辦中阿博覽會(huì)為我國(guó)西北地區(qū)引入伊斯蘭保險(xiǎn)有著不可輕視的作用。

第二，伊斯蘭保險(xiǎn)能夠完善我國(guó)西北地區(qū)的保險(xiǎn)體系，與傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)公司展開競(jìng)爭(zhēng)并相互學(xué)習(xí)，從側(cè)面提高我國(guó)西北地區(qū)的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度，有利于東西部保險(xiǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。

第三，伊斯蘭銀行為伊斯蘭保險(xiǎn)的發(fā)展提供了借鑒交流平臺(tái)，伊斯蘭保險(xiǎn)可以依托伊斯蘭銀行進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷。

第四，伊斯蘭保險(xiǎn)能夠有效地防范風(fēng)險(xiǎn)，具有傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)所不具備的優(yōu)勢(shì)，能夠避免全球金融危機(jī)的沖擊。

第五，我國(guó)西北地區(qū)伊斯蘭保險(xiǎn)潛在需求量較大，能夠有效地減少政府的社會(huì)保險(xiǎn)財(cái)政支出，更全面的保障穆斯林的保險(xiǎn)需求。

3我國(guó)西北地區(qū)發(fā)展伊斯蘭保險(xiǎn)的建議

以寧夏回族自治區(qū)為試點(diǎn)，發(fā)展伊斯蘭保險(xiǎn)。寧夏回族自治區(qū)的穆斯林人口數(shù)有250萬(wàn)，是我國(guó)穆斯林聚集最密集的地區(qū)，與此同時(shí)，2014年寧夏回族自治區(qū)全

年生產(chǎn)總值達(dá)到2752億元，比上年增長(zhǎng)8%。但與全國(guó)的平均水平相比，保險(xiǎn)業(yè)的各項(xiàng)指標(biāo)均較低。國(guó)家應(yīng)致力于發(fā)展寧夏回族自治區(qū)經(jīng)濟(jì)，寧夏回族自治區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展可刺激人們對(duì)保險(xiǎn)的需求。對(duì)伊斯蘭保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施稅收優(yōu)惠政策，吸引中國(guó)人保、泰康人壽等大型保險(xiǎn)公司在寧夏回族自治區(qū)各市、區(qū)的分支機(jī)構(gòu)設(shè)立伊斯蘭保險(xiǎn)窗口。

加強(qiáng)伊斯蘭保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)。伊斯蘭保險(xiǎn)專門人才的缺乏是制約西北地區(qū)引入伊斯蘭保險(xiǎn)的重要因素。在保險(xiǎn)職業(yè)教育方面，一方面考慮在現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司中，選拔一批既有保險(xiǎn)公司實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)對(duì)伊斯蘭宗教律法及民族特征有全面了解的保險(xiǎn)從業(yè)人員，設(shè)置相關(guān)學(xué)位教育的長(zhǎng)遠(yuǎn)計(jì)劃，對(duì)其進(jìn)行職業(yè)培訓(xùn)和提升。另一方面是建立伊斯蘭保險(xiǎn)教育培訓(xùn)中心和伊斯蘭財(cái)經(jīng)資格認(rèn)證體系，擴(kuò)大對(duì)伊斯蘭保險(xiǎn)人才的選拔和培養(yǎng)。從國(guó)家層面看首先應(yīng)該支持，從西北各省、自治區(qū)來(lái)看，應(yīng)設(shè)立專門的伊斯蘭保險(xiǎn)項(xiàng)目等研究課題，鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)伊斯蘭學(xué)者和伊斯蘭金融保險(xiǎn)教育機(jī)構(gòu)，借鑒他國(guó)伊斯蘭保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，為寧夏回族自治區(qū)引入伊斯蘭保險(xiǎn)提供理論支撐。

研發(fā)適銷對(duì)路的伊斯蘭保險(xiǎn)產(chǎn)品。為了使伊斯蘭保險(xiǎn)更好地為穆斯林及非穆斯林民眾服務(wù)，保險(xiǎn)公司需要研究開發(fā)出適合我國(guó)穆斯林人口特征的伊斯蘭保險(xiǎn)產(chǎn)品，制定通俗易懂的保險(xiǎn)合同，從而使其適應(yīng)我國(guó)穆斯林社會(huì)，特別是西北地區(qū)人口近親結(jié)婚普遍、早婚早育、文化素質(zhì)低和高出生率、低死亡率的特征，建立健全全方位的穆斯林社會(huì)保障體系。開展與傳統(tǒng)保險(xiǎn)不相沖突的伊斯蘭保險(xiǎn)險(xiǎn)種，這樣不僅會(huì)使保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能得到進(jìn)一步發(fā)揮，而且也會(huì)使保險(xiǎn)業(yè)在轉(zhuǎn)移和降低風(fēng)險(xiǎn)、提供經(jīng)濟(jì)保障方面發(fā)揮越來(lái)越重要的作用，這對(duì)提升西北地區(qū)總體經(jīng)濟(jì)實(shí)力將起到重要的推動(dòng)作用。

制定有針對(duì)性的監(jiān)管政策，保監(jiān)會(huì)設(shè)立專門分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。通過(guò)建立一個(gè)權(quán)威的伊斯蘭保險(xiǎn)立法和規(guī)則的制定機(jī)構(gòu)，來(lái)制定伊斯蘭保險(xiǎn)市場(chǎng)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一處理伊斯蘭保險(xiǎn)體系和現(xiàn)代金融體系及傳統(tǒng)保險(xiǎn)體系之間的抵觸和矛盾，改善西北各省、自治區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展環(huán)境。其次，根據(jù)西北各省、自治區(qū)經(jīng)濟(jì)文化水平，制定出適合本地區(qū)的伊斯蘭保險(xiǎn)的基礎(chǔ)制度，研究成立相關(guān)自律性質(zhì)的保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，規(guī)范并監(jiān)督保險(xiǎn)市場(chǎng)，以便更好地保護(hù)消費(fèi)者及行業(yè)利益。

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[基金項(xiàng)目]本文為西北民族大學(xué)2015年國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目資助項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：201510742001）階段性成果。

[作者簡(jiǎn)介]仇培林（1994—），男，江蘇徐州人，西北民族大學(xué)本科生。研究方向：保險(xiǎn)學(xué)；王子灝（1995—），男，內(nèi)蒙古包頭人，西北民族大學(xué)本科生。研究方向：金融學(xué)。