勞新穎

從2016年1月1日開(kāi)始，被熱議紛紛的“二胎政策”正式落地。自2015年10月29日五中全會(huì)上宣布全面放開(kāi)二胎政策以來(lái)，二胎的話(huà)題熱度一直持續(xù)上升，街頭巷尾處也多了這樣的問(wèn)候：“政策放開(kāi)了，要二胎嗎？”

從備孕到孩子的茁壯成長(zhǎng)，保險(xiǎn)的保駕護(hù)航作用不容忽視。二胎來(lái)了，保險(xiǎn)你準(zhǔn)備好了嗎？

孕期：母嬰險(xiǎn)呵護(hù)

事實(shí)上，能為孕婦帶來(lái)保障的保險(xiǎn)包括社保和商業(yè)險(xiǎn)。而被稱(chēng)之為母嬰險(xiǎn)的這類(lèi)險(xiǎn)種通常都同商業(yè)掛鉤。母嬰險(xiǎn)，顧名思義是為女性提供的孕期保障，在對(duì)準(zhǔn)媽媽保障的同時(shí)也涵蓋了對(duì)嬰兒的保護(hù)。具體劃分上，母嬰險(xiǎn)分為專(zhuān)門(mén)的母嬰險(xiǎn)和作為附加的母嬰險(xiǎn)。

母嬰險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是對(duì)意外和疾病進(jìn)行的保險(xiǎn)金的給付，除了有分娩身故保障外，很多孕期高發(fā)的疾病和新生兒疾病都在保障范圍內(nèi)。

記者了解到，目前市場(chǎng)上在售的母嬰險(xiǎn)價(jià)格都在千元以下，通常都是一次性繳費(fèi)的投保方式，保險(xiǎn)期最長(zhǎng)為1年，投保年齡在20～45周歲。賠付方面，母親妊娠或分娩身故能獲得3萬(wàn)元到5萬(wàn)元的保險(xiǎn)金，母親妊娠疾病或新生兒先天性畸形也可獲3萬(wàn)元到5萬(wàn)元賠付，新生兒身故和流產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)金則為3000元到5000元。

目前，市場(chǎng)上存在以主險(xiǎn)型為主的母嬰險(xiǎn)品種數(shù)量不多。以泰康人壽的一款母嬰險(xiǎn)為例，該產(chǎn)品特別針對(duì)孕期的母嬰設(shè)計(jì)，不僅涵蓋懷孕期女性高發(fā)的羊水栓塞、胎盤(pán)早期脫離、惡性葡萄胎、重度妊娠高血壓綜合癥等多種疾病，還包括新生兒易患的胎兒唇腭裂、脊柱裂或顱裂、先天性腦積水等8類(lèi)病癥。

值得注意的是，母嬰保險(xiǎn)一般都要在被保險(xiǎn)人懷孕28周前投保，保險(xiǎn)期間可通過(guò)雙方約定，通常是從收到保費(fèi)的次日開(kāi)始保障，直至產(chǎn)后的7天、15天或30天，因此“保險(xiǎn)空窗期”問(wèn)題并不突出。即便如此，投保人還需趁早入手，以免增添不必要的麻煩。

0～6歲：意外險(xiǎn)+健康險(xiǎn)組合保障

0～6歲的孩子處于學(xué)齡前階段，既活潑好動(dòng)，抵抗能力又不強(qiáng)，這個(gè)階段，家長(zhǎng)可以為孩子購(gòu)買(mǎi)一份醫(yī)療保險(xiǎn)加意外險(xiǎn)的組合。

少兒意外險(xiǎn)的保障范圍包括意外身故、意外殘疾以及意外醫(yī)療，市場(chǎng)上的兒童意外險(xiǎn)價(jià)格在幾十到上百元不等，以消費(fèi)型居多。少兒健康險(xiǎn)則分為兩種，一是報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用的類(lèi)型，一種是返還型的產(chǎn)品。

新生兒出生7天后，就可以購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)了。目前，市場(chǎng)上的少兒意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)往往是以附加險(xiǎn)的形式銷(xiāo)售，相關(guān)專(zhuān)家建議投資者可以購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，同時(shí)附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)。

健康險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)上，可選擇作為主險(xiǎn)單獨(dú)投保的消費(fèi)型健康險(xiǎn)產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品保障責(zé)任清晰明了，保費(fèi)低廉，一年費(fèi)用支出幾十元到上百元不等，保障金額達(dá)到10萬(wàn)元。家庭經(jīng)濟(jì)條件尚可的投資者可以為孩子選擇返還型的健康險(xiǎn)，一方面為孩子的成長(zhǎng)提供保障，一方面可以享受到相關(guān)保費(fèi)的返還。

6～12歲：教育金保險(xiǎn)配醫(yī)療保險(xiǎn)

這個(gè)年齡段的孩子正處于受教育的階段，這個(gè)階段的醫(yī)療保障險(xiǎn)仍不能少，同時(shí)選擇相應(yīng)的教育金保險(xiǎn)作為匹配，一方面繼續(xù)給孩子提供健康保障，一方面為孩子的教育資金進(jìn)行儲(chǔ)備。少兒教育金保險(xiǎn)是針對(duì)少年兒童在不同成長(zhǎng)階段的教育需要提供相應(yīng)的保險(xiǎn)金。目前市場(chǎng)上銷(xiāo)售的少兒教育保險(xiǎn)，除了初中、高中和大學(xué)幾個(gè)時(shí)期的教育基金以外，還包括了參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金、婚假基金及退休后的養(yǎng)老金。除此之外，一些險(xiǎn)企推出的教育金保險(xiǎn)附帶重疾險(xiǎn)。

記者通過(guò)登錄淘寶發(fā)現(xiàn)，在售的保險(xiǎn)多以分紅險(xiǎn)為主。以安聯(lián)保險(xiǎn)的某款教育金分紅險(xiǎn)為例，被保人保險(xiǎn)年齡為11周歲即可購(gòu)買(mǎi)，保費(fèi)一年繳納5452.06元，交滿(mǎn)5年，每年保費(fèi)不變，從投保的第二年開(kāi)始至17歲每年領(lǐng)取基本保額的10%。18～21周歲，連續(xù)4年，每年領(lǐng)取100%的保額，助力孩子大學(xué)。待被保人年齡滿(mǎn)30歲時(shí)，險(xiǎn)企將會(huì)給付10倍基本保險(xiǎn)金額，累計(jì)增額紅利和滿(mǎn)期終了紅利。

12歲以后：學(xué)平險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)

對(duì)于12歲以后的孩子，購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)有些稍遲，但是學(xué)平險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)仍可購(gòu)買(mǎi)。相關(guān)專(zhuān)家認(rèn)為，少兒期是最應(yīng)該投保的，由于目前很多重疾險(xiǎn)都呈現(xiàn)出年輕化的趨勢(shì)，重疾險(xiǎn)必不可少。

目前，險(xiǎn)企銷(xiāo)售的少兒重疾險(xiǎn)有消費(fèi)型和綜合型兩種，消費(fèi)型少兒重疾險(xiǎn)可作為主險(xiǎn)單獨(dú)投保，保障責(zé)任清晰，保費(fèi)較低，但大部分要一年一保，隨年齡增長(zhǎng)及市場(chǎng)發(fā)病率的增加保費(fèi)也將越來(lái)越貴;綜合型的少兒重疾保障計(jì)劃以?xún)扇ｋU(xiǎn)的形式出現(xiàn)，年繳保費(fèi)通常要1000到3000元，甚至更高，它的好處在于保障期較長(zhǎng)，不受價(jià)格波動(dòng)影響，可以持續(xù)保障孩子至成年或終身。

相關(guān)保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)不能盲從?，F(xiàn)今市場(chǎng)上在售的重大疾病保險(xiǎn)保障范圍已從幾種增加到幾十種，但由于某些疾病在兒童時(shí)期的發(fā)生率幾乎為零，并非保險(xiǎn)覆蓋的疾病種類(lèi)越多越好。

事實(shí)上，無(wú)論是呵護(hù)母嬰的母嬰險(xiǎn)還是涉及少兒成長(zhǎng)的健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)以及教育金保險(xiǎn)，都屬于“二胎險(xiǎn)”，是保險(xiǎn)計(jì)劃中不能忽略的環(huán)節(jié)，對(duì)于二胎時(shí)代里的準(zhǔn)爸準(zhǔn)媽們而言，有備無(wú)患。