王成意

摘要：互聯(lián)網(wǎng)改變了許多領(lǐng)域的經(jīng)營模式和行業(yè)格局，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)造成了巨大沖擊，更對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生了影響。本文首先對比國內(nèi)、國外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并且進(jìn)一步分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的滲透以及給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險，并提出相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

一、國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

國外互聯(lián)網(wǎng)金融起步較早，剖析國外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，可以為我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供借鑒。國外互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下業(yè)務(wù)：

一是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，主要包括傳統(tǒng)商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、資產(chǎn)管理公司等通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)新的業(yè)務(wù)形態(tài)，是對原有金融業(yè)務(wù)的信息化升級；二是基于互聯(lián)網(wǎng)的金融支付體系，以第三方支付、移動支付為基礎(chǔ)的支付體系是在移動終端智能化的條件下迅速發(fā)展起來，比如Facebook的Credits支付系統(tǒng)等；三是互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)，比如網(wǎng)絡(luò)存款、網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌等新興互聯(lián)網(wǎng)金融信用業(yè)務(wù)；四是網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，最典型的是比特幣，目前Bitcoin、Facebook等都在提供虛擬貨幣，在一定程度上滿足可人們對于虛擬資產(chǎn)的需求，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣與真實貨幣轉(zhuǎn)換的可能性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)貨幣政策交織在一起。

（二）國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展迅速，目前主要包括傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、第三方支付等業(yè)務(wù)，自2008年以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的交易規(guī)模得到了快速的增長?；ヂ?lián)網(wǎng)金融參與者眾多，傳統(tǒng)電商也逐漸涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，電商平臺具有大量的消費者，傳統(tǒng)電商企業(yè)通過推出個性化金融產(chǎn)品有助于提高客戶粘性，同時獲取金融產(chǎn)品手續(xù)費和利差帶來的利潤。為滿足客戶對于金融服務(wù)的需求，以阿里巴巴、京東為代表的電商企業(yè)已經(jīng)相繼推出在線支付、在線理財、在線融資、消費貸款等業(yè)務(wù)。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行調(diào)整其業(yè)務(wù)模式以降低客戶的流失顯得迫在眉睫。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的滲透

目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的滲透主要體現(xiàn)在三類業(yè)務(wù)上：支付結(jié)算類、融資類和投資理財類。

（一）支付結(jié)算類

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)首先將“支付結(jié)算業(yè)務(wù)”應(yīng)用到依托自有網(wǎng)站的綜合性支付平臺。這類平臺依托自有電商平臺提供在線支付、轉(zhuǎn)賬匯款、生活繳費、消費貸款服務(wù)等功能。支付中介原本是商業(yè)銀行的最基本職能之一，然而隨著以支付寶為代表的第三方支付的發(fā)展，銀行網(wǎng)上銀行的清算支付功能的作用在逐漸減弱。據(jù)央行統(tǒng)計，2014年第二季度，全國銀行機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)76.96億筆，金額327.11萬億元，同比分別增長23.24%和30.31%；其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)66.81億筆，金融321.14萬億元，同比分別增長15.45%和29.56%；電話支付業(yè)務(wù)0.67億筆，金融1.05萬億元，同比下降21.93%和3.66%，移動支付業(yè)務(wù)9.47億筆，金融4.92萬億元，同比分別增長1.55倍和1.37倍?？梢姡谶@場網(wǎng)絡(luò)支付的交易戰(zhàn)中，支付寶完勝傳統(tǒng)銀行，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)造成了一定的負(fù)面沖擊。

（二）融資類

互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行融資業(yè)務(wù)介入類型較多主要有以下幾種方式：

（1）P2P模式，目前國內(nèi)P2P模式主要有三種，一是無擔(dān)保上線模式，在該模式下，網(wǎng)絡(luò)平臺不履行擔(dān)保職責(zé)，只作為中介進(jìn)行資金配置；二是提供擔(dān)保的P2P模式，在這種模式下，網(wǎng)絡(luò)平臺承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)中介、擔(dān)保人、聯(lián)合追款人三種角色，提供本金甚至利息擔(dān)保，實際上是一種間接的融資方式；三是債券轉(zhuǎn)讓模式，在這種模式下，借貸雙方通常不直接簽訂債券債務(wù)合同，網(wǎng)貸公司通過不斷引入債權(quán)并進(jìn)行拆分轉(zhuǎn)讓的方式來將出資人和借款人進(jìn)行對接。（2）阿里金融模式，阿里金融是借助電商平臺開展金融業(yè)務(wù)，借助交易平臺的優(yōu)勢，阿里在信息收集、信息處理、產(chǎn)品交付以及風(fēng)險防范等多個方面均具有獨特的優(yōu)勢，阿里巴巴不僅為平臺上商家提供無抵押或第三方擔(dān)保的小額貸款，還以“天貓分期付”、“螞蟻花唄”等形式向消費者提供消費貸款。（3）供應(yīng)鏈金融模式，在供應(yīng)鏈金融模式下，電商企業(yè)不直接向資金需求者發(fā)放貸款，而是與其他金融機(jī)構(gòu)合作，通過提供融資信息和技術(shù)服務(wù)，讓自己的業(yè)務(wù)模式與金融機(jī)構(gòu)向結(jié)合，雙方以合作的方式共同服務(wù)于電商平臺的客戶。在該種模式中，電商平臺只是信息中介，并不承擔(dān)融資風(fēng)險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)

（1）邊緣化風(fēng)險

在互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸出現(xiàn)在人們的生活中時，一些傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)、運行模式都面臨著邊緣化的風(fēng)險。比如，支付寶的快捷支付服務(wù)支付的發(fā)展幾乎取代了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算功能，余額寶功能相比銀行理財產(chǎn)品具有門檻低、手續(xù)簡便的特點，這些都在一定程度上造成了對商業(yè)銀行客戶的流失。

（2）優(yōu)勢被蠶食風(fēng)險

銀行的聲譽(yù)優(yōu)勢使得一些風(fēng)險厭惡者更傾向于將自有資金存放在銀行，即使其他準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)有更好的資金回報率，基于誠信優(yōu)勢的考慮，商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位也不會被輕易撼動。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)聲譽(yù)的不斷提升，影響力也在不斷擴(kuò)大，對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的蠶食效應(yīng)在不斷在增強(qiáng)。目前，對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管措施還不夠成熟，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展得到了政策的支持，那么對傳統(tǒng)商業(yè)銀行更是雪上加霜。

（3）業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變的風(fēng)險

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行必須要采取措施來應(yīng)對來自互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅和挑戰(zhàn)。但當(dāng)前傳統(tǒng)商業(yè)銀行幾乎都面臨著存貸利差減少，擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)壓力較大的問題。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)擴(kuò)展都面臨著風(fēng)險，需要在政策支持、客戶接受的情況下開展穩(wěn)妥的措施，從而降低轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)擴(kuò)展帶來的風(fēng)險。

四、傳統(tǒng)銀行業(yè)的應(yīng)對策略

面對互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展帶來的巨大挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)發(fā)展的趨勢，充分利用其良好的聲譽(yù)、眾多的營業(yè)網(wǎng)點、龐大的客戶規(guī)模、風(fēng)險管理的優(yōu)勢來推動客戶服務(wù)、物理網(wǎng)點和金融產(chǎn)品的全面轉(zhuǎn)型，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。

（一）推進(jìn)客戶服務(wù)轉(zhuǎn)型

產(chǎn)品審計要以客戶為中心，充分搭建與客戶交流互動的平臺，并且借助大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘客戶消費習(xí)慣和產(chǎn)品偏好，為客戶量身定制金融服務(wù)，實現(xiàn)分層管理和特色營銷。運用微信、微博等線上渠道，將線上流量轉(zhuǎn)變?yōu)榫€下客戶資源。

（二）推進(jìn)物理網(wǎng)點轉(zhuǎn)型

第一，要優(yōu)化網(wǎng)點布局，對效率低下、服務(wù)功能弱的低效網(wǎng)點進(jìn)行撤銷或改造。第二，要探尋低成本的“微銀行”模式，探索電子渠道和物理渠道相結(jié)合的最優(yōu)經(jīng)營模式。第三，線上、線下向結(jié)合，物理網(wǎng)點帶動電子渠道發(fā)展，順應(yīng)技術(shù)發(fā)展的趨勢，全方位掌握客戶的信息，為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

（三）推進(jìn)電子渠道轉(zhuǎn)型

一是加快傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的電子渠道部署，提升電子渠道類產(chǎn)品市場競爭力。二是優(yōu)化新增自助設(shè)備，提高電子渠道分流率。同時完善理財產(chǎn)品、跨行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。三是關(guān)注新興電子渠道，加大微信、微博等新興社交媒體渠道創(chuàng)新，推動微信銀行建設(shè)，培育社交消費客戶群。

（四）推進(jìn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡單的銀行線下產(chǎn)品線上化，更是要基于客戶的體驗，對銀行產(chǎn)品的拆解和重構(gòu)，在產(chǎn)品渠道接入、經(jīng)營模式、信息處理、風(fēng)險管理等方面都要進(jìn)行調(diào)整。重點要圍繞移動支付、網(wǎng)絡(luò)融資和網(wǎng)絡(luò)電商領(lǐng)域，加強(qiáng)銀行類互聯(lián)網(wǎng)金融模式產(chǎn)品的研發(fā)。同時要借助銀行在信息技術(shù)、客戶積累和風(fēng)險控制等方面的優(yōu)勢，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品接入模式，探索純互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的虛擬化專業(yè)支行。