遆亞美子

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨，與大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)、垂直搜索引擎相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)既沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行，又為商業(yè)銀行的發(fā)展提出了新的視角。本文擬從互聯(lián)網(wǎng)時代下商業(yè)銀行的生存現(xiàn)狀出發(fā)分析其發(fā)展所面臨問題及深層次原因，并借鑒國外金融機(jī)構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗對商行的發(fā)展業(yè)務(wù)提出見解。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；負(fù)債業(yè)務(wù)；中間業(yè)務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)金融

一、引言

2014年，對于銀行業(yè)來說，來自互聯(lián)網(wǎng)金融、利率市場化、金融脫媒的沖擊是實在的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺衍生出在線理財、快捷支付、電商小貸、P2P、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)貨幣等多種模式，并且新的模式還在不斷創(chuàng)新。為了規(guī)范迅猛擴(kuò)張的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，央行連續(xù)出臺了一系列《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，此舉引起了學(xué)術(shù)界和民眾的熱議。在此背景下，迫切需要對互聯(lián)網(wǎng)金融時代下的商業(yè)銀行有正確的認(rèn)識。由此，本文擬從商業(yè)銀行在現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融時代的生存現(xiàn)狀出發(fā)，分析商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)以及如何應(yīng)對挑戰(zhàn)提出見解。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的生存現(xiàn)狀

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)并不會對商行的負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大影響。互聯(lián)網(wǎng)時代下，各種第三方支付及線上金融理財產(chǎn)品以其快捷方便的優(yōu)勢迅速擴(kuò)大、占領(lǐng)受眾群，良好的體驗感帶來的客戶黏性使得其擁有廣泛的客戶基礎(chǔ)，形成可觀的“沉淀資金”，但在2010年央行實施的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中，曾明確客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財產(chǎn)，支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金，禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金，同時提出了應(yīng)與銀行簽署存管協(xié)議。因此傳統(tǒng)銀行業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的既得利益并不會由此遭受巨大沖擊，商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)的龍頭地位依然不會動搖。但既然已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了客戶需求，就應(yīng)該取長補短，改進(jìn)服務(wù)平臺和方式，穩(wěn)固客戶資源。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品會影響商業(yè)銀行的固有儲蓄總金額。雖然跨行、跨地域轉(zhuǎn)款免手續(xù)費、便捷支付、支付寶等第三方支付服務(wù)并不會影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利益，但在聚集廣泛的聲譽度之后推出的理財產(chǎn)品——余額寶等會影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收益，余額寶憑借著較高的收益率及活期儲蓄靈活方便的特點有力的與商業(yè)銀行在負(fù)債業(yè)務(wù)展開競爭，存在的安全風(fēng)險使得儲蓄總額自然不敵商業(yè)銀行，不過也是不可小覷的一股競爭力量。

三、商業(yè)銀行今后可采取的發(fā)展策略

（一）拓展和創(chuàng)新線上金融理財產(chǎn)品，完善線上金融服務(wù)平臺

隨著居民家庭財富的迅速增長和受教育程度普遍提升帶來的理財意識的覺醒（2015中國GDP增速是6.9%，人均GDP是7776美元），對金融理財產(chǎn)品的需求與日俱增。2005年，中國網(wǎng)民數(shù)量11100萬人，互聯(lián)網(wǎng)普及率只有8.5%；到2015年10月，中國網(wǎng)民已達(dá)6.68億人，比整個歐盟的人口還多。電子商務(wù)改變了絕大多數(shù)中國人的生活方式，尤其是現(xiàn)在80、90群體的崛起對方便靈活、門檻低的線上理財產(chǎn)品如余額寶、理財通、京東小金庫、百度百賺等更是熱烈追捧。拓展和創(chuàng)新線上金融理財產(chǎn)品，完善線上金融服務(wù)平臺不僅有利于穩(wěn)定并發(fā)展客戶存儲金額等負(fù)債業(yè)務(wù)也有利于降低運營成本。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，柜面單筆業(yè)務(wù)的平均成本約為3.06元，ATM單筆業(yè)務(wù)的平均約為0.78元，而網(wǎng)上銀行的單筆業(yè)務(wù)成本僅為0.49元，由此可見，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)。從長遠(yuǎn)發(fā)展及成本控制角度看，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)可以大大降低信用社的經(jīng)營成本，從而獲得更大的利潤。

因此，商業(yè)銀行應(yīng)完善線上金融服務(wù)平臺，通過保險、證券、基金、期貨等金融行業(yè)間，以及與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、新興服務(wù)業(yè)之間的跨界合作，催生便捷新穎、豐富多彩的貨幣、股權(quán)、債權(quán)以及衍生品產(chǎn)品創(chuàng)新和組合。抓住互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展機(jī)遇，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興產(chǎn)業(yè)有機(jī)結(jié)合，為投資者提供更便捷的網(wǎng)上服務(wù)、投融資管理和財富管理等一體化服務(wù)，順應(yīng)客戶虛擬化、賬戶電子化、交易網(wǎng)絡(luò)、普惠金融的趨勢。

（二）提升中間業(yè)務(wù)水平

隨著金融創(chuàng)新、資產(chǎn)證券化，我們應(yīng)相應(yīng)提升中間業(yè)務(wù)水平。中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不運用或較少運用自己的資本，以中間人的身份替客戶辦理收付或其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)，它可以分為金融服務(wù)類業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)既能與配套金融產(chǎn)品相互促進(jìn)，又可以提升非利息收入。

可以通過建立零售型銀行業(yè)務(wù)模式來促進(jìn)中間業(yè)務(wù)水平。零售型銀行業(yè)務(wù)模式是提高手續(xù)費及傭金凈收入占比的重要因素，而加強(qiáng)支付結(jié)算和融資、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、風(fēng)險轉(zhuǎn)移等能力建設(shè)是開展零售銀行業(yè)務(wù)，提高手續(xù)費收入的核心要素。

強(qiáng)化結(jié)算賬戶系統(tǒng)服務(wù)，實現(xiàn)從賬戶管理孤立性到賬戶管理網(wǎng)絡(luò)性、系統(tǒng)性、群體性的轉(zhuǎn)變，憑借網(wǎng)上銀行的實時到賬結(jié)算服務(wù)，減少客戶資金系統(tǒng)外循環(huán)，以此為基礎(chǔ)提供客戶支付結(jié)算、企業(yè)資信調(diào)查、資金監(jiān)管、融資等系統(tǒng)性服務(wù)，帶動中間業(yè)務(wù)收入；創(chuàng)新傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)模式，與國際結(jié)算服務(wù)對接組合運用，實現(xiàn)內(nèi)貿(mào)、外貿(mào)兩個客戶市場同本外幣結(jié)算以及貿(mào)易融資服務(wù)有機(jī)結(jié)合一體化發(fā)展，以求豐富結(jié)算服務(wù)內(nèi)容，擴(kuò)大結(jié)算服務(wù)規(guī)模，增加中間業(yè)務(wù)收入。

（三）與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)攜手，充分利用大數(shù)據(jù)平臺，資源共享共創(chuàng)良性金融環(huán)境

商業(yè)銀行可以通過與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展合作，如支付寶、螞蟻金服、京東白條等，利用合作方豐富的大數(shù)據(jù)資源，更好的為自身業(yè)務(wù)作策略規(guī)劃，如定位負(fù)債業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶群、完善日?，F(xiàn)金流轉(zhuǎn)基礎(chǔ)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、推出針對不同客戶群的新型理財產(chǎn)品、創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，實現(xiàn)利益增收等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)也可以通過與商業(yè)銀行的合作來加強(qiáng)自有金融平臺的安全性，提升客戶的良好體驗感，逐步穩(wěn)固和擴(kuò)大客戶數(shù)量以提高收益。因此，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)攜手前進(jìn)、資源共享，共同打造良性共贏的金融生態(tài)格局。

四、小結(jié)

隨著商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作與競爭，雙方都會以客戶為核心不斷地提升服務(wù)水平和進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用現(xiàn)有的信息流、資金流數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，利用豐富多樣的互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道進(jìn)行推廣，既降低了推廣成本又可以精準(zhǔn)定位客戶群；商業(yè)銀行通過利用自身雄厚的資金、良好的信譽、豐富的風(fēng)控經(jīng)驗并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)云計算和大數(shù)據(jù)來革新金融產(chǎn)品，提升服務(wù)水平。因此，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下的改革與發(fā)展會持續(xù)提升客戶服務(wù)質(zhì)量，使金融環(huán)境進(jìn)入良性循環(huán)。

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