□張玉華

農村“兩權”抵押貸款試行中的難點及對策

□張玉華

本文通過對農村“兩權”抵押貸款試行中難點問題的分析，從傳統(tǒng)、文化、體制的角度出發(fā)，對推進農村“兩權”抵押貸款工作提出了一些建議。

一、農村“兩權”抵押貸款試行中的難點問題

農村承包土地的經營權抵押貸款、農民住房財產權抵押貸款（簡稱“兩權”抵押貸款）作為農村金融改革的重大探索，目前正在試點進行中。

改革開放以來，農村“兩權”抵押貸款成為搞活農村金融的重要步驟。2015年8月，國務院發(fā)布《關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》，明確了在232個試點縣（市、區(qū)）、59個試點縣（市、區(qū)）分別進行農村“兩權”抵押貸款試點，同時分別對相關法律規(guī)定暫時調整實施。試點工作開展以來，農村“兩權”抵押貸款工作積極穩(wěn)妥地進行，取得了一些成功經驗，為下一步工作開展打下了基礎。同時，農村“兩權”抵押貸款工作中也存在一些突出的問題，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

（一）農民的“土地情結”和“家園情懷”，成為農村“兩權”抵押貸款推廣的思想藩籬。

土地是農民的“命根子”，“金窩銀窩不如自己的窮窩”，擁有“一畝三分地”的小康生活成為農民心中的樂土，幾千年來，農民形成了難以割舍的“土地情結”和“家園情懷”。改革開放以來，在農村實行家庭承包經營責任制，使農民相對獨立地擁有了自己的土地承包經營權，從而激發(fā)了農民從事農業(yè)生產的熱情，推動了糧食等農產品的連年豐收，解決了十多億人口的吃飯問題，取得了舉世矚目的成就。農村“兩權”抵押貸款，涉及到農民思想深處一直耿耿于懷的土地和家園，農民心中存在因將土地和房產進行抵押而可能失去的疑慮，因而在農村“兩權”抵押貸款工作中處于謹慎的觀望之中。也正因為如此，國家采取在部分地區(qū)先進行試點的做法，積累經驗，解決矛盾，趨利避害，化解農民心中的疑慮，積極穩(wěn)妥推進農村“兩權”抵押貸款工作開展。

（二）“重義輕利”的傳統(tǒng)觀念，與農村“兩權”抵押貸款的契約精神形成了沖突。

我國幾千年來形成的傳統(tǒng)觀念以儒家文化為主導，崇尚“重義輕利”、“君子愛財，取之有道”，對于推進社會進步起到了一定作用。但這種文化傳統(tǒng)，與我國發(fā)展社會主義市場經濟相適應的市場經濟觀念、契約意識則形成了反差。改革開放以來，隨著我國社會主義市場經濟體制的確立，農民的市場經濟觀念、契約意識得到增強，但是應該看到，要在短期內消除廣大農民思想深處形成的傳統(tǒng)觀念的影響，樹立市場經濟觀念、契約意識，并非一朝一夕就能實現(xiàn)的，必須有一個艱苦的“蛻變”過程。農村“兩權”抵押貸款作為農村深化改革的產物，崇尚的是市場經濟觀念和契約意識，這就決定了農村“兩權”抵押貸款工作的開展是一個漸進的、螺旋式發(fā)展的過程。

（三）農村“熟人社會”簡單直接的辦事規(guī)則與農村“兩權”抵押貸款繁煩手續(xù)和環(huán)節(jié)形成了較大反差。

中國社會是一個重人情的“熟人社會”，人情是維系人們之間交往的紐帶，熟人之間辦事簡單直接。譬如，熟人之間的借款，往往僅憑一個簡單的招呼就可成交，借款手續(xù)僅憑一張借條，借條上寫上借款金額、借款人姓名就可以，甚至連借款利率、還款日期都未約定。借款雙方認為如果在借條上約定借款利率、還款期限，是對借款人的不信任，對借款人是沒有“面子”的事情。反思近年來我國一些地區(qū)盛行的民間借貸，除了一部分是追求高利回報的原因以外，另一個更為重要的原因是民間借貸手續(xù)簡單，便于操作。而農村“兩權”抵押貸款概念抽象、手續(xù)繁煩，如涉及土地所有權、承包權、經營權諸多概念，又要經過確權、登記、抵押等諸多環(huán)節(jié)，即使是一些具有經濟金融知識的人也說不清楚，更何況是普通農民，農民對農村“兩權”抵押貸款抽象的概念和繁煩的手續(xù)難免望而生畏，從而影響了農民對農村“兩權”抵押貸款的接受程度。

二、推進農村“兩權”抵押貸款工作開展的建議

農村“兩權”抵押貸款工作正進試點進行中。為使農村“兩權”抵押貸款工作積極而穩(wěn)妥地開展，必須抓好以下幾方面工作：

（一）加強農民思想教育，幫助農民轉變思想觀念。

2016年4月，習近平總書記在安徽鳳陽縣小崗村主持召開農村改革座談會時指出，農村改革“要尊重農民意愿和維護農民權益，把選擇權交給農民，由農民選擇而不是代農民選擇，可以示范和引導，但不搞強迫命令、不刮風、不一刀切?！保▍⒁姟度嗣袢請蟆?016年4月29日1版）這一重要講話，為推進農村“兩權”抵押貸款業(yè)務發(fā)展指明了方向。

要充分尊重農民意愿。推進農村“兩權”抵押貸款工作，涉及土地和房產這兩樣農民的核心利益，而農民是最講實際利益的社會階層。因此，推進農村“兩權”抵押貸款工作，不能搞運動，也不能“一刀切”，應該充分尊重農民意愿，在試點的基礎上積極穩(wěn)妥地進行。

多渠道、多形式加強宣傳教育。要加大對農村“兩權”抵押貸款業(yè)務的宣傳力度，讓農民認識到，推進農村“兩權”抵押貸款工作，不會削弱農民權益，從長期看，將會增加農民的權益。農村“兩權”抵押貸款業(yè)務，會使農民對金融資源的獲得更為方便快捷，農民不會因農村“兩權”抵押貸款而喪失對土地、房產的合法權益。

切實保障農民權益。國家應加大對統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化的推進力度，通過采取以工補農、城市支持農村等制度設計，進一步完善農村養(yǎng)老、醫(yī)療等社會保障制度。對農村“兩權”抵押貸款，在實行商業(yè)化經營的基礎上，與發(fā)展農村普惠金融緊密結合起來，通過采取政府增信、設立農業(yè)擔保基金、開展農業(yè)政策性保險等方式，減輕農業(yè)生產因自然因素而形成的損失，并對農村“兩權”抵押貸款的損失進行一定比例的彌補。

（二）強化市場經濟觀念，教育農民樹立契約意識。

一是加大對涉及農民利益的法律法規(guī)的宣傳普及力度。對涉及農民權益的《土地管理法》、《物權法》、《擔保法》等法律法規(guī)，加大宣傳普及力度，努力使之家喻戶曉，不斷增強農民的法律觀念和契約意識。二是加大金融知識的宣傳普及力度。通過報紙、電視、網絡等各種媒體和渠道，宣傳普及相關金融知識，尤其是加大對農村“兩權”抵押貸款的宣傳力度，使農民了解和掌握農村“兩權”抵押貸款的辦理對象、業(yè)務要點和操作流程，從而熟悉和掌握農村“兩權”抵押貸款工作，理解和接受農村“兩權”抵押貸款業(yè)務。三是以點帶面，讓農民看到農村“兩權”抵押貸款業(yè)務的好處和成效。可在試點區(qū)域的每個行政村選擇1～2戶市場經濟意識較為濃厚、接受新生事物能力較強的農戶進行試點示范，讓農民從身邊的事例中受到啟發(fā)，在試點的基礎上再逐步推廣。

（三）加大創(chuàng)新力度，簡化業(yè)務手續(xù)。

農村“兩權”抵押貸款業(yè)務的設計，主要是借鑒了城市土地和房產抵押貸款的相關做法，手續(xù)較為繁煩，農民一時接受不了。因此，應進一步加大創(chuàng)新力度，簡化業(yè)務手續(xù)，使農村“兩權”抵押貸款更加便捷、更具操作性。一是推廣“互聯(lián)網+”工程。將農村“兩權”抵押貸款與互聯(lián)網技術結合起來，設計出標準化的農村“兩權”抵押貸款產品，農民借助于互聯(lián)網操作，便可在網上通過審批，及時快速地獲得所需資金。二是加強農村征信平臺建設。通過開展農村“信用村”、“信用戶”創(chuàng)建活動，將農民信用狀況與貸款額度、貸款利率優(yōu)惠相掛鉤，減輕農民因信息不對稱而給金融機構放款增加的成本。三是建立農民信息互通互聯(lián)平臺。借助于大數(shù)據、云計算技術，將農民的生產經營情況及時傳遞到金融機構，便于金融機構及時了解農民生產經營情況，以便做好貸后管理和監(jiān)督，從而推進農村“兩權”抵押貸款工作健康發(fā)展。

（作者單位：農業(yè)銀行南京高淳支行）