李 丹 陳 芳

海南省內第三方支付業(yè)務監(jiān)管情況調查分析

李 丹 陳 芳

為防范海南省內第三支付業(yè)務系統(tǒng)的風險，促進業(yè)態(tài)更好發(fā)展，本文在摸底調查的基礎上，查找目前第三方支付業(yè)務中存在的監(jiān)管問題，并提出意見和建議。

第三方支付 支付機構 監(jiān)管

一、海南省內第三方支付現(xiàn)狀

第一，支付機構及從業(yè)人員規(guī)模。2015年末，海南省內提供各類支付服務的第三方支付機構共計28家，從業(yè)人員有336人。按照企業(yè)注冊地劃分，法人支付機構有2家，異地法人支付機構在本省設立的分支機構有26家；按業(yè)務類型分，提供互聯(lián)網支付業(yè)務的有16家，提供固定電話支付業(yè)務的有4家，提供移動電話支付業(yè)務的有7家，提供預付卡發(fā)行與受理業(yè)務的有8家，提供預付卡受理業(yè)務的有3家，提供銀行卡收單業(yè)務的有20家。

第二，支付業(yè)務開展情況。據(jù)統(tǒng)計，海南省內僅有1家支付機構從事互聯(lián)網支付業(yè)務，2015年，全年共發(fā)生互聯(lián)網支付業(yè)務3428.21萬筆、金額269.35億元，與去年相比分別增長878.09%和235.51%；有2家法人支付機構、4家支付機構分公司從事預付卡發(fā)行與受理業(yè)務，2015年共發(fā)行預付卡20.24萬張、金額2.34億元，與去年相比分別增長67.97%和18.78%，受理預付卡45.44萬筆、金額2.09億元，與去年相比分別增長129.03%和-27.68%；有20家從事銀行卡收單業(yè)務的支付機構分公司，2015年共發(fā)生業(yè)務3501.49萬筆、金額680.03億元，與去年相比分別增長37.68%和61.27%。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年海南省內互聯(lián)網支付業(yè)務保持著快速增長的態(tài)勢，銀行卡收單業(yè)務發(fā)展較快，預付卡發(fā)行業(yè)務增長緩慢，預付卡受理業(yè)務進一步萎縮。

第三，支付機構資產及效益。截至2015年末，海南省內法人支付機構年末資產總額在1億元以上5億元以下的有1家，5億元以上10億元以下的有1家。與上年度相比，兩家法人支付機構積極開拓市場、發(fā)展業(yè)務，營業(yè)收入有較大增長，盈利狀況有所改善，其均實現(xiàn)了盈利，且其中1家支付機構盈利在1200萬以上。

二、當?shù)匮胄斜O(jiān)管的主要手段

第一，開展執(zhí)法檢查及調查。2015年，有關監(jiān)管部門對轄內2家法人支付機構及其備付金存管銀行開展了客戶備付金安全管理專項執(zhí)法檢查，并針對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，分別對支付機構及存管銀行相關負責人進行了約見談話，限期整改，進一步了保障客戶的合法權益；實地走訪、摸底排查，調查轄區(qū)是否存在未獲許可從事支付業(yè)務情況并聯(lián)合政府部門對有關情況進行了處置。

第二，落實行政許可和備案制。2015年，監(jiān)管部門走訪現(xiàn)場、審核資料，完成了5家支付機構分公司的備案工作。按規(guī)定啟動支付業(yè)務許可審查及監(jiān)督檢查工作小組機制，組織法律、科技、反洗錢部門完成了1家法人支付機構牌照續(xù)展的初審工作，并嚴格按照制度規(guī)定，完成了2家法人支付機構法人代表、董事以及高管變動等重要事項變更以及牌照換發(fā)工作。

第三，實施非現(xiàn)場監(jiān)管。當?shù)厝嗣胥y行聯(lián)合海南銀聯(lián)監(jiān)控轄內銀行卡異地收單情況，共同協(xié)助外省人民銀行查復支付機構分公司合規(guī)經營的情況，及時監(jiān)測在海南違規(guī)從事異地收單的支付機構分公司，積極協(xié)調其法人所在地人民銀行分支機構，督促其停止異地收單行為，維護了轄內支付服務的市場秩序；按月督促支付機構和存管銀行落實客戶備付金信息月度核對校驗機制，確保了客戶備付金的安全。

三、目前央行監(jiān)管存在不足

第一，個別監(jiān)管制度還需進一步完善。調查發(fā)現(xiàn)，海南省內某家法人支付機構在其存管銀行開立了2個備付金存管賬戶，原因是該支付機構在本省開展預付卡發(fā)行及網絡支付兩項支付業(yè)務。若按照現(xiàn)行的《支付機構客戶備付金存管辦法》中第十二條規(guī)定，即支付機構在同一個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列市），只能開立一個備付金存管賬戶，將兩項業(yè)務備付金統(tǒng)一在一個備付金存管賬戶核算，并不利于加強備付金的監(jiān)督管理。另外，該辦法第二十九條“風險準備金按照所有備付金銀行賬戶利息總額的一定比例計提；支付機構開立備付金收付賬戶的合作銀行少于4家（含）時，計提比例為10%；支付機構增加開立備付金收付賬戶的合作銀行的，計提比例動態(tài)提高。”這一規(guī)定對開立備付金收付賬戶的合作銀行超過4家的支付機構所應計提的風險準備金比例沒有進一步明確，在實際操作中很容易被忽視。

第二，對非法人機構的監(jiān)管缺乏直接有效的手段。據(jù)了解，2014～2015年，人民銀行?？谥行闹羞B續(xù)將轄內異地收單行為通報其他省市人民銀行，經過協(xié)調，已經先后有12家注冊地在省外但在海南省收單的支付機構在海南設立了分公司，并到人民銀行海口中心支行備案，海南省內異地收單狀況得到了有效遏制。但仍有個別機構，如上海某家公司，已經連續(xù)3次被人民銀行上海總部通報，但該公司至今仍未在海南省內備案，也未停止異地收單行為。針對上述情況，只能繼續(xù)與注冊地人民銀行協(xié)調溝通，業(yè)務開展地人民銀行很難再采取其他更有效、直接的措施去強制處理。

第三，對客戶備付金的監(jiān)管效果有待驗證。現(xiàn)行的《支付機構客戶備付金存管辦法》第二十五條規(guī)定：“支付機構每月在備付金存管銀行存放的客戶備付金日終余額合計數(shù)，不得低于上月所有備付金銀行賬戶日終余額合計數(shù)的50%。”但據(jù)調查，海南省內兩家法人支付機構的備付金存管銀行，只能通過支付機構了解其在合作銀行開立的其他備付金賬戶余額，存管銀行內部并沒有直接渠道可以獲取其他備付金賬戶余額，因此很難監(jiān)管支付機構所有客戶備付金日終余額。

第四，缺乏非現(xiàn)場監(jiān)測數(shù)據(jù)采集的直接手段及工具。目前，人民銀行對本地法人支付機構日常業(yè)務的非現(xiàn)場監(jiān)管，以及對收單機構核心業(yè)務外包的偵測，主要依賴于支付機構報送的業(yè)務數(shù)據(jù)及銀聯(lián)監(jiān)測系統(tǒng)，缺乏直接采集第三方支付業(yè)務數(shù)據(jù)的工具及手段。雖然可以通過約談、走訪等方式，加大非現(xiàn)場監(jiān)督力度，了解掌握收單機構經營狀況并加強引導和警示，但與保持著快速發(fā)展態(tài)勢的網絡支付、網絡收單等業(yè)務相比，人民銀行不能直接獲取第一手數(shù)據(jù)、僅靠人力實施非現(xiàn)場監(jiān)管的方式，無法做到及時發(fā)現(xiàn)、及時處理，監(jiān)管工作很難掌握主動權。

四、對策建議

第一，進一步健全監(jiān)管制度。加強立法建設，廣泛征求意見建議，結合第三方支付業(yè)務發(fā)展至今存在的難點問題，自上而下梳理完善各項制度，重點解決制度與實踐存在的矛盾以及操作性不強等問題，從頂層設計上堵上制度漏洞，提高監(jiān)管權威和監(jiān)管效率，切實防范由于第三方支付機構擅自挪用客戶備付金、形成支付風險而引發(fā)的社會問題。

第二，強化非現(xiàn)場監(jiān)管技術手段。要加強事前、事中監(jiān)督，就要從技術上完善監(jiān)管手段，加大資金監(jiān)測力度，建立動態(tài)的、實時的風險監(jiān)測和預警系統(tǒng)，有效防范和控制風險，保護各方利益；同時聯(lián)合清算、反洗錢等部門，運用系統(tǒng)對交易資金進行監(jiān)測與記錄，加強支付機構業(yè)務創(chuàng)新、洗錢方面的非現(xiàn)場監(jiān)管。

第三，加大異地收單業(yè)務監(jiān)管力度。進一步強化支付機構注冊地與業(yè)務開展地人民銀行的協(xié)調機制，賦予業(yè)務開展地人民銀行對違規(guī)開展異地收單業(yè)務的支付機構的查處權限，從立法角度強化業(yè)務開展地人民銀行的監(jiān)管權利與義務。

（作者單位為中國人民銀行?？谥行闹校?/p>