□趙鈺

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BMP商戶收單項目對提高農(nóng)行電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營效益的調(diào)查——以靖江某超市BMP商戶收單項目為例

□趙鈺

摘要：伴隨著金融市場的開放，產(chǎn)品創(chuàng)新成為商業(yè)銀行搶占消費市場、增加客戶資源的焦點。本文以靖江農(nóng)行營銷某超市BMP項目上線為例，分析BMP商戶收單項目對提升農(nóng)行電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營效益的貢獻。

一、BMP項目的概念

（一）MIS——Management Information System。

管理信息系統(tǒng)，是一個由人、計算機等組成的能進行信息收集、傳送、儲存、維護和使用的系統(tǒng)，能夠?qū)崪y企業(yè)的各種運行情況，并利用歷史數(shù)據(jù)預(yù)測未來，輔助企業(yè)決策，控制企業(yè)行為，幫助企業(yè)實現(xiàn)規(guī)劃目標。隨著規(guī)模的逐漸擴大，商戶采用MIS系統(tǒng)進行企業(yè)管理已成為一種趨勢，MIS系統(tǒng)由很多功能模塊組成，本文主要關(guān)注MIS的收銀模塊。

（二）BMP——Bank Merchant Processing。

BMP系統(tǒng)也稱為商業(yè)MIS卡支付系統(tǒng)或MIS收單系統(tǒng)，指連接商戶的MIS管理系統(tǒng)與銀行卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行銀行卡交易的一套網(wǎng)關(guān)系統(tǒng),是介于商戶MIS系統(tǒng)與銀行收單系統(tǒng)之間的中間系統(tǒng)，其主要功能就是連接商戶的MIS系統(tǒng)與銀行收單系統(tǒng)，以實現(xiàn)兩個系統(tǒng)的整合，提高商戶收銀員的操作效率以及客戶的滿意度。

（三）優(yōu)勢。

對于商戶而言，BMP項目由銀行提供收銀設(shè)備，為商戶節(jié)約了投入成本，同時由銀行提供專線聯(lián)接，避免了由于信號問題而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)堵塞，大大提高交易速度和并發(fā)處理能力，有效節(jié)約了商戶的收單成本。此外，收銀刷卡時BMP項目能自動獲取金額，簡化操作流程，提高了收銀效率。

農(nóng)行作為收單行，最直接的利潤增長點就是使用低成本牢牢綁定了商戶的全量營業(yè)款，同時可加載積分消費、微信互動等多項增值功能，提高商戶對農(nóng)行的綜合貢獻度，有效提升農(nóng)行服務(wù)形象、改善商戶受理及用卡環(huán)境、穩(wěn)固商戶關(guān)系、增加商戶對農(nóng)行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的粘度。

二、靖江某超市基本情況

靖江某超市營業(yè)面積約8000多平方米，毗鄰學(xué)校、小微企業(yè)集聚區(qū)、水果批發(fā)市場及居民安置區(qū)，周邊沒有其它規(guī)?？膳c之匹配的大型超市競爭，成為此區(qū)域居民必選超市。經(jīng)過多年的經(jīng)營，企業(yè)已逐步建立起了“營采分離”的運營管理架構(gòu)，并達到對商品進、銷、存以及財務(wù)核算和經(jīng)營分析的電腦化作業(yè)，形成了一套較為先進完善的連鎖經(jīng)營管理體系，發(fā)展態(tài)勢良好。

三、某超市聯(lián)合靖江農(nóng)行上線BMP收單系統(tǒng)SWOT分析

（一）BMP項目拓展的優(yōu)勢。

1.超市收益。一是農(nóng)行BMP系統(tǒng)采用專線連接商戶MIS系統(tǒng)和銀行收單系統(tǒng)，節(jié)省撥號時間，有效提高交易速度。二是BMP系統(tǒng)通過收銀機直接觸發(fā)銀行卡交易，不再需要收銀員在收銀機和POS機上分別輸入交易信息，有效簡化收銀流程。三是BMP系統(tǒng)可及時監(jiān)控交易處理全過程，方便查詢相關(guān)交易流水，同時具備強大的報表處理功能，方便商戶日常的統(tǒng)計分析以及和銀行間的對賬清算，節(jié)省商戶財力人力。四是通過BMP服務(wù)器，可便捷實現(xiàn)商戶各種個性化需求，如自動打折、實時抽獎、收銀員積分、會員卡管理等。

2.農(nóng)行收益。一是BMP系統(tǒng)成為商戶MIS系統(tǒng)的一部分，商戶技術(shù)人員可擔負起系統(tǒng)的日常維護，減輕銀行設(shè)備維護的壓力。二是BMP系統(tǒng)和商戶MIS系統(tǒng)緊密捆綁，具有相對排他性，避免因機具被替換給農(nóng)行帶來的損失。三是綜合收益較明顯。以BMP系統(tǒng)為媒介，可綜合營銷各類金融產(chǎn)品服務(wù)，農(nóng)行可以獲得更高的收單業(yè)務(wù)收入和更短的投資回收期。

（二）BMP項目的機會分析。

2015年7月18日，央行正式發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確對互聯(lián)網(wǎng)金融“規(guī)范+鼓勵”的基本原則。銀行需要利用BMP等電子金融產(chǎn)品的營銷、創(chuàng)新融入互聯(lián)網(wǎng)，研究互聯(lián)網(wǎng)，重塑經(jīng)營模式，提升核心競爭力。

（三）BMP項目的威脅分析。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的第三方支付方式是通過POS機、預(yù)付卡、移動通信設(shè)備、無線通信技術(shù)來轉(zhuǎn)移貨幣價值以清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系。第三方支付尤其是移動支付的快速發(fā)展正在逐步弱化商業(yè)銀行的支付中介功能，目前已經(jīng)占有了相當份額。據(jù)了解，2014年中國第三方支付市場交易規(guī)模達到了23.3萬億元，其中移動支付交易額達6萬億元，移動支付用戶數(shù)僅支付寶就達6億戶，財付通用戶數(shù)達4億戶。支付寶所研發(fā)的二維碼購物掃碼也已經(jīng)成為年輕人購物支付的流行趨勢，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)銀行的收單系統(tǒng)勢在必行。

四、項目產(chǎn)出效益

（一）顯性效益產(chǎn)出。

該項目自2015年5月份上線以來，產(chǎn)生了良好經(jīng)濟效益。截至當年9月底，累計刷卡12000筆，累計交易金額達185萬元，綁定對公結(jié)算賬戶日均存款達40萬元，企業(yè)法人個人結(jié)算賬戶日均存款120萬元，同時實現(xiàn)零售業(yè)務(wù)批發(fā)做，有效提升了農(nóng)行的整體收益。

（二）邊際效益產(chǎn)出。

該項目的成功上線，確立了銀企良好的合作關(guān)系基礎(chǔ)。為強化該企業(yè)與農(nóng)行的合作，增加商戶粘度，靖江農(nóng)行又探討了與該企業(yè)的特惠商戶合作可能性，將該企業(yè)拓展為該行的積分消費商戶，為企業(yè)提供了更多增值功能。

五、BMP項目提高電卡業(yè)務(wù)經(jīng)營效益的思考

靖江農(nóng)行與某超市聯(lián)合上線的BMP項目，節(jié)約了企業(yè)投入成本，使其獲得了更高的利潤差，同時提高了收銀結(jié)算的效率；農(nóng)行獲得了企業(yè)對產(chǎn)品和服務(wù)的認可，有效掌握了商戶渠道和經(jīng)營動態(tài)，增加了商戶粘度。因此，基層農(nóng)行應(yīng)大力營銷拓展BMP商戶收單項目。

一是要持續(xù)營銷BMP項目。對轄內(nèi)大型超市、商場要進行“地毯式”梳理，實地調(diào)查與企業(yè)共同上線BMP項目的可行性，主動上門拜訪優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶，分析企業(yè)需求，通過掌控商戶渠道牢牢綁定商戶存款。同時利用大商戶關(guān)系交叉營銷個人金融、電子銀行、貸款等產(chǎn)品，實現(xiàn)零售業(yè)務(wù)批發(fā)做，有效提升農(nóng)行的整體收益。對于本地大型商戶，可同時發(fā)行商戶聯(lián)名卡，增加貸記卡的有效發(fā)卡量，通過商戶憑聯(lián)名卡提供差異化的服務(wù)，提高持卡人的忠誠度，客戶通過聯(lián)名卡獲得實實在在的優(yōu)惠，最終能夠?qū)崿F(xiàn)銀行、企業(yè)、客戶的三方共贏。二是要抓大不放小。收單業(yè)務(wù)能帶來高額的中間業(yè)務(wù)收入，同時風險較低，只要把控好商戶的準入關(guān)，風險完全可控，而且沒有周期性，每發(fā)生一筆跨行交易就意味著資金從發(fā)卡行流向收單行，而且后續(xù)客戶維護無需投入其他成本。一直以來，銀行根據(jù)“二八”法則，將更多的資源和服務(wù)投在了大客戶上，但是零售商數(shù)量繁多，也能帶來高額的效益，因此在與大型商戶聯(lián)合上線BMP項目的同時，不能放棄小商戶的拓展，要關(guān)注轄內(nèi)新商戶，主動上門營銷農(nóng)行收單業(yè)務(wù)，同時利用縣鄉(xiāng)優(yōu)惠等有利政策，搶挖他行收單商戶，抓大不放小，做到BMP項目和POS項目共同發(fā)展。三是要創(chuàng)新產(chǎn)品，提升服務(wù)。進一步加快農(nóng)行金融產(chǎn)品的市場創(chuàng)新，在產(chǎn)品創(chuàng)新的同時更加注重優(yōu)質(zhì)、人性化的服務(wù)，以客戶為中心，提高業(yè)務(wù)辦理效率，并對客戶進行后續(xù)跟蹤維護，提高客戶滿意度，增加客戶粘度。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行靖江市支行）