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在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下積極探索在金融改革大潮中主動有為——江蘇省農(nóng)村金融學(xué)會第二屆“青年論壇”綜述

2015年12月1日，由江蘇省農(nóng)村金融學(xué)會主辦的第二屆“青年論壇”在南京舉行。論壇以“新常態(tài)下金融創(chuàng)新與服務(wù)”為主題，圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融、利率市場化、服務(wù)“三農(nóng)”等熱點領(lǐng)域進(jìn)行了深入研討，展示了學(xué)會青年會員的最新研究成果。江蘇農(nóng)行副行長、省農(nóng)金學(xué)會副會長肖國奎同志出席論壇并點評，各市農(nóng)金學(xué)會常務(wù)副會長、秘書長和省農(nóng)行青年研究會會員共計120余人參加論壇。

一、服務(wù)“三農(nóng)”：關(guān)注熱點、助力改革。農(nóng)業(yè)是全面建成小康社會、實現(xiàn)現(xiàn)代化的基礎(chǔ)?！笆濉逼陂g，我國將依法推進(jìn)土地經(jīng)營權(quán)有序流轉(zhuǎn)，構(gòu)建培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的政策體系，發(fā)展普惠金融，著力加強對農(nóng)村特別是貧困地區(qū)金融服務(wù)。常州分行課題組深入分析了新一輪農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革的效應(yīng)，認(rèn)為其將重構(gòu)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會關(guān)系，并有力推動農(nóng)村新發(fā)展，如土地產(chǎn)權(quán)市場的繁榮、農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化、小城鎮(zhèn)和新農(nóng)村建設(shè)的加速和集體經(jīng)濟(jì)的壯大；對金融機構(gòu)來說，改革賦予了農(nóng)地抵押權(quán)能，為開展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)提供了新機遇；金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極構(gòu)建農(nóng)地金融服務(wù)的運作機制，并創(chuàng)新服務(wù)模式，加大對改革的支持力度。南通分行課題組通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，南通農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出新主體不斷涌現(xiàn)、新要素不斷增多、新渠道不斷擴(kuò)大、新市場不斷發(fā)展的“四新”特點。針對這些特點，金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，也必須從加快渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、營銷創(chuàng)新等方面加大力度。鎮(zhèn)江分行的彭思敏則以移動金融的視角，借鑒肯尼亞的M-PESA等國外移動金融成功經(jīng)驗，分析了農(nóng)村普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性問題，認(rèn)為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，在產(chǎn)品研發(fā)上要盡量實地考察農(nóng)村客戶的真實需求，找到合理定位；在渠道建設(shè)上要因地制宜，既發(fā)展自己的網(wǎng)點機構(gòu)，又與各種機構(gòu)進(jìn)行合作，最終建立多層次、廣覆蓋、適度競爭的普惠金融渠道體系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融：轉(zhuǎn)變思維、開拓視野。互聯(lián)網(wǎng)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，對金融業(yè)帶來了革命性的影響。和其他金融機構(gòu)一樣，農(nóng)行也不可避免地被推到了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的風(fēng)口之上。交流過程中，與會代表不約而同地提到了“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)理念，認(rèn)為思維模式的轉(zhuǎn)變是應(yīng)對挑戰(zhàn)的根本，并從不同角度進(jìn)行了分析。省分行的陳佳春、張峰對江蘇農(nóng)行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)行了SWOT分析，認(rèn)為主要優(yōu)勢在于良好的信譽及雄厚的資本、完善的多領(lǐng)域金融服務(wù)體系、成熟的風(fēng)險控制體系、龐大且寶貴的客戶數(shù)據(jù)資源，劣勢在于響應(yīng)速度偏慢、線上線下相結(jié)合的客戶營銷模式尚未建立、數(shù)據(jù)整合及處理效率不高、缺乏與客戶及聯(lián)盟方的深度合作，機遇在于打造“E商管家”電商平臺、大力發(fā)展移動金融、加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作、調(diào)整組織架構(gòu)、再造業(yè)務(wù)流程，挑戰(zhàn)是支付、融資、中間業(yè)務(wù)、信息和客戶等多個方面的脫媒。蘇州分行的呂思靜著重探討了一線網(wǎng)點服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融崛起背景下的變革思路。當(dāng)前我國老齡、高資產(chǎn)、青年、白領(lǐng)、民工這五大客戶群體正逐步壯大，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，這些客戶的業(yè)務(wù)種類不再有著明晰的劃分，必須將其全部納入目標(biāo)客戶，整合渠道資源，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)挖掘信息，了解客戶需求，實現(xiàn)精準(zhǔn)定位，無縫推送個性化的金融產(chǎn)品，提升客戶體驗和客戶忠誠度。

三、利率市場化：客觀預(yù)測、理性應(yīng)對。利率市場化作為金融改革的核心內(nèi)容之一，對商業(yè)銀行的影響不言而喻。特別是隨著存款利率浮動上限完全放開，如何在新的市場環(huán)境下參與競爭，成為各家商業(yè)銀行都迫切需要解決的問題。省分行的黃志軍通過實證分析，剖析了利率市場化改革對利率、資本市場的影響，認(rèn)為在利率完全市場化后，存款利率短期內(nèi)將呈現(xiàn)阻尼振動，振幅逐漸減小，穩(wěn)態(tài)利率高于改革前；信貸利率差異化發(fā)展，大型銀行利率穩(wěn)步下降，而中小銀行緩慢遞增。同時，信貸市場的壟斷程度將呈先降低后平穩(wěn)上升態(tài)勢，而存款市場的競爭程度將先加劇、后集中、最后呈穩(wěn)態(tài)。省分行的黃翀和曹權(quán)則著重從實務(wù)的角度，探討了利率浮動上限完全放開后的存款組織策略，認(rèn)為無論在利率管制時代，還是利率市場化的時代，客戶存款的目的都是結(jié)算、收益和避險，因此，未來仍然要把控好服務(wù)水平、定價水平和風(fēng)險水平，但也要密切關(guān)注市場變化，在縣域打造“五位一體”、多層次多業(yè)態(tài)、物理網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)相互交融的農(nóng)村渠道網(wǎng)絡(luò)；根據(jù)自身的經(jīng)營目標(biāo)和市場定位制定定價策略，追求量價的合理平衡；大力實施走出網(wǎng)點、主動營銷的策略，充分發(fā)揮營銷人員主觀能動性。

肖國奎副行長在點評中指出，本屆青年論壇有三個亮點：首先是準(zhǔn)備充分，廣大青年會員從主題的確定，到課題的準(zhǔn)備，再到成果的展示，前后經(jīng)歷了約半年時間，付出了很多心血。省農(nóng)村金融學(xué)會也為論壇的籌備做了大量工作，從150多份具有較高理論水平和實際應(yīng)用價值的課題報告中，精心篩選并最終確定了交流論文，兼顧了專業(yè)性、代表性和多樣性。其次是主題突出。社會對金融業(yè)的關(guān)注，決定了新常態(tài)下金融的創(chuàng)新與服務(wù)，論壇探討了互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的沖擊影響以及銀行的應(yīng)對措施，分析了利率市場化對農(nóng)業(yè)銀行資金組織、業(yè)務(wù)經(jīng)營的影響變化，也研究了農(nóng)業(yè)銀行如何進(jìn)一步服務(wù)好“三農(nóng)”。第三是水平提升。這次交流的作者，既有省學(xué)會、市學(xué)會的代表，也有基層代表；論文的內(nèi)容，既有立足理論探討的學(xué)術(shù)文章，也有基于實踐體會的實務(wù)文章。這些論文，都具有較高的水平，讓與會代表深切感受到廣大青年人才是江蘇農(nóng)行未來的核心競爭力，青年人才的發(fā)展是江蘇農(nóng)行未來發(fā)展的希望所在和活力所在。

今后省農(nóng)村金融學(xué)會“青年論壇”發(fā)展總的指導(dǎo)思想是圍繞中心，服務(wù)戰(zhàn)略，提高水平，增強比較優(yōu)勢和可持續(xù)發(fā)展能力。增強比較優(yōu)勢，不僅要在農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)創(chuàng)出品牌，更要能夠在金融同業(yè)甚至更廣的范圍內(nèi)也具備影響力；增強可持續(xù)發(fā)展能力，就是青年論壇要持續(xù)辦下去、發(fā)展下去?！扒嗄暾搲币o緊圍繞五個“新”開展工作。

第一，適應(yīng)新形勢。觀大勢，方定大局；明路徑，方能行遠(yuǎn)。對形勢的分析要始終把握三個方面的因素：趨勢性因素、周期性因素、短期性因素。青年研究會員不論是作課題研究，還是制定戰(zhàn)略規(guī)劃、方針政策，都要從這三個因素分析。當(dāng)前，尤其要準(zhǔn)確判斷經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢、緊跟金融改革步伐。經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)仍然是重要的戰(zhàn)略機遇期，并由原來加快發(fā)展速度的機遇轉(zhuǎn)變?yōu)榧涌彀l(fā)展轉(zhuǎn)型的機遇，由原來規(guī)?？焖贁U(kuò)張的機遇轉(zhuǎn)變?yōu)樘岣甙l(fā)展質(zhì)量和效益的機遇。黨的十八屆五中全會上提出了“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大發(fā)展理念，抓住了現(xiàn)階段我國發(fā)展的要害問題。經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢的轉(zhuǎn)變，同樣適用于農(nóng)業(yè)銀行、適用于江蘇分行。必須認(rèn)清大局與大勢，堅持發(fā)展是第一要務(wù)，增強機遇意識、創(chuàng)新意識、責(zé)任意識，銳意進(jìn)取，奮發(fā)有為。緊跟金融改革步伐，就是要清楚地認(rèn)識到，在全面深化改革的背景之下，金融改革無疑是改革的重要一環(huán)。隨著金融改革的深入，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨著變化和壓力。比如，存款利率浮動上限放開后，利率市場化改革進(jìn)入了新階段；互聯(lián)網(wǎng)金融大潮沖擊了商業(yè)銀行，商業(yè)銀行也正加速擁抱互聯(lián)網(wǎng)、開拓新思維；今年首批5家民營銀行全部開業(yè)，高效率和差異化的金融服務(wù)凸顯了“鯰魚”效應(yīng)。銀行業(yè)整體利潤增速大幅下滑，并可能繼續(xù)下滑，越來越大的經(jīng)營壓力將倒逼銀行通過優(yōu)化流程、提升效率，提高自身競爭力，促進(jìn)“部門銀行”向“流程銀行”進(jìn)行轉(zhuǎn)變。

第二，研究新問題。新形勢下開展“青年論壇”學(xué)研工作，必須服務(wù)于農(nóng)業(yè)銀行實現(xiàn)“比學(xué)趕超”、加快建設(shè)國際一流大型商業(yè)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)，堅持圍繞中心、服務(wù)戰(zhàn)略、積極創(chuàng)新、做好研究，為全行改革發(fā)展提供更強大的智力支撐。下一階段，“青年論壇”課題研究的方向主要有以下幾個方面：怎樣更好地適應(yīng)和服務(wù)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，實現(xiàn)農(nóng)行的發(fā)展戰(zhàn)略；怎樣形成獨特的競爭優(yōu)勢，在服務(wù)“三農(nóng)”上真正有水平、有特色；怎樣把握新的金融形勢，針對利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)沖擊、金融脫媒、同業(yè)競爭加劇、監(jiān)管要求趨嚴(yán)的形勢，研究制定正確的業(yè)務(wù)發(fā)展策略；怎樣在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時加強風(fēng)險管控；怎樣在新形勢下加強農(nóng)業(yè)銀行黨的建設(shè)和隊伍建設(shè)。針對以上問題，青年會員都要積極思考和探索。

第三，拓展新路徑。針對“青年論壇”的專業(yè)性、前瞻性、成長性特點，要充分發(fā)揮其窗口作用和平臺效應(yīng)，增強其創(chuàng)新能力和可持續(xù)發(fā)展能力。在廣大青年會員增強研究思考的積極性、主動性的基礎(chǔ)上，各級學(xué)會也要積極營造良好的氛圍，關(guān)心和支持“青年論壇”的發(fā)展。既要與調(diào)研相結(jié)合，選派青年同志參與重大調(diào)研活動；又要與課題相聯(lián)動，指派青年同志參加重大課題研究，甚至擔(dān)當(dāng)課題組組長；也要與培訓(xùn)相配合，為青年會員訂閱一些重要的學(xué)術(shù)期刊，選派參加一些高端學(xué)術(shù)研討和高層次培訓(xùn)；還要與獎勵相掛鉤，凡在重要的核心學(xué)術(shù)期刊發(fā)表文章的可給予適當(dāng)獎勵；更要與業(yè)務(wù)相促進(jìn)，把服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展、促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展作為研究的根本目的。

第四，運用新成果。課題成果是省農(nóng)金學(xué)會的寶貴無形資產(chǎn)，應(yīng)充分加以應(yīng)用和轉(zhuǎn)化。各級學(xué)會要繼續(xù)深化利用學(xué)會刊物和人才培養(yǎng)的平臺，推薦優(yōu)秀成果在一切系統(tǒng)內(nèi)可以展示的平臺、渠道刊發(fā)，同時將優(yōu)秀成果進(jìn)行匯編，組織專題研討、實地調(diào)研等豐富多彩的活動，進(jìn)一步做好成果推廣工作。

第五，做出新貢獻(xiàn)。青年研究會員應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自身聰明才干，為省農(nóng)村金融學(xué)會的理論研究做出新的貢獻(xiàn)，為江蘇省農(nóng)行的業(yè)務(wù)發(fā)展做出新的貢獻(xiàn)，為農(nóng)村金融人才的培養(yǎng)做出新的貢獻(xiàn)。