鄭緯仁，楊樹敏

(山西財(cái)經(jīng)大學(xué)，山西 太原 030006)

我國(guó)住房公積金的住房保障作用探析

鄭緯仁，楊樹敏

(山西財(cái)經(jīng)大學(xué)，山西 太原 030006)

1991年建立的住房公積金制度已成為我國(guó)住房金融體系中的重要組成部分，是政策性住房金融系統(tǒng)中的主要的制度性安排。但是，隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深化和社會(huì)生活的不斷進(jìn)步，該制度在實(shí)際運(yùn)行的過程中逐漸暴露出一些問題，要求我們對(duì)制度進(jìn)行相應(yīng)變革和創(chuàng)新，以適應(yīng)不斷變化的實(shí)際的需要。

住房公積金；住房保障作用；公積金制度完善

1 我國(guó)現(xiàn)行住房公積金制度問題分析

1.1 住房公積金制度覆蓋范圍狹窄，限制其普遍性住房保障作用的發(fā)揮。根據(jù)住建部、財(cái)政部等有關(guān)部委發(fā)布的數(shù)據(jù)，我國(guó)大部分城鎮(zhèn)地區(qū)和企事業(yè)單位基本上建立了住房公積金制度，并且制度運(yùn)行良好。截至2015年年末，全國(guó)住房公積金實(shí)繳單位231.35萬個(gè)，實(shí)繳職工12393.31萬人，分別增長(zhǎng)12.03%和4.34%，按照國(guó)家統(tǒng)計(jì)局提供的在崗職工18277.8萬人計(jì)算覆蓋率為67.81%；全年公積金繳存額14549.46億元，住房公積金繳存總額89490.36億元，繳存余額為40674.72億元。全國(guó)各地覆蓋面區(qū)域間不平衡，沿海地區(qū)大于內(nèi)陸，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份高于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)省份，一、二線城市高于三、四線城市。

1.2 住房公積金資金使用效率總體偏低，地區(qū)發(fā)展不平衡。2015年全年住房公積金繳存額14549.46億元，比上年增長(zhǎng)12.29億元；年末，住房公積金繳存總額89490.36億元，繳存余額40674.72億元，分別比上年末增長(zhǎng)19.56%和9.79%。住房公積金使用率(個(gè)人提取總額、個(gè)人貸款總額與購(gòu)買國(guó)債余額之和占繳存總額的比重)為49.78%，比“十一五”末降低了近15個(gè)百分點(diǎn)。這表明我國(guó)住房公積金的使用效率比較低，大部分資金處于閑置狀態(tài)，未能充分發(fā)揮住房公積金改善我國(guó)中低收入階層住房緊張狀況的作用。

1.3 現(xiàn)行制度規(guī)定使得住房公積金難以實(shí)現(xiàn)保值增值。按照現(xiàn)行《條例》規(guī)定，住房公積金管理中心在保證公積金提取和貸款的前提下，經(jīng)住房公積金管理委員會(huì)的批準(zhǔn)可以將公積金用于購(gòu)買國(guó)債，保證資金的安全性和效益性。目前，我國(guó)住房公積金主要投向個(gè)人住房貸款、銀行存款和國(guó)債。2015年，住房公積金業(yè)務(wù)收入為1598.36億元，其中存款利息收入388.23億元，委托貸款利息收入1202.12億元，國(guó)債利息收入2.09億元，其他收入5.92億元。資金的收益率不是很高，如果考慮通貨膨脹等因素的影響，住房公積金的增值效果大打折扣。

1.4 住房公積金監(jiān)管亟待完善和法制化?，F(xiàn)行的監(jiān)管制度在全國(guó)范圍內(nèi)沒有形成統(tǒng)一的自上而下的監(jiān)管體制，缺乏專業(yè)的監(jiān)管人員，監(jiān)管力量比較薄弱?；鸩捎谩皩俚鼗惫芾?，不能相互調(diào)劑，缺乏縱向和和橫向的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)，難以發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)。此外，到目前為止，我國(guó)在住房公積金管理方面還沒有一部法律，僅僅依靠《住房公積金管理?xiàng)l例》，不能充分發(fā)揮法律效力，這就對(duì)相關(guān)部門的監(jiān)督管理缺乏強(qiáng)有力的控制和應(yīng)有的威懾。

2 我國(guó)住房公積金制度改革的建議

2.1 擴(kuò)大住房公積金制度的覆蓋范圍，提高住房公積金制度的覆蓋率。認(rèn)真執(zhí)行《住房公積金管理?xiàng)l例》的有關(guān)規(guī)定，切實(shí)從根本上解決住房公積金覆蓋范圍目前存在的不可忽視的缺口問題，樹立“以提促繳、以貸促繳”的理念，滿足不同階層的合理訴求，制定較為寬松的貸款、提取程序，打消職工對(duì)于建立住房公積金的抵觸情緒，喚起職工維權(quán)意識(shí)。認(rèn)真研究進(jìn)城務(wù)工人員、自由職業(yè)者等流動(dòng)性大群體的住房問題，保證他們享受與城鎮(zhèn)居民同等的住房保障優(yōu)惠政策，使得我國(guó)的住房保障政策既體現(xiàn)社會(huì)公平分配的要求，同時(shí)也有利于促進(jìn)社會(huì)和諧與發(fā)展。

2.2 對(duì)制度進(jìn)行參量變革，促進(jìn)各收入階層的制度公平。滿足中、低收入者的住房需求是建立住房公積金制度的初衷，這要求我們要認(rèn)證研究中、低收入階層的從業(yè)人員的貸款條件和貸后管理辦法。努力擴(kuò)大住房公積金貸款的受益面：對(duì)于高收入家庭要根據(jù)其繳存的公積金情況合理確定貸款額；對(duì)于中等收入家庭要逐步提高貸款的最高限額；對(duì)于低收入群體可以實(shí)行購(gòu)房貸款減息或貼息政策，以提高其購(gòu)房能力。

2.3 放寬個(gè)人領(lǐng)取條件，提高住房公積金的使用效率。近年來，制度規(guī)定住房公積金還可以用于納入低?；蛱乩Х秶奶崛∈褂煤椭委熤卮蠹膊?即家庭成員，包括職工本人、配偶及未成年子女，患重大疾病或重大手術(shù)住院治療的，職工本人及配偶可申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金)，但為了滿足參保職工多元化的需求，提高住房公積金的使用效率，應(yīng)考慮適當(dāng)放寬住房公積金的提取條件，合理擴(kuò)大住房公積金的使用范圍。

2.4 擴(kuò)大住房公積金的使用范圍，確保基金保值增值。出于安全性的考慮，我國(guó)住房公積金結(jié)余額主要用于銀行存款和購(gòu)買國(guó)債，這樣雖然可以保證基金的完整性，但是面對(duì)我國(guó)通貨膨脹的形勢(shì)，基金隨時(shí)都有縮水的危險(xiǎn)。因此，我們需要開拓新的投資渠道，確?；鸬谋Ｖ翟鲋?。開放住房公積金用于經(jīng)濟(jì)適用房和廉租房建設(shè)投資的限制，向保障性住房建設(shè)提供大量的資金支持，服務(wù)于地方政府解決困難家庭的住房問題以及改善“夾心層”職工住房條件的民生工程，在為地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展服務(wù)的同時(shí)，也讓更多弱勢(shì)群體享受到住房住房公積金制度帶來的優(yōu)惠。

2.5 改革和完善住房公積金監(jiān)管制度。在全國(guó)范圍內(nèi)建立中央、省、地級(jí)市三級(jí)自上而下的垂直監(jiān)管系統(tǒng)，統(tǒng)一監(jiān)管體制，加大監(jiān)管力度，嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管理。建立完善的信息公示制度，及時(shí)公開公積金的繳納、使用、存儲(chǔ)及增值情況，發(fā)揮群眾監(jiān)督職能。此外，要完善相關(guān)的法律法規(guī)，明確相關(guān)主體的法律權(quán)利和責(zé)任。

我國(guó)的住房公積金制度在實(shí)踐的過程中盡管暴露出種種問題，但它是我國(guó)在進(jìn)行住房制度改革、改善居民住房條件方面重要的住房金融政策。因此，我們要樹立制度自信，對(duì)制度進(jìn)行準(zhǔn)確定位，在“公平與效率”之間進(jìn)行恰當(dāng)?shù)臋?quán)衡，根據(jù)實(shí)際情況做出必要的變革，在保證制度可持續(xù)發(fā)展的同時(shí)，更好的服務(wù)于我國(guó)的住房制度。

[1] 宋金昭.基于DEA的住房公積金制度運(yùn)行效率實(shí)證研究[J].商業(yè)時(shí)代,2011,(27).

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[3] 王先柱，張志鵬.住房公積金制度的改革方向與現(xiàn)實(shí)選擇.哈爾濱工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)[J].2015,(4).

鄭緯仁(1992-)，男，山西陽泉人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)，社會(huì)保障專業(yè)，碩士研究生，研究方向：社會(huì)保障理論與制度。 楊樹敏(1992-)，女，山西晉城人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)，社會(huì)保障專業(yè)，碩士研究生，研究方向：社會(huì)保障理論與制度。

TU384

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1671-1602(2016)24-0081-01