龐麗

(西安建筑科技大學(xué)，陜西 西安 710000)

?

中國郵政儲蓄銀行助力小微企業(yè)發(fā)展的問題研究

龐麗

(西安建筑科技大學(xué)，陜西 西安 710000)

摘要：隨著我國改革開放的深入，面對著世界經(jīng)濟深度調(diào)整和發(fā)展形勢低迷的狀態(tài)，我國的小微企業(yè)活力十足，近些年無論是發(fā)展速度、發(fā)展規(guī)模還是發(fā)展效益都有一定的提升，一定程度上促進了我國社會經(jīng)濟的發(fā)展，也增加了許多就業(yè)崗位。但是，小微企業(yè)要想發(fā)展壯大除了需要提升自身的服務(wù)和產(chǎn)品質(zhì)量之外，還需要充足的發(fā)展資金，那么融資就成為小微企業(yè)發(fā)展的重要議題之一。中國郵政儲蓄銀行作為小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的主體之一，對微小企業(yè)的發(fā)展有著一定的影響。本文中，筆者主要探究了中國郵政儲蓄銀行在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中存在的問題，并且提出了一些針對性的措施，希望能對小微企業(yè)的融資和信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展起到一定的促進作用。

關(guān)鍵詞：中國郵政儲蓄銀行；小微企業(yè)；問題；對策

在我國的社會主義市場經(jīng)濟體制中，企業(yè)是市場的主體，對社會經(jīng)濟的發(fā)展具有一定的促進作用。企業(yè)由于在經(jīng)營規(guī)模上存在一定的差異，著名的經(jīng)濟學(xué)家郎咸平把經(jīng)營規(guī)模較小的企業(yè)成為小微企業(yè)，主要包括小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)和個體工商戶等等，它們是我國社會主義市場經(jīng)濟的有機構(gòu)成部分，在促進經(jīng)濟增長、增加就業(yè)和稅收等方面發(fā)揮著一定的作用。但是這兩年由于國際經(jīng)濟持續(xù)低迷，國內(nèi)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)也在不斷調(diào)整，小微企業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了一些問題，較為嚴重的就是普遍存在融資困難的問題。針對市場變化和客戶特點，積極創(chuàng)新小微企業(yè)融資方案，有效的拓寬了小微企業(yè)融資渠道，已經(jīng)成為小微企業(yè)發(fā)展的研究課題之一。

1中國郵政儲蓄銀行發(fā)展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)存在的問題分析

中國郵政儲蓄銀行經(jīng)改組和體制改革之后已經(jīng)轉(zhuǎn)型為商業(yè)銀行，它在業(yè)務(wù)受理的時候就與以往有一定的差異和區(qū)別。隨著市場的發(fā)展，小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展形勢良好，在資金數(shù)額上占據(jù)著一定的比例。中國郵政儲蓄銀行為了助力小微企業(yè)的發(fā)展，同時為自身的發(fā)展注入活力，一定要與時俱進，調(diào)整自身的信貸業(yè)務(wù)和相關(guān)的管理機制，實現(xiàn)雙贏。目前，針對中國郵政儲蓄銀行的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)來說，無論是業(yè)務(wù)項目還是服務(wù)管理水平還都存在一定的問題，急需要解決。

1.1中國郵政儲蓄銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展模式與小微企業(yè)的融資需求不對稱。中國郵政儲蓄銀行經(jīng)過體制改革之后變身為商業(yè)銀行，但是它的服務(wù)對象和業(yè)務(wù)發(fā)展還與原來的體制內(nèi)存在著千絲萬縷的聯(lián)系。隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，小微企業(yè)的融資需求量越來越大，但是作為郵政儲蓄銀行來說，無論是針對小微企業(yè)的融資數(shù)量和融資項目來說都無法滿足小微企業(yè)的融資需求，存在嚴重的需求與供給不足的問題。對于郵政儲蓄銀行來說，當然包括其他的商業(yè)銀行在內(nèi)，在開展信貸業(yè)務(wù)的時候，更多的是向大型企業(yè)集團和國有企業(yè)伸出橄欖枝，這些才是他們開展工作的重點，而對于小微企業(yè)來說，沒有響應(yīng)的經(jīng)營政策和內(nèi)容的傾斜，也沒有劃定經(jīng)營范圍，這與小微企業(yè)的發(fā)展是不對稱的，也是不符合的。中國郵政儲蓄銀行在具體的小微企業(yè)融資信貸中缺乏彈性的工作機制，這也不符合小微企業(yè)融資的需求，以上種種都限制了小微企業(yè)的融資發(fā)展，一定程度上也阻礙了小微企業(yè)的健康發(fā)展。

1.2中國郵政儲蓄銀行的經(jīng)營特點不利于小微企業(yè)的融資發(fā)展。對于中國郵政儲蓄銀行來說，經(jīng)營的時間也算長久，經(jīng)營的項目也比較廣泛，在我國社會主義建設(shè)時期發(fā)揮了巨大的作用，但是新形勢下中國郵政儲蓄銀行在管理機制和經(jīng)營內(nèi)容上還存在一定的問題，在企業(yè)轉(zhuǎn)型上還需要繼續(xù)改革和努力，目前中國郵政儲蓄銀行還沒有構(gòu)建針對小微企業(yè)業(yè)務(wù)單獨核算的經(jīng)營機制，這樣大大阻礙了小微企業(yè)的發(fā)展，在開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的時候缺乏專業(yè)的會計和統(tǒng)計管理系統(tǒng)，不能及時的對小微企業(yè)做出考核和決策的統(tǒng)計，針對小微企業(yè)的信用風(fēng)險也不能很好的管控，這些經(jīng)營的特點都不利于小微企業(yè)的融資發(fā)展和健康發(fā)展。

1.3中國郵政儲蓄銀行的信貸政策不能滿足小微企業(yè)的融資需求。中國郵政儲蓄銀行在改制成商業(yè)銀行之后，方方面面都有了一定的轉(zhuǎn)變，但是它的信貸業(yè)務(wù)主要還是面向大型企業(yè)和國有企業(yè)，它的信貸政策、管理機制和方式還都是針對大型企業(yè)的，針對小微企業(yè)來說，沒有一套針對性的信貸政策，那么自然也無法有效的管控小微企業(yè)的融資風(fēng)險。眾所周知，小微企業(yè)在融資的時候，一般呈現(xiàn)出融資頻率高、融資金額小、融資速度快和融資風(fēng)險高的特點，那么中國郵政儲蓄銀行如果采取大型企業(yè)的那套信貸管理模式的話肯定是不合適的，這就使得小微企業(yè)的融資信貸業(yè)受到一定的限制，阻礙小微企業(yè)的發(fā)展。

2中國郵政儲蓄銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的策略探究

小微企業(yè)在我國社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展中的地位和作用日益突出，為了優(yōu)化我國社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加社會就業(yè)，促進小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，那么就需要商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變自身信貸管理政策，助力小微企業(yè)健康的發(fā)展。中國郵政儲蓄銀行在優(yōu)化自身信貸業(yè)務(wù)的過程中，要結(jié)合自身的實際，考慮到小微企業(yè)的發(fā)展狀態(tài)，并把握住市場規(guī)律，不斷的調(diào)整和完善相關(guān)的小微企業(yè)信貸政策和策略，促進自身和小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

2.1中國郵政儲蓄銀行設(shè)立專門的小微企業(yè)信貸服務(wù)機構(gòu)。小微企業(yè)的信貸需求愈加強烈，那么銀行應(yīng)該看到這樣的市場事實，為此中國郵政儲蓄銀行要結(jié)合自身的業(yè)務(wù)發(fā)展和小微企業(yè)的信貸需求適當?shù)脑O(shè)置專門的小微企業(yè)信貸服務(wù)機構(gòu)和平臺。專門的信貸服務(wù)機構(gòu)肯定會帶來專業(yè)化的服務(wù)，從市場營銷到日常管理，再到后期的反饋，這樣也可以減弱信貸風(fēng)險，提升自身的信貸質(zhì)量。

2.2健全小微企業(yè)的信用評價體系。小微企業(yè)在市場經(jīng)營發(fā)展的過程中，會面臨著一些問題，也存在生命周期的問題，為此銀行在開展信貸業(yè)務(wù)的時候會存在賴賬和爛賬的問題，那么調(diào)查和考察小微企業(yè)的信用就顯得非常重要的。針對小微企業(yè)的信用評價，銀行部門要建立針對性的評價措施，利用行業(yè)內(nèi)評價、金融機構(gòu)的評價和自我評價等手段，確立小微企業(yè)的信用等級，對依據(jù)登記辦理信貸業(yè)務(wù)。

2.3完善小微企業(yè)金融發(fā)展的相關(guān)機制。小微企業(yè)在激烈的市場競爭中，融資已經(jīng)成為一項大事和重要內(nèi)容。那么作為銀行機構(gòu)來說，要了解小微企業(yè)，這樣才能幫助他們發(fā)展，進而促進自身的發(fā)展。這里所說的構(gòu)建小微企業(yè)金融發(fā)展服務(wù)機制包括：利率風(fēng)險定價機制、獨立核算機制、高效審批機制、激勵約束機制、專業(yè)人員培訓(xùn)機制和違約信息通報機制等。

參考文獻：

[1]唐敏，馬麗斌，劉婷婷.郵儲銀行信貸支持小微企業(yè)發(fā)展研究[J].金融理論與教學(xué)，2015(04).

[2]沈猛，劉衛(wèi)華.國有商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的對策探討[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2012(05).

中圖分類號:F231

文獻標志碼：A

文章編號：1671-1602(2016)10-0146-01