杜欣琪

(內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)，內(nèi)蒙古 呼和浩特 010070)

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)研究

杜欣琪

(內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)，內(nèi)蒙古 呼和浩特 010070)

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融起源于1990年代中期，隨著21世紀(jì)大數(shù)據(jù)、搜索引擎、移動(dòng)支付等的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也得以飛速前進(jìn)，尤其2013年更是被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，是其蓬勃發(fā)展的一年?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技和金融業(yè)相互融合而產(chǎn)生的新興領(lǐng)域，因其大大提高了居民生活的便利性而深受喜愛。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融;風(fēng)險(xiǎn)

1互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及特點(diǎn)

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的定義。互聯(lián)網(wǎng)金融，是基于互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)的金融，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和金融功能是互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的兩個(gè)要素，其重要特性在于金融業(yè)務(wù)結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、普惠、協(xié)作、分享”的特點(diǎn)，使得金融產(chǎn)品和服務(wù)參與度更廣、操作更加便利、交易成本更低、規(guī)模效用更大。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

1.2.1低成本運(yùn)營(yíng)。低成本主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面，第一是避免了高額的初始投資和運(yùn)營(yíng)維護(hù)費(fèi)用，互聯(lián)網(wǎng)金融的普及使得業(yè)務(wù)處理由最初的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)移到了使用者的客戶終端，這樣可以節(jié)省網(wǎng)點(diǎn)的人工費(fèi)用和營(yíng)業(yè)費(fèi)用，大大減少了運(yùn)營(yíng)成本和投資成本；第二是降低了銷售渠道成本，在互聯(lián)網(wǎng)金融的全直銷模式下，避免了再次經(jīng)過銀行銷售的中間渠道，也就節(jié)省了這部分的成本開銷。

1.2.2極致服務(wù)體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的服務(wù)理念就是客戶至上，在傳統(tǒng)意義上，銀行、基金、券商等行業(yè)都是坐等顧客上門，客戶體驗(yàn)比較被動(dòng)，優(yōu)化和創(chuàng)新也較少，但是互聯(lián)網(wǎng)金融將傳統(tǒng)的面對(duì)面業(yè)務(wù)辦理升級(jí)為群體參與、互動(dòng)式溝通辦理，使得客戶體驗(yàn)更為立體、生動(dòng)和人性化。

1.2.3大數(shù)據(jù)運(yùn)用。在互聯(lián)網(wǎng)的世界中充斥著各種各樣的數(shù)據(jù)，種類之多數(shù)量之繁，便利了客戶業(yè)務(wù)的處理，使得客戶可以更為全面的掌握金融咨詢，手機(jī)微信等典型的移動(dòng)終端應(yīng)用使客戶可以隨時(shí)隨地的查看金融信息，實(shí)現(xiàn)直接溝通，避免造成信息的不對(duì)稱。

1.2.4開放性的市場(chǎng)機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)入門檻較傳統(tǒng)金融要低很多，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)和產(chǎn)品的創(chuàng)新就可以在全球范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)，對(duì)于投資者只要進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)便可以進(jìn)行跨國(guó)界、跨地區(qū)的投資。

2互聯(lián)網(wǎng)金融潛在的風(fēng)險(xiǎn)

2.1法律法規(guī)制定不完全的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融由于是近幾年快速發(fā)展起來的新型金融模式，在法律法規(guī)上對(duì)于其監(jiān)督和管理并沒有十分恰當(dāng)對(duì)應(yīng)的條文規(guī)定，《電子簽名法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等類似的法律法規(guī)，也只是基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)上服務(wù)制定的，這樣使得針對(duì)于此的市場(chǎng)準(zhǔn)入、信息反饋等并沒有明確的法律可以遵循，為交易雙方責(zé)任的不明確埋下了隱患，提高了交易費(fèi)用，為維持互聯(lián)網(wǎng)金融有序穩(wěn)定發(fā)展十分不利。

2.2監(jiān)管滯后于發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度很快，僅僅經(jīng)歷幾年的時(shí)間就發(fā)展成為炙手可熱的行業(yè)，傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)公司、通信運(yùn)營(yíng)商等非金融企業(yè)也趁著此熱潮進(jìn)入金融領(lǐng)域，依托于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)靈活的平臺(tái)使得其更容易創(chuàng)新發(fā)展，針對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融特有的市場(chǎng)準(zhǔn)入、高收益、業(yè)務(wù)辦理、風(fēng)險(xiǎn)考核機(jī)制等監(jiān)管模式尚未形成，這是導(dǎo)致目前互聯(lián)網(wǎng)金融存在很多不規(guī)范的原因之一，無形中為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)增加了不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性。

2.3業(yè)務(wù)管理松散的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的進(jìn)入者大多數(shù)來自于傳統(tǒng)金融業(yè)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)缺乏應(yīng)有的重視，對(duì)其具有的特點(diǎn)也不甚了解，所以沒辦法對(duì)相應(yīng)的業(yè)務(wù)進(jìn)行周密的管理，比如，網(wǎng)絡(luò)貸款公司并沒有風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度；一些第三方支付機(jī)構(gòu)用戶注冊(cè)制較為簡(jiǎn)單等等。

2.4消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作面臨問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)無邊的平臺(tái)，在進(jìn)行交易的過程中要攝取客戶的相關(guān)信息并記錄在網(wǎng)絡(luò)上，這些信息既包括一些較為隱私需要特別保密的，也包括一些平常性的信息，所以如何安全有效的保存這些信息成為電商等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要注意的重要問題。

3應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的建議

3.1完善相關(guān)的法律法規(guī)。不管是什么行業(yè)，靈活性有多強(qiáng)，最終還是要讓其在法律規(guī)定的范圍內(nèi)活動(dòng)，這樣才能達(dá)到保護(hù)大眾利益的目的要求。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律空白應(yīng)該盡快立法填補(bǔ)，特別是對(duì)于各項(xiàng)交易的合法性和有效性，明確在交易過程中雙方的權(quán)利和義務(wù)，細(xì)化在交易過程中可能涉及的犯罪的量刑。

3.2 強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。建立監(jiān)管機(jī)制與分類監(jiān)管機(jī)制相結(jié)合的監(jiān)管模式，提高監(jiān)管的針對(duì)性和有效性。一是充分發(fā)揮行業(yè)自律作用，運(yùn)用金融行業(yè)協(xié)會(huì)和互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行自覺的維護(hù)。二是建立分類監(jiān)管機(jī)制，針對(duì)不同的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主營(yíng)的不同金融業(yè)務(wù)進(jìn)行分類監(jiān)管。三是加強(qiáng)歸屬地監(jiān)管，對(duì)于本地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)要進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管，制定出更為符合本地業(yè)務(wù)特點(diǎn)的監(jiān)管模式。

3.3規(guī)范內(nèi)部業(yè)務(wù)管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融說到底本質(zhì)依然為金融，在業(yè)務(wù)層面上，不管是從事什么類型業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都應(yīng)該站在金融風(fēng)險(xiǎn)角度上來理解其潛在的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格規(guī)范操作流程，在嚴(yán)格內(nèi)控的基礎(chǔ)上，對(duì)業(yè)務(wù)操作流程規(guī)范性管理、資金流動(dòng)性管理以及信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面建立防范制度。

3.4加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。在客戶的信息安全保護(hù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該更加注重基礎(chǔ)性設(shè)施的建設(shè)，通過加密和加固防火墻加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的信息安全保護(hù)，維護(hù)其合法權(quán)益；企業(yè)應(yīng)該定期對(duì)初次進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者進(jìn)行相關(guān)知識(shí)的教育和培訓(xùn)，對(duì)客戶進(jìn)行充分的信息披露和提醒，保障消費(fèi)者的知情權(quán)，避免其資金遭遇損失。

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中圖分類號(hào):F830

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1671-1602(2016)12-0082-01