趙楓

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以互聯(lián)網(wǎng)金融征信破解小微企業(yè)融資難

趙楓

浙江是民營經(jīng)濟(jì)大省，也是小微企業(yè)大省，市場主體九成屬于小微企業(yè)。量大面廣的小微企業(yè)，是浙江經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”，在增加就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、科技創(chuàng)新等方面具有不可替代的作用。從浙江小微企業(yè)的現(xiàn)狀來看，融資是制約發(fā)展的難點主要之一。而小微企業(yè)融資難得主要障礙在于征信難。正如馬凱副總理在2013年全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗交流電視電話會議上指出，小微企業(yè)融資難，表面上看是缺錢，實質(zhì)上是缺信息、缺信用。所以，小微企業(yè)信用體系建設(shè)的基本出發(fā)點還是解決信息不對稱問題。

小微企業(yè)征信難，原因出在許多小微企業(yè)財務(wù)管理不規(guī)范以及商業(yè)銀行采集的小微企業(yè)信用檔案數(shù)量少、數(shù)據(jù)質(zhì)量差、工作難以持續(xù)，由于征信成本高、判斷小微企業(yè)信用狀況難，銀行面對小微企業(yè)出現(xiàn)慎貸、惜貸的現(xiàn)象。針對小微企業(yè)融資難題，浙江在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、擔(dān)保公司、規(guī)范民間金融行為等方面做了許多工作，也在一定程度上緩解了小微企業(yè)融資難的情況。但總的來說，在傳統(tǒng)金融征信模式下，小微企業(yè)征信難的問題仍然沒有得到較好解決。

近年來，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)在數(shù)據(jù)挖掘、云計算等方面的突破，海量信息數(shù)據(jù)處理成為可能。互聯(lián)網(wǎng)金融在此背景下迅速崛起，多樣化的融資模式和強勁的創(chuàng)新能力，使其成為金融領(lǐng)域不可忽視的一股力量。2015年，全國P2P網(wǎng)貸成交額突破萬億，達(dá)到11805.65億元，同比增長258.62%。

與傳統(tǒng)金融征信相比，互聯(lián)網(wǎng)金融征信在分析方法上依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，對傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)的依賴程度較低，網(wǎng)上交易記錄、社交網(wǎng)絡(luò)信息都可作為信用數(shù)據(jù)信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融征信的這一特點，使得其在小微企業(yè)乃至個人征信領(lǐng)域展現(xiàn)出了很高的效率。在美國，為網(wǎng)店提供營運資金支持的企業(yè)Kabbage，構(gòu)建了一個以非傳統(tǒng)信用維度為基礎(chǔ)的大數(shù)據(jù)信用評估體系，包括商業(yè)規(guī)模、從業(yè)時間、交易量、社交媒體活躍程度以及賣方信用評分等多元化數(shù)據(jù)，依靠互聯(lián)網(wǎng)“大數(shù)據(jù)”，Kabbage實現(xiàn)了“7分鐘放貸”，而Kabbage的壞賬率約為1%，大幅低于美國銀行業(yè)5%-8%的平均水平。而國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融征信與國外相比也并不遜色。近年來，阿里、京東、百度等互聯(lián)網(wǎng)公司依托自己擁有的互聯(lián)網(wǎng)信息資源優(yōu)勢，不斷拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品阿里巴巴貸款、淘寶貸款、平安陸金鎖、拍拍貸等的不良貸款率都在2%以下。

互聯(lián)網(wǎng)金融征信是對傳統(tǒng)金融征信的有效補充和完善。依托互聯(lián)網(wǎng)金融，構(gòu)成全省完整的金融征信體系，對于有效破解制約小微企業(yè)發(fā)展的融資瓶頸，顯著優(yōu)化小微企業(yè)整體發(fā)展環(huán)境無疑具有重要意義。浙江互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展已走在全國前列，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融征信具備一定優(yōu)勢,涌現(xiàn)出螞蟻金服務(wù)、銅板街、挖財?shù)纫慌腥珖绊懥Φ幕ヂ?lián)網(wǎng)金融公司，芝麻信用入圍首批商業(yè)征信機構(gòu)名單。具體引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融征信服務(wù)小微企業(yè)融資可從以下方面入手：

加強政府、人行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用信息交換共享。目前浙江已建成了全省統(tǒng)一的公共信用信息服務(wù)平臺，囊括了25個省級部門信用記錄。一些市縣也建立了各自的信用信息共享平臺，歸集了生產(chǎn)、流通、稅收、價格、政府采購、招投標(biāo)、工程建設(shè)等行業(yè)信用信息。應(yīng)推動這些公共信用信息、人行征信系統(tǒng)信息向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開放，推動三方實現(xiàn)信用信息交換，從而扶持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)充實信用數(shù)據(jù)庫，完善信用評價模型，提升征信服務(wù)能力。

鼓勵實力強的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立專門的金融征信機構(gòu)，并開放征信服務(wù)。如引導(dǎo)芝麻信用、騰訊征信等有實力的征信機構(gòu)與地方、銀行、小貸公司等開展多種形式的合作，為原本沒有被傳統(tǒng)征信體系覆蓋的企業(yè)和個人納入進(jìn)來，完善地方地方信用體系建設(shè)，解決小微企業(yè)融資問題。

加強規(guī)范引導(dǎo)，做好隱私保護(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新生事物，目前國家對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系還不完善。在鼓勵扶持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時，也要做好相應(yīng)的引導(dǎo)規(guī)范工作，加強對征信過程中出現(xiàn)的違法獲取信息、弄虛作假、泄露個人隱私等行為的監(jiān)管打擊，確保互聯(lián)網(wǎng)金融征信市場規(guī)范有序發(fā)展。