作者│徐鑫

Apple Pay入華有前途嗎？

作者│徐鑫

日前，已經(jīng)與中國各家銀行談了很久的Apple Pay高調(diào)入華，而首批宣布支持蘋果Apple Pay的19家銀行合作伙伴包括了中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、招商銀行、交通銀行等主流銀行。

眾所周知，Apple Pay對于蘋果來說，屬于戰(zhàn)略級別的新業(yè)務(wù)，因為支付背后是各種金融服務(wù)，而蘋果手機(jī)的用戶通常被認(rèn)為是具有一定消費(fèi)能力、潛在的金融優(yōu)質(zhì)客戶，如果Apple Pay能夠成功，那么蘋果有可能會搶全球金融業(yè)的飯碗。也正因為金融的敏感性，Apple Pay在入華的過程中一直困難重重，各方利益反復(fù)博弈，如今終于有了結(jié)果。

不過，中國的支付市場并不完全是銀行卡當(dāng)家，BAT三家都有支付產(chǎn)品，而且支付寶和微信支付普及率已經(jīng)很高。百度錢包雖然普及率不高，但卻在瘋狂補(bǔ)貼O2O消費(fèi)（幾十元的餐飲消費(fèi)百度錢包能返5元之多）。那么問題來了，Apple Pay現(xiàn)在入華還能分到“一杯羹”嗎？

首先我們來看Apple Pay的優(yōu)勢在哪里？

Apple Pay與我們熟悉的微信和支付寶不同，蘋果的移動支付不需要單獨(dú)的App，而只要NFC與銀聯(lián)云閃付的POS終端接觸或者靠近，同時驗證指紋就可以完成。相比傳統(tǒng)的銀行卡刷卡支付，Apple Pay的優(yōu)勢是快捷便利，無須給收銀員卡片并輸入密碼這么麻煩。

相比于支付寶、微信支付，Apple Pay的使用范圍要更廣一些，理論上所有可以用信用卡的地方都可以用Apple Pay，而且蘋果的加密技術(shù)相對來說也比較靠譜，畢竟指紋驗證相比密碼驗證更安全。

與優(yōu)勢相比，Apple Pay的劣勢也很明顯，即費(fèi)用。根據(jù)國家發(fā)改委發(fā)布的《關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知》，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分為四類，其中“餐娛類”手續(xù)費(fèi)為1.25%；百貨、批發(fā)等“一般類”手續(xù)費(fèi)為0.78%；超市、水電煤氣繳費(fèi)等“民生類”手續(xù)費(fèi)為0.38%；而公立醫(yī)院和公立學(xué)校等“公益類”手續(xù)費(fèi)則按服務(wù)成本收單服務(wù)費(fèi)，發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、銀行卡清算組織網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)均為0。發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)一般按照7：2：1的比例進(jìn)行分配，即發(fā)卡行獲得商戶銀行卡結(jié)算手續(xù)費(fèi)的70%，收單機(jī)構(gòu)為20%，銀聯(lián)轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)獲10%。而Apple Pay的手機(jī)支付交易手續(xù)費(fèi)為0.15%，Apple Pay前一段與銀行扯皮，遲遲不能入華，很大原因就是銀行不愿意自己承擔(dān)各種成本而白白給蘋果這么高的手續(xù)費(fèi)。

相比之下，支付寶和微信支付的手續(xù)費(fèi)只有0.6%，而且大客戶可談，之前有過0.1%成交的案例，支付寶還搞了首年全額返還，再加上給用戶的各種返現(xiàn)（這一點(diǎn)百度錢包力度最大）。BAT實(shí)際上是在賠錢推支付，而Apple Pay雖然是蘋果的產(chǎn)品，但卻沒有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的特征，只是為銀行提供一個更方便的工具，然后從銀行手中分享一塊費(fèi)用。

看完上述Apple Pay的優(yōu)勢和劣勢，我們不禁要問，Apple Pay有前途嗎？

在BAT涉足支付之前，傳統(tǒng)的銀行卡支付不太方便，商家費(fèi)用較高，客戶需要攜帶多張信用卡，確實(shí)存在著顛覆的機(jī)會。

從Apple Pay推行的情況看，蘋果用戶已經(jīng)通過Apple Pay綁定超過3800萬張銀聯(lián)銀行卡，蘋果的品牌影響力可見一斑。但是在中國，支付寶、微信支付已經(jīng)大戰(zhàn)好幾年，后來的百度錢包也來勢洶洶。通過一輪輪紅包、返現(xiàn)等活動，移動支付APP的裝機(jī)率已經(jīng)非常高。而線上線下的支付環(huán)境也越來越好，從大小超市到農(nóng)貿(mào)市場，從停車付費(fèi)到水電、話費(fèi)繳納，互聯(lián)網(wǎng)支付工具已經(jīng)無所不能。這個時候，一個只能用在蘋果手機(jī)、與銀行信用卡掛鉤的產(chǎn)品會有多少機(jī)會呢？用戶嘗鮮是嘗鮮，但如果之后發(fā)現(xiàn)可用的地方不多，用戶會堅持多久呢？

對商戶來說，支持Apple Pay，只能滿足蘋果手機(jī)用戶的需求，費(fèi)用又沒有優(yōu)惠；而支持支付寶、財付通不僅費(fèi)用更低，在數(shù)量上可以覆蓋所有智能手機(jī)用戶（也包括蘋果手機(jī)用戶），孰優(yōu)孰劣一目了然。所以，以當(dāng)前的合作方式，Apple Pay機(jī)會不多，它來得太晚了，在嘗鮮之后很快會冷下去，其出路在于與互聯(lián)網(wǎng)支付工具合作才有可能取得成功。

編輯｜孫永杰 sunyongjie@bjxintong.com.cn