伍彪海南大學(xué)法學(xué)院，海南　　?？凇?70228

淺談對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融”的看法

伍彪
海南大學(xué)法學(xué)院，海南?？?70228

2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)異軍突起，2015年，李克強(qiáng)總理提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，這意味著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迎來(lái)了非常難得的大好時(shí)機(jī)，如何抓住改革的先機(jī)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，用技術(shù)打破信息壁壘、以數(shù)據(jù)跟蹤信用記錄，成為各大互聯(lián)網(wǎng)金融公司競(jìng)相角逐的目標(biāo)。是的，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)利用其大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，沖破了金融領(lǐng)域的種種信息壁壘，并正在改寫(xiě)著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的格局!互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)踐，也使越來(lái)越多的企業(yè)和百姓享受到了更加高效的金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融;互聯(lián)網(wǎng)+;金融

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

(一)金融概述

什么是金融?金融是一個(gè)很大范圍的概念，它指的是貨幣的發(fā)行、流通和回籠，貸款的發(fā)放和收回，存款的存入和提取，匯兌的往來(lái)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。金融所涉及的學(xué)術(shù)領(lǐng)域主要包括:會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)、投資學(xué)、銀行學(xué)、證券學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、信托學(xué)等等。

(二)“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的提出

什么是“互聯(lián)網(wǎng)+”概念?事實(shí)上，早在李克強(qiáng)總理提出“互聯(lián)網(wǎng)+”概念之前，易觀國(guó)際董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行于揚(yáng)在2012年11月舉行的易觀第五屆移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)博覽會(huì)就提出過(guò)這一理念。①他認(rèn)為“在未來(lái)，‘互聯(lián)網(wǎng)+’公式應(yīng)該是我們所在的行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)，在與我們未來(lái)看到的多屏全網(wǎng)跨平臺(tái)用戶場(chǎng)景結(jié)合之后產(chǎn)生的這樣一種化學(xué)公式。我們可以按照這樣一個(gè)思路找到若干這樣的想法。而怎么找到你所在行業(yè)的“互聯(lián)網(wǎng)+”，則是企業(yè)需要思考的問(wèn)題。”②

2015年3月5日，十二屆全國(guó)人大三次會(huì)議舉行，在這次會(huì)議上，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃。李總理提出，制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，把移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)健康發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國(guó)際市場(chǎng)?！雹邸盎ヂ?lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃的提出，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)化正式上升為國(guó)家戰(zhàn)略層面，各行各業(yè)不得不開(kāi)始重視把自己所做的業(yè)務(wù)都與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系起來(lái)。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融的新發(fā)展

1．我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融概念的出現(xiàn)

在國(guó)外，并沒(méi)有“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念。在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融從其產(chǎn)生開(kāi)始就更多地是指互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)展的金融業(yè)務(wù)和模式，它與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)辦理的金融業(yè)務(wù)和模式相對(duì)應(yīng)，并隨著互聯(lián)網(wǎng)公司阿里巴巴等在發(fā)展淘寶等電子商務(wù)和支付寶等第三方支付之后，越來(lái)越受到傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及新興的互聯(lián)網(wǎng)公司的重視。在業(yè)務(wù)模式上，相比傳統(tǒng)的金融，互聯(lián)網(wǎng)金融公司更加具有創(chuàng)新性和活力，當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展也帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)，比如阿里巴巴所推出的網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品(如“余額寶”)分流了銀行存款和客戶，此后，第三方支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)上借貸(P2P)、債權(quán)眾籌、股權(quán)眾籌、金融資產(chǎn)(保險(xiǎn)、基金及理財(cái)產(chǎn)品等)網(wǎng)上銷(xiāo)售和申購(gòu)等業(yè)務(wù)發(fā)展如火如荼地發(fā)展起來(lái)，甚至出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)(數(shù)字)貨幣及其交易等。2015年，李總理提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念更加深入人心。

2．傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化與互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展所新興的金融網(wǎng)絡(luò)體系，它沒(méi)有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)，但是更具有創(chuàng)新性，傳播速度更快，使用更加方便，較傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融更加注重用戶體驗(yàn)，活躍度明顯比傳統(tǒng)金融要高。

相比互聯(lián)網(wǎng)金融公司，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，如四大國(guó)有銀行和其他商業(yè)銀行等，他們所做的業(yè)務(wù)并非完全與互聯(lián)網(wǎng)隔絕。相反，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)很早便開(kāi)始運(yùn)用電腦和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。例如，早在2004年，中國(guó)銀行就成立了“電子銀行部”，依托互聯(lián)網(wǎng)渠道積極開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融概念的廣泛興起，各大銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都開(kāi)始大力改造自己的信息系統(tǒng)，拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)范圍，努力推進(jìn)“金融互聯(lián)網(wǎng)化”。筆者認(rèn)為，傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化與互聯(lián)網(wǎng)公司的金融化都屬于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的范疇，應(yīng)該“雙輪驅(qū)動(dòng)、加強(qiáng)合作、逐步并軌”，只有這樣，才能共同推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的實(shí)踐

目前，除去傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化這一類(lèi)別，在我國(guó)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)較好又較快的當(dāng)屬于馬云的支付寶了。當(dāng)然，除了馬云的支付寶，騰訊、百度、小米，以及其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都推出了自己的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，各大P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、股權(quán)眾籌平臺(tái)、投資理財(cái)平臺(tái)都如雨后春筍般發(fā)展起來(lái)。百度錢(qián)包、微信支付、微信理財(cái)通、小米金融、恒瑞財(cái)富寶、美團(tuán)錢(qián)包等等，一系列與互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)讓廣大投資者還有消費(fèi)者眼花繚亂。

但是，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是激烈而且殘酷的。在“互聯(lián)網(wǎng)金融”發(fā)展的這波潮流中，會(huì)有一大批企業(yè)發(fā)展起來(lái)，也會(huì)有一大批企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰出局。根據(jù)資料顯示，在新興的一批P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中，已經(jīng)有相當(dāng)多的一部分已經(jīng)無(wú)力繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，主要體現(xiàn)在用戶關(guān)注度、活躍度都比較低，做互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)這一塊，一旦用戶活躍度跟不上，維持經(jīng)營(yíng)就很容易出現(xiàn)問(wèn)題。

就目前的情況來(lái)看，在做互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)這一塊，有幾家大公司有很大的發(fā)展前景。因?yàn)樗麄冊(cè)谟脩艋钴S度方面還有數(shù)據(jù)搜集方面，是其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)很難匹敵的，甚至有的金融界相關(guān)人士認(rèn)為，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，未來(lái)不會(huì)超過(guò)這幾家大的平臺(tái)。根據(jù)金融界的分析總結(jié)，結(jié)合現(xiàn)實(shí)生活實(shí)際，筆者對(duì)他們的觀點(diǎn)并不反對(duì)。現(xiàn)在就這幾家大平臺(tái)的實(shí)際情況做一些簡(jiǎn)單的介紹，并粗略的發(fā)表一下自己的看法。

互聯(lián)網(wǎng)金融大平臺(tái)猜想一:阿里巴巴集團(tuán)。

馬云阿里巴巴旗下的支付寶目前是國(guó)內(nèi)第一大支付平臺(tái)，與其國(guó)內(nèi)最大的購(gòu)物平臺(tái)淘寶相生相容。2014年10月16日，阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)以螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)(簡(jiǎn)稱(chēng)螞蟻金服)的名義正式成立的，旗下的業(yè)務(wù)包括支付寶、支付寶錢(qián)包、余額寶、招財(cái)寶、螞蟻小貸和網(wǎng)商銀行等。得益于淘寶與支付寶的眾多忠實(shí)用戶，這一系列互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)一出世就得到了逛到用戶的響應(yīng)?？梢哉f(shuō)，螞蟻金服是當(dāng)前國(guó)內(nèi)發(fā)展最好的，也是最完整的的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。一般人看來(lái)，其前景也是最好的。

但是，目前眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是在用戶以及與用戶相關(guān)的大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，他們面臨著一個(gè)共同的問(wèn)題，那就是數(shù)據(jù)樣本本身的缺陷，螞蟻金服同樣存在這樣的問(wèn)題。螞蟻金服只擁有在阿里體系里的的交易數(shù)據(jù)，而并非全部數(shù)據(jù)，可能得到的數(shù)據(jù)可能還不如騰訊的全面。

在有缺陷的數(shù)據(jù)條件下，基于目前它的封閉體系是有效的;但是規(guī)模一旦擴(kuò)大，面臨的客戶更加復(fù)雜，大數(shù)據(jù)的失效，預(yù)測(cè)失靈的情況，應(yīng)該會(huì)爆發(fā)出來(lái)。

所以說(shuō)阿里巴巴集團(tuán)的互聯(lián)網(wǎng)金融前景可能在阿里相關(guān)體系內(nèi)很有效，但若是超出這個(gè)范圍，則不太好說(shuō)。

互聯(lián)網(wǎng)金融大平臺(tái)猜想二:騰訊集團(tuán)。

騰訊現(xiàn)在擁有的數(shù)據(jù)，應(yīng)該說(shuō)，超過(guò)整個(gè)社會(huì)能夠獲得的有效數(shù)據(jù)的50%。

任何一個(gè)人，只要使用騰訊的工具，無(wú)論是QQ還是微信，大家的聊天、交易(聊天很多交易購(gòu)買(mǎi)數(shù)據(jù)被探知，還有京東的數(shù)據(jù)支持)等數(shù)據(jù)，全部都可以拿出來(lái)用。大家在生活中，個(gè)人數(shù)據(jù)積累，獲得最多的也是騰訊。

目前，騰訊雖未發(fā)力，然而潛力無(wú)限。在建立好相關(guān)的數(shù)據(jù)分析模型后，利用自己的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，下一步的建立自己的互金帝國(guó)。應(yīng)該說(shuō)雖然阿里目前發(fā)展的比騰訊好，但隨著事務(wù)的發(fā)展，騰訊超過(guò)阿里在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的是很有可能發(fā)生的。

在美國(guó)，有一家可以為騰訊參考的企業(yè)，叫ZestFinance，其創(chuàng)世人士前Google的CIO梅里爾(Douglas C．Merill)，以它為代表的新興信用評(píng)估體系(雖然還不夠成熟)，目前不敢說(shuō)比FICO信用評(píng)估能力強(qiáng)，但隨后的發(fā)展，應(yīng)該會(huì)比它好。

試驗(yàn)設(shè)置秸稈還田、秸稈清除和藥劑拌種等，共6個(gè)處理。處理1，清除西瓜茬;處理2,西瓜茬還田加藥劑拌種;處理3,玉米茬秸稈還田;處理4,玉米茬秸稈還田加藥劑拌種;處理5,玉米茬秸稈清除;處理6,玉米茬秸稈清除加藥劑拌種；每處理面積15平方米，3次重復(fù)，四周設(shè)有1米寬的保護(hù)行。

而騰訊的大數(shù)據(jù)庫(kù)，是擁有這些資質(zhì)和天賦條件的，因而筆者認(rèn)為，騰訊在互聯(lián)網(wǎng)金融的潛力是無(wú)限。

互聯(lián)網(wǎng)金融大平臺(tái)猜想三:百度集團(tuán)。

百度基于大眾的搜索需求，積累了相關(guān)數(shù)據(jù)。例如目前比較成熟的百度指數(shù)，但百度在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的能力比較弱。很顯然，先前央行批準(zhǔn)的八大征信機(jī)構(gòu)(試運(yùn)營(yíng)狀態(tài))，里面有阿里的芝麻征信和騰訊征信，但卻沒(méi)有百度。

百度在這個(gè)領(lǐng)域，前景還是有點(diǎn)，畢竟很多搜索請(qǐng)求擺著那里，可能央行下一批征信機(jī)構(gòu)，會(huì)見(jiàn)到百度的身影。

因而，筆者認(rèn)為，百度的互聯(lián)網(wǎng)金融前景是有的，但是很有限。對(duì)于百度的作用，更多是一種戰(zhàn)略防御，而非一項(xiàng)拓展型業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融大平臺(tái)猜想四:小米公司。

這家企業(yè)，應(yīng)該說(shuō)還是未長(zhǎng)大的互聯(lián)網(wǎng)金融的巨頭。它挾海量用戶，以MIUI為基礎(chǔ)的系統(tǒng)，“竊取”用戶數(shù)據(jù)，形成自己獨(dú)特的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，分分鐘就有一覽群雄的資本。

由于是移動(dòng)端的操作系統(tǒng)，容易獲得大數(shù)據(jù)，獲取數(shù)據(jù)的能力遠(yuǎn)非那些APP可以比擬的。這也是為什么阿里入股魅族的一個(gè)重要因素——大力推廣自己的云OS系統(tǒng)，事實(shí)上，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參股或者做手機(jī)系統(tǒng)都有這個(gè)原因。

因而筆者認(rèn)為，小米金融雖然目前只有一個(gè)雛形，處于幼年期，但前景還是很不錯(cuò)的。

三、“互聯(lián)網(wǎng)金融”所帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

(一)面臨安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是發(fā)達(dá)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信，而當(dāng)下我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在著很多潛在的風(fēng)險(xiǎn)，據(jù)《2012上半年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)絡(luò)安全的主要威脅主要包括釣魚(yú)網(wǎng)站、木馬病毒等。數(shù)據(jù)還顯示，2015年1月至6月間，相關(guān)殺毒軟件機(jī)構(gòu)共攔截釣魚(yú)網(wǎng)站訪問(wèn)量達(dá)21．7億次，相當(dāng)于平均每秒有138個(gè)網(wǎng)民訪問(wèn)釣魚(yú)網(wǎng)站，而在全部網(wǎng)民中21．8%的有過(guò)賬號(hào)或密碼被盜經(jīng)歷，極易造成交易主體的資金損失。另一方面，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)主要依托于國(guó)外，自身缺乏具有高科技的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，一旦境外黑客非法分子企圖入侵系統(tǒng)，都會(huì)對(duì)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)。如何擺脫國(guó)外的技術(shù)依賴，如何加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)交易的安全性，都是目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的巨大挑戰(zhàn)。

(二)面臨政策風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的又一大風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興事物，目前尚缺乏具體的法律和政策規(guī)定，但是，若沒(méi)有一定的監(jiān)管措施，又勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致金融系統(tǒng)的混亂。比如近期發(fā)生的優(yōu)易網(wǎng)事件，投資人2000余萬(wàn)資金被套，僅剩10萬(wàn)被凍結(jié)于第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶，以及

其他很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)集資后倒閉并卷款逃跑的事件，這讓監(jiān)管部門(mén)看到了風(fēng)險(xiǎn)所在，所以，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速膨脹發(fā)展，國(guó)家勢(shì)必會(huì)出臺(tái)一系列的法律法規(guī)來(lái)對(duì)其進(jìn)行限制。而未來(lái)的這些政策走向也將直接影響著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的命運(yùn)。

(三)面臨經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種全新的金融模式，沒(méi)有什么成熟的經(jīng)驗(yàn)可供借鑒，只能是“摸著石頭過(guò)河”，在不斷的實(shí)踐中摸索出正確的、適合的經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)控制方法等。發(fā)展的第一前提是安全與合法。在當(dāng)前這個(gè)信息迅速?gòu)V泛傳播的時(shí)代，微小的失誤或者個(gè)別的違規(guī)經(jīng)營(yíng)很容易引起公眾對(duì)整個(gè)行業(yè)的誤解并造成致命傷害。在當(dāng)前如何制定法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管的思路還不太明晰的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律顯得尤為重要。因此，行業(yè)之間要多溝通，制定一定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并形成行業(yè)自律準(zhǔn)則，堅(jiān)決避免互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新觸碰非法集資、非法吸儲(chǔ)等刑事犯罪這條紅線。但是，市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)又很難讓這些從事互聯(lián)網(wǎng)金融的公司在所有層面都達(dá)成共識(shí)。因此，要想在業(yè)務(wù)上不斷得到規(guī)范，并響應(yīng)地方政府的監(jiān)管和指導(dǎo)，而且還能做到有持續(xù)盈利能力，互聯(lián)網(wǎng)金融公司將面臨極大的挑戰(zhàn)。

四、結(jié)語(yǔ)

這是一個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代，無(wú)論是金融業(yè)，還是其他行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展都已經(jīng)離不開(kāi)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)金融更是如此。至于互聯(lián)網(wǎng)日后會(huì)何如發(fā)展，國(guó)家政府會(huì)從哪些方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)行監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如何克服重重困難，迎接新的挑戰(zhàn)，人民的生活條件會(huì)發(fā)生怎樣的變化，這些都是值得我們進(jìn)一步深刻思考的問(wèn)題，這些問(wèn)題，現(xiàn)在還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有答案……

［注釋?zhuān)?/p>

①“互聯(lián)網(wǎng)+”激活更多信息能源［EB/OL］．光明網(wǎng)，2015－07－1．

②于揚(yáng)．所有傳統(tǒng)和服務(wù)應(yīng)該被互聯(lián)網(wǎng)改變［EB/OL］．騰訊網(wǎng)，2015－07 －1．

③學(xué)者熱議．李克強(qiáng)提的“互聯(lián)網(wǎng)+”是個(gè)啥概念?［EB/OL］．人民網(wǎng)，2015－03－05．

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F49;F832

A

2095－4379－(2016)04－0018－03

伍彪(1990－)，男，漢族，湖南岳陽(yáng)人，海南大學(xué)法學(xué)院研究生在讀;指導(dǎo)老師:伍奕，研究生導(dǎo)師，海南大學(xué)法學(xué)院副教授。