中國式保險：“保險”還是“危險”

近日，有機構(gòu)預(yù)測，2016年將有更多人買保險，保險業(yè)將再迎“豐收年”。近年來，國人的保險意識逐漸發(fā)生轉(zhuǎn)變，從認為保險“不保險”，到開始購買各類險種為生活“上保險”。而當(dāng)保險開始“保險”時，保險行業(yè)卻因盲目擴張而變得很“危險”。

不買保險是覺得不保險

有數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)人均保單不足一張，為什么我們不愿意買保險呢？如果把不買保險當(dāng)成一種病的話，我們看看都有哪些病情。

我不是倒霉的那個，如果人沒了還要錢干嗎。盡管每天都有大量的意外發(fā)生，但很多人都覺得那都發(fā)生在別人的身上，自己不會是倒霉的那一個。每年交保費，但不發(fā)生理賠就是給保險公司送錢，太不劃算。

病例：去年“十一”前，一位同事表示要自駕到大連玩，當(dāng)問到是否購買了保險的時候，同事說沒有。他覺得自己開車一直小心，而且有車險，就沒必要買再去買一份了，另外，出門前買份保險好像就是要出事一樣，他覺得不吉利。另外，他還覺得如果真出了意外，人都沒了，還要錢干嗎？

保險都是騙人的，代理人都是騙子。在不少人的眼中，保險是騙人的，代理人則都是騙子，甚至連親戚朋友都騙，而且還是優(yōu)先欺騙的對象。

病例：家住余杭的金先生曾在外甥小周的游說下，以6000元/年購買了一份保險。買保險的時候，小周表示5年就能把錢拿出來，金先生自然沒有任何懷疑。交費到了第5年的時候，金先生想這筆錢時間到了，就聯(lián)系保險公司取錢的事情。誰知道，保險公司工作人員表示，要到金先生60周歲的時候才能拿這筆錢，還差10年，如果現(xiàn)在取出的話，就只能拿到19000多元。金先生當(dāng)時就懵了，馬上仔細看了保險條款之后，的確白紙黑字寫著60周歲才能領(lǐng)取，金先生這才意識到被自己的外甥騙了。

交費時各種好，理賠時各種難。很多人都和保險代理人打過交道，在購買保險之前，代理人的各種服務(wù)可以用無微不至來形容，在談到理賠時也表示各種各樣都能賠。可如果真的發(fā)生理賠，就會發(fā)現(xiàn)這也沒得賠，那也沒得賠。

病例：在杭州工作的俞女士購買了一份包含家庭所有成員的意外險，一年交費300多元。去年春節(jié)前夕，俞女士的母親騎車時不幸摔倒，三天后去世了。于是俞女士認為母親死于意外，向保險公司提出理賠?？墒牵?dāng)保險公司收集各種信息后卻做出了不予理賠的決定。原來，醫(yī)生在死亡報告上標注的死亡原因是糖尿病酮中毒，屬于疾病死亡而非意外。而該保險只保意外而不保疾病。俞女士不服，只好選擇上訴，目前法院還沒有做出判決。

保費高不舍得買，不如“土豪金”炫目。有些人在被保險代理人說得很動心，覺得的確有必要購買一份保險，甚至有馬上就買的沖動時，看到保險建議書上的保費數(shù)字時，立馬就放棄了這種想法。每年交幾千元甚至上萬元，而且一交還是二三十年，沒錢交費的想法瞬間在腦海中閃現(xiàn)。

病例：劉曉丹是一家淘寶店店主，每個月能掙七八千元，不過剩下的卻不多。前些日子，劉曉丹看到一些關(guān)于淘寶店主猝死的新聞，她開始有點擔(dān)憂。在朋友的推薦下，劉曉丹聯(lián)系了一位保險代理人，經(jīng)過一番談話，劉曉丹更加覺得保險必不可少。不過，當(dāng)代理人建議每年交6000元的保費時，劉曉丹就覺得太多了。比起保險，她更愿意花相同的錢去買“土豪金”蘋果手機。

多類險種為生活“上保險”

不過，中國人不愛買保險的現(xiàn)狀正在逐漸改變。今年3月，《2016年中國經(jīng)濟生活大調(diào)查》數(shù)據(jù)顯示，2016年，中國百姓投資領(lǐng)域前三名分別是：保險（36.79%）、股票（33.05%）、理財產(chǎn)品（32.69%）。保險投資意愿從2013年的第六位躍居第一，不難看出，如今老百姓的保險意識越來越強，也愿意將保險做為2016年家庭規(guī)避投資風(fēng)險的重要方式。

以前將保險拒之門外的人，從未想過如今竟擁有多份保單；以前覺得賣保險舉步維艱的人，想象不到保險逐漸成了老百姓的生活“必需品”。從無到有，我國老百姓對保險的態(tài)度、對保險的認識也隨著保險行業(yè)的發(fā)展發(fā)生了翻天覆地的變化。

風(fēng)險無處不在，未來難以預(yù)測，這些都讓人們不得不考慮以后的生活質(zhì)量、人身和財產(chǎn)的安全，也讓人們越來越認可保險的重要性。業(yè)內(nèi)人士表示，如今老百姓的投保觀念更趨理性、更注重實際、更符合自身需求、更加著眼于自身安全和未來生活。

因此，保險從業(yè)者應(yīng)順應(yīng)客戶的需求，幫助客戶根據(jù)自身的需求設(shè)計合適的保險計劃，幫助客戶更好地解決未來的養(yǎng)老、醫(yī)療、子女教育、人身安全、財產(chǎn)及財務(wù)安全等方面的問題。

那么，一個人到底要為自己安排多少保險保障才足夠？保險專家給出的答案是“量力而行，度身定做，盡量充足”。買幾份、買多少要依據(jù)自己的家庭年收入情況，一般情況下，購買保險的費用應(yīng)不超過家庭年收入的20%，保額至少為年收入的10倍，如有必要甚至可為年收入的20倍。

至于購買什么產(chǎn)品則要根據(jù)家庭成員構(gòu)成和需求而定，一般來說應(yīng)包括重疾、意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等險種，全面包含人生各階段。一般的家庭，為家庭主要成員（父母）投保重大疾病險和死亡險，往往是必須的，可以多些保額和險種保障。由于保額越高，保費則越多，所以保額多少，則需量入為出。

但按照目前的常規(guī)醫(yī)療費用情況，重大疾病保險保額至少得20萬元以上。多種保險都有身故保障，哪怕是保費極低的短期意外險。如擔(dān)心保障不充足，尤其是在被保險人為家庭頂梁柱的情況下，此類保險多買一些也無妨。一人投保多個險種，萬一出現(xiàn)了意外情況，“多險并賠”，保障則可充分一些。

總之，對于保險需求與保費的負擔(dān)能力，應(yīng)隨著家庭結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟收入等的變化而變化，因此，一個人所需要的保險保障也會隨之變化。

保險業(yè)野蠻生長時代將終結(jié)？

隨著人們保險意識和購買欲望的不斷增強，國內(nèi)保險業(yè)的發(fā)展也是突飛猛進。然而，一些保險公司盲目擴張，也給中國保險行業(yè)的后續(xù)發(fā)展埋下了巨大隱患。5月21日出版的《經(jīng)濟學(xué)人》有一篇“中國保險業(yè)：保險還是危險”的文章，指出近兩年中國保險業(yè)利用銷售高風(fēng)險高回報的投資產(chǎn)品，發(fā)展迅猛，但危機四伏。近期監(jiān)管機構(gòu)終于介入，試圖讓保險業(yè)從賣投資產(chǎn)品回到賣保險的正業(yè)。

盡管中國經(jīng)濟已經(jīng)高速發(fā)展了幾十年，但其保險業(yè)擴張速度還是讓人感到驚嘆。保險公司管理的資產(chǎn)已在不到四年的時間里翻了一番，達到13.9萬億元（2.1萬億美元）。賣保險合同而產(chǎn)生的收入發(fā)生了加速的增長，在2016年第一季度達到了同比增長42%。

最顯著的還是保險從業(yè)人員人數(shù)的增加。僅在過去的六個月中，就有兩百萬人加入了保險銷售隊伍?，F(xiàn)在整個行業(yè)雇傭720多萬人，比去年年初增加了120%。換句話說，中國城市里每50個工作的人里面就有一個在銷售保險產(chǎn)品。

而快速增長正是中國保險業(yè)所需要的。在未來的十年里，人口老齡化更嚴重，然而公共養(yǎng)老金制度仍處于起步階段。政府希望利用私人保險來補充公共保險，希望避免老年生活拮據(jù)的狀況。但這種建立在脆弱的商業(yè)模式之上的過快增長，是有風(fēng)險的，其帶來的壞處可能要大于好處。目前已經(jīng)出現(xiàn)了很多令人擔(dān)憂的跡象。那些最大膽的公司之所以得以擴大規(guī)模，是通過推出保證6%以上回報率的短期投資類保險產(chǎn)品。這個策略是非常冒險的，因為保險業(yè)應(yīng)當(dāng)是一個清醒和可靠的行業(yè)。在股市低迷的情況下，為了帶來這些回報，保險公司堆積了債務(wù)，削減了自己的利潤。此外，這些短期產(chǎn)品并不一定能幫助投資者度過退休：投資到期后人們可以自由把錢取出來，使得他們并沒有應(yīng)對死亡、疾病或意外事故的保障。

監(jiān)管機構(gòu)似乎已經(jīng)看不下去了。3月份他們宣布了迄今為止最嚴格的遏制險企投機行為的規(guī)定：禁止保險公司從賣不到一年期的產(chǎn)品，并開始逐步淘汰那些短于三年期限的產(chǎn)品。這些措施，雖然有些粗暴，應(yīng)有助于防止長期資產(chǎn)和短期負債之間的不匹配。

在更根本的層面上，中國還修訂了關(guān)于保險業(yè)償付能力的規(guī)則，這應(yīng)該迫使保險公司改變他們的運營方式。此前對資本的要求只是依據(jù)對公司規(guī)模大致的估算。而現(xiàn)在規(guī)則更接近發(fā)達市場的常態(tài)，要參考保險的成熟期有多快，以及保費是如何被投資的。過分依賴短期政策，或在股市投入巨資的企業(yè)必須持有更多的緩沖資金。

平安保險的高管李源祥預(yù)測，保險公司用投機行為快速擴張的鼎盛時期已經(jīng)結(jié)束。他說“政府在局面失控之前及時意識到了危險。”如果新的法規(guī)有效，保險公司將需要努力說服人們?yōu)榱吮Ｕ夏康馁徺I保險，而非投資。

（《鄭州晚報》2016.5.25、《證券時報》2015.10.25等）