農(nóng)村金融調(diào)查：困局與機(jī)遇

要想讓農(nóng)民種好地大豐收，首先要在制度層面落實(shí)金融支農(nóng)政策，安排一定額度農(nóng)業(yè)信貸資金，緩解新型主體季節(jié)性、臨時(shí)性資金需求。那么，如何優(yōu)化農(nóng)村的金融資源配置，讓農(nóng)村與城市一起共享現(xiàn)代金融服務(wù)的陽(yáng)光？記者走訪有關(guān)金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門，探訪多地農(nóng)村，求解農(nóng)村金融的發(fā)展之道。

“融κ難、融κ貴”背后

“農(nóng)信社的貸款需要抵押，審批慢，很難及時(shí)用上?！鄙綎|省濟(jì)寧市汶上縣一位種植大戶告訴記者，每次需要資金的時(shí)候，往往只能向親戚朋友或當(dāng)?shù)匦≠J公司借錢周轉(zhuǎn)。安陽(yáng)縣一張姓養(yǎng)殖大戶也介紹，“部分貸款已無(wú)法在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)，只能靠一些涉足農(nóng)資需求的互聯(lián)網(wǎng)金融公司來(lái)實(shí)現(xiàn)”。

中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所一項(xiàng)調(diào)查顯示，在我國(guó)農(nóng)村，16.8%的人認(rèn)為自己需要錢，56.8%的人表示資金很緊張，而農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)村貸款不便利的占比高達(dá)69.6%。

據(jù)調(diào)研，目前在“融資難、融資貴”背后，農(nóng)村金融呈現(xiàn)出復(fù)雜的、多層次的系統(tǒng)性問(wèn)題。首先，區(qū)域差距明顯。浙江省作為金融業(yè)比較發(fā)達(dá)的省份，農(nóng)村金融的覆蓋程度相對(duì)較高。按當(dāng)?shù)亟鹑谵k提供數(shù)據(jù)顯示，近九成的農(nóng)村地區(qū)已被金融機(jī)構(gòu)覆蓋或者延伸到，甚至有些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)村，除了常規(guī)的農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)外，還有資金互助會(huì)、資金互助社、小貸等類金融機(jī)構(gòu)。

據(jù)央行《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》顯示，截至2014年底，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)本外幣農(nóng)村貸款余額為19.4萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款余額比重不到23%，農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋率僅為54%。這說(shuō)明，我國(guó)大量的農(nóng)村地區(qū)缺乏最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，而這些農(nóng)村多遍布在中西部經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)。

其次，金融服務(wù)下沉程度有限。從大城市到中小城鎮(zhèn)到農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)種類越來(lái)越少，網(wǎng)點(diǎn)門面越來(lái)越小。即便是農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行這類成立了三農(nóng)事業(yè)部的大型國(guó)有銀行，分支網(wǎng)點(diǎn)基本也只鋪設(shè)到縣城、中心鎮(zhèn)。部分村落只能偶見當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，再難找到其他金融機(jī)構(gòu)。

第三，金融產(chǎn)品欠缺。多位受訪人士均認(rèn)為，中國(guó)農(nóng)村整體上其實(shí)并不特別缺錢，農(nóng)村金融的難題也不完全在于缺乏金融機(jī)構(gòu)，而是缺乏深扎于基層的金融服務(wù)能力以及相應(yīng)的金融產(chǎn)品。目前，農(nóng)村常住人口仍占總?cè)丝诮霐?shù)，農(nóng)民存款總額也呈上升趨勢(shì)，而農(nóng)村金融的活力遠(yuǎn)未被釋放出來(lái)。浙江一名村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)人說(shuō)，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要么是瞄準(zhǔn)了農(nóng)村市場(chǎng)的高利息收益，使得農(nóng)民不得不承擔(dān)較高的資金成本，卻不提供相應(yīng)的投資性產(chǎn)品；要么是瞄準(zhǔn)了農(nóng)村資金的蓄水池能力，忽視了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的資金支持，將大量農(nóng)村資金抽離到城市。

政策鋪路，試點(diǎn)攻堅(jiān)

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，為更快更好地促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的發(fā)展，近十年來(lái)，僅銀行系統(tǒng)就頒布了多達(dá)24份針對(duì)農(nóng)村金融的高階政策文件，其中包括通過(guò)調(diào)整放寬金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、加大涉農(nóng)信貸投放、下調(diào)支農(nóng)支小再貸款利率等重要內(nèi)容。尤其是2014年4月，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》后，政策扶持力度越來(lái)越大，各部委也著力于政策落地，各省金融辦也陸續(xù)出臺(tái)發(fā)展規(guī)劃以及配套政策。

今年以來(lái)，多個(gè)省份陸續(xù)開始了農(nóng)村“兩權(quán)”（承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和Α房財(cái)產(chǎn)權(quán)）抵押貸款試點(diǎn)工作，并產(chǎn)生實(shí)際貸款投放。東北地區(qū)一位政府官員向記者表示，“兩權(quán)”抵押對(duì)解決農(nóng)民缺錢問(wèn)題有非常大的推動(dòng)作用，金融支持有利于發(fā)展規(guī)模型經(jīng)濟(jì)?！暗畠蓹?quán)’抵押并不能治本，比如宅基地抵押的變現(xiàn)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押額度有限等，目前還沒有完全解決?！?/p>

另有地方銀監(jiān)局的負(fù)責(zé)人表示，有的地方“兩權(quán)”試點(diǎn)已經(jīng)推廣多年，到了經(jīng)驗(yàn)推廣的階段，但配套政策調(diào)整不到位。他認(rèn)為，應(yīng)該將原來(lái)政府部門間的協(xié)調(diào)機(jī)制上升到修法的高度，通過(guò)修改《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》，配套改革。

除此以外，各地農(nóng)村金融綜合改革方案和農(nóng)村普惠金融試點(diǎn)也在陸續(xù)獲批中。

據(jù)了解，下一步，央行在農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)上還將有進(jìn)一步措施。比如，探索建設(shè)縣域信用信息服務(wù)平臺(tái)，引導(dǎo)加大縣域信貸投放；引導(dǎo)推進(jìn)多樣化的信貸產(chǎn)品，加大對(duì)進(jìn)城農(nóng)民工購(gòu)房、創(chuàng)業(yè)就業(yè)、技能培訓(xùn)和子女教育等方面的支持；設(shè)立集先進(jìn)存取、查詢轉(zhuǎn)賬、民生繳費(fèi)、投資理財(cái)于一體的金融綜合服務(wù)站；探索建設(shè)整合銀行、支付機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)等業(yè)務(wù)的普惠性移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)，等等。

未來(lái)藍(lán)海

在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)能力的同時(shí)，許多新型金融機(jī)構(gòu)也在大舉介入。農(nóng)村金融的“空白”和“盲區(qū)”，在這些金融“新勢(shì)力”看來(lái)，恰恰是新的藍(lán)海。

目前，螞蟻金融、京東金融、蘇寧金融等互聯(lián)網(wǎng)公司積極布局農(nóng)村市場(chǎng)。在阿里的“村淘點(diǎn)”和京東金融的縣級(jí)服務(wù)中心，農(nóng)民不僅能進(jìn)行商品交易，還能申請(qǐng)貸款。

可溯金融總裁劉棟認(rèn)為，融資難和銷售難是農(nóng)民增收的兩大痛點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)渠道不僅可以擴(kuò)大銷售渠道和影響力，還能加大資金使用效率，已經(jīng)成為農(nóng)村金融難題的一個(gè)解決方向。

“解決融資需求只是第一步。”螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部總經(jīng)理袁雷鳴說(shuō)，這片藍(lán)海不止局限于融資，許多機(jī)構(gòu)是在盡力解決融資難的前提下，進(jìn)一步瞄準(zhǔn)了農(nóng)村市場(chǎng)大量的“沉睡”資金。

近年來(lái)，隨著農(nóng)民增收手段不斷增加，農(nóng)民財(cái)富積累速度大幅提升，但大部分收入都仍以存款的形式躺在銀行賬戶。

受訪專家建議，為有效挖掘農(nóng)村“沉睡”資金，創(chuàng)造合理的投資理財(cái)收益，需要如下配套建設(shè)：一是針對(duì)農(nóng)民資金額度小、金融知識(shí)有限、風(fēng)險(xiǎn)承受能力不強(qiáng)等特點(diǎn)，進(jìn)行農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融工具創(chuàng)新；二是健全農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)制，完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)，發(fā)揮其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民財(cái)產(chǎn)的補(bǔ)償作用；三是完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，為農(nóng)民得到方便快捷的金融服務(wù)創(chuàng)造條件；四是積極開展農(nóng)民理財(cái)培訓(xùn)，引導(dǎo)農(nóng)民通過(guò)投資理財(cái)增加財(cái)產(chǎn)性收入。