張亞靜

河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)研究生學(xué)院，河北　石家莊　050061

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我國民間借貸法律問題的研究

張亞靜

河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)研究生學(xué)院，河北石家莊050061

摘要：由于我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸的行為也不斷增多，隨之而來的糾紛也越來越多，也就有很多的法律上的缺陷暴露出來了。于是，最高人民法院在2015年9月1日頒布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。這一司法解釋在一定程度上使民間借貸得到了法律的保護(hù)，但是，目前法律制度對(duì)民間借貸違法犯罪的規(guī)定不完善。本文結(jié)合現(xiàn)在社會(huì)中出先的問題分析民間借貸形成的原因，以及民間借貸在法律法規(guī)存在的缺陷，為進(jìn)一步完善民間借貸制度提出一些建議。

關(guān)鍵詞：民間借貸；法律問題；研究

一、民間借貸形成的原因

(一)民間資本需要投資渠道

改革開放以來，我國大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，使經(jīng)濟(jì)水平呈直線式增長，人民的生活水平也就不斷提高，老百姓手中的剩余資金也越來越多，聚集起來，就形成了規(guī)模巨大的民間資金。2012年，我國的城鄉(xiāng)居民的儲(chǔ)蓄率在全世界的儲(chǔ)蓄率中排名第一，高達(dá)40多萬億元；截至到2013年，我國城鄉(xiāng)居民的儲(chǔ)蓄余額比2012年的增長了4萬億元，44.7萬億元。但是，由于我國股市的不景氣，使得城鄉(xiāng)地區(qū)的投資渠道有限。并且我國對(duì)銀行的利率進(jìn)行了限制，將資金進(jìn)行儲(chǔ)蓄就是使資金逐漸貶值。再次情況下，人們就越來越需要各種投資渠道，就將手中的資金進(jìn)行了民間借貸。

(二)金融服務(wù)數(shù)量少

第一，我國大部分城鄉(xiāng)地區(qū)設(shè)置的正規(guī)金融網(wǎng)店十分分散，有的地方甚至都沒有，老百姓獲得金融服務(wù)很困難。到2012年末，我國有1600多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)沒有金融網(wǎng)點(diǎn)。第二，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在辦理貸款是手續(xù)非常繁瑣、周期長，并且要求抵押等，這樣就不能滿足老百姓的快速融資的需求，而且有的老百姓達(dá)到融資的標(biāo)準(zhǔn)。第三，金融市場(chǎng)的壓抑使資金分配混亂。低貸款利率使得資金供求的失去平衡，國家在資金缺少的情況下，對(duì)國有大中型企業(yè)加大了幫扶力度，但是中小型企業(yè)的資金仍然不足。由于金融市場(chǎng)的壓制，繁榮了地下的金融服務(wù)，這也是非法集資頻繁發(fā)生的條件之一。

二、民間借貸在法律法規(guī)上的問題

(一)法律沒有明確的規(guī)定

在我國現(xiàn)行法律中，有關(guān)民間借貸的規(guī)定很少。只有在幾部法律中有涉獵，到今天位置，大多數(shù)民間借貸的案件，審判時(shí)幾乎都是根據(jù)非法集資罪或者非法吸收公眾存款罪定罪的。因?yàn)槊耖g借貸的融資方式是非正規(guī)的，所以其合法性得不到有效的法律保護(hù)。而且民間借貸具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)事人沒有一刻不擔(dān)心糾紛的出現(xiàn)。但是我國的法律中只有關(guān)于非法集資的規(guī)定，沒有關(guān)于民間借貸的，那么關(guān)于民間借貸的懲罰措施也就沒有。而且不同的條款對(duì)民間借貸的規(guī)定也是各不相同的，有的允許，有的則禁止，這樣就出現(xiàn)了一個(gè)案件根據(jù)不同的法律出現(xiàn)相反的審判結(jié)果。因此對(duì)于民間借貸的案件該怎么裁判就非常困難。

(二)在經(jīng)濟(jì)法中存在的問題

如果某一地區(qū)的民間借貸發(fā)展的異常迅速，那么就會(huì)使某些金融方面的政策的推行收到阻礙，金融數(shù)據(jù)就會(huì)很難統(tǒng)計(jì)，金融市場(chǎng)的發(fā)展方向也就難以把握。還有，正規(guī)銀行的貸款利率是由國家統(tǒng)一制定的，而民間借貸卻是由借貸雙方自己協(xié)商確定的，并且一般情況下民間借貸的利率都高于銀行的利率，對(duì)經(jīng)濟(jì)上的宏觀調(diào)控有著很大影響的。因?yàn)榉鸥呃J能夠獲得很大的利益，很多人因不能抗拒高額利潤的誘惑就會(huì)進(jìn)行違法借貸，而且因?yàn)榇蠖鄶?shù)人們對(duì)民間借貸是了解甚少，有的幾乎沒有，就可能會(huì)一些人利用，而參與到非法行為中。就發(fā)放貸款的人而言，關(guān)心的只是利益，擔(dān)心是否能收回本息，不關(guān)心錢的用途。而不可避免的就有些人為進(jìn)行違法活動(dòng)而借錢，這樣就會(huì)阻礙經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使社會(huì)混亂。

(三)在刑法上的問題

近些年，我國非法集資的案件逐漸增多，因?yàn)榇蠖鄶?shù)的人都有不勞而獲或者付出少的勞動(dòng)而獲得高額利益的心理，非法集資的人就是抓住了人們這種心理，就會(huì)虛構(gòu)各種故事，成立假的公司，獲取人們的信任，讓老百姓相信他們?cè)嚵诉z體自己賺錢的。被騙的人就是因?yàn)椴粍诙@的心理太強(qiáng)大，還因?yàn)樗麄儗?duì)非法集資這種行為知之甚少，不能夠分辨是合法的借貸行為還是詐騙行為，就把錢投進(jìn)去了，最終落得血本無歸的下場(chǎng)。

三、關(guān)于民間借貸法律法規(guī)方面的建議

(一)承認(rèn)民間借貸的合法地位

民間借貸由古代發(fā)展到今天就說明其存在有一定的合理正當(dāng)性。大多數(shù)的民間借貸是利用血緣，姻親之間的關(guān)系，還有一部分是利用的朋友和鄉(xiāng)親之間的關(guān)系，簡(jiǎn)便快捷的解決個(gè)人、中小企業(yè)或者個(gè)體經(jīng)營戶的資金困難的問題。同時(shí)，承認(rèn)民間借貸的在金融市場(chǎng)的合法地位，交由正規(guī)的金融系統(tǒng)統(tǒng)一管理。在法律的規(guī)范作用下，發(fā)揮其作用，有效地預(yù)防、控制并打擊非法金融活動(dòng)。

(二)進(jìn)一步完善民間借貸法律法規(guī)

我國的一些法律和司法解釋中有關(guān)于民間借貸的規(guī)定，但這些規(guī)定都太表面，沒有更細(xì)致、深層次的規(guī)定。我覺得，應(yīng)當(dāng)制定一步關(guān)于民間借貸的專門的法律，進(jìn)一步加強(qiáng)和保護(hù)民間借貸行為，嚴(yán)厲打擊和懲罰非法的借貸行為。針對(duì)這一目地，我提出下面幾點(diǎn)建議。

1.規(guī)范對(duì)民間利率的規(guī)定

2015年9月1日，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(簡(jiǎn)稱《規(guī)定》)開始實(shí)行。在此規(guī)定中對(duì)民間借貸的利率進(jìn)行了限制，將接待的利率限制在了年利率的24%到36%之間，若是民間借貸的雙方當(dāng)事人之間約定的利率小于等于24%的，出借人要求借款人按照之前雙方約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)支持；但是如果雙方約定的利率大于36%時(shí)，那么36%的那部分的利息是無效的。同時(shí)，若是借款人已經(jīng)支付了超過36%的利息，而之后請(qǐng)求出借人返還的，人民法院應(yīng)當(dāng)支持。

這次利率的修改對(duì)比之前的四倍用了精準(zhǔn)的數(shù)字進(jìn)行了規(guī)定，但如果仔細(xì)計(jì)算的話就能夠發(fā)現(xiàn)其實(shí)他并未脫離之前四倍的影子。因此我覺得，對(duì)民間借貸的利率應(yīng)該用更科學(xué)的方法進(jìn)行確定。例如規(guī)定用一個(gè)同意的約定的利率，防止高利貸等非法借貸的發(fā)生。

2.細(xì)化非法借貸的刑事責(zé)任

《規(guī)定》第五、六條說明了非法集資優(yōu)先考慮構(gòu)成刑事犯罪，但是并未將其構(gòu)成什么犯罪進(jìn)一步規(guī)定。我認(rèn)為，可以明確規(guī)定出各種罪。例如，把超過法律規(guī)定的利率放貸的，定為高利放貸罪；把用非法手段的逼迫放貸、要貸的，定為非法逼貸、要貸罪：把以非法占有他人財(cái)產(chǎn)為目的，數(shù)額較大的，且到期不還款或者逃跑在外的，定為非法借貸罪。還有，要明確民間借貸的罪與非罪的界限。

3.明確民間借貸合同的形式

現(xiàn)在的民間借貸合同雖然稱之為“合同”，但是關(guān)于民間借貸合同的形式在我國的法律中沒有明確的規(guī)定。由于民間借貸行為與國家金融市場(chǎng)的發(fā)展息息相關(guān)，所以我認(rèn)為應(yīng)該明確規(guī)定出民間借貸合同的形式。例如，將大于等于1萬元的規(guī)定為要式合同，這樣能夠減少當(dāng)事人之間的糾紛，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。由于大多數(shù)的借貸行為都發(fā)生在親人和朋友之間，所以口頭訂立的合同就很可靠了，因此不要式合同的形式可以作為要式合同的形式的補(bǔ)充，但是金額應(yīng)該在1萬元以下。這樣既保護(hù)了當(dāng)事人的利益，又體現(xiàn)了民間借貸合同的多樣性。

(三)加強(qiáng)政府的監(jiān)度管理

民間借貸的基礎(chǔ)是人與人之間的信任，因此蝸居的可以進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)，完善公民的個(gè)人信用體系。同時(shí)，對(duì)民間借貸實(shí)行登記制度，做到“一貸一登”，既為老百姓的民間借貸提供了證據(jù)的保障，又方便了政府的監(jiān)督管理。爭(zhēng)取建設(shè)一個(gè)積極向上的民間借貸秩序，這樣就可以更好地維護(hù)市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)秩序，保護(hù)廣大公民的利益，建設(shè)法治社會(huì)。

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中圖分類號(hào)：D922.28

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2095-4379-(2016)22-0125-02

作者簡(jiǎn)介：張亞靜(1991-)，女，漢族，河北河間人，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)研究生學(xué)院，法學(xué)專業(yè)碩士研究生在讀。