張　萌

河南中州大學(xué)人事處，河南　鄭州　450044

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農(nóng)戶信用擔(dān)保的模式、困境與創(chuàng)新方向

張萌

河南中州大學(xué)人事處，河南鄭州450044

摘要：在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)下，我國(guó)金融行業(yè)受到了一定的沖擊。在金融市場(chǎng)上，信用擔(dān)保能夠有效緩解客戶信息的不對(duì)稱問題，從而提高交易雙方的借貸交易率。在農(nóng)戶貸款抵押擔(dān)保與保證擔(dān)保等信用擔(dān)保這兩個(gè)方面，金融機(jī)構(gòu)都做了大量的研究與模式探索，從而形成了擔(dān)保的多種模式。但農(nóng)戶信用擔(dān)保在現(xiàn)階段仍然存在較大的問題，例如農(nóng)戶缺乏抵押資產(chǎn)、試辦的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保違反了我國(guó)的法律法規(guī)、擔(dān)保品在評(píng)估與處置方面面臨困境或者農(nóng)戶無(wú)法尋找到擔(dān)保人等，這就要求了農(nóng)戶信用擔(dān)保必須快速解決這類問題，推動(dòng)信用擔(dān)保制度快速創(chuàng)新。本文就農(nóng)戶信用擔(dān)保的主要模式，對(duì)目前我國(guó)農(nóng)戶信用擔(dān)保面臨的困境作出具體的分析，最后提出農(nóng)戶信用擔(dān)保創(chuàng)新方向的相關(guān)策略。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶信用擔(dān)保；模式；困境；創(chuàng)新方向

信用擔(dān)保也稱之為信用保證，是我國(guó)擔(dān)保模式之一，主要指一種結(jié)合信譽(yù)證明和資產(chǎn)責(zé)任保證的中介服務(wù)活動(dòng)，且信用擔(dān)保服務(wù)為第三方提供。當(dāng)被擔(dān)保的債務(wù)人向金融機(jī)構(gòu)或者債權(quán)人申請(qǐng)貸款時(shí)，擔(dān)保方必須為債務(wù)方提供相關(guān)的信譽(yù)證明與資產(chǎn)責(zé)任保證，簡(jiǎn)單來說就是擔(dān)保者向債權(quán)者作出一定的承諾，并對(duì)債務(wù)人提供信用保證，最終幫助債務(wù)人獲取想要的貸款金額。但就我國(guó)農(nóng)村目前的信用擔(dān)保發(fā)展情況來看，影響農(nóng)戶信用擔(dān)保發(fā)展最主要的障礙因素便是農(nóng)戶的融資難問題，其與農(nóng)業(yè)收益不穩(wěn)定、收益存在風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)業(yè)弱質(zhì)等因素息息相關(guān)，故農(nóng)戶信用擔(dān)保的問題，成為了當(dāng)前正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與社會(huì)金融領(lǐng)域急需要思考并解決的問題。

一、農(nóng)戶信用擔(dān)保的主要模式

(一)抵押擔(dān)保的形式

根據(jù)我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)，若農(nóng)戶沒有耕作用地、林業(yè)用地、住宅基地、自留地、自留山及水體等固有資產(chǎn)的所有權(quán)，是無(wú)法將這些資產(chǎn)進(jìn)行抵押。但若農(nóng)戶擁有土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林地經(jīng)營(yíng)權(quán)和養(yǎng)殖水面經(jīng)營(yíng)權(quán)等物權(quán)，便可以將這些資產(chǎn)進(jìn)行抵押。抵押擔(dān)保的主要形式有：第一，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保。農(nóng)戶把土地經(jīng)營(yíng)權(quán)用貸款抵押的一般做法是：由當(dāng)?shù)氐男姓彐?zhèn)建立農(nóng)戶土地協(xié)會(huì)，農(nóng)戶將自身所用的部分土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)以入股的形式上交到該協(xié)會(huì)中，從而成為農(nóng)戶土地協(xié)會(huì)的一員。當(dāng)協(xié)會(huì)中的會(huì)員農(nóng)戶需要貸款時(shí)，可以在協(xié)會(huì)中選擇一家農(nóng)戶或者幾家農(nóng)戶作為貸款的擔(dān)保人，與農(nóng)戶土地協(xié)會(huì)和貸款擔(dān)保人簽訂土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)關(guān)于抵押的轉(zhuǎn)讓協(xié)議，然后該貸款農(nóng)戶便可以對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社提出貸款的申請(qǐng)，再由農(nóng)戶土地協(xié)會(huì)與農(nóng)村信用社簽訂一個(gè)總體的擔(dān)保協(xié)議，待信用社對(duì)該農(nóng)戶的固有資產(chǎn)進(jìn)行核查后，只有核實(shí)準(zhǔn)確，才能為該農(nóng)戶發(fā)放貸款[1]。土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保形式，能夠?yàn)檗r(nóng)戶有效緩解融資問題，但主要缺點(diǎn)在于，各地土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的擔(dān)保方式各式各樣，不夠統(tǒng)一，故擔(dān)保價(jià)值的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)也不一樣，所以給農(nóng)戶的信用擔(dān)保造成了較大的負(fù)面影響。第二，林地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)下，各地區(qū)都推動(dòng)并改革了集體林權(quán)制度，越來越多的農(nóng)戶獲得了林地資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)權(quán)，故金融機(jī)構(gòu)紛紛設(shè)置了農(nóng)戶林地經(jīng)營(yíng)抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)。所謂的林地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保，通常是指農(nóng)戶將自身具有的林地使用權(quán)和林地樹木所有權(quán)作為貸款抵押物或者反擔(dān)保抵押物，以此從金融機(jī)構(gòu)中獲取到需要的貸款。主要有兩種模式：模式一為農(nóng)戶以自我為擔(dān)保，將自身具有的林地經(jīng)營(yíng)權(quán)直接抵押給金融機(jī)構(gòu)，從而獲得貸款；模式二為農(nóng)戶將林地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押給第三方，由第三方作為貸款過程中的擔(dān)保方，從而獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款[2]。

(二)保證擔(dān)保的形式

第一，自然人擔(dān)保。根據(jù)我國(guó)傳統(tǒng)的農(nóng)戶私人貸款情況來看，農(nóng)戶進(jìn)行貸款時(shí)一般都是找自然人作為擔(dān)保方?，F(xiàn)階段當(dāng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放保證貸款時(shí)，通常也要求農(nóng)戶提供保證人，大部分農(nóng)戶都會(huì)找自身的親朋好友作為貸款的擔(dān)保人。

第二，農(nóng)戶聯(lián)合保證。我國(guó)目前的農(nóng)村信用社與金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放小額農(nóng)戶貸款時(shí)，大都采用農(nóng)戶聯(lián)合保證機(jī)制，主要程序有：農(nóng)戶個(gè)人申請(qǐng)→擔(dān)保人自愿結(jié)組→多家農(nóng)戶聯(lián)合保證→貸款周轉(zhuǎn)使用→擔(dān)保方責(zé)任連帶→貸款農(nóng)戶聯(lián)合分期還款。通過這樣聯(lián)合保證制度，能夠有效降低農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效益。

第三，農(nóng)戶聯(lián)合保證與農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保結(jié)合。主要運(yùn)作方式為：貸款農(nóng)戶為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村專業(yè)合作社內(nèi)部的社員，其他社員可進(jìn)行聯(lián)合保證并承擔(dān)聯(lián)合還清貸款的責(zé)任；其次，農(nóng)民專業(yè)合作社必須在貸款的銀行開設(shè)一個(gè)貸款保證金的專戶，專戶內(nèi)的資金必須是合作社社員的股金及主要社員按照行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所繳納的風(fēng)險(xiǎn)保證金，以此作為社員貸款的抵押擔(dān)保。這樣的擔(dān)保模式，能夠有效解決農(nóng)戶的融資問題，且為貸款銀行降低了貸款的風(fēng)險(xiǎn)[3]。

二、目前我國(guó)農(nóng)戶信用擔(dān)保面臨的困境

(一)農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大

雖然我國(guó)是世界上的農(nóng)業(yè)大國(guó)[4]，但隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)已逐漸處于弱勢(shì)地位，不但生產(chǎn)效益比其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展低，而且在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上存在較高的風(fēng)險(xiǎn)，故在農(nóng)業(yè)貸款上風(fēng)險(xiǎn)也較大。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)客戶在開展貸款業(yè)務(wù)上也存在較多的問題，如，申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶數(shù)量較多，但是申請(qǐng)貸款的金額又較少；需要貸款的農(nóng)戶大多居住在鄉(xiāng)村，且分散廣、范圍大，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行固有資產(chǎn)核查時(shí)需要投放較多的精力與人力；農(nóng)戶貸款主要是以短期性、季節(jié)性、周轉(zhuǎn)性與應(yīng)急性貸款為主；農(nóng)戶進(jìn)行貸款的主要需要是用于生活中的借還款，金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)農(nóng)戶的貸款使用進(jìn)行準(zhǔn)確的掌控；農(nóng)戶通常需要低利率的貸款，但因?yàn)檗r(nóng)戶收入水平與農(nóng)業(yè)類型存在較大的差異，所以在貸款上也有詳細(xì)的區(qū)分。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)貸款存在的問題較多，所以對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)而言，在辦理農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)上有著高成本、高風(fēng)險(xiǎn)且低收益的缺點(diǎn)，所以非常不樂于開辦農(nóng)戶貸款。

(二)農(nóng)戶缺少可供抵押的固有資產(chǎn)

首先，由于我國(guó)相關(guān)法律的限制，大部分農(nóng)戶想要申請(qǐng)貸款時(shí)因?yàn)槿鄙倏晒┑盅旱墓逃匈Y產(chǎn)，故無(wú)法向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。首先，農(nóng)戶的耕作用地、林業(yè)用地、住宅基地、自留地、自留山及水體等資產(chǎn)無(wú)法用于抵押，而普通農(nóng)戶的主要資產(chǎn)便是居住的房屋，但由于農(nóng)村土地在我國(guó)改革開放后變?yōu)榱思w土地制度，所以農(nóng)戶的房屋沒有相應(yīng)地土地使用證，不能用來進(jìn)行抵押。其次，雖然農(nóng)戶擁有大量的運(yùn)輸工具、農(nóng)機(jī)具等生產(chǎn)設(shè)備，可以用來抵押，但因?yàn)檫@些專業(yè)設(shè)備的處置相對(duì)困難，不但抵押率較低，評(píng)估價(jià)值不高，而且對(duì)于這類資產(chǎn)的評(píng)估登記手續(xù)比較復(fù)雜，大多數(shù)農(nóng)戶都不用愿意將這些資產(chǎn)作為貸款的抵押品。

(三)農(nóng)戶可尋找的擔(dān)保人范圍有限

根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定，農(nóng)戶可以尋找的擔(dān)保人范圍非常有限。大多數(shù)農(nóng)戶在貸款時(shí)所尋找的擔(dān)保人或者自然人，大都是自己熟悉的親朋好友、近親睦鄰。因?yàn)橐坏﹤鶆?wù)人無(wú)法履行或者不愿意履行償還債務(wù)時(shí)，保證人要按照合同約定為債務(wù)人履行債務(wù)償還的義務(wù)或者承擔(dān)相應(yīng)地法律責(zé)任，所以親朋好友等自然人不愿意接受貸款農(nóng)戶的請(qǐng)求。除親朋好友之外，農(nóng)戶還可尋找的擔(dān)保人是聯(lián)合保證組織。但大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)成立聯(lián)合保證組織的條件有限，且農(nóng)戶難以尋找到這種既存在實(shí)力又組織內(nèi)部彼此信任的聯(lián)合保證組織，所以聯(lián)合保證組織在進(jìn)行擔(dān)保時(shí)僅僅流于形式，部分聯(lián)合保證小組的成員不愿意為他人承擔(dān)還款的風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任，結(jié)果造成了聯(lián)合保證小組成員將農(nóng)戶的聯(lián)保模式演繹為更大化的信用貸款，不但增大了農(nóng)戶信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)，而且也引起了金融機(jī)構(gòu)及貸款銀行極大的不滿。

三、農(nóng)戶信用擔(dān)保的創(chuàng)新方向

(一)探索土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押性能

雖然我國(guó)一些農(nóng)村地區(qū)突破了相關(guān)法律法規(guī)對(duì)耕地使用權(quán)的規(guī)定，如《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》，但是在權(quán)利質(zhì)押與權(quán)利抵押的兩種擔(dān)保體系下，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)用作貸款抵押，違背了國(guó)家對(duì)于“債權(quán)質(zhì)押與抵押”的立法規(guī)定。同時(shí)，因?yàn)檗r(nóng)戶土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行貸款抵押，無(wú)法有效降低國(guó)家政府對(duì)于農(nóng)戶失去耕地與林業(yè)用地風(fēng)險(xiǎn)的憂慮。所以要求相關(guān)部門及農(nóng)業(yè)局采取土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押與土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押分開實(shí)行的辦法，在限制土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押法前，放開對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)與收益權(quán)質(zhì)押的運(yùn)行規(guī)定，當(dāng)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押法能夠自由運(yùn)行在貸款過程中，再逐漸放開土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押。通過這樣的方式，能夠進(jìn)一步探索與研究出土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押性能，為農(nóng)戶信用擔(dān)保的創(chuàng)新方向奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

(二)推動(dòng)農(nóng)戶聯(lián)合保證制度

當(dāng)農(nóng)戶缺乏抵押品，且農(nóng)戶土地承包權(quán)抵押又受到國(guó)家相關(guān)法律限制時(shí)，促進(jìn)農(nóng)戶信用擔(dān)保的主要?jiǎng)?chuàng)新方向便是推動(dòng)農(nóng)戶聯(lián)合保證制度。這樣的做法，不但能讓彼此了解、互相信任且風(fēng)險(xiǎn)水平較近的借款人自愿組成聯(lián)合保證小組，而且可以推動(dòng)小組成員實(shí)施監(jiān)督制度，認(rèn)真勘察其他成員是否認(rèn)真努力完成本職工作，參與的投資項(xiàng)目是否安全等。之外農(nóng)戶聯(lián)合保證制度還起到強(qiáng)化守信的道德壓力的作用，也有效降低了貸款農(nóng)戶不愿意償還罰款的道德風(fēng)險(xiǎn)，是農(nóng)戶信用擔(dān)保創(chuàng)新方向的有效途徑之一[5]。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，信用擔(dān)保制度作為我國(guó)借貸市場(chǎng)的基礎(chǔ)制度，有效的農(nóng)戶信用擔(dān)保制度不但能夠降低農(nóng)戶借貸交易的風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)貸款銀行與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)戶貸款的發(fā)放，而且能夠提高農(nóng)戶獲得貸款的幾率。本文就農(nóng)戶信用擔(dān)保的主要模式，對(duì)抵押擔(dān)保和保證擔(dān)保這兩種形式作了具體地闡述，針對(duì)目前我國(guó)農(nóng)戶信用擔(dān)保面臨的困境，即農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、農(nóng)戶缺少可供抵押的固有資產(chǎn)和農(nóng)戶可尋找的擔(dān)保人范圍有限，最后對(duì)農(nóng)戶信用擔(dān)保的創(chuàng)新方向提出了具體的策略。通過這樣的做法，有利于我國(guó)農(nóng)戶增加貸款的機(jī)會(huì)。

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中圖分類號(hào)：F832.39

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2095-4379-(2016)19-0125-02

作者簡(jiǎn)介：張萌(1990-)，女，蒙古族，河南南陽(yáng)人，碩士，河南中州大學(xué)人事處，研究方向：民商法。