李玉珍

南昌大學法學院，江西　南昌　330031

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互聯(lián)網(wǎng)金融體制下金融監(jiān)管的創(chuàng)新
——以大學生網(wǎng)貸為例分析

李玉珍

南昌大學法學院，江西南昌330031

摘要：隨著社會的發(fā)展，科技的逐漸進步，代表著資金的金融與代表著技術的互聯(lián)網(wǎng)逐步融合，又一種新型的行業(yè)誕生了，新生的互聯(lián)網(wǎng)金融在對我國傳統(tǒng)金融模式帶來極大的沖擊同時也對社會經(jīng)濟的發(fā)展帶來巨大影響，因此也產(chǎn)生了許多問題。本文中，筆者將通過對屬于互聯(lián)網(wǎng)金融中大學生網(wǎng)貸現(xiàn)象中存在的弊端進行分析，指出其中的問題，并就其監(jiān)管上的問題與創(chuàng)新進行說明，以期從對該細微處的思考能使我國互聯(lián)網(wǎng)金融體制下金融監(jiān)管的完善有所裨益。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；大學生網(wǎng)貸

一、案例引入

2016年3月9日晚，在河南某經(jīng)濟學院就讀的一名大學生小鄭沉迷賭球而冒用或借用同學身份信息進行網(wǎng)貸通過校園網(wǎng)貸借款，欠下60多萬元巨款，導致債務纏身，最終無力償還選擇在山東青島跳樓自殺，跳樓身亡的消息突然傳出，讓人震驚。一個受高等教育具有理性意識的大學生緣何會貸款，又因何會因欠債累累而選擇死亡？發(fā)生這個悲劇縱然有該大學生自身的原因，同時也引發(fā)了人們對校園網(wǎng)貸管理的思考。一個在校大學生，一無巨額財產(chǎn)二無固定工作，先不論其是出于何種原因貸款，單就網(wǎng)貸平臺在明知或者可能明知其無力償還的可能下，就輕易貸款給學生，這在引導惡性消費的同時對于社會經(jīng)濟尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融領域也產(chǎn)生不利影響。本文從大學生網(wǎng)貸入手，分析其中存在的金融監(jiān)管問題及試述應有的監(jiān)管手段的創(chuàng)新。

二、大學生網(wǎng)貸中存在的問題

大學生群體廣、消費需求的旺盛、素質較高信用消費意識較強，兼之運用網(wǎng)絡技術的普遍，使得高校市場這塊大蛋糕成為如今互聯(lián)網(wǎng)金融公司網(wǎng)上信貸行業(yè)瘋狂啃食的砧上魚肉。當信貸行業(yè)被互聯(lián)網(wǎng)金融強勢打破時，校園網(wǎng)貸就形同撒向大學生的誘餌和魚鉤，利用大學生群體作為年輕人想要一展所長的激情或盲目攀比的心態(tài)，一面給大學生消費貸款、創(chuàng)業(yè)貸款提供了很大便利，另一面因為風險難以控制，致使眾多的校園網(wǎng)貸平臺的壞賬率難以陽光化。瘋狂生長的校園“網(wǎng)貸”以及同業(yè)競爭的作用下，大學生網(wǎng)貸出現(xiàn)許多問題。

(一)貸款過程過于簡易

這些貸款平臺在校園中的推廣主要利用學生力量，通過招聘代理，利用各種手機軟件組裝下載，在同學之間宣揚。下載APP后，只需要填入姓名、手機、身份證，不需要學生親自辦理，甚至部分網(wǎng)貸只需學生證連視頻網(wǎng)簽都不需要，即可辦理。在校大學生要獲得網(wǎng)貸只需要簡單的動動手指，輕輕點一下，簡單地在線上操作，短期內就能貸到少則數(shù)千元、多則上萬元的網(wǎng)絡貸款。時至今日，校園網(wǎng)絡平臺上“最快3分鐘審核，隔天放款”、“只需提供學生證即可辦理”等博人眼球的廣告仍是鋪天蓋地，同業(yè)競爭的加劇下，部分平臺為了拓展業(yè)務降低申請門檻要求，簡化操作方式，審核不嚴格，導致學生個人信息的泄露、壞賬率高等問題的滋生。

(二)對款項的流向無監(jiān)管

校園網(wǎng)貸平臺的APP，在申請貸款時，系統(tǒng)自動顯示借款用途選項：消費購物、應急周轉、培訓助學、旅行、微創(chuàng)業(yè)，就業(yè)準備等，無論是怎樣的借貸需求平臺都會滿足，但是，平臺卻并不會追蹤借款之后的資金流向。系統(tǒng)選項填了什么，就默認是什么，大學生從這些平臺借來的錢都會干什么，是否真實的用在其所填的需求上，一概不論。大學生網(wǎng)貸用戶中，少部分人的確是用于自我的深造或者創(chuàng)業(yè)的需求，然而絕大大多數(shù)人借貸是用作娛樂消費，花在旅游，購買高檔化妝品、衣服、電子產(chǎn)品等。校園網(wǎng)貸看中的是大學生群體廣、消費需求的旺盛、素質較高信用消費意識較強，兼之運用網(wǎng)絡技術的普遍，卻忽略了他們有限的資金來源，大部分大學生的資金往往是家里給的或者兼職而來，并不穩(wěn)定，購買能力與資金來源的嚴重不匹配，還貸能力較弱，而校園網(wǎng)貸原則上只發(fā)放小額貸款，但無節(jié)制的利益驅動，使得網(wǎng)貸公司有貸就放，并不嚴格把握借貸主體的還貸能力，也對款項的流向無任何監(jiān)控。

(三)低分期利率吸引，實際高額利息

網(wǎng)貸平臺往往會以低利率來吸引學生，月利率普遍在0.99%至2.38%之間，但實際上卻是比銀行借貸還更高的利息，就如月息0.99%，實際年利率超過20%。每月本息為932.33元，看似是通常的等額本息還款方法，但是等額本息還款，每月還的本金是逐漸減少的，但這個表里是相等的，平臺算法并不是標準的等額本息還款，每月的利息都是按照10000元本金來算的，即使真正所貸的款項完全不足10000元，依然按全額來計算，因此按照正確的公式，從每月的本息為932.33元來反推，貸款的實際年息其實是超過20%的，每月的利率高達1.77%而非是所宣稱的0.99%。而一旦大學生無力償還，黑社會性質的催債人員開始進行恐嚇、威脅，到處宣揚，各種逼債手段，無所不用其極，大學生們網(wǎng)貸所面對的風險比信用卡危機更為嚴峻。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的涵義

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)(以下統(tǒng)稱從業(yè)機構)利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。①互聯(lián)網(wǎng)金融主要有網(wǎng)絡小貸公司、第三方支付公司以及金融中介公司三種基本企業(yè)組織形式。金融監(jiān)管，是指金融監(jiān)管主體為實現(xiàn)監(jiān)管目標而利用各種監(jiān)管手段和措施對監(jiān)管對象所采取的一種有意識的、主動的干預和控制活動。②金融監(jiān)管的內容，從金融監(jiān)管措施的性質和作用來看，有三種，一為保障金融機構能穩(wěn)健經(jīng)營管理而制定的預防性措施，二為金融業(yè)發(fā)生信用危機時采取“緊急救援”措施，三為金融機構破產(chǎn)或倒閉時采取的“善后”措施。金融監(jiān)管的內容還可以分為金融業(yè)市場準入監(jiān)管和金融機構業(yè)務監(jiān)管兩方面。這兩方面的監(jiān)管均是持續(xù)監(jiān)管的過程，且兩者之間存在緊密聯(lián)系，決然不可分割。

四、我國金融監(jiān)管在大學生網(wǎng)貸方面的手段創(chuàng)新

我國目前金融監(jiān)管實行“一行三會”的“四龍治水”多頭分業(yè)監(jiān)管體制，作為金融監(jiān)管主體的機構包括中國人民銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會以及證監(jiān)會，分別對各行業(yè)進行分工管理、分別監(jiān)管，這種模式雖然具有監(jiān)管專業(yè)化、職責明晰、分工細致，提高監(jiān)管效率的優(yōu)勢，但由于多頭監(jiān)管機構之間難于協(xié)調，可能引起“監(jiān)管套利行為”；機構龐大，監(jiān)管成本較高，規(guī)模不經(jīng)濟；監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)管實踐中條塊切割、溝通不足，金融監(jiān)管不利。因此，在金融監(jiān)管上必須要有所創(chuàng)新，下面以大學生網(wǎng)貸為例試述我國金融監(jiān)管在大學生網(wǎng)貸方面應有的創(chuàng)新手段。

(一)明確監(jiān)管主體

中國人民銀行等十部門在2016年7月頒布的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，其中對于互聯(lián)網(wǎng)金融的定性有了較為明確的解釋，在之中雖也有清晰的權責劃分、監(jiān)管職能分布，規(guī)定了P2P歸銀監(jiān)會監(jiān)管，但《指導意見》出來的僅是意見稿，還沒正式實施，各部門也尚未正式監(jiān)管，且《指導意見》中也并未明確由哪個部門具體實行監(jiān)管，因此目前的監(jiān)管主體是缺失的，如何“協(xié)同監(jiān)管”“創(chuàng)新監(jiān)管”依然需要作出更為明確的規(guī)定。我國目前中國的金融監(jiān)管體制屬于多頭分業(yè)監(jiān)管，而互聯(lián)網(wǎng)金融中企業(yè)已經(jīng)形成了實際上的混業(yè)經(jīng)營，“分類監(jiān)管”原則和目前大的監(jiān)管框架一脈相承，比較容易實現(xiàn)，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融本質在認識上的混亂以及現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則相對技術發(fā)展的滯后性，如果對監(jiān)管環(huán)境實行寬松的政策卻沒有實現(xiàn)良好的效果，就應該轉向更嚴厲的監(jiān)管。我們應該突破原有的監(jiān)管框架，打破現(xiàn)有體系內“分業(yè)監(jiān)管”的機制，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所涉及的金融業(yè)務做功能上的認定，以行業(yè)與業(yè)務的性質來明確監(jiān)管的主體并歸屬相應的監(jiān)管部門。③

(二)對網(wǎng)貸平臺的準入進行監(jiān)管

俗語說，病從口入，這雖然是生活上的一個警示，但是也可以拓展運用于經(jīng)濟中。因著互聯(lián)網(wǎng)技術的飛躍發(fā)展，借貸平臺如雨后春筍般瘋狂涌入，加之目前我國對借貸平臺的進入設立門檻低，各種良莠不齊的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)生，業(yè)務活動經(jīng)常突破現(xiàn)有的監(jiān)管邊界，觸碰法律上的灰色地帶，有些甚至可能觸及非法集資、非法經(jīng)營等法律“底線”。因此，從入口著手，對互聯(lián)網(wǎng)金融設立一定的準入門檻和業(yè)務準入監(jiān)管政策，學習國外的監(jiān)管經(jīng)驗如美國嚴苛的其市場準人和信息披露、將網(wǎng)絡信貸納人證券業(yè)監(jiān)管的手段，設置適當?shù)馁Y本門檻，過濾掉一些詐騙類平臺，留下正規(guī)經(jīng)營的平臺，同時保障投資人的資金安全，借款者不會因不合理的高額利息受威脅，也增強平臺自身的風控能力，從而更好地保護投資者及其他參與者的合法利益。

(三)加強對借貸平臺行業(yè)自律、責任監(jiān)控

普惠金融的基石是責任金融，不管是企業(yè)還是個人，都應承擔一定的社會責任，如國外對類似產(chǎn)品的監(jiān)管措施中，都有明確要求把整個借貸的總成本包括年息幾何具體款項而不僅僅將月息多少來告知消費者，而目前我國在這方面是比較薄弱的。我們應該多借鑒國外，如英美法等國家，尤其是如英國三大P2P平臺就建立了全球第一家小額貸款行業(yè)協(xié)會，在行政監(jiān)管的同時也積極發(fā)展各類互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律監(jiān)管組織擔保方式，通過制定行業(yè)標準、推動同業(yè)監(jiān)督、規(guī)范引導行業(yè)發(fā)展，通過制定企業(yè)內部監(jiān)管規(guī)定、規(guī)范交易手續(xù)、監(jiān)控交易過程，實施自我監(jiān)管，以使行業(yè)自律與企業(yè)內部監(jiān)控相互補充。

(四)建立信息共享的征信機制、加強系統(tǒng)內部協(xié)調

金融產(chǎn)品作為一種金融創(chuàng)新，就消費信貸而言，是為有需要的人提供服務的，是一種普惠金融。但這種普惠金融的基石是一種責任金融，也就是說借貸是要負責任地借貸也即所借貸的對象是有償還能力的，不能也不應該讓借貸者陷入過度借貸的困局中，尤其是在個人征信平臺尚未建立的時候，某個人找多家平臺借款的情況下，更應按照《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，個人貸款應當遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則，同時由于大學生群體的特殊性，在建立相應的法律法規(guī)政策的時候要充分考慮到大學生的還貸能力，引導其健康的消費觀，保護其合法權益。因此，對于大學生網(wǎng)貸的監(jiān)管應充分結合征信體系，促進信息雙向溝通，充分利用新科技運用大數(shù)據(jù)手段，建立對應的金融綜合信息監(jiān)管平臺，加強金融監(jiān)管機構的信息共享和監(jiān)管合作，加強金融系統(tǒng)內部的協(xié)調，共同促進網(wǎng)絡借貸平臺的逐步規(guī)范，也同時為建立一個健康有序發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境邁出重要的一步。

五、結語

在社會飛躍發(fā)展的今天，各種信息、技術、資源日新月異，尤其是以互聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術產(chǎn)業(yè)，為緊跟時代順應時代的變化，也為使現(xiàn)今瞬息萬變的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境健康有序的發(fā)展，就必然要通過制定和完善相關法律法規(guī)及政策對其進行相應的監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新興產(chǎn)業(yè)，依托互聯(lián)網(wǎng)技術的飛快發(fā)展而迅猛突起，猶如一匹插上翅膀的野馬，若不往上安馬鞍，套韁繩，勢必會被其摔下。大學生網(wǎng)貸平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一員，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的產(chǎn)物，有著同時也體現(xiàn)著互聯(lián)網(wǎng)金融的特點和缺陷，通過對大學生網(wǎng)貸的分析，了解大學生網(wǎng)貸存在的弊端，找出創(chuàng)新的監(jiān)管方式，從而在保護大學生權益的同時也規(guī)范著網(wǎng)貸市場，“九層之臺，起于累土”，從小處打通互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的脈絡，為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管方式的創(chuàng)新提供一個方向，最終促進互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的不斷完善，共同構建一個健康安全的金融市場。

[注釋]

①關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見[EB/OL].中央政府門戶網(wǎng)站，2015.7.

②朱大旗.金融法(第三版)[M].北京：中國人民出版社，2015.

③張軍.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及監(jiān)管研究[J].西部金融，2014.

中圖分類號：D922.28

文獻標識碼：A

文章編號：2095-4379-(2016)19-0117-02

作者簡介：李玉珍，女，漢族，江西宜豐人，南昌大學法學院，2013級本科生。