●濰坊市中級(jí)人民法院

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關(guān)于銀行業(yè)借款糾紛案件的司法審查報(bào)告

●濰坊市中級(jí)人民法院

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心和命脈，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)增長(zhǎng)的重要支撐。近年來(lái)，受我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大等多重因素的影響，銀行業(yè)借款糾紛案件明顯增多，妥善處置好該類案件對(duì)于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速健康發(fā)展至關(guān)重要。為此，濰坊中院于近期開(kāi)展了針對(duì)銀行業(yè)借款糾紛案件的專項(xiàng)調(diào)研活動(dòng)，對(duì)近年來(lái)尤其是2015年全市法院銀行業(yè)借款糾紛案件進(jìn)行全面統(tǒng)計(jì)和深入分析，對(duì)引發(fā)此類糾紛案件的主要原因進(jìn)行了認(rèn)真研究。為貫徹和落實(shí)司法公開(kāi)，促進(jìn)銀行業(yè)借款糾紛的有效化解，保障金融經(jīng)濟(jì)秩序，現(xiàn)將相關(guān)情況通報(bào)如下：

一、全市法院審理銀行業(yè)借款糾紛案件的基本情況

銀行業(yè)借款糾紛是金融類借款合同糾紛案件（包括銀行業(yè)借款糾紛案件以及資產(chǎn)管理公司、小額貸款公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)借款糾紛案件）的主要類型。近年來(lái)，濰坊市銀行業(yè)借款糾紛案件呈逐年上升態(tài)勢(shì)，2011年濰坊兩級(jí)法院共受理一審銀行業(yè)借款糾紛案件4422件、標(biāo)的額4.92億元，2012年受理4075件、標(biāo)的額8.42億元，2013年受理5974件、標(biāo)的額19.1億元，2014年受理8548件、標(biāo)的額61.2億元。自2013年開(kāi)始，針對(duì)以銀行業(yè)借款糾紛為主的金融借款合同糾紛的高發(fā)態(tài)勢(shì)，市中院積極開(kāi)展專項(xiàng)調(diào)研活動(dòng)，并重點(diǎn)做了以下四個(gè)方面的工作：

（一）積極與金融辦、銀監(jiān)局加強(qiáng)溝通，提出建議。2014年3月召開(kāi)了由市政府金融辦及銀監(jiān)局、人民銀行、駐濰國(guó)有銀行、部分商業(yè)銀行、部分企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)以及各基層法院參加的座談會(huì)，召集有關(guān)涉訴銀行、企業(yè)分別進(jìn)行了多次座談，梳理和研究銀行業(yè)借款糾紛案件的處理情況，相關(guān)調(diào)研報(bào)告被《人民法院報(bào)》等中央級(jí)媒體刊發(fā)。

（二）探索設(shè)立金融審判庭，實(shí)行專業(yè)化審理。去年，在奎文法院探索成立金融審判庭，專門(mén)審理金融保險(xiǎn)糾紛案件，對(duì)事實(shí)清楚、權(quán)利義務(wù)關(guān)系明確的案件，優(yōu)先適用簡(jiǎn)易程序，依法快審快結(jié)，對(duì)符合速裁條件的案件及時(shí)轉(zhuǎn)入速裁程序進(jìn)行審理，搭建起了金融糾紛案件的“快速審理”通道。

（三）出臺(tái)法律服務(wù)意見(jiàn)，提出司法建議。

2014年，市中院在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，制定出臺(tái)了《依法妥善處理金融糾紛為全市經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供司法服務(wù)和保障的意見(jiàn)》，并就規(guī)范金融信貸秩序和維護(hù)金融生態(tài)環(huán)境向市政府提出司法建議，得到劉曙光市長(zhǎng)的批示肯定。

（四）積極開(kāi)展金融借款合同案件集中執(zhí)行活動(dòng)，依法制裁逃廢金融債務(wù)行為。2014年以來(lái)，在全市法院部署開(kāi)展金融借款合同案件集中執(zhí)行活動(dòng)，通過(guò)發(fā)布失信被執(zhí)行人“黑名單”和“限制高消費(fèi)令”，有計(jì)劃、有步驟地開(kāi)展專項(xiàng)執(zhí)行和集中執(zhí)行活動(dòng)，最大限度實(shí)現(xiàn)金融債權(quán)。同時(shí)，在案件審理過(guò)程中，認(rèn)真審核重點(diǎn)企業(yè)和自然人的各類訴訟，防止其通過(guò)虛假訴訟、惡意訴訟等形式拖延、規(guī)避金融債務(wù)。

通過(guò)前期的積極努力，2015年在法院實(shí)行立案登記制改革、收案總量大幅增長(zhǎng)的情況下，涉銀行業(yè)借款糾紛案件的數(shù)量卻有所下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年全市法院共受理一審銀行業(yè)借款糾紛案件8170 件，同比下降4.42%，審結(jié)7794件，結(jié)案標(biāo)的額72.58億元，結(jié)案率為95.4%，高于總類案件的平均結(jié)案率3.2個(gè)百分點(diǎn)，未結(jié)案件僅為1015件。其中，收結(jié)案數(shù)量居前三位的依次為：壽光法院收案2598件，審結(jié)2769件，結(jié)案率為106.6%；安丘法院收案1067件，審結(jié)1007件，結(jié)案率為94.4%；奎文法院收案1029件，審結(jié)935件，結(jié)案率90.9%。從市中級(jí)法院關(guān)于銀行業(yè)借款糾紛案件二審的審理情況來(lái)看，2015年以來(lái)，共受理二審銀行業(yè)借款糾紛案件51件，在案件較為疑難復(fù)雜的情況下，加班加點(diǎn)及時(shí)審理，共審結(jié)42件，結(jié)案標(biāo)的額近1億，結(jié)案率也達(dá)到82.4%，未結(jié)僅為9件。綜上，2015年全市兩級(jí)法院共受理一二審銀行業(yè)借款糾紛案件8221件，結(jié)案7836件，結(jié)案標(biāo)的額73.3億元，總體結(jié)案率95.3%，始終保持了收結(jié)案的良性循環(huán)，不僅未出現(xiàn)案件積壓的現(xiàn)象，而且結(jié)案率在各類訴訟案件中處于較高的水平。

二、濰坊市銀行系統(tǒng)在辦理信貸業(yè)務(wù)及銀行業(yè)借款糾紛訴訟中存在的主要問(wèn)題

通過(guò)對(duì)大量涉銀行業(yè)借款糾紛案件的調(diào)研分析，我們發(fā)現(xiàn)銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)及銀行業(yè)借款糾紛訴訟中存在不少問(wèn)題，主要是：

（一）貸款審查制度不健全，貸前審查不嚴(yán)，放貸程序極不規(guī)范。有的銀行輕視內(nèi)部管理，忽視信貸制度建設(shè)，對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)狀況、借款用途、還款能力等流于形式審查即盲目放貸，甚至在借款人資信較差時(shí)，仍予以放貸。有的銀行不同時(shí)與借款人、擔(dān)保人簽訂合同，未將相應(yīng)一式多份的合同全部交付給債務(wù)人，債務(wù)人不能互相掌握貸款數(shù)額及到期時(shí)間，起不到互相擔(dān)保、互相監(jiān)督的作用。借款人與擔(dān)保人不同時(shí)簽字的情況在訴訟中極易引發(fā)被告方對(duì)合同效力的懷疑，增加法院對(duì)案件事實(shí)的審查難度，造成案件審理周期加長(zhǎng)。

（二）貸后缺少監(jiān)督，指令性貸款、關(guān)系貸款仍大量存在。有的銀行對(duì)借款人、擔(dān)保人缺少貸后跟蹤監(jiān)督措施，對(duì)借款人是否按約定用途使用貸款不予審核，不能及時(shí)跟蹤發(fā)現(xiàn)借款人或擔(dān)保人的資信變化，錯(cuò)過(guò)了最佳回收時(shí)機(jī)。有的銀行存在隱形行政指令性貸款，有的銀行甚至存在關(guān)系貸款、人情貸款，信貸質(zhì)量難以保證，最終形成涉訴糾紛。

（三）信貸人員故意違規(guī)違法操作，甚至內(nèi)外串通騙貸。部分信貸人員責(zé)任心不強(qiáng)，不嚴(yán)格執(zhí)行放貸程序規(guī)定，甚至存在職業(yè)操守問(wèn)題，出現(xiàn)偽造借款合同、借款憑證等貸款手續(xù)出借款項(xiàng)的情形，更甚者挪用他人借款或者伙同借款人騙貸。如某地農(nóng)村信用社信貸人員與一村村委會(huì)主任串通，用該村村民的五戶聯(lián)保貸款證貸款1000萬(wàn)余元?dú)w個(gè)人使用，用于發(fā)放高利貸謀利，后因資金鏈斷裂，該村委會(huì)主任逃匿，引發(fā)連環(huán)訴訟。該村村民集體到政府上訪，造成不穩(wěn)定因素，影響法院辦案進(jìn)程。

（四）擔(dān)保形式單一，導(dǎo)致大量借款糾紛。

我市銀行普遍不采取實(shí)物抵押或質(zhì)押的擔(dān)保方式，大多實(shí)行債務(wù)人互保聯(lián)保方式，這種方式弊多利少，債務(wù)人相互擔(dān)保形成擔(dān)保圈、擔(dān)保鏈，放大了涉貸資金和風(fēng)險(xiǎn)，一旦一名債務(wù)人出現(xiàn)資信狀況，償債壓力便通過(guò)擔(dān)保鏈條迅速傳導(dǎo)，使得擔(dān)保流于形式，增加了訴訟案件。

（五）缺少專職法律工作人員，訴訟能力極差。部分銀行未聘請(qǐng)法律顧問(wèn)或配備專業(yè)資產(chǎn)管理人員，訴訟能力極差，訴前準(zhǔn)備不足，或者庭審中不會(huì)舉證，或者申請(qǐng)追加被告，或者變更訴訟請(qǐng)求，導(dǎo)致案件多次排期開(kāi)庭，嚴(yán)重影響案件審理進(jìn)度。

（六）被告主體眾多，銀行掌握的被告信息不完備，導(dǎo)致法律文書(shū)送達(dá)難。涉銀行業(yè)借款糾紛案件往往被告眾多，送達(dá)工作耗時(shí)耗力，有的銀行極不負(fù)責(zé)任，向法院提供的被告住所地、聯(lián)系方式等信息很隨意、不準(zhǔn)確，法院相關(guān)文書(shū)無(wú)法直接送達(dá)或留置送達(dá)，造成部分文書(shū)重復(fù)送達(dá)或依法另行公告送達(dá)，影響了案件的正常審理。

（七）風(fēng)險(xiǎn)防控觀念淡薄，前期釋明工作很不到位。有的銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)僅滿足于完成放貸任務(wù)，未向借款人、擔(dān)保人做好格式條款說(shuō)明和風(fēng)險(xiǎn)提示工作，訴訟中債務(wù)人一方抵觸情緒很大，案件服判息訴率降低，衍生上訴及申訴案件，導(dǎo)致銀行不能及時(shí)實(shí)現(xiàn)債權(quán)。

三、降低銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)、有效化解銀行業(yè)借款糾紛的幾點(diǎn)建議

（一）健全完善放貸審查制度，嚴(yán)格貸前審查和貸后監(jiān)督。各銀行要針對(duì)工作中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，完善信貸規(guī)章制度，采取有效措施，及時(shí)查缺補(bǔ)漏。要嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)信貸審批和審查制度，切實(shí)按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定規(guī)范貸款行為，提高貸款質(zhì)量，認(rèn)真考察借款人的信用狀況、還貸能力和擔(dān)保人的實(shí)際擔(dān)保能力及主體資格，保證貸款安全，對(duì)確無(wú)還貸能力的借款人，不能盲目采取“以貸還貸”的方法解決還貸問(wèn)題。對(duì)貸款用途和使用情況加強(qiáng)監(jiān)督，防止借款挪作它用或用于不正當(dāng)活動(dòng)，以保證貸款的使用效益。

（二）嚴(yán)格內(nèi)部管理，全面提升信貸隊(duì)伍素質(zhì)。銀行要探索制定更為科學(xué)的信貸質(zhì)量考評(píng)辦法和更為合理的銀行業(yè)負(fù)責(zé)人工作績(jī)效與任職資格考核機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)信貸人員信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、信貸程序意識(shí)和法律知識(shí)的培訓(xùn)，建立健全針對(duì)信貸人員的專項(xiàng)約束機(jī)制，嚴(yán)格落實(shí)責(zé)任追究。

（三）設(shè)立專門(mén)法律事務(wù)機(jī)構(gòu)或配備專職訴訟人員，提高訴訟能力。銀行要立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，在本系統(tǒng)內(nèi)成立專職法務(wù)部門(mén)或聘請(qǐng)法律顧問(wèn)，平時(shí)規(guī)范和指導(dǎo)銀行員工依法依規(guī)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)審核，訴訟時(shí)負(fù)責(zé)與法院、仲裁機(jī)構(gòu)溝通協(xié)調(diào)，做好財(cái)產(chǎn)保全、證據(jù)收集、被告信息提供等工作，促進(jìn)案件審理的有序、高效進(jìn)行，提升不良債務(wù)追討成功率。

（四）嚴(yán)格并豐富擔(dān)保方式，確保擔(dān)保效果。銀行要適時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，減少聯(lián)保信用擔(dān)保方式的適用，多采取以房產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備等實(shí)物抵押，或者以保險(xiǎn)單、金融票據(jù)等權(quán)利憑證質(zhì)押的擔(dān)保方式，減少放貸風(fēng)險(xiǎn)。

（五）建立信用信息共享機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)債務(wù)人信息的管控。發(fā)揮信息化技術(shù)在銀行管理中的作用，整合各銀行及銀行本系統(tǒng)內(nèi)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理信息，強(qiáng)化貸前、貸中和貸后各個(gè)環(huán)節(jié)尤其是貸后環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)檢查與控制，及時(shí)掌握債務(wù)人經(jīng)營(yíng)、財(cái)產(chǎn)、住所地等信息的變化并登記備案，保證形成訴訟后法律文書(shū)能夠及時(shí)有效送達(dá)。對(duì)信貸工作實(shí)行聯(lián)網(wǎng)與全程管理，杜絕關(guān)系貸款、人情貸款，避免某些情況的金融風(fēng)險(xiǎn)在各銀行間傳導(dǎo)。

（六）建立金融糾紛多元化解機(jī)制。從2015年審理情況來(lái)看，以調(diào)解、撤訴方式結(jié)案的銀行業(yè)借款糾紛案件為1761件，占一審商事案件結(jié)案總數(shù)的17.6%，此類金融借款糾紛案件具有很大的訴前調(diào)解空間。同時(shí)，2014年受理的中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司昌樂(lè)支行起訴濰坊樂(lè)港食品股份有限公司等13起金融借款糾紛案件，在市金融辦公室的多方協(xié)調(diào)下，立案后不到一個(gè)月即得到妥善處理，最終均以撤訴方式結(jié)案，收到了良好的法律效果和社會(huì)效果，這也充分印證了多元化解機(jī)制在金融借款糾紛案件中的巨大作用。因此，建議由金融辦牽頭，建立市法院與人民銀行、金融辦、企業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、基層民調(diào)組織的金融類借款合同糾紛聯(lián)調(diào)化解機(jī)制，搭建信息共享與互動(dòng)平臺(tái)，通過(guò)定期釋明法律規(guī)定、發(fā)布典型案例、交流和通報(bào)工作動(dòng)態(tài)、征求意見(jiàn)建議等方式，充分發(fā)揮聯(lián)調(diào)機(jī)制化解金融類借款糾紛的工作合力，實(shí)現(xiàn)該類糾紛的訴訟外化解。

（七）金融監(jiān)管部門(mén)要切實(shí)履行職責(zé)，加大監(jiān)管力度。對(duì)各銀行不定期抽查放貸情況，限制資信不良企業(yè)的貸款，防止低水平重復(fù)建設(shè)，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，幫助銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在內(nèi)部制度和日常管理上主動(dòng)查找和堵塞漏洞，指導(dǎo)銀行強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控。

人民法院作為矛盾糾紛化解的主要陣地，承擔(dān)著金融借款糾紛案件的化解重任，也掌握著大量金融借款糾紛案件的信息，在化解矛盾糾紛、維護(hù)金融安全方面有義不容辭的責(zé)任。我們將積極與“銀監(jiān)局”、“金融辦”等金融監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)溝通，進(jìn)一步探索切實(shí)可行的協(xié)作機(jī)制，通過(guò)旁聽(tīng)開(kāi)庭、情況通報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、信息共享、專題調(diào)研等多種互動(dòng)方式，實(shí)現(xiàn)金融司法與金融行政監(jiān)管的配合，共同維護(hù)金融穩(wěn)定與發(fā)展。在審理工作方面，將繼續(xù)加大立、審、執(zhí)力度，建立“綠色通道”，做到快立、快審、快執(zhí)。對(duì)涉案企業(yè)采取差異化處置措施，依法及時(shí)采取財(cái)產(chǎn)保全措施，靈活運(yùn)用執(zhí)行措施。根據(jù)銀行業(yè)借款糾紛案件的特點(diǎn)，法院制作“訴訟請(qǐng)求確認(rèn)書(shū)”，將銀行訴訟請(qǐng)求的主要事項(xiàng)（如借款起止時(shí)間、借款金額、欠款數(shù)額、利息計(jì)算、主要證據(jù)等）以表格的形式列明，送達(dá)時(shí)讓被告核對(duì)；被告如對(duì)銀行全部訴請(qǐng)無(wú)異議，在確認(rèn)書(shū)上簽字，開(kāi)庭時(shí)法官僅做書(shū)面復(fù)核后即可徑行裁判。在法律文書(shū)簽批上，實(shí)行審判長(zhǎng)簽發(fā)制，以縮短辦案周期，提高審判效率。

責(zé)任編校：姜燕