黃子筠

（102101 武警交通第九支隊 北京 100088 中國政法大學民商經(jīng)濟法學院 北京）

《保險法》最大誠信原則缺失的成因分析

黃子筠

（102101 武警交通第九支隊 北京 100088 中國政法大學民商經(jīng)濟法學院 北京）

最大誠信原則是我國保險法中一項重要原則，它要求保險當事人與其他關系人應該最大限度的使用誠信和善意，不能用隱瞞、欺騙等方式逃避自身的義務。作為《保險法》的首要原則，最大誠信原則還要求投保人、被保險人充分履行告知義務、保證義務；同時，保險人也應履行明確說明、棄權和禁止反言的義務。只有保險各方全面履行自身義務才能享受到更好的權力，我國保險事業(yè)才能取得進一步的發(fā)展。本文以現(xiàn)行《保險法》為寫作支撐，就該法中的最大誠信原則的內(nèi)涵、地位以及缺失的原因展開了分析，以期豐富相關方面的研究，為之提供理論支撐。

最大誠信原則；保險法；保險人義務

最大誠信原則是指保險當事人應該充分向?qū)Ψ綔蚀_告知有關保險的所有事實和注意事項，在這個過程中保險當事人雙方都不應該采用欺騙、隱瞞以及虛假行為，并且在合同履行過程中應該始終堅持最大誠信原則。只有保險當事人雙方都完美的履行最大誠信原則，保險當事人雙方才能更好的享受權利，繼而保險才能發(fā)揮其真正的價值。下文將圍繞這一問題展開論述。

一、《保險法》最大誠信原則之內(nèi)涵組成

最大誠信原則的內(nèi)涵主要體現(xiàn)在下述兩方面：一是投保人或被保險人有如實告知和保證義務；二是保險人有明確說明和棄權與禁止反言義務。具體地說，首先，關于如實告知義務，即作為投保人或被保險人，在保險合同簽訂之前或保險合同履行的過程中，應該實事求是的說明自己的情況，毫不保留的向保險人做出口頭或書面陳述。其次，關于保險人的保證義務，是指投保人或被保險人在保險合同中明確約定，在保險合同執(zhí)行過程中對某些事物的作為或不作為，一旦投保人或被保險人做出保證就必須遵守，一旦投保人或被保險人違反了保證義務，那么保險合同就失去效力，同時對保險雙方當事人都將造成一定的損失。與此同時，在保證義務中還分為明示保證和默示保證，當今一般保險合同中均要求明示保證，以條文形式規(guī)定投保人或被保險人的保證內(nèi)容，因此不會產(chǎn)生太多爭議。再者，關于明確說明義務，是指保險人在保險合同訂立之前應該就保險內(nèi)容、免責條款等事項向投保人明確進行說明，并提供最優(yōu)建議。此外，關于棄權與禁止反言義務，是指保險人在放棄了保險合同中的某項權利之后，在日后不得再就該項權利進行主張，此種規(guī)定主要是預防保險人惡意欺詐行為，以放棄某種權利來誘惑投保人簽訂合同。因此，棄權與禁止反言義務的目的旨在防止保險人欺詐投保人，提高司法公平和促進保險當事人雙方利益達到最大平衡。

二、最大誠信原則在《保險法》中的地位

最大誠信原則在《保險法》中的地位毋庸置疑，它是該法最根本的基石，也是其首要原則。筆者認為保險合同是一項具有特殊性的民事合同行為，具有一定的射幸性，即不確定性。如果保險當事人雙方?jīng)]有恪守最大誠信原則將導致保險合同喪失意義，保險的價值也隨之落空，當事人雙方都將遭受損失。所以，最大誠信原則對于保險雙方當事人意義重大，將直接影響到雙方利益，因此，最大誠信原則成為了保險法中最重要的原則，是保險行為中必須恪守的原則。

三、《保險法》最大誠信原則缺失的成因

（一）保險人的原因

由于保險活動是保險人追求經(jīng)濟利益、業(yè)務量的最終結(jié)果，在經(jīng)濟利益的趨勢下，保險人為片面的追求經(jīng)濟利益，在保險活動中經(jīng)常沒有履行明確說明的義務，甚至還存在一定程度的欺騙和隱瞞。而在實踐過程中，我們經(jīng)?？吹奖ｋU人對保險合同中利于投保人或被保險人的條款講述滔滔不絕，卻對免責性條款只字不提；致使保險當事人雙方產(chǎn)生了信息不對等現(xiàn)象，人為的隱瞞某些條款雖然可以短期提升自己的經(jīng)濟利益，但一旦保險標的發(fā)生危險之時，涉及到免陪條款內(nèi)容往往發(fā)生爭議，由于免責條款的限制，表明上投保人或被保險人遭受到了損失。從長期來看，由于誠信、職業(yè)素質(zhì)等缺失，保險人將失去更多客戶，更為嚴重的是此種現(xiàn)象蔓延開來，對于國內(nèi)保險行業(yè)的整體誠信認知和進一步發(fā)展都將是一種致命打擊。

（二）投保人和被保險人的原因

相關保險人和被保險人的誠信缺失，筆者認為主要體現(xiàn)在兩個方面：，一是隱瞞保險標的物的實際風險；二是發(fā)生“騙保”行為。其中，隱瞞標的物的實際風險行為，即沒有履行如實告知義務，使得保險人難以對保險標的物的實際風險作出準確評估，一旦標的物發(fā)生損失，極易引起保險當事人雙方的沖突。而“騙?！毙袨?，常見有在虛構保險標的物真實價值，人為制造保險事故等行徑。具體地說，在保險合同訂立過程中，很多投保人往往會抬高保險標的物的真實價值，讓保險額度大幅上升，企圖在發(fā)生保險事故時，獲得更多的保險賠償，這類手法是最為常見的騙保行為。對于這些，我國《保險法》已明確規(guī)定：保險標的物明顯高于實際價值的，保險理賠將按照真實價值進行賠償。但在實踐過程中，“騙?！毙袨檫€是日漸猖狂，甚至越來越普遍。由于事故原因鑒定存在難度大、周期長等特點，一般這類以“人為制造的事故”來獲取保險賠償?shù)暮茈y如實認定，不僅給保險人帶來沉重的經(jīng)濟負擔，也嚴重破壞了我國保險行業(yè)的正常秩序。

四、總結(jié)與建議

綜上，最大誠信原則是《保險法》中在最基本原則，在保險過程中，保險當事人雙方如果可以遵守最大誠信原則，那么保險合同將順利的執(zhí)行，我國的保險事業(yè)也將進一步取得發(fā)展，但在實踐過程中，由于經(jīng)濟利益趨勢，保險當事人雙方存在利益紛爭，最大誠信原則經(jīng)常受到市場經(jīng)濟的挑戰(zhàn)，僅僅依靠道德要求顯然不能維系保險過程中的雙方誠信問題，一旦最大誠信原則喪失，保險當事人雙方都將遭受利益損失。對此，迫切需要建立一套完善的監(jiān)管制度，監(jiān)督相關法律在保險行業(yè)中的實施情況，只有法律健全、監(jiān)督完備，我國的保險行業(yè)才能逐漸完善，切實推動社會經(jīng)濟取得更好發(fā)展。

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［2］ 黎丹.保險合同中最大誠信原則法律研究［D］.華南理工大學，2012

［3］ 吳夢.從“運行論”的維度看保險法的最大誠信原則［J］.經(jīng)濟視角（中旬），2011（04）