西南大學(xué) 方毅

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Apple Pay進(jìn)入中國(guó)，機(jī)遇還是挑戰(zhàn)？

西南大學(xué) 方毅

摘 要：2016年春節(jié)期間，支付寶拿出2億多資金通過(guò)春節(jié)拜年紅包，與微信支付打了一場(chǎng)紅包支付戰(zhàn)，兩家金主靠赤裸裸的補(bǔ)貼大戰(zhàn)，幾乎瓜分了中國(guó)移動(dòng)支付的市場(chǎng)。但2月18日，Apple Pay攜手銀聯(lián)及多家銀行支持強(qiáng)勢(shì)在國(guó)內(nèi)上線，來(lái)勢(shì)洶洶。只需刷一下指紋就能支付，安全便捷，它將對(duì)支付寶和微信支付帶來(lái)怎樣的沖擊？“蘋(píng)果+銀聯(lián)”能與支付寶和微信抗衡嗎？消費(fèi)者在支付寶和微信補(bǔ)貼中培育起來(lái)的支付習(xí)慣，會(huì)輕而易舉轉(zhuǎn)移到蘋(píng)果支付嗎？一向傲嬌的蘋(píng)果公司會(huì)以補(bǔ)貼應(yīng)戰(zhàn)嗎？本文針對(duì)第三方支付的特點(diǎn)及Apple Pay在國(guó)內(nèi)上線的事件進(jìn)行了分析，闡明了Apple Pay在國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，希望國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)及應(yīng)用能更上一層樓。

關(guān)鍵詞：Apple Pay 第三方支付 微信支付 支付寶 NFC

自2005年2月，由阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)花費(fèi)3000萬(wàn)美元的巨資開(kāi)發(fā)，聯(lián)合中國(guó)工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等國(guó)內(nèi)多家金融機(jī)構(gòu)共同打造出的“支付寶”交易服務(wù)工具以來(lái)，虛擬支付這個(gè)行業(yè)蓬勃發(fā)展，第三方支付平臺(tái)逐漸闖入了人們的生活中并立即占據(jù)了一席之地，以支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)電子支付、微信支付等為代表的第三方支付平臺(tái)早已成為日常生活中的一部分?，F(xiàn)在，我們看電影、購(gòu)物、出行都離不開(kāi)第三方支付平臺(tái)。同時(shí)，微信支付團(tuán)隊(duì)發(fā)布公告，自2016 年3月1日起，微信支付將對(duì)超額提現(xiàn)交易收取手續(xù)費(fèi)。掐指一算，這每天微商+公眾號(hào)流水百萬(wàn)金額，店家心理陰影面積不禁大了許多。在此之時(shí)，發(fā)布近兩年、歷經(jīng)各種周折之后，蘋(píng)果公司的Apple Pay移動(dòng)支付服務(wù)終于在2016年2月18日來(lái)到了中國(guó)大陸，引起了軒然大波。

1 Apple Pay介紹

Apple Pay，是蘋(píng)果公司在2014蘋(píng)果秋季新品發(fā)布會(huì)上發(fā)布的一種基于NFC的手機(jī)支付功能，于2014年10月20日在美國(guó)正式上線。

NFC技術(shù)，即近距離無(wú)線通信技術(shù)，由非接觸式射頻識(shí)別(RFID)演變而來(lái)，由飛利浦半導(dǎo)體(現(xiàn)恩智浦半導(dǎo)體公司)、諾基亞和索尼共同研制開(kāi)發(fā)，其基礎(chǔ)是RFID及互連技術(shù)。NFC是一種提供輕松、安全、迅速通信的無(wú)線連接技術(shù)，其傳輸范圍比RFID小。 其次，NFC還是一種近距離連接協(xié)議，提供各種設(shè)備間輕松、安全、迅速而自動(dòng)的通信。與無(wú)線世界中的其他連接方式相比，NFC是一種近距離的私密通信方式。所以，NFC技術(shù)提供了用于付款和購(gòu)票、用于電子票證、用于智能媒體以及用于交換、傳輸數(shù)據(jù)等功能。

2 Apple Pay怎么用

Apple Pay與微信和支付寶的掃碼支付方式不同，Apple Pay在線下支付過(guò)程中，是通過(guò)NFC技術(shù)實(shí)現(xiàn)連接，用戶(hù)將蘋(píng)果終端產(chǎn)品靠近銀聯(lián)云閃付的POS終端，同時(shí)驗(yàn)證指紋即可完成支付。蘋(píng)果公司對(duì)它的描述是“你再也不必到處翻找錢(qián)包，也不用再浪費(fèi)時(shí)間尋找合適的卡了”。

之前我們用支付寶付賬，至少需要：點(diǎn)亮手機(jī)—解鎖—進(jìn)入應(yīng)用—點(diǎn)付款—輸入密碼(或指紋)—確認(rèn)付費(fèi)。

Apple Pay會(huì)簡(jiǎn)化許多：手機(jī)碰一下刷卡器—輸入密碼(或指紋)即可。

經(jīng)過(guò)國(guó)人的體驗(yàn)，比較深刻的感受就是速度很快，在支持Apple Pay環(huán)境里，手機(jī)基本上放在卡機(jī)旁邊2～3秒就完成了支付。

況且Apple Watch在支付時(shí)是完全獨(dú)立的，即使沒(méi)有與iPhone連接也能移動(dòng)支付。預(yù)先在iPhone上綁定好信用卡，便可以實(shí)現(xiàn)傳說(shuō)中的“刷表支付”。

Apple Pay一上線，就在中國(guó)大陸的肯德基、麥當(dāng)勞、7-11便利店等線下店就可以進(jìn)行結(jié)賬，蘋(píng)果稱(chēng)之后還會(huì)增加更多的支付范圍。因?yàn)锳pple Pay兼容銀聯(lián)閃付，所以看見(jiàn)閃付的地方，基本都能用。而且蘋(píng)果承諾不收手續(xù)費(fèi)，如果有也是信用卡發(fā)卡銀行收取年費(fèi)。

至于安全性能，蘋(píng)果采用手機(jī)上的Touch ID指紋裝置，它已經(jīng)經(jīng)過(guò)了幾代iPhone的驗(yàn)證。刷卡的瞬間比較安全，因?yàn)锳pple Pay本質(zhì)上是電子化的信用卡，但手機(jī)不顯示卡號(hào)也不能轉(zhuǎn)賬，要指紋才能支付，所以丟了手機(jī)不會(huì)通過(guò)Apple Pay丟錢(qián)。要說(shuō)信息安全，蘋(píng)果公司本身是為了維護(hù)客戶(hù)隱私抵制FBI強(qiáng)制令的企業(yè)，蘋(píng)果本身肯定不會(huì)販賣(mài)你的個(gè)人信息，安全可以得到充足保障。

3 Apple Pay的不足

這么說(shuō)，Apple Pay這么好，人人都可以用了？然而并不是。

設(shè)備要求，具體來(lái)說(shuō)需要iPhone 6或者更新的手機(jī)，還有iPad Air 2與mini 3之后的平板，以及蘋(píng)果手表。相比支付寶之類(lèi)的，Apple Pay是有硬件門(mén)檻的，安卓手機(jī)是不能使用Apple Pay的，多高級(jí)都不行……

據(jù)數(shù)據(jù)研究公司Gartner發(fā)表報(bào)告顯示，根據(jù)其統(tǒng)計(jì)，蘋(píng)果公司的iPhone去年第四季銷(xiāo)量跌4.4%，是有紀(jì)錄以來(lái)的首次下滑。報(bào)告表示，iPhone上季交付量為7152.5萬(wàn)部，市場(chǎng)占有率為17.7%，前一年度同期為20.4%。再加上iPad，iwatch等，就算達(dá)到25%，那么也有四分之三的用戶(hù)無(wú)法使用Apple Pay，這將會(huì)極大地影響Apple Pay的推廣與其競(jìng)爭(zhēng)力。

IDC數(shù)據(jù)顯示，蘋(píng)果去年在中國(guó)內(nèi)地的智能手機(jī)市場(chǎng)份額為13.4%。蘋(píng)果的近場(chǎng)通訊設(shè)備包括其最新型號(hào)的iPhone和iPad，這意味著前幾代iPhone和iPad要使用Apple Pay的話需要升級(jí)，這也將會(huì)縮小Apple Pay的用戶(hù)基數(shù)。

同時(shí)，筆者注意到，目前Apple Pay只具備支付功能，不支持銀行間轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、社交性的發(fā)紅包以及生活繳費(fèi)。這與功能齊全的支付寶和微信比起來(lái)還是有一定的差距。

而且，本以為大熱的Apple Pay，但大多數(shù)店家并不支持。

麥當(dāng)勞：微信支付掃碼當(dāng)?shù)馈?/p>

肯德基：不好意思，參與培訓(xùn)的店員沒(méi)來(lái)。

必勝客：對(duì)不起，我們沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)。

家樂(lè)福：什么，還要輸密碼？

據(jù)調(diào)研人員：一早上走訪了7家店鋪，只有兩家7-11可以使用Apple Pay。

Apple Pay綁卡環(huán)節(jié)也出現(xiàn)了問(wèn)題。“先別說(shuō)支付三秒鐘，我光綁卡就用了三小時(shí)！”在Apple Pay于2月18日凌晨5點(diǎn)正式上線后，一位獲得權(quán)限的蘋(píng)果用戶(hù)表示。

在各大社交媒體上，Apple Pay綁卡失敗成為了昨天的熱門(mén)話題。趙先生告訴新京報(bào)記者，自己用了四家銀行的6張信用卡、借記卡，可是最多也只走到了“聯(lián)系發(fā)卡機(jī)構(gòu)”這一步。沒(méi)能綁上的人綁了一個(gè)多小時(shí)還在努力，重啟、換卡、打客服電話，把所在地?fù)Q成美國(guó)，堪稱(chēng)無(wú)所不用其極。

4 Apple Pay與其他第三方支付平臺(tái)的關(guān)系

既然Apple Pay是用來(lái)移動(dòng)支付的，在大家眼中作為新來(lái)的，它在我們眼中有可能和支付寶以及微信支付勢(shì)如水火，畢竟Apple Pay與銀聯(lián)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，不僅有高端的NFC技術(shù)作保障，還可以在無(wú)網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境下工作，而且還擁有蘋(píng)果巨大的用戶(hù)基數(shù)作為保障。這就有了敢叫板支付寶和微信的底氣。但是，Apple Pay空降中國(guó)大陸，雖然有銀聯(lián)的幫忙，仍然沒(méi)有支付寶與微信那么強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力，本土資源可以競(jìng)爭(zhēng)。目前，支付寶已有180多家銀行支持快捷支付服務(wù)，還有不計(jì)其數(shù)的淘寶商戶(hù)、微商等的巨額資金在其中不斷流動(dòng)，其劣勢(shì)也是不言而喻的。那么，兩強(qiáng)相爭(zhēng)，到底鹿死誰(shuí)手呢？

實(shí)際上，兩者的關(guān)系并不像我們看到的那樣劍拔弩張。

理論上，只要商戶(hù)升級(jí)銀聯(lián)閃付POS機(jī)，手機(jī)綁定銀行卡，那么目前可以刷卡消費(fèi)的地方都可以使用Apple Pay支付。在使用時(shí)只需把iPhone靠近POS機(jī)，然后將手指放在Home鍵上即可完成支付，也就是說(shuō)，Apple Pay是銀行卡的另一種形式，兩者區(qū)別在于：首先，你可以把所有卡片全整合到手機(jī)里；其次，在商場(chǎng)你玩手機(jī)的同時(shí)就能付款，不用掏錢(qián)包，也不用再分別找卡。

不難發(fā)現(xiàn)，Apple Pay并不是獨(dú)立的第三方支付服務(wù)，相比較支付寶和微信支付，它沒(méi)有自己的賬戶(hù)，也不參與資金的流動(dòng)，Apple Pay只是將原有的實(shí)體銀行卡變成手機(jī)上“虛擬的銀行卡”，Apple Pay只是蘋(píng)果搭建的一個(gè)支付服務(wù)，它連接銀行、店面及用戶(hù)，但又不像支付寶、微信那樣把錢(qián)存在自己這兒，從這點(diǎn)上說(shuō)，這與支付寶、微信的定位還是不大相同的。

5 Apple Pay在國(guó)內(nèi)的發(fā)展前景

一個(gè)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展前景，主要有三點(diǎn)。

5.1 支付方式在商戶(hù)推廣的難易度

根據(jù)北京邁博瑞咨詢(xún)公司，阿里巴巴的支付寶和騰訊的財(cái)付通主導(dǎo)內(nèi)地的移動(dòng)支付市場(chǎng)，支付寶的市場(chǎng)份額達(dá)70%。

支付寶和財(cái)付通的用戶(hù)在智能手機(jī)上將錢(qián)轉(zhuǎn)賬給朋友，讓商店收銀員掃描二維碼來(lái)付款。這些移動(dòng)支付工具創(chuàng)設(shè)了電子錢(qián)包，電子錢(qián)包能生成二維碼。

內(nèi)地廣受歡迎的移動(dòng)信息應(yīng)用微信，其移動(dòng)支付功能背后的系統(tǒng)就是財(cái)付通。微信支付服務(wù)在內(nèi)地市場(chǎng)占大約19%。

現(xiàn)今，銀聯(lián)似乎決定要通過(guò)發(fā)布一系列新的支付工具，包括Apple Pay和三星Pay，來(lái)收復(fù)失地。Apple Pay和三星Pay將利用其廣泛的中國(guó)銷(xiāo)售點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)。

Apple Pay只能在蘋(píng)果的IOS設(shè)備上使用，銀聯(lián)與它的合作在這個(gè)安卓手機(jī)用戶(hù)較多的市場(chǎng)中面臨較多障礙。 IDC的Yeo說(shuō)，蘋(píng)果近場(chǎng)通訊設(shè)備的潛在支付市場(chǎng)很小。 因?yàn)閲?guó)內(nèi)這倆土豪存在，市場(chǎng)接近飽和，所以很多人也不那么看好Apple Pay。

5.2 不同陣營(yíng)對(duì)于平臺(tái)的打折促銷(xiāo)等宣傳力度

年初，菲爾-席勒(Phil Schiller)不評(píng)論支付寶等服務(wù)，只是回答“：蘋(píng)果一直只關(guān)注自己在做的事，不會(huì)過(guò)多考慮別人的動(dòng)作。”

面對(duì)支付寶和微信的燒錢(qián)推廣和地推團(tuán)隊(duì)，蘋(píng)果公司未必能放下身段去做類(lèi)似的事。你無(wú)法想象庫(kù)克船長(zhǎng)號(hào)召中國(guó)大媽們拿著iPhone去超市搶打折大米，但馬云可以，這也導(dǎo)致了Apple Pay在中國(guó)市場(chǎng)的前景莫測(cè)。

5.3 用戶(hù)的支付體驗(yàn)如何

用戶(hù)的支付體驗(yàn)毋庸置疑，Apple Pay采用的新技術(shù)便捷快速，以及蘋(píng)果一貫的品牌效應(yīng)，這將是Apple Pay進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)強(qiáng)有力的支柱?，F(xiàn)在的“懶人”也越來(lái)越多，這么說(shuō)，Apple Pay的方便快捷一定能吸引不少“懶人”，從而推動(dòng)懶人經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

總而言之，現(xiàn)階段支付寶和微信支付仍然是第三方支付領(lǐng)域內(nèi)的霸主，Apple Pay還有很長(zhǎng)一段路要走。已經(jīng)習(xí)慣了支付寶掃碼的用戶(hù)也不會(huì)那么容易改變習(xí)慣，即便蘋(píng)果強(qiáng)勢(shì)、支付體驗(yàn)好，但Apple Pay也不會(huì)是一種爆發(fā)性增長(zhǎng)，它需要一段時(shí)間培育期。往好處看，蘋(píng)果在最近一個(gè)財(cái)季里賣(mài)了7477.9萬(wàn)部iPhone，并且未來(lái)新設(shè)備肯定都會(huì)支持Apple Pay，它的增長(zhǎng)空間很大，銀聯(lián)也需要一個(gè)強(qiáng)大的伙伴牽制支付寶與微信。

軟硬結(jié)合＋硬件加密+傳感器+支付服務(wù)全部整合方式，這點(diǎn)也是Apple Pay強(qiáng)大用戶(hù)體驗(yàn)的保證。據(jù)說(shuō)三星的Samsung Pay支持磁信號(hào)安全傳輸技術(shù)(MST)，商家無(wú)需升級(jí)收款機(jī)，用戶(hù)體驗(yàn)類(lèi)似磁卡，這點(diǎn)讓我們拭目以待。

參考文獻(xiàn)

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中圖分類(lèi)號(hào)：F713

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298(2016)02(a)-001-03