廣州大學松田學院 吳瑩 羅凱

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淺析我國商業(yè)銀行綠色信貸現狀問題及對策

廣州大學松田學院 吳瑩 羅凱

摘 要：全球經濟高速發(fā)展，但環(huán)境破壞、資源枯竭、生態(tài)退化等問題日益嚴重，環(huán)境問題已影響到經濟的可持續(xù)發(fā)展。在這樣的形勢下“綠色經濟”成為近年來各國經濟可持續(xù)發(fā)展的新理念?！熬G色信貸”作為“綠色經濟”發(fā)展框架下的一個重要金融工具被寄予重望。本文從綠色信貸的概念出發(fā)，分析了我國推行綠色信貸所面臨的問題，并提出相關對策。

關鍵詞：綠色信貸 商業(yè)銀行 對策

1　研究背景和研究意義

經歷了三十多年的高速發(fā)展，我國經濟發(fā)展與環(huán)境資源之間的矛盾日益凸顯。伴隨著我國經濟發(fā)展步入新常態(tài)，長期形成的粗放型經濟增長方式亟須扭轉。環(huán)境問題日益突出，各部門提出了許多應對措施，但收效甚微。金融作為改善環(huán)境的重要經濟手段，受到了越來越多的關注?！熬G色信貸”作為國際金融機構通用的一種環(huán)保經濟手段，對推動低碳經濟的發(fā)展發(fā)揮著重要作用。銀行業(yè)作為綠色金融的中堅力量，商業(yè)銀行作為“綠色信貸”的主體，應為“綠色信貸”的發(fā)展貢獻一份力量，在綠色發(fā)展的潮流中有所作為。

2　綠色信貸的內涵

綠色信貸是指商業(yè)銀行在貸款的決策過程中，注重資源保護和環(huán)境均衡，重視貸款的環(huán)保效益，促進生態(tài)環(huán)境平衡和經濟可持續(xù)發(fā)展的一種融資方式。綠色信貸包括三個核心內容：一是利用恰當的信貸政策和手段，包括貸款品種、期限、利率和額度等，支持環(huán)保、節(jié)能的項目或企業(yè)；二是對違反環(huán)保、節(jié)能相關法律法規(guī)的項目或企業(yè)采取停貸、緩貸，甚至收回貸款等信貸處罰措施；三是貸款人運用信貸手段，引導和督促借款人防范環(huán)境風險。

3　我國商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展歷程

我國的綠色信貸政策，最早可追溯到1995年中國人民銀行頒發(fā)的《關于貫徹信貸政策與加強環(huán)境保護工作有關問題的通知》。在通知中，人行對金融部門在信貸中落實國家環(huán)保政策提出了全面的要求，但金融部門并沒有嚴格執(zhí)行。

2007年7月，原國家環(huán)境保護總局、中國人民銀行和銀監(jiān)會聯合發(fā)布了《關于落實環(huán)境政策法規(guī)防范信貸風險的意見》，標志著我國綠色信貸制度建設正式啟程。同年11月，銀監(jiān)會頒布了《節(jié)能減排授信工作指導意見》，在總結過去經驗的基礎上，對銀行業(yè)金融機構落實國家節(jié)能減排戰(zhàn)略、防范環(huán)境風險引發(fā)的各類風險提出了全面要求，“綠色信貸”成為促進節(jié)能減排的重要金融手段。

2012年12月，銀監(jiān)會制定和頒布了《綠色信貸指引》，確定了“綠色信貸”的三大支柱：支持綠色、低碳、循環(huán)經濟發(fā)展，防范環(huán)境和社會風險，提升自身環(huán)境質量和社會表現。同時，對銀行業(yè)“綠色信貸”的組織管理、內部政策制度、能力建設、流程管理、內部控制及信息披露等方面提出了明確要求。

2015年，銀監(jiān)會制定和頒布了《能效信貸指引》，明確了工業(yè)節(jié)能、建筑節(jié)能、交通運輸節(jié)能三大重點服務領域，為銀行業(yè)信貸融資支持用能單位提高能源利用效率、降低能源消耗指明了方向

4　我國商業(yè)銀行實施綠色信貸過程中存在的問題

自2007年以來，我國商業(yè)銀行積極響應國家推行的“綠色信貸”政策，在”綠色信貸”的道路上取得了一定的進展。但就目前情況來看，我國商業(yè)銀行推行”綠色信貸”制度仍然存在著障礙，主要表現在以下幾個方面。

第一，缺乏鼓勵性、補貼性的優(yōu)惠綠色信貸政策。由于缺乏相應的激勵機制，地方政府、兩高企業(yè)以及商業(yè)銀行走綠色信貸道路的動力不足。對地方政府來說，兩高企業(yè)通常是當地的稅收大戶，而一些環(huán)保企業(yè)往往投入大、收效慢、風險大，在沒有與之對應的考核激勵機制下，地方政府缺乏與商業(yè)銀行合作的動力；對于兩高企業(yè)，在沒有相應的考核激勵政策下，要求企業(yè)進行污染治理以及產能轉換，無疑會增加企業(yè)的成本，影響企業(yè)的經營；對于商業(yè)銀行來說，由于綠色信貸政策操作性不強、人才資源及技術不足，同時為環(huán)保企業(yè)、環(huán)保項目貸款往往伴隨著高風險，在缺乏激勵機制的情況下，商業(yè)銀行對于綠色信貸往往只停留在履行社會責任的層面上。

第二，利益相關方的約束機制不完善?，F行政策下，低碳經濟發(fā)展效果取決于政府、商業(yè)銀行以及污染企業(yè)之間的博弈。各方的利益重疊，約束機制不完善，綠色信貸的效果往往不如意。對政府來說，由于一些“兩高”企業(yè)是地方經濟的支柱，地方政府會因地方經濟的發(fā)展而“從輕處理”這些企業(yè)破壞環(huán)境的行為。對于兩高企業(yè)來說，在沒有強有力的約束力下，企業(yè)不會增加成本治理污染。而商業(yè)銀行方面，由于監(jiān)管部門未對其采取“嚴格”的環(huán)保要求，商業(yè)銀行依然向高污染企業(yè)放貸。

第三，專業(yè)人才缺乏。綠色信貸業(yè)務涉及對貸款企業(yè)環(huán)保項目建設的判斷，對環(huán)境風險的識別與評估，對貸款產品的定價與營銷，這需要由同時兼?zhèn)洵h(huán)保技術與銀行信貸業(yè)務經驗的專業(yè)人才擔當。而銀行缺少從專業(yè)角度評估綠色信貸業(yè)務和識別風險的技術型人才，這在很大程度上制約了綠色信貸的發(fā)展。

第四，信息溝通機制不完善。由于環(huán)保信息具有較強的專業(yè)性，而我國環(huán)保信息來源又比較有限，商業(yè)銀行對綠色信貸有關信息的收集和處理能力不足。因此商業(yè)銀行只能依賴環(huán)保部門提供的信息，依照環(huán)保部門公布的重污染企業(yè)名單來對企業(yè)進行信貸控制，但環(huán)保部門的數據只能作為銀行的一個參考。這是因為環(huán)保部門通常只在年終環(huán)保執(zhí)法檢查時更新相應的數據，信息對接和及時交換方面存在障礙，缺乏時效性，無法滿足銀行及時審查信貸申請的需求。銀行在信貸過程中無法得到實時更新的信息，不利于商業(yè)銀行對貸款企業(yè)的環(huán)保信息做出準確的判斷。

第五，綠色信貸產品創(chuàng)新不足。我國商業(yè)銀行的綠色信貸產品僅僅局限在對環(huán)境污染企業(yè)的信貸制約，產品種類少，創(chuàng)新力度不足，各銀行間的綠色信貸產品具有較強的同質性，不能滿足企業(yè)的多樣化需求。

5　對策

第一，落實激勵機制。我國可以借鑒德國的政策，由國家參與其中，對節(jié)能環(huán)保項目給予信貸優(yōu)惠，差額由政府貼息補貼，出臺激勵機制鼓勵綠色信貸的創(chuàng)新與發(fā)展。例如，可以加大對節(jié)能環(huán)保技術研發(fā)的資金支持，對綠色信貸業(yè)務實施差別化的監(jiān)管政策，適當提高對其的風險容忍度等。

第二，完善監(jiān)督約束機制。一是加大環(huán)保執(zhí)法力度，提高違法成本；二是可以通過加快設置和征收碳稅、環(huán)境污染稅，大幅提高污染排放的收費標準，迫使當事人提高資源利用效率，降低生產經營活動的環(huán)境風險和社會風險；三是鼓勵實行環(huán)境公益訴訟，通過環(huán)境公益訴訟動員社會力量，形成強大的社會壓力，迫使企業(yè)執(zhí)行嚴格的環(huán)境和社會標準。

第三，培養(yǎng)專業(yè)人才，建立專業(yè)團隊。專業(yè)化團隊的建立主要包括以下三種：一是環(huán)境和社會風險團隊，具備完全的授權和專業(yè)知識，能有效地控制或規(guī)避借款主體及其項目所面臨的各類環(huán)境風險和社會風險；二是綠色信貸產品的創(chuàng)新團隊，具備跨領域的專業(yè)知識和創(chuàng)新熱情，能抓住時代的機遇，不斷推進綠色信貸業(yè)務；三是提升機構自身環(huán)境和社會表現的團隊，具備多樣化的知識和強大的溝通交流能力，從整體上提升機構的社會形象。

第四，完善信息溝通機制。一方面，商業(yè)銀行應加強與環(huán)保部門的信息溝通，充分利用國家環(huán)保部與銀監(jiān)會兩部門搭建的信息交流與共享平臺，及時獲取信息。環(huán)保部門也應積極對企業(yè)進行核查，將信息及時、準確地提供給商業(yè)銀行，為商業(yè)銀行的業(yè)務管理提供依據。另一方面，商業(yè)銀行應對融資的企業(yè)和項目的環(huán)保情況進行持續(xù)觀察，建立持續(xù)跟蹤檢查機制，將環(huán)保風險管理納入日常貸后的管理工作之中，不斷完善、更新項目信息。此外，商業(yè)銀行應與同業(yè)、行業(yè)協(xié)會、非政府組織之間溝通，從側面了解融資企業(yè)和項目的執(zhí)行情況，全方位管理風險。

第五，加強綠色信貸產品創(chuàng)新。綠色信貸應具有多樣性，同時要貼合當前的環(huán)境需求，還要便于推廣。商業(yè)銀行應該增加對綠色信貸產品研發(fā)的投入，時刻關注市場的動向以及客戶的需求變化，不斷開發(fā)適應時代發(fā)展的新產品并推出與之配套的服務。

參考文獻

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［3］ 曹榮，苑德軍.加快發(fā)展綠色信貸的思考［J］.銀行家，2013（8）.

羅凱（1985-），男，湖北人，碩士，主要從事資產定價方面的研究。

中圖分類號：F832.4

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298（2016）06（c）-091-02

作者簡介：吳瑩（1989-），女，河南人，碩士，主要從事商業(yè)銀行方面的研究；