陳照青

摘要：我國人口結(jié)構(gòu)以及國民生活收入水平結(jié)構(gòu)的特點，使得小額信貸這一先進的金融工具在我國可以開拓更廣闊的市場。然后，我國金融市場制度的不健全，使得金融環(huán)境沒有積極的推動小額信貸的發(fā)展，以幫助對其有需求的人群。其次我國傳統(tǒng)觀念中對待借貸的消極思想也是阻礙小額信貸在中國發(fā)展的一個不可忽視的因素。因此，小額信貸要在中國得到進一步的發(fā)展，需要優(yōu)化我國金融環(huán)境，同時改變國民思想中對此的偏見，使得小額信貸能發(fā)揮其在金融市場中的重要作用。

關(guān)鍵詞：小額信貸；金融環(huán)境；國民思想

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）001-000-01

引言

小額信貸在上世紀九十年代進入中國農(nóng)村試點，初期是由非政府組織、社會團體利用國外資金進行的小范圍的試驗，如今，小額信貸已經(jīng)逐步發(fā)展為由政府與農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)村信用社合作、正規(guī)金融機構(gòu)運作的形式。但是我國的小額信貸發(fā)展仍然面對著許多問題，其中，我國金融環(huán)境存在的弊端以及根深蒂固的國民思想觀念，對其發(fā)展有著很大的阻礙。因此，小額信貸在中國發(fā)展的希望，在于金融環(huán)境的優(yōu)化與國民思想的進步。

一、金融環(huán)境的優(yōu)化

我國目前的金融環(huán)境存在許多弊端，國有金融的壟斷、信貸緊縮、利率非市場化等使得中小企業(yè)融資發(fā)展難。融資渠道困難，造成小額信貸公司的資金來源成為問題。按照現(xiàn)有的商業(yè)銀行以及郵政儲蓄管理制度，小額信貸公司很難從正規(guī)的金融機構(gòu)處獲得批發(fā)資金，因此缺少可用于貸款的資金，阻礙了小額信貸公司的發(fā)展。

同時，我國的金融環(huán)境也存在許多的法律監(jiān)管漏洞，目前并沒有有系統(tǒng)的監(jiān)管框架對非政府組織小額信貸公司進行有效的監(jiān)管。由于小額信貸公司本身沒有存款業(yè)務，銀行業(yè)監(jiān)管部門經(jīng)常疏忽對其的監(jiān)管，同時地方政府的監(jiān)管缺乏專業(yè)性而流于形式，因此容易發(fā)生資產(chǎn)流失等問題。

為了使我國的小額信貸行業(yè)進一步發(fā)展，進一步幫助中國需要小額貸款的弱勢群體，應該積極優(yōu)化我國的金融環(huán)境。首先，應該減少國有金融對我國金融市場的壟斷，增加市場在利率高低、金融工具需求量等方面的決定作用，由此減少因政府宏觀調(diào)控而帶來的非正常的、不符合實際狀況的金融問題。使小額信貸市場化率提高，利率水平更合理。如此，小額信貸公司能夠獲得較健康的融資渠道，使得公司能夠在有活力的金融市場下獲得較充足的貸款資金。其次，完善金融監(jiān)管制度，清晰確定小額信貸所屬監(jiān)管領(lǐng)域。小額信貸的監(jiān)管應該由銀行業(yè)監(jiān)管部門監(jiān)管，政府的監(jiān)管應只起輔助作用。這樣，小額信貸行業(yè)能夠在清晰的監(jiān)管下運作，減少非正常的行業(yè)競爭，使得小額信貸公司能夠更好的幫助貸款人。

二、國民思想的進步

我國民眾從幾千年文化傳承而根深蒂固的一些思想也是阻礙小額信貸行業(yè)發(fā)展的不可忽視的原因。首先是重農(nóng)抑商的思想使人們對借款貸款的抵觸，在中國，大多數(shù)民眾認為，有欠款是一件不光彩的事情，并且會帶來許多不必要的麻煩，而這種想法在需要小額貸款幫助的群體中卻更加嚴重。這導致需要幫助的弱勢群體中很少有人敢于向小額信貸公司申請借款，獲得改變自身境遇的資本。因此，雖然中國的貧困人口數(shù)量較多，但是目前小額貸款公司并沒有一個與該情況符合的積極的市場。

其次，由于我國對金融思想接受得較晚，對金融的基本信用問題沒有清晰的認識，尤其是在農(nóng)村等小額信貸公司的主要客戶集合地。一般需要小額貸款的貧困人群不具備較高的受教育水平，并且存在信用額度較低的問題，同時小額信貸又不需要貸款者有所抵押，這使得小額信貸公司極其容易產(chǎn)生不良貸款，增加了其信用風險。

國民思想在金融方面的進步并不是一蹴而就的，而是需要政府不斷的宣傳，文化輿論環(huán)境的改變而慢慢實現(xiàn)的。目前小額信貸行業(yè)能夠在中國擁有一定的市場并且得到發(fā)展，也正是因為國民思想的進步，相信隨著我國對外交流的不斷加強，這種進步腳步將越來越快。

三、小額信貸的希望

中國小額信貸市場潛力非常之大，原因在于中國擁有不在少數(shù)的農(nóng)村、城鎮(zhèn)貧困人口，這些人正是需要小額信貸公司為他們提供改變貧困狀況的啟動資金。而貧困問題又是中國目前急需解決的重要問題，這意味著能在減少貧困上起一定作用的小額信貸公司將有不錯的發(fā)展前景。隨著中國的金融深化與制度的不斷放開、監(jiān)管制度的完善，小額信貸公司將會獲得一個更好更健康的發(fā)展環(huán)境。同時，全球化金融化思想的加深，也使得小額信貸能被更廣大的群群眾接受，獲得更大的市場。因此，若中國的金融環(huán)境與國民思想能夠進一步的優(yōu)化與進步，將使得小額信貸行業(yè)的未來充滿希望。

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