【摘 要】眾所周知，政府與市場都是配置資源的重要方式，資金資源的優(yōu)化配置也依賴于二者。是采用計(jì)劃手段，還是市場化的手段配置資金資源一直是社會和經(jīng)濟(jì)學(xué)家們關(guān)注的焦點(diǎn)。小額貸款就是在這樣的背景下發(fā)展起來的。小額貸款彌補(bǔ)了銀行貸款的不足，為借貸者提供了資金上的服務(wù)，同時(shí)作為投資者的一種理財(cái)方式，給他們帶來了利潤收獲?；谝陨显?，小額貸款作為社會的新興事物，其發(fā)展前景如何，確是值得我們深思。

【關(guān)鍵詞】小額貸款；發(fā)展前景；存在問題

小額貸款自20世紀(jì)90年代在我國興起以來已有20多年的歷史，一直主要致力于解決我國的“三農(nóng)”問題和中小企業(yè)融資問題，也取得了一些明顯成效。例如，截至2011年，長白山保護(hù)開發(fā)區(qū)小額擔(dān)保貸款中心發(fā)放了小額貸款176筆，共計(jì)218萬元，扶持了176人實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)，帶動640名就業(yè)困難人員實(shí)現(xiàn)就業(yè)。不可否認(rèn)，小額貸款在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中起到了良好的作用，而小額貸款的發(fā)展前景如何，我認(rèn)為其發(fā)展的道路是光明的，但同時(shí)我們也不能忽視其所存在的問題與不足之處。

小額貸款的發(fā)展前景之所以廣闊，筆者認(rèn)為主要有以下三點(diǎn)原因：

首先，小額貸款能從九十年代發(fā)展至今，證明它是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流且能真正改善“三農(nóng)”問題和中小企業(yè)融資困難問題的。在幫扶貧困地區(qū)農(nóng)民的進(jìn)程中，國家曾經(jīng)采取直接幫扶的方法，或是通過區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展拉動農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、貼息貸款等方法，但多數(shù)事實(shí)證明以上方法有的成效不大，有的“治標(biāo)不治本”。中國有句老話叫“授之以魚，不如授之以漁”，要想讓農(nóng)民真正地富裕起來，靠的不是無償給予他們金錢和財(cái)富，而是鼓勵他們用自己的雙手去創(chuàng)造財(cái)富。新興發(fā)展起來的小額貸款正是滿足了這樣的要求。它不同于銀行貸款，銀行貸款起點(diǎn)較高，借貸者申請銀行貸款的約束條件很多，手續(xù)繁雜，許多微小企業(yè)都可能貸不到款，更不用提生活在相對貧困地區(qū)的農(nóng)民了。而小額貸款擁有額度小、無擔(dān)保、無抵押、效率高等特點(diǎn)，能夠使農(nóng)民較為順利地獲取創(chuàng)業(yè)資金，解決資金問題，到期還貸和創(chuàng)造更好生活的激勵目標(biāo)鼓勵他們用勤勞的雙手致富。正因?yàn)槿绱?，小額貸款能夠適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的潮流，緩步發(fā)展。

其次，小額貸款從1994年發(fā)展至今，經(jīng)歷了非政府形式的小額貸款試點(diǎn)、孟加拉國鄉(xiāng)村銀行小額貸款項(xiàng)目、農(nóng)村信用合作社試點(diǎn)試驗(yàn)、商業(yè)性小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等多種形式，它已經(jīng)由初期的混亂狀態(tài)漸漸步入地正軌，也朝著更符合中國國情的方向發(fā)展。而隨著中國經(jīng)濟(jì)各方面的完善，它也將隨之更科學(xué)化和規(guī)范化。同時(shí)，在近年來，政府大力地支持和發(fā)展小額貸款，2004至2006年，中央的一號文件都一再強(qiáng)調(diào)要在有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，大力發(fā)展小額貸款。正因?yàn)檎膹?qiáng)制性特點(diǎn)，有了政府的支持，小額貸款必將在扶貧攻堅(jiān)上起到更加重要的作用，其前景可以預(yù)見，是廣闊的、光明的。

最后，各金融機(jī)構(gòu)、專門小額信貸機(jī)構(gòu)或組織等紛紛不甘示弱，在激烈的競爭中推出了一系列有利于小額貸款發(fā)展的舉措，真可謂“一舉三得”，既保證了機(jī)構(gòu)和組織的良好發(fā)展，又起到了“扶貧”的作用，同時(shí)推動了小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。

但是，在我們看到小額貸款廣闊發(fā)展前景的同時(shí)，也需要認(rèn)識到它所存在的問題和不足之處。

首先，申請小額貸款的人一般是收入較少且不穩(wěn)定的農(nóng)民和下崗工人，他們?nèi)狈梢钥梢缘盅旱呢?cái)產(chǎn)。相比較于銀行貸款，小額貸款的優(yōu)勢在于額度小、無擔(dān)保、無抵押、效率高，但這同時(shí)也是其最大的缺點(diǎn)。農(nóng)民和下崗工人申請小額貸款，多半是為了創(chuàng)業(yè)，然而一旦他們創(chuàng)業(yè)失敗，有極大的可能會還不上貸款，給小額貸款個(gè)人和機(jī)構(gòu)帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)和損失。因此，建立有效的償還保障機(jī)制刻不容緩，同時(shí)，小額貸款機(jī)構(gòu)要從自身的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理出發(fā)，建立起專業(yè)化、規(guī)范化的運(yùn)行機(jī)制，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范業(yè)務(wù)。

其次，小額貸款盡管在慢慢步入正軌，但還處在發(fā)展的初級階段，各方面都是非常不完善的。例如，缺乏有效的法律法規(guī)和規(guī)章制度的約束，使得有些個(gè)人和機(jī)構(gòu)從中獲取不正當(dāng)?shù)睦妫约跋喈?dāng)一部分小額貸款機(jī)構(gòu)的資格不被認(rèn)可等等。要使得小額貸款獲得可持續(xù)的發(fā)展，相關(guān)部門要積極制定和完善有關(guān)的法律法規(guī)，加強(qiáng)對機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的管理與監(jiān)督，只有有了法律方面的保障，小額貸款機(jī)構(gòu)才能合法運(yùn)營，從而推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

最后，社會經(jīng)濟(jì)是不斷發(fā)展的，小額貸款機(jī)構(gòu)要在激烈的競爭中謀得一席之地，就要順應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，敏銳地覺察到借貸者需求的變化，推陳出新，設(shè)計(jì)新產(chǎn)品滿足借貸者的需求，只有采取積極有效的措施，才能促進(jìn)機(jī)構(gòu)的良好發(fā)展。

通過以上分析，我們可以預(yù)見小額貸款在我國的發(fā)展前景任重道遠(yuǎn)，它對于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)就業(yè)、完善社會保障體系和金融體系具有良好的推動作用。無論是政府還是機(jī)構(gòu)個(gè)人，只有看到小額貸款的不足之處，采取行之有效的措施，才能讓小額貸款更好地服務(wù)于人民。

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作者簡介：

李丹鈺（1995-），女，籍貫：福建漳浦，北京理工大學(xué)人文與社會科學(xué)學(xué)院，專業(yè)：經(jīng)濟(jì)學(xué)。