潘琳婭

中間業(yè)務(wù)是金融市場(chǎng)、商業(yè)銀行加快發(fā)展的必然趨勢(shì)；全面、正確的認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)，采取有效措施促其健康、快速、高效的發(fā)展是需要研究和探討的重要課題。

一、商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的必要性

1.中間業(yè)務(wù)是應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)發(fā)展的必然選擇，是增強(qiáng)自身實(shí)力的迫切需要

所謂中間業(yè)務(wù)，是指銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資財(cái)，以中間人的身份替客戶(hù)辦理收付和其他委托事項(xiàng)，提供各類(lèi)金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。它具有投資少、見(jiàn)效快、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的特點(diǎn)。20世紀(jì)80年代以來(lái)，中間業(yè)務(wù)在西方得到了迅猛的發(fā)展，成為現(xiàn)代商業(yè)銀行收益的最主要來(lái)源之一。在國(guó)內(nèi)，隨著新資本協(xié)議的施行和利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)以取得在不改變資產(chǎn)、負(fù)債規(guī)模的前提下獲得更大的利潤(rùn)成為必然。

根據(jù)《巴塞爾資本協(xié)議》的要求，銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的擴(kuò)張要受自有資本的制約，通過(guò)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展，銀行在獲得穩(wěn)定的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收入同時(shí)獲得更高的估值，滿(mǎn)足資本充足性監(jiān)管要求并有助于自身經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)型，進(jìn)而促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的擴(kuò)張，最終增強(qiáng)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

近10年是我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的10年，它為銀行提供了無(wú)數(shù)的盈利機(jī)遇，中間業(yè)務(wù)的涵蓋面十分廣泛，具有極大的發(fā)展前途。一定意義上，未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)就是金融創(chuàng)新的競(jìng)爭(zhēng)、中間業(yè)務(wù)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)，誰(shuí)占領(lǐng)了較大份額，誰(shuí)就贏得了競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。

2.發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行自我完善和發(fā)展的內(nèi)在要求，是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下社會(huì)發(fā)展的客觀(guān)需要

近年來(lái)，整個(gè)世界金融形勢(shì)在高速發(fā)展的同時(shí)伴隨著動(dòng)蕩與不安。銀行資金營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)不斷增大，經(jīng)營(yíng)成本上升，盈利空間收窄。在新的金融形勢(shì)下，商業(yè)銀行為了生存與發(fā)展，必然要在經(jīng)營(yíng)方式與戰(zhàn)略上進(jìn)行調(diào)整。同時(shí)，金融管制的適度放松，利率市場(chǎng)化的推進(jìn)也為上述調(diào)整提供了可能。

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩、環(huán)境承載能力漸弱；產(chǎn)能過(guò)剩、房地產(chǎn)行業(yè)泡沫的存在、實(shí)體經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營(yíng)困境使得各銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況凸顯。還有，股市的暴漲、基金、理財(cái)?shù)染用裢顿Y品種、渠道的擴(kuò)大，對(duì)其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也造成了很大的沖擊。據(jù)統(tǒng)計(jì)，3個(gè)月時(shí)間某市新增股票證券賬戶(hù)近10萬(wàn)戶(hù)，存入資金高達(dá)20多億元，其中很大一部分系儲(chǔ)蓄存款的分流。商業(yè)銀行只有通過(guò)拓展與創(chuàng)新多樣化、高質(zhì)量的中間業(yè)務(wù)，提高自身經(jīng)營(yíng)水平、挖掘盈利空間，才能從容應(yīng)對(duì)并推動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

二、當(dāng)前商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)存在的主要障礙和問(wèn)題

1.中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展不成熟、認(rèn)識(shí)有偏差，導(dǎo)致一定程度上競(jìng)爭(zhēng)的無(wú)序

由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、市場(chǎng)化程度、金融發(fā)展的歷史背景不同，我國(guó)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)與西方國(guó)家具有很大的不可比性。譬如我國(guó)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管，某些金融創(chuàng)新產(chǎn)品無(wú)法推出；同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)作規(guī)則也尚未形成一套完整的體系；政府也沒(méi)有為中間業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展提供法律、法規(guī)的支持，較長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)中間業(yè)務(wù)是處于無(wú)序和不規(guī)范的狀態(tài)。

例如，出于搶占市場(chǎng)、爭(zhēng)奪客戶(hù)的目的，對(duì)于可直接帶來(lái)存款的業(yè)務(wù)或大客戶(hù)，各家銀行曾不計(jì)成本的拼搶?zhuān)怀霰憩F(xiàn)是紛紛放棄收益權(quán)，拓展中間業(yè)務(wù)成了爭(zhēng)奪存款的重要手段而不是一種賺取利潤(rùn)的業(yè)務(wù)，背離了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的根本目的。此種狀況的存在，嚴(yán)重挫傷了銀行創(chuàng)新、發(fā)展業(yè)務(wù)的積極性；中間業(yè)務(wù)本身的擴(kuò)張和發(fā)展也受到了抑制。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，是建立在信用關(guān)系之上的經(jīng)濟(jì)，而現(xiàn)代金融則是信用 關(guān)系高度發(fā)展的產(chǎn)物。由于我國(guó)法制約束不足和長(zhǎng)期累積的社會(huì)信用觀(guān)念的淡薄，加上金融中介需求不足，使得虛擬資本失去了產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)，各種金融衍生工具也沒(méi)有了市場(chǎng)，此種現(xiàn)狀使得我國(guó)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)層次和效益難以提升。

2.專(zhuān)業(yè)人員嚴(yán)重欠缺，內(nèi)部管理運(yùn)行機(jī)制不完善等問(wèn)題的存在，阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

中間業(yè)務(wù)涉及范圍十分廣泛，需要一大批業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、善管理并有擁有投資理財(cái)和金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)等各方面專(zhuān)門(mén)知識(shí)的復(fù)合型人才；但現(xiàn)有的員工普遍缺乏從事新興、高層次中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的能力與經(jīng)驗(yàn)；大部分業(yè)務(wù)仍停留在代收代付、結(jié)算匯兌、代理等收益較低的勞務(wù)型品種上；知識(shí)密集型、收益高的信息咨詢(xún)、評(píng)估、投行業(yè)務(wù)的占比很低，金融衍生工具則基本是空白。 正是由于員工綜合素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)人才的欠缺才使得現(xiàn)有的業(yè)務(wù)整體處于較低的層次。

任何一項(xiàng)業(yè)務(wù)的健康高效發(fā)展都離不開(kāi)科學(xué)規(guī)范的管理做保證，反觀(guān)我國(guó)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程，具有明顯的盲目性。如缺乏業(yè)務(wù)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)、系統(tǒng)規(guī)劃，資源重復(fù)投入、政出多門(mén)，缺乏統(tǒng)一規(guī)范的操作管理規(guī)程等。還有，各行普遍注重產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)，對(duì)市場(chǎng)的調(diào)查、產(chǎn)品的系列化、售后服務(wù)則重視不足；配套的財(cái)務(wù)制度、風(fēng)險(xiǎn)防范及操作程序也相對(duì)滯后，比較散亂的管理狀況影響了中間業(yè)務(wù)的高速、規(guī)范、高效的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議和對(duì)策

1.創(chuàng)造條件，更新觀(guān)念，合理規(guī)劃中間業(yè)務(wù)整體發(fā)展戰(zhàn)略

隨著對(duì)外開(kāi)放的深入，外資銀行的市場(chǎng)參與度和雙方的合作與競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系日益緊密，政府要從維護(hù)國(guó)有銀行在本國(guó)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位出發(fā)，督促有關(guān)部門(mén)制定相應(yīng)的法律、政策加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為進(jìn)行大力整治，努力創(chuàng)造一個(gè)公平、有序的市場(chǎng)環(huán)境。與此同時(shí)，積極鼓勵(lì)商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新、大力開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)。在此基礎(chǔ)上，各商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)在政策允許的范圍內(nèi)開(kāi)展交叉營(yíng)銷(xiāo)、相互代理以及三者之間的客戶(hù)、網(wǎng)絡(luò)資源的共享以形成合力。各銀行間更要加強(qiáng)協(xié)作，制定同業(yè)公約共同遵守，避免過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致兩敗俱傷和資源的浪費(fèi)。

當(dāng)前，我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境與國(guó)外有相當(dāng)?shù)牟豢杀匦?，短期?nèi)不可照搬他人的發(fā)展模式，應(yīng)立足實(shí)際循序漸進(jìn)，確定重點(diǎn)后分步實(shí)施。近階段，仍應(yīng)大力發(fā)展低風(fēng)險(xiǎn)、做大做強(qiáng)傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)；與此同時(shí)，積極為企業(yè)和居民提供全方位的投資理財(cái)服務(wù)，參與企業(yè)收購(gòu)、兼并、資產(chǎn)重組策劃及理財(cái)顧問(wèn)、信用鑒證、代發(fā)債券、基金托管等業(yè)務(wù)，提高經(jīng)營(yíng)層次。中長(zhǎng)期目標(biāo)應(yīng)隨著資本市場(chǎng)體系的完善及環(huán)境的改變，逐步建立起研究、開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)、管理體系，以發(fā)展的眼光創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)形式和品種，適時(shí)推出一些融資性等帶有潛在風(fēng)險(xiǎn)的高收益項(xiàng)目，并逐步向衍生金融工具交易拓展，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下不斷提高經(jīng)營(yíng)效益和整體市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2.建立科學(xué)規(guī)范的管理和運(yùn)行機(jī)制，加大科技投入，注重人才的培養(yǎng)，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)健康、高速的發(fā)展

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新是一個(gè)集國(guó)際、國(guó)內(nèi)市場(chǎng)預(yù)測(cè)、科技發(fā)展、銀行業(yè)務(wù)和政策因素于一體的系統(tǒng)工程，僅靠現(xiàn)有的以傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為中心而設(shè)立的業(yè)務(wù)部門(mén)是難以承擔(dān)重任的。因此，我們應(yīng)借鑒國(guó)外的做法，建立專(zhuān)門(mén)的業(yè)務(wù)拓展機(jī)構(gòu)；同時(shí)完善考核機(jī)制，調(diào)動(dòng)各方積極性以形成合力。

隨著手機(jī)銀行、客戶(hù)終端服務(wù)、電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)交易的迅猛發(fā)展，各商業(yè)銀行要順應(yīng)形勢(shì)的需要，加大科技的投入，進(jìn)一步加快電子網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的步伐，為大眾提供安全、方便、快捷高效的優(yōu)質(zhì)服務(wù)從而贏得市場(chǎng)。中間業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多，內(nèi)容復(fù)雜，需要有一支包括金融、計(jì)算機(jī)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、工程技術(shù)、法律等方面專(zhuān)業(yè)人員和復(fù)合型、全能型人才，目前的人才缺乏時(shí)有目共睹的。因此，各行應(yīng)加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才的引進(jìn)和現(xiàn)有人員的培訓(xùn)充實(shí)。采用“請(qǐng)進(jìn)來(lái)，送出去”的學(xué)習(xí)方式，使其在通曉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)知識(shí)的基礎(chǔ)上，掌握相關(guān)的各類(lèi)專(zhuān)業(yè)知識(shí)成為復(fù)合型人才。過(guò)渡時(shí)期，可加強(qiáng)與社會(huì)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)如會(huì)計(jì)師（稅務(wù)師）事務(wù)所等管理公司的合作，彌補(bǔ)自身專(zhuān)業(yè)人才的不足，最終逐步建立起一支可與外資銀行相抗衡的人才隊(duì)伍。一個(gè)有實(shí)力的企業(yè)一定要讓人才隊(duì)伍超前于實(shí)業(yè)的發(fā)展，這很值得我們借鑒。

總之，隨著外向型經(jīng)濟(jì)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)模式也隨之發(fā)生巨大的改變；如互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務(wù)、PPP模式融資等新業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的推廣，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的存在，都將改變現(xiàn)有的銀行盈利渠道和未來(lái)的發(fā)展方向；因此，在新形勢(shì)、新思維的環(huán)境下，發(fā)展與創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段和強(qiáng)有力的保證，也是銀行業(yè)順應(yīng)時(shí)勢(shì)發(fā)展的必然選擇。

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