高曉燕++杜曉斐++劉晴

摘 要：

縣域小微企業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)良好的金融環(huán)境和高效的金融支持。如何提升縣域金融服務(wù)水平，以便更好地促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展是本文探討的問(wèn)題。本文在深入剖析了我國(guó)縣域金融服務(wù)存在的問(wèn)題及其原因之后，根據(jù)我國(guó)縣域金融服務(wù)的實(shí)際情況，有針對(duì)性地提出了縣域金融服務(wù)應(yīng)從機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和外部環(huán)境建設(shè)等路徑提升自身能力，支持縣域小微企業(yè)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：縣域金融服務(wù)；縣域小微企業(yè)；縣域經(jīng)濟(jì)

中圖分類(lèi)號(hào)：F83039 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1000176X（2015）09005805

一、引 言

縣域經(jīng)濟(jì)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，主體是小微企業(yè)。發(fā)展縣域小微企業(yè)是加快縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)、實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展的重要支撐，也是推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)、破解“三農(nóng)”問(wèn)題的根本途徑。近年來(lái)由于多種原因，我國(guó)縣域金融體系在服務(wù)小微企業(yè)過(guò)程中遇到了很多來(lái)自自身和外界的難題，這在一定程度上制約了縣域小微企業(yè)的發(fā)展壯大，也限制了縣域金融機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展。

目前，理論界有針對(duì)性地從支持縣域小微企業(yè)發(fā)展的角度進(jìn)行研究的文獻(xiàn)還比較少。如果用現(xiàn)有的縣域金融相關(guān)理論提出能夠進(jìn)一步促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的縣域金融服務(wù)方案，則會(huì)豐富縣域金融的理論性研究。這也將從理論上為提升縣域金融服務(wù)小微企業(yè)的能力這一問(wèn)題提供指導(dǎo)，同時(shí)也有利于完善縣域金融服務(wù)，促進(jìn)小微企業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

二、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

（一）國(guó)外研究

在行政區(qū)域劃分制度上，我國(guó)與其他國(guó)家存在著明顯差異。國(guó)外大多數(shù)地區(qū)并沒(méi)有“縣域”的概念。國(guó)外文獻(xiàn)主要從對(duì)區(qū)域金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的實(shí)證和理論研究對(duì)國(guó)外的文獻(xiàn)展開(kāi)簡(jiǎn)要分析與討論。

McKinnon[1]和Shaw[2]提出了關(guān)于發(fā)展中國(guó)家“金融深化”和“金融抑制”的理論，認(rèn)為一國(guó)的金融體制對(duì)該國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到促進(jìn)作用或是阻礙作用，主要是看政府的金融政策和金融制度安排是否適合該國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平。Levine和Zervos[3]認(rèn)為金融體系共有五種功能，由于交易成本和信息不對(duì)稱(chēng)的存在，可能會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)磨擦。而金融體系可以融通資金、促進(jìn)金融資源的合理配置消除市場(chǎng)摩擦，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。Evrensel[4]通過(guò)研究證明在金融一體化的市場(chǎng)中，不同水平的區(qū)域金融發(fā)展情況對(duì)該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的影響各不相同，同時(shí)對(duì)新創(chuàng)辦企業(yè)倒閉率的影響也存在差異。Fung[5]認(rèn)為金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間存在著一種相互影響的關(guān)系。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期，這種相互關(guān)系表現(xiàn)得比較明顯，隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，這種關(guān)系逐漸減弱。

（二）國(guó)內(nèi)研究

1縣域金融服務(wù)存在的問(wèn)題

周俊才[6]以甘肅省定西市為例，認(rèn)為在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，構(gòu)建現(xiàn)代金融服務(wù)體系存在的困難主要有：信息分散、缺乏統(tǒng)一規(guī)劃、法制不完善和人員不足等。尹帥和范滿志[7]認(rèn)為在我國(guó)整個(gè)金融體制改革過(guò)程中，縣域地區(qū)金融服務(wù)存在的主要問(wèn)題有金融網(wǎng)點(diǎn)不足、人員缺乏和貸款權(quán)限不足等。陳西平等[8]認(rèn)為在縣域地區(qū)金融服務(wù)存在的主要問(wèn)題包括融資擔(dān)保體系建設(shè)落后、金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新有待提高、金融資源利用率不足和金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)缺乏等。張向民[9]認(rèn)為縣域金融服務(wù)創(chuàng)新有三重困難——整合難、推進(jìn)難、自主難；三個(gè)不夠——供給與需求匹配不夠、主體與客體協(xié)調(diào)不夠、目標(biāo)與環(huán)境適應(yīng)不夠；三個(gè)缺乏——缺乏差異性、缺乏品牌效應(yīng)、缺乏長(zhǎng)效機(jī)制。李新光[10]通過(guò)分析云南省寧蒗縣金融發(fā)展情況，認(rèn)為金融服務(wù)面臨著縣域金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)規(guī)模較小、金融網(wǎng)點(diǎn)少、員工素質(zhì)不高、縣域金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新和縣域地區(qū)的金融供給不足等問(wèn)題。

2提升縣域金融服務(wù)的對(duì)策

石晶等[11]認(rèn)為要?jiǎng)?chuàng)新縣域金融服務(wù)品種、完善縣域金融服務(wù)，一是政府要制定優(yōu)惠的貸款利率政策，降低小微企業(yè)的利息支出；二是創(chuàng)新貸款的抵押擔(dān)保辦法，降低貸款的門(mén)檻；三是盡快開(kāi)展小微企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并適應(yīng)小額信用貸款的需求。潘海英和吳明[12]通過(guò)對(duì)溫嶺市的調(diào)查研究表明，需要大力發(fā)展非正規(guī)金融和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和加大政府的政策支持來(lái)促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展。許葳[13]以農(nóng)業(yè)銀行為例，提出縣域金融機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)施差異化信貸政策；發(fā)展融資租賃等多元化的間接融資模式；發(fā)展小微企業(yè)投資銀行業(yè)務(wù)等；實(shí)行精細(xì)化、綜合化管理等。王雅卉和謝元態(tài)[14]提出要完善縣域金融體系，需要對(duì)金融制度進(jìn)行改革和創(chuàng)新，從而加大縣域金融資源的供給；同時(shí)，還要加強(qiáng)政府支持和監(jiān)管，對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行差異化改革。

目前在國(guó)內(nèi)，對(duì)于縣域金融發(fā)展的研究主要是借鑒國(guó)外的成熟經(jīng)驗(yàn)和理論，提出適合我國(guó)經(jīng)濟(jì)條件的發(fā)展對(duì)策，還沒(méi)有形成一套完整和科學(xué)的理論框架。對(duì)如何提升縣域金融服務(wù)，為小微企業(yè)發(fā)展提供更有力的金融支持進(jìn)行系統(tǒng)研究的更少。本文結(jié)合我國(guó)縣域金融服務(wù)的現(xiàn)狀，提出提升縣域金融服務(wù)小微企業(yè)能力的策略。

三、縣域金融服務(wù)小微企業(yè)的現(xiàn)狀分析

（一）縣域小微企業(yè)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求現(xiàn)狀分析

1縣域小微企業(yè)的迅猛發(fā)展需要大量的資金投入

目前縣域小微企業(yè)面臨的融資形勢(shì)仍然比較嚴(yán)峻。一方面小微企業(yè)資金需求規(guī)模擴(kuò)大。由于縣域資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，縣域小微企業(yè)得到的貸款比例不斷下降，有相當(dāng)部分小微企業(yè)的融資需求沒(méi)有得到滿足；另一方面由于縣域資金的集中化使用，金融機(jī)構(gòu)更傾向于向大型企業(yè)、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集中投放資金，導(dǎo)致小微企業(yè)需要的長(zhǎng)期資金支持也得不到滿足。

2縣域小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)多元化需要?jiǎng)?chuàng)新金融服務(wù)

（1）對(duì)綜合金融服務(wù)的需求。目前，我國(guó)縣域金融市場(chǎng)的核心仍然是銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，證券、保險(xiǎn)、投資基金等其他類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)都不發(fā)達(dá)，投融資類(lèi)金融品種也很少。由于縣域小微企業(yè)規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)率低，保險(xiǎn)類(lèi)和擔(dān)保類(lèi)金融機(jī)構(gòu)都不愿意向縣域小微企業(yè)提供金融服務(wù)。對(duì)一些資金需求規(guī)模較大的小微企業(yè)缺乏專(zhuān)業(yè)的資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)估，也缺乏擔(dān)保機(jī)構(gòu)為其提供擔(dān)保支持，這都導(dǎo)致了小微企業(yè)的融資需求面臨更大的壓力。

（2）對(duì)新型金融產(chǎn)品的需求。目前，相對(duì)于比較發(fā)達(dá)的城市金融市場(chǎng)，縣域地區(qū)的金融市場(chǎng)存在著規(guī)模較小，機(jī)構(gòu)不健全，金融產(chǎn)品比較單一等諸多問(wèn)題。單一的金融體系難以滿足縣域小微企業(yè)的多層次、寬范圍的金融需求，也使小微企業(yè)難以通過(guò)金融產(chǎn)品的有效組合來(lái)避免經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)[12]。

（二）縣域金融服務(wù)的供給現(xiàn)狀分析

1縣域金融服務(wù)體系的構(gòu)成情況

自1993年《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》頒布以來(lái)，我國(guó)已經(jīng)逐步形成了以銀行類(lèi)、證券類(lèi)和保險(xiǎn)類(lèi)等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的以民間借貸等非正規(guī)金融為補(bǔ)充的縣域金融體系。

（1）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。在縣域地區(qū)，以銀行、證券、保險(xiǎn)為主的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是構(gòu)成我國(guó)縣域金融體系的主體?？h域金融服務(wù)對(duì)縣域小微企業(yè)發(fā)展的支持，主要是通過(guò)銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)得以實(shí)現(xiàn)的。

（2）非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要是指一些非法定的提供資金融通的金融機(jī)構(gòu)，包括民間借貸、合會(huì)和地下錢(qián)莊等。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是縣域小微企業(yè)的發(fā)展都發(fā)揮了重要的補(bǔ)充作用，因此，也是我國(guó)縣域金融體系的重要組成部分。

2縣域金融服務(wù)的供給情況

隨著縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和縣域金融體制改革的不斷深化，縣域金融體系不斷完善，除傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)外，一些資金互助社、小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也在部分地區(qū)興起。這些新型金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)都有力地促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?？h域金融的資金規(guī)模不斷擴(kuò)大，總量大幅增長(zhǎng)。根據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年年末，全國(guó)主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

此處的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要指農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。的人民幣貸款余額為668萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)1760%。

圖1 我國(guó)主要涉農(nóng)貸款分布

數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行《2012年中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》。

縣域金融的發(fā)展也極大地支撐了縣域經(jīng)濟(jì)的跨越式發(fā)展?？h域金融產(chǎn)品和服務(wù)方式不斷創(chuàng)新。隨著縣域金融市場(chǎng)的發(fā)展，縣域金融產(chǎn)品和服務(wù)方式不斷創(chuàng)新。目前，部分縣域不斷探索成立了新型貸款的擔(dān)保方式，提出了存貨質(zhì)押和應(yīng)收票據(jù)質(zhì)押貸款等，降低了縣域小微企業(yè)貸款的門(mén)檻。

四、縣域金融服務(wù)存在的問(wèn)題及原因分析

（一）縣域金融服務(wù)存在的問(wèn)題

1縣域金融服務(wù)體系不完善

由于縣域小微企業(yè)的發(fā)展水平相對(duì)較低，與大企業(yè)、龍頭企業(yè)相比，金融機(jī)構(gòu)的投資回報(bào)率較低，因此，金融機(jī)構(gòu)在縣域地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)，參與縣域金融體系建設(shè)的積極性和動(dòng)力不足。第一，商業(yè)銀行提供的貸款無(wú)法滿足縣域小微企業(yè)的金融需求。商業(yè)銀行由于貸款審批權(quán)的上移，在縣域的貸款主要是偏向龍頭企業(yè)，對(duì)縣域小微企業(yè)的貸款支持不斷減少。第二，地方性中小金融機(jī)構(gòu)整體規(guī)模較小且分布不均勻，難以發(fā)揮應(yīng)有的作用。

由表1可知，在農(nóng)村地區(qū)的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村信用社不管是從機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)，還是在從業(yè)人員總數(shù)上都占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行《2012年中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》。

2縣域非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的整體規(guī)模偏小

第一，小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，擔(dān)保額有限。對(duì)于縣域小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，擔(dān)保貸款是一個(gè)重要的融資途徑。但由于縣域小微企業(yè)自身?xiàng)l件和資信情況的限制，商業(yè)性的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)也不愿為縣域小微企業(yè)提供擔(dān)保支持。第二，保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高。在縣域地區(qū)，由于小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱，因此，保險(xiǎn)公司對(duì)小微企業(yè)制定的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也相應(yīng)較高，導(dǎo)致投保意愿較低。第三，中小信托機(jī)構(gòu)的發(fā)展也是處于初步階段，業(yè)務(wù)規(guī)模比較小，在一些地區(qū)甚至沒(méi)有相應(yīng)的網(wǎng)點(diǎn)，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，其市場(chǎng)份額明顯偏低。

3金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不完善，創(chuàng)新不足

目前，由于縣域小微企業(yè)普遍缺少抵質(zhì)押物和有效擔(dān)保，雖然有一些金融機(jī)構(gòu)也專(zhuān)門(mén)開(kāi)發(fā)了一些適合縣域小微企業(yè)融資需求的金融產(chǎn)品，但這些金融產(chǎn)品在最低金額限制、貸款利率和期限以及還款要求等方面還是難以滿足縣域小微企業(yè)多樣化的金融需求。同時(shí)，由于縣域金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，金融機(jī)構(gòu)也沒(méi)有產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力和積極性，因而導(dǎo)致縣域金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，甚至一些成熟的金融創(chuàng)新產(chǎn)品受地域和品牌的影響也未能在縣域推廣。

（二）縣域金融服務(wù)存在問(wèn)題的原因剖析

1商業(yè)銀行的股份制改革導(dǎo)致縣域地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)撤離

1994年的金融體制改革把商業(yè)銀行與政策性銀行分離開(kāi)來(lái)，商業(yè)銀行走向了市場(chǎng)化的道路，成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行開(kāi)始在廣大縣域地區(qū)吸收大量存款，但這些資金通過(guò)上級(jí)流向了經(jīng)濟(jì)更發(fā)達(dá)的地區(qū)。同時(shí)，在縣域地區(qū)提供金融業(yè)務(wù)大幅收縮，導(dǎo)致縣域小微企業(yè)的資金需求無(wú)法得到滿足。以農(nóng)村存貸款資金為例，1997—2009年，我國(guó)通過(guò)金融渠道的流出的農(nóng)村存貸款規(guī)?；旧鲜侵鹉暝黾拥模瑥?997年的2 31480億元增長(zhǎng)到2009年的330萬(wàn)億元，增長(zhǎng)了13倍，凈流出總額高達(dá)1490萬(wàn)億元。特別是從2001年以后流出速度明顯提高，

資料來(lái)源：1997—2010年《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》。這也就導(dǎo)致了當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)融資不足。

2商業(yè)銀行貸款審批權(quán)的上移提高了小微企業(yè)的貸款門(mén)檻

隨著商業(yè)銀行的改制和貸款審批權(quán)的上移，縣域資金逐步向城市地區(qū)轉(zhuǎn)移，同時(shí)，出于安全性和效益性的考慮，商業(yè)銀行開(kāi)始將縣域支行的貸款審批權(quán)上交?？h級(jí)以下各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主要以存款、代收代付等中間業(yè)務(wù)為主，貸款權(quán)限很小，很多縣級(jí)支行只有貸款的調(diào)查權(quán)，而無(wú)貸款的審批權(quán)[7]。對(duì)于許多縣域小微企業(yè)的貸款需求需要上級(jí)分行的審批才能進(jìn)行，這也客觀增加了貸款的審批流程和時(shí)間，而貸款的終身責(zé)任制也使基層的信貸人員不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)放貸款非常謹(jǐn)慎，這都無(wú)形提高了縣域小微企業(yè)貸款的門(mén)檻。

3縣域金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，無(wú)法滿足小微企業(yè)的需求

在縣域金融市場(chǎng)中，金融機(jī)構(gòu)處于賣(mài)方市場(chǎng)，在資金供給方面基本處于壟斷地位，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。所以商業(yè)銀行沒(méi)有動(dòng)力也沒(méi)有意愿開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品，這就無(wú)法滿足縣域小微企業(yè)“短、急、快”的金融需求。多年來(lái)，縣域商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品主要是一些簡(jiǎn)單的存取款、代收代付等中間業(yè)務(wù)。貸款的品種少、額度小，且在還款期限、利率等方面也不適合縣域小微企業(yè)的金融需求。中間業(yè)務(wù)品種較少，一些承兌、信用卡、保函類(lèi)的金融業(yè)務(wù)在縣域地區(qū)沒(méi)有推廣開(kāi)來(lái)；而證券、保險(xiǎn)和公司理財(cái)類(lèi)的金融產(chǎn)品也很少在縣域地區(qū)開(kāi)展。

五、提升縣域金融服務(wù)小微企業(yè)的路徑

（一）縣域金融機(jī)構(gòu)

1明確縣域商業(yè)銀行的主渠道作用

縣域小微企業(yè)發(fā)展所需的大量資金為商業(yè)銀行發(fā)放貸款、獲取盈利提供了很好的機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行要把握住國(guó)家大力支持縣域小微企業(yè)發(fā)展這一良機(jī)，調(diào)整自身的信貸結(jié)構(gòu)，支持縣域營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將信貸政策向縣域小微企業(yè)傾斜。農(nóng)業(yè)銀行可以充分利用自身的資金和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，豐富對(duì)縣域小微企業(yè)的金融服務(wù)；其他商業(yè)銀行也要積極參與到縣域經(jīng)濟(jì)金融的快速發(fā)展中，爭(zhēng)取向縣域地區(qū)，特別是縣域小微企業(yè)推出更加多元化、綜合化的信貸政策。

2強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的扶持作用

隨著縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，縣域小微企業(yè)產(chǎn)生了大量的融資需求，但是部分縣域小微企業(yè)由于自身?xiàng)l件的限制，如規(guī)模小、缺乏擔(dān)保物等，無(wú)法達(dá)到商業(yè)銀行的放貸條件，從商業(yè)銀行取得貸款。這就需要強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)縣域小微企業(yè)金融服務(wù)的扶持作用，為縣域小微企業(yè)提供政策性貸款業(yè)務(wù)。例如，由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行給商業(yè)銀行提供貸款補(bǔ)貼，引導(dǎo)商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的資金流回縣域地區(qū)，來(lái)有效支持縣域小微企業(yè)的發(fā)展。

3增強(qiáng)其他金融機(jī)構(gòu)的主力軍作用

對(duì)于中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行來(lái)說(shuō)，其定位之一就是服務(wù)縣域小微企業(yè)。依托其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行推出了專(zhuān)門(mén)的小微企業(yè)貸款，用于滿足小微企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)需要。對(duì)農(nóng)信社來(lái)說(shuō)，要適應(yīng)小微企業(yè)的快速發(fā)展形勢(shì)，不斷調(diào)整信貸政策，提供更適合縣域小微企業(yè)多樣化的金融服務(wù)，例如，大力發(fā)展信用聯(lián)盟貸款和小微企業(yè)聯(lián)保貸款等。對(duì)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，可利用信息優(yōu)勢(shì)和貸款程序比較靈活等特點(diǎn)，不斷完善各自的市場(chǎng)地位。

（二）縣域金融產(chǎn)品

1完善縣域金融產(chǎn)品的供給結(jié)構(gòu)

縣域金融機(jī)構(gòu)要拓寬對(duì)縣域小微企業(yè)的金融服務(wù)，不僅要提供單一的存貸款業(yè)務(wù)，還要根據(jù)縣域小微企業(yè)的需求，為小微企業(yè)設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)更加多樣化的金融服務(wù)產(chǎn)品，例如結(jié)算、承兌、保險(xiǎn)、理財(cái)和財(cái)務(wù)咨詢(xún)等。為了彌補(bǔ)縣域地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)的不足，還可以向小微企業(yè)主推廣網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行和手機(jī)銀行等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，同時(shí)還可以逐步推廣小微企業(yè)保險(xiǎn)和商品遠(yuǎn)期、期貨等金融衍生產(chǎn)品，從而有效地防范和規(guī)避小微企業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2拓寬縣域小微企業(yè)的抵押物范圍和支付結(jié)算方式

創(chuàng)新和拓展縣域小微企業(yè)的融資擔(dān)保抵押物范圍，推動(dòng)小微企業(yè)股權(quán)融資、知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資以及商標(biāo)經(jīng)營(yíng)權(quán)融資等新型抵押貸款方式，同時(shí)還可以開(kāi)展融資租賃、應(yīng)收賬款融資和發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券等，來(lái)解決縣域小微企業(yè)因缺乏抵押物而無(wú)法取得貸款的問(wèn)題。還要?jiǎng)?chuàng)新縣域地區(qū)的支付結(jié)算方式，大力推進(jìn)縣域地區(qū)電子化金融的建設(shè)。增加ATM、CDS等自助設(shè)備，培養(yǎng)縣域小微企業(yè)新的支付習(xí)慣。要擴(kuò)大銀行承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)等非現(xiàn)金支付結(jié)算工具在小微企業(yè)中的應(yīng)用。

（三）縣域金融業(yè)務(wù)

1建立縣域小微企業(yè)信用擔(dān)保體系

政府要為縣域小微企業(yè)建立專(zhuān)門(mén)的信用擔(dān)保體系，促進(jìn)縣域小微企業(yè)融資。政府還要設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)保障資金等，一方面用于為商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款提供風(fēng)險(xiǎn)保障；另一方面支持各地小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。同時(shí)，還要大力發(fā)展互助性、商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善小微企業(yè)信用擔(dān)保體系。另外，還可以創(chuàng)新?lián)Ｈ谫Y方式，發(fā)展小微企業(yè)聯(lián)保、互保和上下游企業(yè)間的產(chǎn)業(yè)鏈擔(dān)保等融資產(chǎn)品，探索各種新型擔(dān)保方式。

2大力發(fā)展小微企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

要健全小微企業(yè)保險(xiǎn)體系，為縣域小微企業(yè)提供新的融資途徑。第一，要由政府出資建立政策性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，全面涉足一些商業(yè)保險(xiǎn)不愿涉足的領(lǐng)域，同時(shí)為其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)服務(wù)。第二，要要鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展小微企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，形成多元化、綜合化的小微企業(yè)保險(xiǎn)體系。第三，還要加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)的合作，開(kāi)發(fā)一些金融相對(duì)較小、風(fēng)險(xiǎn)較低、適合縣域小微企業(yè)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富縣域小微企業(yè)的投融資渠道和風(fēng)險(xiǎn)防范途徑。

3拓寬小微企業(yè)的直接融資渠道

要促進(jìn)縣域小微企業(yè)健全經(jīng)營(yíng)管理制度和財(cái)務(wù)制度，改善縣域小微企業(yè)的直接融資環(huán)境。小微企業(yè)通過(guò)資本市場(chǎng)的融資渠道主要包括股權(quán)融資和債權(quán)融資。對(duì)于一些規(guī)模較小、具有良好發(fā)展?jié)摿Φ目h域小微企業(yè)可鼓勵(lì)其發(fā)行債券，由政府或金融機(jī)構(gòu)等提供擔(dān)保，加大直接融資在縣域小微企業(yè)融資途徑中所占比例。對(duì)于一些成長(zhǎng)較快的科技型和高新技術(shù)型小微企業(yè)可探索股權(quán)融資和技術(shù)產(chǎn)權(quán)融資等，將股權(quán)、技術(shù)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等轉(zhuǎn)化為資金資產(chǎn)，從而取得快速、高效、低成本的融資。另外還可以發(fā)展其他融資途徑，例如鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)和其他資本開(kāi)展針對(duì)縣域小微企業(yè)的融資租賃業(yè)務(wù)，推廣票據(jù)貼現(xiàn)、承兌、托收、和信用證等多種非現(xiàn)金類(lèi)融資工具的運(yùn)用等。

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