摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)盛行的年代，隨著科學技術(shù)水平的提高，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸的走進人們的生活。由于互聯(lián)網(wǎng)和金融體制的改變，我國金融結(jié)構(gòu)、金融交易發(fā)生了巨大的變化。本文針對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)為主要的研究對象，具體分析應(yīng)該提出怎樣的方法去面對。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；沖擊；挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向大眾提供金融服務(wù)的行為，互聯(lián)網(wǎng)金融可以用電商化創(chuàng)新的方式將傳統(tǒng)金融機構(gòu)衍生出新型的非金融機構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)用其優(yōu)勢，用大量的數(shù)據(jù)以及電子商務(wù)等先進技術(shù)進行處理和創(chuàng)造應(yīng)用，使互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行不在只是單一的存、貸、匯等基本的功能。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的幾種方式

1.網(wǎng)絡(luò)支付方式

淘寶和支付寶的盛行，將人們的生活變得更加科技化，人們可以通過網(wǎng)絡(luò)購物以及銷售，這樣的方式將掀起第三方支付平臺的發(fā)展。人們可以通過網(wǎng)絡(luò)進行交易，在使用網(wǎng)絡(luò)支付平臺中，進行跨行進行存取款，進而方便交易。

2.網(wǎng)絡(luò)理財方式

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一些理財?shù)能浖⑦M入到生活中，由于網(wǎng)絡(luò)理財是基于互聯(lián)網(wǎng)的平臺中，將會更加方便操作和使用。各大網(wǎng)站也將為網(wǎng)絡(luò)理財提供全面性的服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)理財是具有安全可靠性，所以網(wǎng)絡(luò)理財是主要的發(fā)展方向。

3.可移動性金融方式

可以移動性的金融主要是通過智能手機進行實現(xiàn)的，移動的金融和金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，進一步成為了新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。隨著第三方支付平臺等移動服務(wù)，商業(yè)銀行也推出了NFC支付和手機客服等移動服務(wù)，其主要是以手機銀聯(lián)和移動支付為主。智能手機的發(fā)展將給金融帶來巨大的發(fā)展空間，結(jié)合運營商和第三方平臺，將建立了可移動性金融發(fā)展。

4.網(wǎng)絡(luò)融資方式

網(wǎng)絡(luò)融資主要有網(wǎng)絡(luò)貸款、P2P等相關(guān)方式，主要是依靠網(wǎng)絡(luò)巨大的數(shù)據(jù)庫，并通過計算機對借款人的信譽等進行綜合性的評價，如果在符合要求的情況下，系統(tǒng)將會自動放款。相對于傳統(tǒng)的放款方式，網(wǎng)絡(luò)貸款的的成本、風險將會降低，從長遠的角度來看，網(wǎng)絡(luò)融資的方式將會逐漸代替?zhèn)鹘y(tǒng)的融資。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

1.對商業(yè)銀行成本的挑戰(zhàn)

相對于商業(yè)銀行來講，互聯(lián)網(wǎng)主要是線上操作，在交易的過程中，雙方在獲取信息、信用的評估、合約等方面交易時，其成本是很低的。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是通過網(wǎng)絡(luò)進行交易的，所以交易的成本以及固定的成本將會降低?；ヂ?lián)網(wǎng)的依托具有大量的信息，可以將其在網(wǎng)絡(luò)上進行宣傳和營銷，這種方式不需要大量的人員，相比商業(yè)銀行所擁有的大量營銷人員以及后臺的管理人員，互聯(lián)網(wǎng)將大大節(jié)約了人力物力。

2.對商業(yè)銀行中介地位的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行將資金從儲備轉(zhuǎn)化到投資，降低了客戶搜索的成本以及有效的將資金轉(zhuǎn)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是依靠網(wǎng)絡(luò)搜索等方式，建立起網(wǎng)絡(luò)信息平臺，這樣將方便雙方借貸，不僅使成本降低還能使信息具有透明化、開放化、操作便利等優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)解決了商業(yè)銀行多年來的小型企業(yè)貸款問題，將商業(yè)銀行融資中介的服務(wù)需要進行了分解。

3.對商業(yè)銀行經(jīng)營的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行主要滿足以自身為出發(fā)點的經(jīng)營模式，要考慮以客人為中心的服務(wù)模式，這種對大企業(yè)的高端客戶來講是具備了安全、穩(wěn)定的基本要求。但是面對廣大的客戶講，在追求個性及差異中，主要是具有方便快捷等基本要求?；ヂ?lián)網(wǎng)主要是通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及信息技術(shù)等相應(yīng)的競爭需求，迎合廣大客戶的需要。商業(yè)銀行的技術(shù)以及產(chǎn)品的優(yōu)勢被削弱，已經(jīng)不能滿足當代客戶的需求了。

三、商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略

1.完善網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)

面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，必須要完善其網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)，必須要將商業(yè)銀行應(yīng)用改進成網(wǎng)絡(luò)銀行的操作，讓用戶感受到操作方便，并提高操作性能，逐漸的將業(yè)線上業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化為線下業(yè)務(wù)。

2.實現(xiàn)合作共贏

在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起的時代，商業(yè)銀行同金融領(lǐng)域，兩者各有其優(yōu)勢和不足，競爭關(guān)系必然存在，但是為了使雙方有更好的發(fā)展，可以合作進行雙贏發(fā)展。這樣將可以促使商業(yè)銀行學習互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，促進商業(yè)銀行向電子商務(wù)發(fā)展。

3.完善其數(shù)據(jù)

商業(yè)銀行必須要意識到數(shù)據(jù)的重要性，將全面的客戶信息代替全面性的服務(wù)，通過分析客戶的金融業(yè)務(wù)記錄，為客戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)。商業(yè)銀行經(jīng)過長期的發(fā)展，使其各行各業(yè)都有了一個相應(yīng)的合作關(guān)系。

4.培養(yǎng)專業(yè)的人才

在當今的商業(yè)銀行服務(wù)中，大多數(shù)人員還是很精通金融和經(jīng)濟學知識的，但是對計算機知識并不是很精通，所以面對商業(yè)銀行的專業(yè)人員，應(yīng)該聘請既能掌握金融知識還對計算機知識了解的專業(yè)人才，可以通過培訓(xùn)加強這方面的知識。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來了很多沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該從實際出發(fā)，加強網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)以及培養(yǎng)專業(yè)的人才，這樣才能打造互聯(lián)網(wǎng)金融時代的銀行創(chuàng)新，提高其競爭力，也只有這樣才能應(yīng)對相應(yīng)的挑戰(zhàn)。

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作者簡介：彭天然（1995- ），女，貴州遵義人，沈陽師范大學國際商學院金融學專業(yè)