李靜+高艷

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)疑是當(dāng)下最熱門(mén)的金融詞匯之一。互聯(lián)網(wǎng)金融是相對(duì)于傳統(tǒng)金融而言的，雖然它確實(shí)有很多優(yōu)勢(shì)，但也存在不小的風(fēng)險(xiǎn)。本文通過(guò)闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了剖析，并提出一些應(yīng)對(duì)措施，以期能夠讓大家清晰的認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融，謹(jǐn)慎地利用互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)個(gè)人利益的最大化。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)具有廣泛的行業(yè)滲透力，將傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合便形成了互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的影響已經(jīng)越來(lái)越不容小覷了，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，可以使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)更透明、參與度更高、協(xié)作性更好、成本更低，操作更便捷，為客戶提供的服務(wù)更周到。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)在金融改革的過(guò)程中，正值互聯(lián)網(wǎng)金融興起，在傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的雙重推動(dòng)下，我國(guó)的金融改革將發(fā)生深刻變化。

國(guó)家控股的五大商業(yè)銀行可以說(shuō)走在了互聯(lián)網(wǎng)金融的前列，它們建立的網(wǎng)上銀行已經(jīng)運(yùn)行了十幾年，效果良好，為客戶提供了很大的方便。

馬云的支付寶雖然簡(jiǎn)單，但也可以說(shuō)是非常成功的互聯(lián)網(wǎng)金融案例，影響力很大。2013年8月19日，支付寶官方微博公布全國(guó)首批可實(shí)現(xiàn)支付寶繳納學(xué)費(fèi)的高校名單，包括北京、上海、杭州、重慶等城市的29所高校。

2013年6月13日，淘寶聯(lián)合天弘基金開(kāi)發(fā)的“余額寶”正式上線，馬云正式吹響了進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的號(hào)角。時(shí)至今日，事實(shí)證明，余額寶的發(fā)展非常順利。2013年11月14日，余額寶的規(guī)模已突破1000億元，成為中國(guó)基金史上首只規(guī)模突破千億的基金。2015年4月，余額寶憑借阿里巴巴巨大的消費(fèi)支付平臺(tái)，規(guī)模曾一度攀升至7274億元，天弘基金也成為全球第二大貨幣基金。余額寶的用戶早已破億，以80后，90后為主力軍。除了余額寶，馬云聯(lián)合天弘基金還共同開(kāi)發(fā)了眾多“寶寶”類(lèi)金融產(chǎn)品如易付寶、百付寶、快錢(qián)等多家第三方支付平臺(tái)。同時(shí)還主導(dǎo)成立了浙江網(wǎng)商銀行，網(wǎng)商銀行以互聯(lián)網(wǎng)為主要手段和工具，全網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營(yíng)，提供網(wǎng)絡(luò)特色、適合網(wǎng)絡(luò)操作、結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單的金融服務(wù)和產(chǎn)品”。

在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的道路上，騰訊公司也不甘落后。2014年12月12日，由騰訊公司領(lǐng)銜的深圳前海微眾銀行股份有限公司正式開(kāi)業(yè)，其定位就是互聯(lián)網(wǎng)銀行，將以重點(diǎn)服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)為特色，而微信及其社交關(guān)系網(wǎng)將會(huì)是前海微眾銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的重要平臺(tái)和資源。

2013年8月13日至15日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)在北京舉行。在互聯(lián)網(wǎng)金融峰會(huì)上，互聯(lián)網(wǎng)金融以小博大、電子金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型等話題成為此峰會(huì)討論的重點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已然成為金融市場(chǎng)的重要組成部分。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融而言，具有以下特點(diǎn)：

1.成本低。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要開(kāi)設(shè)眾多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以方便滿足各類(lèi)客戶的金融服務(wù)需求，這需要巨大的資金投入和運(yùn)營(yíng)成本，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，沒(méi)有傳統(tǒng)金融中介的參與，交易成本很低，交易雙方可以在開(kāi)放透明的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上找到自己所需要的金融產(chǎn)品，更省時(shí)省力。

2.效率高。互聯(lián)網(wǎng)金融的各項(xiàng)業(yè)務(wù)主要是由計(jì)算機(jī)來(lái)處理的，相對(duì)于傳統(tǒng)金融的人工操作而言，業(yè)務(wù)處理的速度更快，客戶不需要排隊(duì)等候，為客戶節(jié)省了寶貴的時(shí)間，客戶的體驗(yàn)更好。而且操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，使得業(yè)務(wù)處理準(zhǔn)確率高，差錯(cuò)率小。

3.覆蓋面寬。傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)發(fā)展會(huì)受到時(shí)間和地域的限制，而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，眾多的資金供給者和資金需求者在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上相遇，客戶基礎(chǔ)更廣泛，金融服務(wù)更直接，覆蓋面更寬泛。而且互聯(lián)網(wǎng)金融重點(diǎn)服務(wù)中小微型企業(yè)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足，更有利于高效進(jìn)行資源配置，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展。

4.發(fā)展速度快。在電子商務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)下，依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算工具，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅速發(fā)展，如余額寶僅上線18天，累計(jì)用戶就達(dá)到250多萬(wàn)，截止2015年4月，資金額度已突破7274億元，成為全球第二大貨幣基金。

5.管理薄弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興行業(yè)，真正形成規(guī)模發(fā)展起來(lái)在我國(guó)尚處于起步發(fā)展階段，缺乏相關(guān)法律法規(guī)的約束，不可避免會(huì)有不法分子鉆法律的空子，擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展，給廣大客戶造成不必要的損失。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融也沒(méi)有納入中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)，不具備傳統(tǒng)金融部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，容易發(fā)生各類(lèi)信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。事實(shí)上，已有諸如眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等個(gè)人對(duì)個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)宣布破產(chǎn)。

6.風(fēng)險(xiǎn)大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于兩個(gè)方面，一類(lèi)是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，一類(lèi)是信用風(fēng)險(xiǎn)。前者不僅威脅到互聯(lián)網(wǎng)金融的安全，也威脅到眾多“互聯(lián)網(wǎng)+”的安全，是一個(gè)共性問(wèn)題。后者不僅是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，也是傳統(tǒng)金融的主要風(fēng)險(xiǎn)，原因在于我國(guó)整體的征信系統(tǒng)還不完善，這兩類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)都需要政府重點(diǎn)關(guān)注解決。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于傳統(tǒng)金融而言更加復(fù)雜，監(jiān)督難度更大，主要源于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化，無(wú)國(guó)界化，以及相關(guān)法律法規(guī)缺失等原因。這對(duì)我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系甚至經(jīng)濟(jì)安全都形成了重大威脅。具體包括：

1.業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新興事物，盡管發(fā)展勢(shì)頭迅猛，但還有很多人對(duì)此模棱兩可。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程中，無(wú)論對(duì)金融機(jī)構(gòu)還是客戶，任何操作失誤都有可能給雙方帶來(lái)重大損失。交易雙方有可能會(huì)因?yàn)閷?zhuān)業(yè)知識(shí)差異造成信息不對(duì)稱(chēng)，有可能因?yàn)樘摂M化交易使得身份確認(rèn)、信用評(píng)價(jià)等方面的信息不對(duì)稱(chēng)，工作人員有可能因?yàn)椴皇煜げ僮饕?guī)范、操作程序?qū)е虏僮魇д`。

2.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的缺陷造成了互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)算機(jī)病毒可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)快速傳染和擴(kuò)散，一旦某個(gè)危害極大的病毒襲擊了交易程序，可能導(dǎo)致整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的崩潰?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)還表現(xiàn)在重大節(jié)日如雙11、情人節(jié)、圣誕節(jié)等，突發(fā)巨大交易規(guī)模，某個(gè)時(shí)間的巨大交易數(shù)據(jù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)日?；鶞?zhǔn)數(shù)據(jù)量，極易造成系統(tǒng)不穩(wěn)定，服務(wù)器故障等問(wèn)題。事實(shí)上，淘寶、天貓、京東商城等都曾出現(xiàn)過(guò)在大型節(jié)日活動(dòng)中頁(yè)面崩潰，下單系統(tǒng)無(wú)法打開(kāi)，銀行支付系統(tǒng)擁堵等現(xiàn)象。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)還非常的不完善，現(xiàn)有金融法律法規(guī)的規(guī)范對(duì)象是傳統(tǒng)金融企業(yè)，這就容易使得一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融的法律盲區(qū)和監(jiān)管漏洞干一些諸如非法經(jīng)營(yíng)，非法吸收公眾存款，甚至非法集資等勾當(dāng)，使得當(dāng)事人面臨巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)，不僅增加了交易費(fèi)用，還阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。

四、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1.業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策。針對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取如下應(yīng)對(duì)措施：首先，建立充分的信息披露系統(tǒng)，使整個(gè)交易過(guò)程完全公開(kāi)化、透明化；其次，建立并完善個(gè)人征信系統(tǒng)，并全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，這是個(gè)大工程，需要政府的大力支持；再次，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)操作人員的上崗培訓(xùn)，技術(shù)知識(shí)培訓(xùn)，逐步完善互聯(lián)網(wǎng)金融的操作規(guī)范、運(yùn)作流程和道德約束。

2.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策。針對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取如下應(yīng)對(duì)措施：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要聯(lián)合計(jì)算機(jī)軟件硬件技術(shù)的供應(yīng)商共同開(kāi)發(fā)具有互聯(lián)網(wǎng)金融特色的高質(zhì)量的金融信息系統(tǒng)；其次，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)溝通和交流，或者成立相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，統(tǒng)一協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)工作，早日制定一套統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策。在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛起步，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)還非常落后和模糊，比如在市場(chǎng)準(zhǔn)入、交易者的身份確認(rèn)、電子合同有效性的確認(rèn)等方面都還沒(méi)有明確而完備的法律規(guī)范，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的立法必須要提上日程，否則將會(huì)極大的阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。首先，立法部門(mén)要整合現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，在此基礎(chǔ)上制定一套統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，規(guī)范對(duì)象是所有的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，不要制定地方性法規(guī)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易對(duì)象非常廣泛，互聯(lián)網(wǎng)跨時(shí)間跨地域的特性決定了它不適合制定地方性法規(guī)；其次，要加大互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的力度，為老百姓進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易提供法律保障。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融業(yè)態(tài)已經(jīng)呈現(xiàn)出如火如荼的發(fā)展態(tài)勢(shì)，它突破了時(shí)間和空間的界限，交易范圍更廣，交易時(shí)間更長(zhǎng)，交易成本更低，極大的提高了資金融通的效率，而且可以實(shí)現(xiàn)多對(duì)多的交易模式，這是實(shí)體金融機(jī)構(gòu)望塵莫及的。而且互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成了對(duì)商業(yè)銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的威脅，因此，筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)令人期待。

當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展也會(huì)充滿挑戰(zhàn)，畢竟它在規(guī)模方面還無(wú)法與傳統(tǒng)金融系統(tǒng)相抗衡，如何降低它所面對(duì)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，還有很多功課要做。

我們期待傳統(tǒng)金融能夠與互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展，互為補(bǔ)充，整合優(yōu)勢(shì)資源，共同為我國(guó)金融體系的深化貢獻(xiàn)力量。

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作者簡(jiǎn)介：李靜（1982.07- ），碩士研究生，講師，研究方向是經(jīng)濟(jì)管理；高艷（1980.09- ），碩士研究生，講師，研究方向是經(jīng)濟(jì)管理