李克尚　王蘭芳　馬繼洲

摘要：隨著社會(huì)信用體系建設(shè)步伐加快，人民銀行征信系統(tǒng)功能逐步完善，全社會(huì)信用意識(shí)有了明顯提高，對(duì)人民銀行信用報(bào)告的關(guān)注度越來越高。特別是個(gè)人信用報(bào)告查詢用途已從傳統(tǒng)的辦理貸款、申請(qǐng)信用卡等金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域向客戶資信審查、個(gè)人求職應(yīng)聘、政府部門履職、宗教事務(wù)應(yīng)用、民間經(jīng)濟(jì)活動(dòng)等新增領(lǐng)域逐步擴(kuò)展，個(gè)人信用報(bào)告這一“經(jīng)濟(jì)身份證”在非傳統(tǒng)領(lǐng)域的運(yùn)用成效越來越顯著。西北地區(qū)是我國穆斯林的重要聚居區(qū)，近年來，人民銀行分支機(jī)構(gòu)因地制宜通過加強(qiáng)穆斯林聚集區(qū)征信宣傳教育，積極拓展信用報(bào)告應(yīng)用領(lǐng)域。近期，人民銀行I臨夏州中心支行對(duì)西安分行轄區(qū)21個(gè)穆斯林聚集地區(qū)信用報(bào)告使用情況進(jìn)行了調(diào)查。調(diào)查顯示，信用報(bào)告在穆斯林群眾的朝覲、商貿(mào)往來、宗教事務(wù)管理、婚姻締結(jié)等社會(huì)生活中廣泛應(yīng)用，為穆斯林地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境乃至社會(huì)信用體系建設(shè)發(fā)揮了十分重要的作用。

關(guān)鍵詞：信用報(bào)告：穆斯林經(jīng)濟(jì)

中圖分類號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2015（8）-0036-03

一、建立完善信用報(bào)告應(yīng)用機(jī)制情況

（一）因地制宜，建立征信宣傳長效機(jī)制。近年來，西北地區(qū)穆斯林聚居地區(qū)的人民銀行分支機(jī)構(gòu)通過各種渠道和方式積極開展了富有地域特色的征信宣傳教育，取得了明顯成效。一是加強(qiáng)與清真寺等穆斯林宗教文化活動(dòng)場所的溝通聯(lián)系。如人民銀行臨夏州中心支行每年組織志愿者先后深入轄內(nèi)42座清真寺開展了“遵教愛國，誠實(shí)守信”、“做人守信在前，日子越過越甜”等專題征信知識(shí)宣傳教育，在其中有影響的9座清真寺設(shè)立了“金融服務(wù)站”，放置征信百姓手冊(cè)、征信案例等宣傳資料供信教群眾閱讀使用。二是加強(qiáng)與民族鄉(xiāng)村干部的聯(lián)系。一些地市中心支行每年對(duì)回族移民新村的村長、村支書、大學(xué)生村官進(jìn)行征信知識(shí)專題培訓(xùn)；積極推動(dòng)回族聚居行政村建立“征信宣傳工作站”，制定了統(tǒng)一的《農(nóng)戶信用推薦書》，農(nóng)戶向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)時(shí)，由征信宣傳工作站出具信用推薦書。三是加強(qiáng)與穆斯林宗教上層人士的聯(lián)系。一些穆斯林聚集地區(qū)的人民銀行結(jié)合本地實(shí)際，將征信知識(shí)和伊斯蘭教中的誠信思想結(jié)合，定期舉辦宗教人士征信知識(shí)講座班，開展征信知識(shí)宣傳教育。四是注重與民族語言文字進(jìn)行宣傳講解。部分中心支行成立了雙語宣傳隊(duì)，印制了雙語宣傳資料，為穆斯林群眾提供信息咨詢和信用報(bào)告查詢服務(wù)；一些中心支行在穆斯林聚居區(qū)建立聯(lián)系點(diǎn)，聘請(qǐng)穆斯林青年信用戶、青年致富能手為征信知識(shí)宣傳聯(lián)絡(luò)員，切實(shí)發(fā)揮了穆斯林青年骨干的引領(lǐng)示范作用。

（二）加強(qiáng)協(xié)調(diào)，建立信用報(bào)告在經(jīng)濟(jì)生活中應(yīng)用常態(tài)化機(jī)制。人民銀行分支機(jī)構(gòu)加大與當(dāng)?shù)刈诮坦芾?、勞?dòng)就業(yè)等部門的聯(lián)系溝通力度，擴(kuò)大信用報(bào)告在穆斯林群眾社會(huì)生活中的使用范圍。宗教事務(wù)部門開展的一些宗教人士培訓(xùn)班中邀請(qǐng)人民銀行講解征信知識(shí)，人民銀行也向宗教事務(wù)部門探討如何更好地在穆斯林群眾中開展征信知識(shí)宣傳活動(dòng)，不斷提升穆斯林群眾信用意識(shí)。如臨夏州中心支行積極加強(qiáng)與宗教局、伊斯蘭教協(xié)會(huì)等職能部門的聯(lián)系溝通，受邀為朝覲的460名穆斯林群眾講解了信用報(bào)告的應(yīng)用價(jià)值和信用記錄的維護(hù)，受到了朝覲穆斯林群眾的認(rèn)可和歡迎。通過和勞動(dòng)就業(yè)局溝通合作，定期為轄內(nèi)申請(qǐng)婦小貸婦女、外出打工的穆斯林農(nóng)民工等開展征信知識(shí)專題講座，講解正確使用信用卡及如何避免使用信用卡出現(xiàn)不良記錄，信用報(bào)告查詢使用方法和途徑，進(jìn)一步增強(qiáng)了穆斯林群眾對(duì)信用報(bào)告的認(rèn)知度。

（三）暢通渠道，強(qiáng)化征信服務(wù)工作機(jī)制。西北地區(qū)人民銀行分支機(jī)構(gòu)多措并舉強(qiáng)化征信服務(wù)，提高征信服務(wù)水平。一些地區(qū)的中心支行制作了互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息查詢二維碼，在清真寺和村委會(huì)張貼互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息查詢二維碼標(biāo)示，供廣大穆斯林群眾掃描了解征信。針對(duì)朝覲期間信用報(bào)告查詢?nèi)罕姸?、時(shí)間集中等特點(diǎn)，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行主動(dòng)延長工作時(shí)間，增加查詢工作人員，積極做好查詢服務(wù)，切實(shí)滿足朝覲穆斯林群眾的需求。邀請(qǐng)清真寺管委會(huì)成員加入征信微信群，使他們第一時(shí)間了解掌握重大征信政策。在穆斯林的重大節(jié)假日期間主動(dòng)向清真寺管委會(huì)成員發(fā)送與征信有關(guān)的節(jié)日祝福，強(qiáng)化征信服務(wù)意識(shí)。公布人民銀行征信部門的服務(wù)電話，隨時(shí)受理業(yè)務(wù)和咨詢。

二、信用報(bào)告應(yīng)用成效

（一）信用報(bào)告在朝覲申請(qǐng)中的應(yīng)用更加廣泛。信用報(bào)告在穆斯林朝覲申請(qǐng)中發(fā)揮著愈來愈重要的作用，如在臨夏州，穆斯林群眾為提高朝覲申請(qǐng)成功率，主動(dòng)將人民銀行個(gè)人信用報(bào)告添加到申請(qǐng)資料中。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年申請(qǐng)朝覲的人中，超過600人遞交了信用報(bào)告，占朝覲申請(qǐng)總數(shù)的5.6%，較2014年提高3.2個(gè)百分點(diǎn)，信用報(bào)告正逐步成為信用優(yōu)良者證明自己品德的“身份證”。

（二）信用報(bào)告在穆斯林民間借貸和商業(yè)活動(dòng)中的應(yīng)用。在穆斯林民間借貸中，信用報(bào)告有效發(fā)揮了獎(jiǎng)懲機(jī)制。穆斯林群眾在商業(yè)活動(dòng)中通過信用報(bào)告了解交易對(duì)象的資信和守信情況。特別是在牛、羊活生畜交易期間，部分個(gè)體商販為確保購買的牲畜質(zhì)量，交易前使用了信用報(bào)告，此類交易查詢個(gè)人信用報(bào)告占交易筆數(shù)的30%。工商個(gè)體戶在民族特色手工藝品，如民族地毯、手工刺繡、民間樂器等領(lǐng)域交易期間逐漸開始查詢信用報(bào)告，為交易商品的質(zhì)量提供保障，此類交易查詢信用報(bào)告占交易筆數(shù)的10%。

（三）信用報(bào)告應(yīng)用于更多的宗教活動(dòng)和宗教事務(wù)管理中。部分穆斯林意識(shí)到信用報(bào)告成為“經(jīng)濟(jì)身份證”后，將信用報(bào)告用于更多的宗教活動(dòng)和場所中。2014年以來，臨夏州等地區(qū)部分清真寺為了更好地了解掌握寺管會(huì)擬推選人的個(gè)人信用狀況，嘗試讓競選者主動(dòng)提供信用報(bào)告。約有40家清真寺的穆斯林群眾通過信用報(bào)告了解清真寺管委會(huì)擬推舉人員800余人的信用報(bào)告，其中92人因信用不良取消其競選資格。一些清真寺開展慈善捐助時(shí)，通過參考信用報(bào)告，將一些信用優(yōu)良者作為志愿者，負(fù)責(zé)募集、分發(fā)捐助資金。

（四）信用報(bào)告應(yīng)用到婚姻締結(jié)考核中。部分穆斯林群眾在嫁娶兒女過程中，不僅依靠媒妁了解對(duì)方經(jīng)濟(jì)狀況還要求通過對(duì)方提供信用報(bào)告全面了解家庭負(fù)債情況和不良記錄情況，信用報(bào)告正逐步成為穆斯林群眾經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和嫁娶兒女中成為重要的參考依據(jù)。據(jù)一些少數(shù)民族地區(qū)人民銀行調(diào)查顯示，2014年約有300筆信用報(bào)告應(yīng)用于婚姻締結(jié)考核中。

三、幾點(diǎn)啟示

（一）信用報(bào)告在非金融領(lǐng)域具有廣闊的市場。雖然人民銀行在建立企業(yè)和個(gè)人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫起初，個(gè)人信用報(bào)告最主要、最重要的應(yīng)用領(lǐng)域是金融機(jī)構(gòu)的零售信貸業(yè)務(wù)。但隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，個(gè)人信用報(bào)告及其增值產(chǎn)品在商業(yè)銀行和其他機(jī)構(gòu)用戶中的應(yīng)用愈加廣泛，特別是在社會(huì)領(lǐng)域的應(yīng)用遠(yuǎn)超預(yù)期，這個(gè)發(fā)展趨勢從上述穆斯林群體的應(yīng)用中可見一斑。目前我國的征信業(yè)與發(fā)達(dá)國家相比較，仍屬早期發(fā)展階段，未來的成長空間巨大。為此，人民銀行征信中心可以借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在市場分析、產(chǎn)品研發(fā)和信息采集等眾多方面進(jìn)行深入研究，制定科學(xué)合理的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，穩(wěn)步推動(dòng)我國征信事業(yè)向前發(fā)展。基層央行可繼續(xù)加強(qiáng)宣傳推廣，不斷挖掘信用報(bào)告應(yīng)用價(jià)值，有效提升信用報(bào)告的利用率。

（二）信用體系建設(shè)成為新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。2015年3月份，清華大學(xué)發(fā)布的一份研究報(bào)告認(rèn)為，征信系統(tǒng)每年產(chǎn)生的GDP貢獻(xiàn)占我國GDP總量的3%。我們從實(shí)際調(diào)查情況來看，從事商貿(mào)流通等行業(yè)的穆斯林群眾對(duì)信用報(bào)告深有體會(huì)。以前了解生意對(duì)方時(shí)往往依靠道聽途說，或者是委托他人打聽等方法，實(shí)際上很難比較全面地把握其信用狀況?？梢哉f，信用報(bào)告在非金融領(lǐng)域的應(yīng)用具有非常廣闊的前景。對(duì)于這些有經(jīng)商傳統(tǒng)的穆斯林群體而言，利用信用報(bào)告將對(duì)方的信用狀況一目了然，具有很高的利用價(jià)值。其帶來的便捷和時(shí)效性是別的渠道無法獲取的，一紙信用報(bào)告不僅節(jié)約了成本，解決了信息不對(duì)稱問題，同時(shí)極大地提高了信用報(bào)告信息的使用效率。因此，從這些微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中體現(xiàn)出的信用報(bào)告價(jià)值中可以明顯看到，未來互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)中，生產(chǎn)力范疇也隨之發(fā)生變化，社會(huì)信用體系建設(shè)成為新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。

（三）開展與當(dāng)?shù)貙?shí)際相結(jié)合的征信宣傳成效更加明顯。近年來，基層央行征信管理將征信宣傳作為重要工作之一，花費(fèi)了大量的人力物力。我們了解到，許多少數(shù)民族地區(qū)的人民銀行，將征信知識(shí)與當(dāng)?shù)厣贁?shù)民族文化有效融合，以舞蹈、詩歌等藝術(shù)形式進(jìn)行表演，取得了成功。通過多年的實(shí)踐證明，在少數(shù)民族地區(qū)，能與當(dāng)?shù)孛褡逦幕嘟Y(jié)合的宣傳方式是最受群眾喜愛、最有影響力的方式。如在藏區(qū)的基層央行將征信宣傳與藏族傳統(tǒng)文化相結(jié)合，輔助于藏文宣傳資料，取得了巨大成效。同樣，在穆斯林地區(qū)，基層央行將征信宣傳與穆斯林傳統(tǒng)文化“花兒”相結(jié)合，從信用報(bào)告使用領(lǐng)域的拓展足以說明取得的成效。

（四）征信宣傳是提高基層央行社會(huì)公信力的有效途徑。近年來基層央行宏觀調(diào)控手段有限、間接調(diào)控占比越來越大的背景下，人民銀行會(huì)同地方相關(guān)部門開展的社會(huì)信用體系建設(shè)成為具有較大影響力的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。特別是在縣支行，面對(duì)廣大的農(nóng)村、農(nóng)戶，通過開展形式多樣的的喜聞樂見的征信宣傳教育活動(dòng)，不僅充分發(fā)揮了縣支行在征信體系建設(shè)中的積極作用，而且對(duì)提升縣支行社會(huì)公信力具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

四、對(duì)策建議

（一）探索開通更具靈活性的查詢方式。在遵循信息保密的前提下，實(shí)現(xiàn)信用報(bào)告版式優(yōu)化，滿足信用報(bào)告使用的不同需求。一是要明確不同單位或部門可以查詢的信用信息范圍。二是要針對(duì)不同的信用信息范圍，設(shè)計(jì)不同的用戶擁有不同的信息查詢范圍。針對(duì)不同用戶、不同需求，提供不同版式的信用報(bào)告，可以分為商業(yè)銀行專業(yè)版、普通企業(yè)和個(gè)人查詢版、政府和司法機(jī)關(guān)行政管理版等。在商業(yè)銀行專業(yè)版中，可以使用專業(yè)術(shù)語，展示全部信息；不同企業(yè)和個(gè)人資訊信息展示要簡單明了；政府和司法機(jī)關(guān)查詢信用報(bào)告中，可以是匯總的信息讓其判斷做出定性。信用報(bào)告可以初步設(shè)計(jì)一種通用版式，系統(tǒng)根據(jù)用戶的不同，信息查詢模塊的不同，在通用版式的基礎(chǔ)上生成不同版本的信用報(bào)告。如臨夏州部分清真寺建議開通委托一人查詢多人信用報(bào)告的渠道。部分穆斯林群眾反映，由于選舉清真寺管理委員會(huì)成員時(shí)，競選者一般有10-30人，需要全部查詢。因此，部分清真寺建議由清真寺管理委員會(huì)出具便函，委托2-3人查詢?nèi)扛傔x者的信用報(bào)告。

（二）優(yōu)化信用報(bào)告內(nèi)容。增加解讀部分內(nèi)容，可以有效提高社會(huì)大眾對(duì)信用報(bào)告的解讀能力。增加信用報(bào)告綜述信息版塊。主要是將信用報(bào)告中客觀展示信息，用文字客觀地表述出來，重點(diǎn)是信用交易記錄信息的表述，以便快速直觀地了解借款人的信用狀況。在信用報(bào)告中，增加正面記錄與負(fù)面記錄分別展示的版塊，利于社會(huì)大眾更直觀地了解。

（三）及時(shí)完善“兩類機(jī)構(gòu)”借貸相關(guān)信息。近年來小貸公司和融資性擔(dān)保公司快速發(fā)展，但由于人員素質(zhì)、設(shè)備環(huán)境、培訓(xùn)教育等沒有同步跟上，加之接入征信系統(tǒng)條件所限，使其沒有接入到人民銀行征信系統(tǒng)。為此，建議盡快將小額貸款公司數(shù)據(jù)納入征信系統(tǒng)，進(jìn)一步提高信用報(bào)告的涵蓋面。