文/王媛

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的金融風(fēng)險(xiǎn)

(一)信用風(fēng)險(xiǎn)

銀行最重要的就是信譽(yù)問題，沒有信用的商業(yè)銀行是生存不下去的，商業(yè)銀行的每一款金融產(chǎn)品，都是銀行整體信譽(yù)與產(chǎn)品信譽(yù)相互綁定在一起的，二者都不可缺失。但是與傳統(tǒng)的貸款、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)來說，金融產(chǎn)品存在較高的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品相對自由，杠桿性強(qiáng)的特點(diǎn)，一些監(jiān)管制度不完善的商業(yè)銀行容易出現(xiàn)信息不對稱的問題，為銀行帶來威脅。

(二)技術(shù)與操作風(fēng)險(xiǎn)

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，現(xiàn)代信息技術(shù)已經(jīng)率先走進(jìn)商業(yè)銀行。而金融創(chuàng)新依賴于信息技術(shù)的應(yīng)用，沒有完善的電子信息系統(tǒng)金融創(chuàng)新工作很難開展。如果商業(yè)銀行存在信息系統(tǒng)不完善的情況，或者自身的信息系統(tǒng)存在風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行受到損失。目前，社會(huì)發(fā)展迅速，信息技術(shù)更新?lián)Q代快，這會(huì)造成兩方面的問題，一方面信息可能存在失密，失真、被盜竊等問題，另一方面，對工作人員的要求也會(huì)也來越高。對于更新的信息技術(shù)，業(yè)務(wù)人員需要快速掌握和熟練應(yīng)用，否則也會(huì)給商業(yè)銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)。

(三)項(xiàng)目開發(fā)失敗的風(fēng)險(xiǎn)

項(xiàng)目失敗一般是因?yàn)橐韵乱蛩兀喉?xiàng)目沒有進(jìn)行科學(xué)的可行性論證、技術(shù)運(yùn)用不到位或者技術(shù)存在缺陷、對金融市場調(diào)研不充分、市場認(rèn)識(shí)不足等。實(shí)行金融創(chuàng)新，就一定會(huì)伴隨失敗的風(fēng)險(xiǎn)，這是必然定律。

(四)管理風(fēng)險(xiǎn)

金融創(chuàng)新對商業(yè)銀行的內(nèi)部管理要求十分嚴(yán)格，如果沒有完善的內(nèi)部管理和高效的內(nèi)部控制制度，很難成功實(shí)施金融創(chuàng)新。就目前商業(yè)銀行的發(fā)展情況來看，一些銀行缺乏監(jiān)督反饋機(jī)制，內(nèi)部控制不健全、配套政策不完善的問題，這些問題不僅是銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)，影響銀行的收益，也會(huì)阻礙金融創(chuàng)新的實(shí)施。銀行過于重視搶占市場，而忽略內(nèi)部管理建設(shè)也是存在問題之一，為銀行帶來嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，影響商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)收益。

二、金融創(chuàng)新對金融風(fēng)險(xiǎn)的作用

(一)金融創(chuàng)新可以分散風(fēng)險(xiǎn)

通常情況下，將同一單位的金融資產(chǎn)、金融產(chǎn)品、金融工具等同質(zhì)地分成若干等分或不等份，可以將風(fēng)險(xiǎn)分散，達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。另一種常用的風(fēng)險(xiǎn)分散方法是，通過對金融產(chǎn)品、金融工具、金融方法與金融手段等創(chuàng)新，將同一單位的金融資產(chǎn)分?jǐn)偟蕉鄠€(gè)金融產(chǎn)品之上，然后再將風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟讲煌慕鹑谑袌龌蚨鄠€(gè)金融產(chǎn)品上，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。銀行也可以通過不同的組合配置，將風(fēng)險(xiǎn)分散，將一種較大的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)槎喙奢^小的風(fēng)險(xiǎn)。或者一種風(fēng)險(xiǎn)有多個(gè)主體分散承擔(dān)，也能起到降低風(fēng)險(xiǎn)的作用。

(二)金融創(chuàng)新可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的概念簡單來說，就是將某一風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)著，通過創(chuàng)新方式，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給另一個(gè)承擔(dān)著，從而擺脫風(fēng)險(xiǎn)。采用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是因?yàn)橐环矫嬖L(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者可能無法承受這種風(fēng)險(xiǎn)，必須轉(zhuǎn)移，另一方面從風(fēng)險(xiǎn)接受者的角度來說因?yàn)樽陨韺?shí)力強(qiáng)大，能夠不畏懼這種風(fēng)險(xiǎn)，從而追求高收益，所以愿意接受被轉(zhuǎn)移來的風(fēng)險(xiǎn)。通常采用這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法時(shí)，原風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)著會(huì)給風(fēng)險(xiǎn)接收者一定報(bào)酬，或放棄一些權(quán)利來獲得無風(fēng)險(xiǎn)或小風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定收益。一般情況下，使用金融創(chuàng)新對風(fēng)險(xiǎn)分散時(shí)，常常伴隨著風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，但是與風(fēng)險(xiǎn)分散的情況不同的是，根據(jù)不同的需要，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散，也可以將分線轉(zhuǎn)移與某一承擔(dān)著身上，使風(fēng)險(xiǎn)更集中。

(三)金融創(chuàng)新可以轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)

所謂的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化，就是將一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為另一種風(fēng)險(xiǎn)，改變原有風(fēng)險(xiǎn)的形態(tài)。一般來說，風(fēng)險(xiǎn)來源、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、風(fēng)險(xiǎn)的組合結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)期限的長短、風(fēng)險(xiǎn)的承受主體和風(fēng)險(xiǎn)的損失大小等方面是風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成的幾大要素。而金融創(chuàng)新就是對風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素進(jìn)行改變，重新組合等方式，將一種量度的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為另一種量度的風(fēng)險(xiǎn)，從而為銀行的金額機(jī)構(gòu)留出預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的余地，提高收益。一般說來，轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)屬于廣義上的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，但是二者還在一定可區(qū)別的不同，例如風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移著重于風(fēng)險(xiǎn)的空間轉(zhuǎn)移，即風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者變了，但風(fēng)險(xiǎn)的形態(tài)沒有變化，而轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)是作用于風(fēng)險(xiǎn)本身，風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)、種類、量度變了，但是風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體沒變。這是二者的區(qū)別。

(四)金融創(chuàng)新可以消除風(fēng)險(xiǎn)

眾所周知，在金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有普遍性，所以對風(fēng)險(xiǎn)是無法根本消除的，但是可以通過金融創(chuàng)新將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移或?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)化，將某一風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移或通過轉(zhuǎn)化將原有的風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)消除。但這種消除風(fēng)險(xiǎn)方式只是相對的，風(fēng)險(xiǎn)從根本上并沒有被剔除，而是被轉(zhuǎn)化了另一種威脅較小的形式。

三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過程中風(fēng)險(xiǎn)防范的具體措施

(一)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理理念，規(guī)范金融創(chuàng)新的體制

金融創(chuàng)新一定存在風(fēng)險(xiǎn)，這是必然的，無法改變的。所以商業(yè)銀行必須充分認(rèn)識(shí)和提前預(yù)料這些風(fēng)險(xiǎn)，并且眼光要放長遠(yuǎn)，不能為短期的眼前利益所迷惑，要結(jié)合商業(yè)銀行長期發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)進(jìn)行金融創(chuàng)新。這就要求銀行的管理人員和決策者樹立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，充分進(jìn)行市場調(diào)研，規(guī)范金融創(chuàng)新體制，回避風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行在營銷過程中，要結(jié)合銀行的長遠(yuǎn)利益進(jìn)行取舍，不能貪小利而失大局。最后，商業(yè)銀行還要規(guī)范體制，建立健全科學(xué)合理的金融創(chuàng)新制度，有步驟，有流程的進(jìn)行金融創(chuàng)新，從而結(jié)合市場和政策方面的影響，進(jìn)行金融創(chuàng)新。

(二)金融創(chuàng)新要適應(yīng)業(yè)務(wù)流程再造的要求

科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)是風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)揮作用的關(guān)鍵因素，而風(fēng)險(xiǎn)管理的組織模式又是以商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程為基礎(chǔ)的。如果我國金融創(chuàng)新不適合業(yè)務(wù)再造流程，往往就會(huì)造成層次多、權(quán)力集中的問題發(fā)生。同時(shí)銀行金融創(chuàng)新要摒棄傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的不利影響，要面向市場，按照銀行自身的的業(yè)務(wù)特點(diǎn)圍繞盈利中心進(jìn)行業(yè)務(wù)流程的再造，同時(shí)，銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式也應(yīng)當(dāng)改進(jìn)，建立使用當(dāng)前市場和金融體系的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。銀行的金融創(chuàng)新只有適應(yīng)業(yè)務(wù)流程再造，才能實(shí)現(xiàn)與業(yè)務(wù)的緊密結(jié)合，從而達(dá)到金融創(chuàng)新的目的。

(三)合理利用信息系統(tǒng)技術(shù)

金融創(chuàng)新依賴于信息系統(tǒng)的運(yùn)用，商業(yè)銀行可以利用信息系統(tǒng)可以及時(shí)獲取信息，從事實(shí)現(xiàn)高效管理，為決策提供便利。但是，商業(yè)銀行必須及時(shí)升級(jí)信息系統(tǒng)，保證信息系統(tǒng)安全，才能達(dá)到減小金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的目的。通常，對風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估依賴于一手資料的真實(shí)與有效，如果資料失真，不僅影響金融創(chuàng)新工作的實(shí)施，也會(huì)影響商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)，給銀行帶來巨大損失。所以，商業(yè)銀行在保證信息系統(tǒng)完善的情況下，建立預(yù)警系統(tǒng)，對資料進(jìn)行分析評(píng)價(jià)后，發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題要及時(shí)提出規(guī)避措施，從而保障金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，減少銀行的風(fēng)險(xiǎn)威脅，提高銀行的整體利益。

(四)培養(yǎng)和引進(jìn)專家型人才,發(fā)展中堅(jiān)力量

在金融行業(yè)中，金融創(chuàng)新與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)有本質(zhì)的區(qū)別，具有較高的技術(shù)性和復(fù)雜性,沒有高質(zhì)量的技術(shù)人才是無法完成金融創(chuàng)新工作的。 銀行從事金融創(chuàng)新工作的人員必須重視金融產(chǎn)品的研發(fā)管理、交易管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，而且要具有熟練的業(yè)務(wù)能力。所以，銀行必須重視對金融創(chuàng)新的培養(yǎng)。

21世紀(jì)發(fā)展之最終競爭力是人才的競爭，金融市場也一樣，高素質(zhì)人才是金融創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)，銀行必須堅(jiān)持自主培養(yǎng)與引進(jìn)來相結(jié)合,培養(yǎng)一支具有理論知識(shí)又有實(shí)踐豐富經(jīng)驗(yàn)的，熟悉國際市場運(yùn)行規(guī)則,了解我國金融市場發(fā)展特點(diǎn)的專業(yè)人才隊(duì)伍，才能提高銀行的競爭力，促進(jìn)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

四、結(jié)語

金融創(chuàng)新不僅在國內(nèi)商業(yè)銀行廣泛運(yùn)用，同時(shí)也是國際金融發(fā)展的潮流。但是金融創(chuàng)新伴隨著金融風(fēng)險(xiǎn)，二者存在一定的辯證關(guān)系。商業(yè)銀行若想高質(zhì)量的實(shí)施金融創(chuàng)新政策，必須樹立風(fēng)險(xiǎn)管理理念，規(guī)范創(chuàng)新制度。雖然商業(yè)銀行金融創(chuàng)新是一把“雙刃劍”，但是我國商業(yè)銀行在探尋金融創(chuàng)新的同時(shí)只要注意相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范，就能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的，獲得較高效益。

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