文/王媛

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的金融風險

(一)信用風險

銀行最重要的就是信譽問題，沒有信用的商業(yè)銀行是生存不下去的，商業(yè)銀行的每一款金融產(chǎn)品，都是銀行整體信譽與產(chǎn)品信譽相互綁定在一起的，二者都不可缺失。但是與傳統(tǒng)的貸款、儲蓄業(yè)務(wù)來說，金融產(chǎn)品存在較高的信譽風險。因為金融產(chǎn)品相對自由，杠桿性強的特點，一些監(jiān)管制度不完善的商業(yè)銀行容易出現(xiàn)信息不對稱的問題，為銀行帶來威脅。

(二)技術(shù)與操作風險

隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，科學(xué)技術(shù)的不斷進步，現(xiàn)代信息技術(shù)已經(jīng)率先走進商業(yè)銀行。而金融創(chuàng)新依賴于信息技術(shù)的應(yīng)用，沒有完善的電子信息系統(tǒng)金融創(chuàng)新工作很難開展。如果商業(yè)銀行存在信息系統(tǒng)不完善的情況，或者自身的信息系統(tǒng)存在風險，就會導(dǎo)致商業(yè)銀行受到損失。目前，社會發(fā)展迅速，信息技術(shù)更新?lián)Q代快，這會造成兩方面的問題，一方面信息可能存在失密，失真、被盜竊等問題，另一方面，對工作人員的要求也會也來越高。對于更新的信息技術(shù)，業(yè)務(wù)人員需要快速掌握和熟練應(yīng)用，否則也會給商業(yè)銀行帶來風險。

(三)項目開發(fā)失敗的風險

項目失敗一般是因為以下因素：項目沒有進行科學(xué)的可行性論證、技術(shù)運用不到位或者技術(shù)存在缺陷、對金融市場調(diào)研不充分、市場認識不足等。實行金融創(chuàng)新，就一定會伴隨失敗的風險，這是必然定律。

(四)管理風險

金融創(chuàng)新對商業(yè)銀行的內(nèi)部管理要求十分嚴格，如果沒有完善的內(nèi)部管理和高效的內(nèi)部控制制度，很難成功實施金融創(chuàng)新。就目前商業(yè)銀行的發(fā)展情況來看，一些銀行缺乏監(jiān)督反饋機制，內(nèi)部控制不健全、配套政策不完善的問題，這些問題不僅是銀行的潛在風險，影響銀行的收益，也會阻礙金融創(chuàng)新的實施。銀行過于重視搶占市場，而忽略內(nèi)部管理建設(shè)也是存在問題之一，為銀行帶來嚴重的風險，影響商業(yè)銀行的長遠收益。

二、金融創(chuàng)新對金融風險的作用

(一)金融創(chuàng)新可以分散風險

通常情況下，將同一單位的金融資產(chǎn)、金融產(chǎn)品、金融工具等同質(zhì)地分成若干等分或不等份，可以將風險分散，達到降低風險的目的。另一種常用的風險分散方法是，通過對金融產(chǎn)品、金融工具、金融方法與金融手段等創(chuàng)新，將同一單位的金融資產(chǎn)分攤到多個金融產(chǎn)品之上，然后再將風險分攤到不同的金融市場或多個金融產(chǎn)品上，從而降低風險。銀行也可以通過不同的組合配置，將風險分散，將一種較大的風險轉(zhuǎn)變?yōu)槎喙奢^小的風險?；蛘咭环N風險有多個主體分散承擔，也能起到降低風險的作用。

(二)金融創(chuàng)新可以轉(zhuǎn)移風險

轉(zhuǎn)移風險的概念簡單來說，就是將某一風險的承擔著，通過創(chuàng)新方式，將風險轉(zhuǎn)移給另一個承擔著，從而擺脫風險。采用風險轉(zhuǎn)移是因為一方面原風險承擔者可能無法承受這種風險，必須轉(zhuǎn)移，另一方面從風險接受者的角度來說因為自身實力強大，能夠不畏懼這種風險，從而追求高收益，所以愿意接受被轉(zhuǎn)移來的風險。通常采用這種風險轉(zhuǎn)移方法時，原風險承擔著會給風險接收者一定報酬，或放棄一些權(quán)利來獲得無風險或小風險的穩(wěn)定收益。一般情況下，使用金融創(chuàng)新對風險分散時，常常伴隨著風險轉(zhuǎn)移，但是與風險分散的情況不同的是，根據(jù)不同的需要，進行風險轉(zhuǎn)移分散，也可以將分線轉(zhuǎn)移與某一承擔著身上，使風險更集中。

(三)金融創(chuàng)新可以轉(zhuǎn)化風險

所謂的風險轉(zhuǎn)化，就是將一種風險轉(zhuǎn)化為另一種風險，改變原有風險的形態(tài)。一般來說，風險來源、風險發(fā)生的概率、風險的組合結(jié)構(gòu)、風險期限的長短、風險的承受主體和風險的損失大小等方面是風險構(gòu)成的幾大要素。而金融創(chuàng)新就是對風險構(gòu)成要素進行改變，重新組合等方式，將一種量度的風險轉(zhuǎn)化為另一種量度的風險，從而為銀行的金額機構(gòu)留出預(yù)防風險的余地，提高收益。一般說來，轉(zhuǎn)化風險屬于廣義上的風險轉(zhuǎn)移，但是二者還在一定可區(qū)別的不同，例如風險轉(zhuǎn)移著重于風險的空間轉(zhuǎn)移，即風險的承擔者變了，但風險的形態(tài)沒有變化，而轉(zhuǎn)化風險是作用于風險本身，風險形態(tài)、種類、量度變了，但是風險承擔主體沒變。這是二者的區(qū)別。

(四)金融創(chuàng)新可以消除風險

眾所周知，在金融行業(yè)風險具有普遍性，所以對風險是無法根本消除的，但是可以通過金融創(chuàng)新將風險轉(zhuǎn)移或?qū)︼L險進行轉(zhuǎn)化，將某一風險承擔者的風險轉(zhuǎn)移或通過轉(zhuǎn)化將原有的風險形態(tài)消除。但這種消除風險方式只是相對的，風險從根本上并沒有被剔除，而是被轉(zhuǎn)化了另一種威脅較小的形式。

三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過程中風險防范的具體措施

(一)強化風險管理理念，規(guī)范金融創(chuàng)新的體制

金融創(chuàng)新一定存在風險，這是必然的，無法改變的。所以商業(yè)銀行必須充分認識和提前預(yù)料這些風險，并且眼光要放長遠，不能為短期的眼前利益所迷惑，要結(jié)合商業(yè)銀行長期發(fā)展的戰(zhàn)略目標進行金融創(chuàng)新。這就要求銀行的管理人員和決策者樹立風險管理意識，充分進行市場調(diào)研，規(guī)范金融創(chuàng)新體制，回避風險。同時，商業(yè)銀行在營銷過程中，要結(jié)合銀行的長遠利益進行取舍，不能貪小利而失大局。最后，商業(yè)銀行還要規(guī)范體制，建立健全科學(xué)合理的金融創(chuàng)新制度，有步驟，有流程的進行金融創(chuàng)新，從而結(jié)合市場和政策方面的影響，進行金融創(chuàng)新。

(二)金融創(chuàng)新要適應(yīng)業(yè)務(wù)流程再造的要求

科學(xué)的風險管理組織架構(gòu)是風險管理發(fā)揮作用的關(guān)鍵因素，而風險管理的組織模式又是以商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程為基礎(chǔ)的。如果我國金融創(chuàng)新不適合業(yè)務(wù)再造流程，往往就會造成層次多、權(quán)力集中的問題發(fā)生。同時銀行金融創(chuàng)新要摒棄傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟的不利影響，要面向市場，按照銀行自身的的業(yè)務(wù)特點圍繞盈利中心進行業(yè)務(wù)流程的再造，同時，銀行傳統(tǒng)的風險管理模式也應(yīng)當改進，建立使用當前市場和金融體系的風險管理模式。銀行的金融創(chuàng)新只有適應(yīng)業(yè)務(wù)流程再造，才能實現(xiàn)與業(yè)務(wù)的緊密結(jié)合，從而達到金融創(chuàng)新的目的。

(三)合理利用信息系統(tǒng)技術(shù)

金融創(chuàng)新依賴于信息系統(tǒng)的運用，商業(yè)銀行可以利用信息系統(tǒng)可以及時獲取信息，從事實現(xiàn)高效管理，為決策提供便利。但是，商業(yè)銀行必須及時升級信息系統(tǒng)，保證信息系統(tǒng)安全，才能達到減小金融創(chuàng)新風險的目的。通常，對風險評估依賴于一手資料的真實與有效，如果資料失真，不僅影響金融創(chuàng)新工作的實施，也會影響商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)，給銀行帶來巨大損失。所以，商業(yè)銀行在保證信息系統(tǒng)完善的情況下，建立預(yù)警系統(tǒng)，對資料進行分析評價后，發(fā)現(xiàn)的風險問題要及時提出規(guī)避措施，從而保障金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的順利進行，減少銀行的風險威脅，提高銀行的整體利益。

(四)培養(yǎng)和引進專家型人才,發(fā)展中堅力量

在金融行業(yè)中，金融創(chuàng)新與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)有本質(zhì)的區(qū)別，具有較高的技術(shù)性和復(fù)雜性,沒有高質(zhì)量的技術(shù)人才是無法完成金融創(chuàng)新工作的。 銀行從事金融創(chuàng)新工作的人員必須重視金融產(chǎn)品的研發(fā)管理、交易管理和風險管理，而且要具有熟練的業(yè)務(wù)能力。所以，銀行必須重視對金融創(chuàng)新的培養(yǎng)。

21世紀發(fā)展之最終競爭力是人才的競爭，金融市場也一樣，高素質(zhì)人才是金融創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)，銀行必須堅持自主培養(yǎng)與引進來相結(jié)合,培養(yǎng)一支具有理論知識又有實踐豐富經(jīng)驗的，熟悉國際市場運行規(guī)則,了解我國金融市場發(fā)展特點的專業(yè)人才隊伍，才能提高銀行的競爭力，促進銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

四、結(jié)語

金融創(chuàng)新不僅在國內(nèi)商業(yè)銀行廣泛運用，同時也是國際金融發(fā)展的潮流。但是金融創(chuàng)新伴隨著金融風險，二者存在一定的辯證關(guān)系。商業(yè)銀行若想高質(zhì)量的實施金融創(chuàng)新政策，必須樹立風險管理理念，規(guī)范創(chuàng)新制度。雖然商業(yè)銀行金融創(chuàng)新是一把“雙刃劍”，但是我國商業(yè)銀行在探尋金融創(chuàng)新的同時只要注意相應(yīng)的風險防范，就能規(guī)避風險的，獲得較高效益。

[1]汪冬華,黃康,龔樸.我國商業(yè)銀行整體風險度量及其敏感性分析——基于我國商業(yè)銀行財務(wù)數(shù)據(jù)和金融市場公開數(shù)據(jù)[J]. 系統(tǒng)工程理論與實踐, 2013(02) .

[2]高國華,潘英麗.基于動態(tài)相關(guān)性的我國銀行系統(tǒng)性風險度量研究[J]. 管理評論,2013(01) .

[3]胡賽全,詹正茂,劉霞,李飛.什么決定企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新:外部環(huán)境還是核心能力?[J].科學(xué)學(xué)研究, 2012(12) .

[4]胡晉美.關(guān)于個人住房公積金貸款及貸款風險防范的探討[J]. 經(jīng)濟研究導(dǎo)刊,2011(01).