錢 鑫, 程培堽

(蘇州農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，蘇州市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)，江蘇蘇州 215008)

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建立強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度的思考

錢 鑫, 程培堽

(蘇州農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，蘇州市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)，江蘇蘇州 215008)

基于頻發(fā)的食品安全事故，借鑒現(xiàn)已運(yùn)行成熟的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施經(jīng)驗(yàn)，提出建立強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度。當(dāng)前已經(jīng)具備法律基礎(chǔ)、理論基礎(chǔ)和實(shí)踐基礎(chǔ)，嘗試從保險(xiǎn)主體、保險(xiǎn)客體、保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)費(fèi)率、責(zé)任范圍、賠付方式和限額等方面勾勒強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度的框架體系，并提出具體的推行該制度的建議。

食品安全；企業(yè)經(jīng)營主體；強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度

近年來，食品安全事故頻發(fā)，敵敵畏火腿事件、福爾馬林食物事件、瘦肉精事件、劣質(zhì)奶粉事件、地溝油等，食品安全領(lǐng)域形勢(shì)嚴(yán)峻。政府不斷制定新的監(jiān)管策略、運(yùn)用多樣的監(jiān)管手段，但食品安全問題依然層出不窮。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國每天約消費(fèi)200萬t食物，食品的供應(yīng)鏈延伸至2億多戶農(nóng)牧漁民、40多萬家食品生產(chǎn)企業(yè)、323多萬家食品經(jīng)營主體、480多萬家餐飲經(jīng)營戶(小作坊、小攤販、大排檔等占比78.8%以上)，食品安全監(jiān)管難度較大[1]。食品安全事件實(shí)際折射出的是食品行業(yè)誠信的缺失和道德的滑坡。扭轉(zhuǎn)食品行業(yè)這一不堪局面，光靠政府一方力量是不夠的。如何調(diào)動(dòng)社會(huì)多方面的力量共同治理食品安全問題，緩解政府面對(duì)食品安全事故時(shí)需承受的巨大財(cái)政壓力，分散食品行業(yè)主體潛在的風(fēng)險(xiǎn)、喚回其丟失的社會(huì)良知，以及如何為食品安全事故中的弱勢(shì)群體——消費(fèi)者爭(zhēng)取及時(shí)、合理的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)?，這些都是亟待解決的問題。為此，筆者認(rèn)為很有必要推行強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度，亦即由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)企業(yè)(或食品)發(fā)生食品安全事故造成受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。

1 建立強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度的必要性

建立強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度具有多方面的意義和作用，表現(xiàn)為：第一，有利于轉(zhuǎn)移、分散企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，強(qiáng)化企業(yè)社會(huì)責(zé)任。以往一些重大食品安全事件中，面對(duì)巨額賠付，企業(yè)因資力有限往往會(huì)向法院申請(qǐng)破產(chǎn)，最終普通債權(quán)清零，企業(yè)轟然倒下。而強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度的建立，使得企業(yè)能以參保的形式將行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人通過承保、再保險(xiǎn)形式分散風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人對(duì)參保企業(yè)要進(jìn)行承保前的調(diào)研審核，承保后的監(jiān)督管理，促使被保險(xiǎn)人在法律的強(qiáng)制性約束下嚴(yán)格按照保險(xiǎn)條款的要求依法生產(chǎn)、銷售安全食品，強(qiáng)化承擔(dān)起應(yīng)負(fù)的社會(huì)責(zé)任。

第二，可使消費(fèi)者得到及時(shí)、合理的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保障消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)社會(huì)公益。強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度對(duì)食品行業(yè)企業(yè)設(shè)定強(qiáng)制性的投保義務(wù)，當(dāng)食品安全事故發(fā)生時(shí)，無論參保企業(yè)是否有足夠的賠償能力，保險(xiǎn)公司必須通過保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段，在第一時(shí)間對(duì)事故中的弱勢(shì)群體的損失進(jìn)行及時(shí)、合理賠付[2]。甚至消費(fèi)者可以改變以前的“被動(dòng)”而主動(dòng)向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠付，積極維護(hù)自身權(quán)益。

第三，有利于緩解政府的社會(huì)壓力，增強(qiáng)食品安全問題監(jiān)管效力。一般情況下，當(dāng)企業(yè)無法承受食品安全事故造成的賠付后果時(shí)，政府為了穩(wěn)定社會(huì)，經(jīng)常頂著巨大的壓力充當(dāng)企業(yè)的買單人。強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度正式綜合調(diào)動(dòng)市場(chǎng)規(guī)律“看不見的手”和政府干預(yù)“看得見的手”，來共同分擔(dān)、解決問題[3]。政府可將承擔(dān)的巨大風(fēng)險(xiǎn)和壓力轉(zhuǎn)化給保險(xiǎn)公司，政府在對(duì)食品行業(yè)監(jiān)管的同時(shí)，保險(xiǎn)公司也對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行非行政的監(jiān)管，強(qiáng)化了食品安全問題的解決，提高了事故的解決效率，穩(wěn)定了社會(huì)。

強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度作為一項(xiàng)重要的惠民工程，除以上3個(gè)方面的意義和作用外，還有利于促進(jìn)食品行業(yè)的整體健康發(fā)展，有利于豐富保險(xiǎn)市場(chǎng)，增加保險(xiǎn)業(yè)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)等。

2 建立強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度可行性

2.1 法律基礎(chǔ)第一，現(xiàn)行侵權(quán)責(zé)任法律制度為強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度的推行提供了法律基礎(chǔ)和空間。如我國《產(chǎn)品質(zhì)量法》第 41條第 1 款規(guī)定：“因產(chǎn)品存在缺陷造成人身、缺陷產(chǎn)品以外的其他財(cái)產(chǎn)損害的，生產(chǎn)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任?！钡?42條規(guī)定：“由于銷售者的過錯(cuò)使產(chǎn)品存在缺陷，造成人身、他人財(cái)產(chǎn)損害的，銷售者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。銷售者不能指明缺陷產(chǎn)品的生產(chǎn)者也不能指明缺陷產(chǎn)品的供貨者的，銷售者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任?！薄肚謾?quán)責(zé)任法》第 47條等規(guī)定：“明知產(chǎn)品存在缺陷仍然生產(chǎn)、銷售，造成他人死亡或者健康嚴(yán)重?fù)p害的，被侵權(quán)人有權(quán)請(qǐng)求相應(yīng)的懲罰性賠償?！薄耙虍a(chǎn)品存在缺陷造成他人損害的，生產(chǎn)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。因銷售者的過錯(cuò)使產(chǎn)品存在缺陷，造成他人損害的，銷售者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任?！庇纱丝梢?，我國對(duì)生產(chǎn)者采取嚴(yán)格原則(無過錯(cuò)責(zé)任原則)，對(duì)銷售者采取過錯(cuò)責(zé)任，且都存在懲罰性賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，食品行業(yè)企業(yè)背負(fù)著很大的法律風(fēng)險(xiǎn)和索賠風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)分散風(fēng)險(xiǎn)的訴求呼之欲出。而上述情況為強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度的推行提供了介入契機(jī)和法律空間。

第二，政府的支持為強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的開辦優(yōu)化了政策環(huán)境。2012年7月《國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)食品安全工作的決定》提出“積極開展食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度試點(diǎn)”的要求；2013年4月《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)2013年食品安全重點(diǎn)工作安排的通知》又提出“推進(jìn)食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度試點(diǎn)”要求；2013年10月國務(wù)院法制辦就《中華人民共和國食品安全法(修訂草案送審稿)》公開征求意見，明確提出國家建立食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，食品生產(chǎn)經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定投保食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益?？梢姡瑥?qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的順利落實(shí)有了堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)。一些地區(qū)已經(jīng)開始摸索著進(jìn)行強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)，如江西、四川等。

2.2 理論基礎(chǔ)第一，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，存在著逆向選擇問題。食品安全責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)購買者對(duì)自身的食品安全狀況掌握了更多的信息，而保險(xiǎn)公司卻對(duì)此了解甚少。在這種投保方和承包方信息不對(duì)稱情況下，食品生產(chǎn)、銷售存在潛在安全隱患的高風(fēng)險(xiǎn)者就會(huì)有很強(qiáng)的動(dòng)機(jī)購買食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。而當(dāng)投保者大多由這種高風(fēng)險(xiǎn)者組成時(shí)，保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)費(fèi)用就會(huì)大幅度上升，很有可能會(huì)超過之前按食品安全平均風(fēng)險(xiǎn)率計(jì)收的保費(fèi)。為了防止成本的增加超過收益，保險(xiǎn)公司不得不提高保險(xiǎn)的費(fèi)率，而那些食品安全低風(fēng)險(xiǎn)者將會(huì)逐漸退出投保者隊(duì)伍。如此，保險(xiǎn)公司將得到一批“逆向選擇”得來的投保者，“選擇”出來的是讓保險(xiǎn)公司承受很大賠付壓力的群體。這就要求變“自愿”為“強(qiáng)制”，通過強(qiáng)制性的手段將所有符合條件的食品行業(yè)企業(yè)納入食品安全責(zé)任保險(xiǎn)體系之內(nèi)，實(shí)行強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度，避免逆向選擇現(xiàn)象的發(fā)生。

第二，公司有限責(zé)任制度的缺陷召喚強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)保障消費(fèi)者合法權(quán)益。公司的有限責(zé)任制度，即股東以投入資本為限額對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任，公司以其全部資本為限對(duì)外承擔(dān)責(zé)任，這能夠?yàn)槠髽I(yè)規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，但在重大食品安全事故發(fā)生時(shí)卻容易使企業(yè)推脫應(yīng)負(fù)的社會(huì)責(zé)任。而強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度使得食品行業(yè)企業(yè)不得不投保，當(dāng)發(fā)生食品安全事故時(shí)，有保險(xiǎn)人為企業(yè)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、賠付保險(xiǎn)金，受害人也得到合理的賠償。

第三，強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度的正外部性是堅(jiān)實(shí)的理論支撐?！巴獠啃浴弊鳛榻?jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)概念，是指經(jīng)濟(jì)主體在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)，出現(xiàn)私人收益與社會(huì)收益不一致的情況，有正外部性和負(fù)外部性之分[4]。強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度具有正外部性效應(yīng)，面對(duì)食品安全事故時(shí)，在降低生產(chǎn)者、銷售者損失的同時(shí)，也有正面的社會(huì)影響，充分保障了消費(fèi)者的合法權(quán)益，避免因企業(yè)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)差等弊端而直接影響消費(fèi)者權(quán)益的維護(hù)。

2.3 實(shí)踐基礎(chǔ)第一，交強(qiáng)險(xiǎn)等責(zé)任險(xiǎn)的成功實(shí)踐為強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)提供了借鑒。根據(jù)我國《道路交通安全法》第17條、《內(nèi)河交通安全管理?xiàng)l例》第67條、《海洋環(huán)境保護(hù)法》第66條等規(guī)定，相應(yīng)的行業(yè)主體和車船所有人應(yīng)當(dāng)投保責(zé)任保險(xiǎn)。另外一些特殊職業(yè)也在逐漸嘗試責(zé)任保險(xiǎn)，如公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)等，其中運(yùn)行的較成功的是交強(qiáng)險(xiǎn)。2006年3月21日國務(wù)院令第462號(hào)公布了《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》,2012年12月17日國務(wù)院令第630號(hào)公布了《國務(wù)院關(guān)于修改〈機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例〉的決定》第2次修訂。在交強(qiáng)險(xiǎn)多年的運(yùn)行中,保險(xiǎn)公司已經(jīng)積累了很豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，能夠合理厘定保險(xiǎn)費(fèi)率、設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、設(shè)定賠付方式和額度等[5]。尤其是從2007年以來，我國交強(qiáng)險(xiǎn)終于實(shí)現(xiàn)全行業(yè)扭虧轉(zhuǎn)盈，個(gè)中成功經(jīng)驗(yàn)對(duì)強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)是很好的借鑒。

第二，少數(shù)食品安全責(zé)任險(xiǎn)的設(shè)立為強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度奠定了基礎(chǔ)。我國一些保險(xiǎn)公司早已經(jīng)涉足食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國已有人保財(cái)險(xiǎn)、長(zhǎng)安責(zé)任、華安財(cái)險(xiǎn)等十幾家保險(xiǎn)公司，在食品生產(chǎn)、加工、銷售、消費(fèi)各環(huán)節(jié)上進(jìn)行了多年積極地探索，已開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品30余款。如江蘇長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)2012年在江蘇省內(nèi)率先推行流通領(lǐng)域食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度，開了江蘇省食品流通領(lǐng)域經(jīng)營企業(yè)參?！笆称钒踩?zé)任險(xiǎn)”的先河，首批20家經(jīng)營戶與長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)公司簽訂了《食品安全責(zé)任保險(xiǎn)單》。由食品流通領(lǐng)域經(jīng)營企業(yè)投保并繳納保險(xiǎn)費(fèi)，主要承擔(dān)該企業(yè)由于疏忽和過失導(dǎo)致消費(fèi)者食物中毒或食源性疾病等，造成消費(fèi)者人身或財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司在限額內(nèi)予以補(bǔ)償[6]。保險(xiǎn)公司開設(shè)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)為設(shè)立強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度提供了參考。

3 強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度的框架體系

為避免交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營困境，應(yīng)對(duì)不同地區(qū)、不同規(guī)模、不同性質(zhì)的被保險(xiǎn)人合理設(shè)計(jì)強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品、責(zé)任范圍、免責(zé)范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率、賠付方式和額度等。

3.1 保險(xiǎn)主體食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)是強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的一種，要求食品行業(yè)主體必須投保，相關(guān)保險(xiǎn)人必須承保，投保方有投保的法定義務(wù)，保險(xiǎn)人有不得拒保的義務(wù)，雙方之間大的關(guān)系由法律直接規(guī)定。

3.1.1保險(xiǎn)人?；趶?qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度的特殊性和專業(yè)性，保險(xiǎn)人資格也需進(jìn)行綜合評(píng)估。應(yīng)優(yōu)先選擇償付能力強(qiáng)、賠款準(zhǔn)備金充足、綜合實(shí)力強(qiáng)、社會(huì)信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司，尤其是那些已經(jīng)成功實(shí)踐食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人承保前需對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行調(diào)查、評(píng)估，承包后還需對(duì)投保食品企業(yè)進(jìn)行非行政性的食品安全監(jiān)督管理。

3.1.2被保險(xiǎn)人?？偟膩碚f，被保險(xiǎn)人主要指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立并登記注冊(cè)，取得食品生產(chǎn)經(jīng)營許可，有固定經(jīng)營場(chǎng)所，從事食品生產(chǎn)、銷售或餐飲服務(wù)的企業(yè)。而我國食品生產(chǎn)者、銷售者分布范圍廣、層次多、差異大，應(yīng)多角度的劃分被保險(xiǎn)人，對(duì)其進(jìn)行有區(qū)別的承保和管理。

3.2 保險(xiǎn)客體——食品強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度對(duì)保險(xiǎn)客體——食品的判斷和選擇直接關(guān)系到該制度的實(shí)現(xiàn)程度及實(shí)施效果，而當(dāng)前食品種類和生產(chǎn)形式日趨多樣化，如流通量的日常食品、工藝復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)高的食品，現(xiàn)場(chǎng)制作的即時(shí)性食品等，需分類標(biāo)識(shí)保險(xiǎn)情況，方便消費(fèi)者依據(jù)外包裝標(biāo)識(shí)判斷該食品的參保情況和安全現(xiàn)狀。

3.3 保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織具有代表性的保險(xiǎn)公司深入食品市場(chǎng)調(diào)研，對(duì)于不同經(jīng)營規(guī)模、不同食品種類的企業(yè)，按其特征和需要開發(fā)合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品，制定能被各種投保企業(yè)接受的保單條款，經(jīng)由保監(jiān)會(huì)審批后實(shí)行。

3.4 保險(xiǎn)費(fèi)率科學(xué)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)率，保證保險(xiǎn)人能集中足夠的資金應(yīng)對(duì)各種事故，又要在合理范圍內(nèi)預(yù)防損害發(fā)生。根據(jù)投保企業(yè)產(chǎn)品、規(guī)模、銷售額、承受風(fēng)險(xiǎn)能力等設(shè)定不同的費(fèi)率，也可設(shè)計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)獎(jiǎng)懲條款，在基準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上，參考企業(yè)安全事故率實(shí)行梯級(jí)費(fèi)率，形成浮動(dòng)費(fèi)率。

3.5 責(zé)任范圍和責(zé)任免除范圍

3.5.1責(zé)任范圍。在保險(xiǎn)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中列明的經(jīng)營場(chǎng)所生產(chǎn)或銷售與其營業(yè)性質(zhì)相符的食品時(shí)，因疏忽或過失致使消費(fèi)者食物中毒或其他食源性疾患，或因食物中摻雜異物，從而造成消費(fèi)者人身損害或財(cái)產(chǎn)損失的[7](不包括損害引起的精神損害)；被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或訴訟的，應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或訴訟費(fèi)，或其他事先條款中注明的，保險(xiǎn)人賠償條款約定的費(fèi)用。

3.5.2責(zé)任免除范圍。保險(xiǎn)人責(zé)任免除范圍主要包括戰(zhàn)爭(zhēng)或社會(huì)動(dòng)亂、自然災(zāi)害、放射性污染、已發(fā)生的保險(xiǎn)事故、投保人故意行為或重大過失、行政行為或執(zhí)法行為、被保險(xiǎn)人在合同列明之外的場(chǎng)所生產(chǎn)、銷售食品[8]等。

3.6 保險(xiǎn)金賠付和賠償限額

3.6.1保險(xiǎn)金賠付。當(dāng)被保險(xiǎn)人因食品安全責(zé)任保險(xiǎn)事故給第三人造成人身或財(cái)產(chǎn)損害的，保險(xiǎn)人可依法主動(dòng)向第三人賠償保險(xiǎn)金；當(dāng)保險(xiǎn)人未主動(dòng)賠償，或者被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償時(shí)，第三人有權(quán)在保險(xiǎn)金承擔(dān)范圍內(nèi)依法直接請(qǐng)求保險(xiǎn)人給予賠償。

3.6.2賠償限額。賠償限額是保險(xiǎn)人按照與被保險(xiǎn)人約定的對(duì)發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的損失給予賠償?shù)淖罡哳~度。包括每次事故賠償限額、每人賠償限額、累計(jì)賠償限額。保險(xiǎn)人對(duì)每次事故承擔(dān)的賠償金額之和不超過合同約定的每次事故賠償限額；保險(xiǎn)人對(duì)每人承擔(dān)的賠償金額之和不超過合同約定的每人賠償限額；在保期內(nèi)，無論多少次事故，保險(xiǎn)人承擔(dān)的最高賠償金額不超過合同約定的累計(jì)賠償限額。

4 建立推行強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度的建議

4.1 強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的推行方式建立強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)主要有2種具體方式：一是修訂新《食品安全法》，將強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)列入其中；二是單獨(dú)立法，參考現(xiàn)有的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，嘗試制定《食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》[9]。

4.2 循序漸進(jìn)試點(diǎn)推進(jìn)基于不同地區(qū)、不同食品行業(yè)的發(fā)展存在差異，在同一時(shí)間普遍推行強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度可操作性較低。應(yīng)選取一些消費(fèi)者比較關(guān)注的食品行業(yè)率先試點(diǎn)，如食堂餐飲、奶制品等，采用半強(qiáng)制性地循序漸進(jìn)法，在重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)行業(yè)有選擇性地推行強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。

4.3 政府政策扶持及業(yè)務(wù)指導(dǎo)政府應(yīng)利用財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等手段對(duì)參與投保的食品企業(yè)進(jìn)行政策扶持和激勵(lì)，降低參保企業(yè)成本的同時(shí)也間接減少了保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)，從而能提高企業(yè)投保和保險(xiǎn)公司承保的積極性。保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)；相關(guān)食品安全監(jiān)管部門應(yīng)與保險(xiǎn)公司通力合作，共同監(jiān)管投保食品企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營過程。

4.4 保險(xiǎn)業(yè)切實(shí)發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢(shì)首先，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)持高度重視，充分發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理的職能；其次，應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理，不定期抽查參保企業(yè)，對(duì)于違背合約要求的企業(yè)進(jìn)行不同程度的處罰，如增加保險(xiǎn)費(fèi)率、減少賠付額度等；另外，簡(jiǎn)化理賠程序，加快理賠進(jìn)度，及時(shí)對(duì)消費(fèi)者的損失進(jìn)行合理賠付。

4.5 被保險(xiǎn)人提高投保意識(shí)加強(qiáng)強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度在食品企業(yè)和消費(fèi)者中的宣傳，使食品企業(yè)意識(shí)到這一項(xiàng)強(qiáng)制性的制度實(shí)質(zhì)上有利于企業(yè)減少食品安全事故的發(fā)生頻率，分散企業(yè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。而消費(fèi)者能夠知悉這項(xiàng)保險(xiǎn)制度，在相關(guān)權(quán)益受損時(shí)，能積極、有效爭(zhēng)取應(yīng)得的賠償。

4.6 進(jìn)一步明確統(tǒng)一的食品安全標(biāo)準(zhǔn)強(qiáng)制性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)相較于交強(qiáng)險(xiǎn)，其內(nèi)容、程序、操作等的復(fù)雜程度更高，此項(xiàng)保險(xiǎn)的客體——食品，種類繁多，各種食品行業(yè)亦存在較大差異。強(qiáng)制性推行食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，需進(jìn)一步地統(tǒng)一和明確食品安全標(biāo)準(zhǔn)，如此才能科學(xué)規(guī)定責(zé)任范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率、賠付程度等。

[1] 李畫,高嵩.保險(xiǎn)業(yè)期盼食責(zé)強(qiáng)制險(xiǎn)細(xì)則[EB/OL].(2013-11-01)http://www.sinoins.com/zt/2013-11/01/content_76911.htm.

[2] 肖拓.論我國食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的構(gòu)建[EB/OL].(2013-04-09)http://www.chinacourt.org/article/detail/2013/04/id/939234.shtml.

[3] 楊柳.我國食品安全責(zé)任保險(xiǎn)研究[J].山東社會(huì)科學(xué),2012(6)：97-98.

[4] 曾子虎.食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度研究[D].重慶:西南政法大學(xué),2012:12-13.

[5] 趙林.關(guān)于構(gòu)建我國食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)法律制度研究[D].大連:東北財(cái)經(jīng)大學(xué),2011:29.

[6] 馬燕.長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)推出流通領(lǐng)域食品安全責(zé)任保險(xiǎn)[EB/OL].(2012-05-22)http://www.circ.gov.cn/web/site24/tab1383/info203043.htm.

[7] 湖南省農(nóng)業(yè)委員會(huì).我國食品安全責(zé)任險(xiǎn)有望實(shí)行強(qiáng)制投保[EB/OL].(2013-11-07)http://www.hnagri.gov.cn/web/hnagrizw/zwzt/ncpzlaq/content_125282.html.

[8] 長(zhǎng)安浙江省分公司.食品安全責(zé)任保險(xiǎn)條款[EB/OL].(2012-03-06)http://www.zjbaoxian.com/product/ShowArticle.asp?ArticleID=5829.

[9] 陳圣莉.專家呼吁強(qiáng)制推行產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)[EB/OL].(2011-05-20)http://jjckb.xinhuanet.com/invest/2011-05/20/content_309916.htm.

On Developing Compulsory Food Safety Liability Insurance System

QIAN Xin, CHENG Pei-gang

(Suzhou Rural Economy Institute, Economics and Trade Department, Suzhou Polytechnic Institute of Agriculture, Suzhou, Jiangsu 215008)

Based on the food safety accidents happening in endlessly, using the motor vehicle traffic accident liability compulsory insurance running maturely for reference, mandatory liability insurance system of food safety was proposed. The current implementation has legal basis, theoretical foundation, practice basis, and attempt to draw the outline of the framework from the insurance subject, insurance object, insurance products, insurance rate, limitation of liability, compensation methods and quota, several suggestions for the specific implementation of the system were put forward.

Food safety; Enterprise operators; Compulsory food safety liability insurance system

2014年江蘇省社科應(yīng)用研究精品工程課題(14SWC-040)；2014年蘇州市科協(xié)軟科學(xué)課題項(xiàng)目(2014A-02)。

錢鑫(1987- )，女，江蘇常州人，助教，碩士，從事公共管理、公共政策分析研究。

2014-11-25

S-9；F 304.3

A

0517-6611(2015)02-292-03