馬玉濤

作為醫(yī)生，可以挽救病患的生命，但卻不能挽救一個(gè)家庭的財(cái)務(wù)生命。如果保險(xiǎn)能夠讓病人在被確診重疾時(shí)獲得保險(xiǎn)金來(lái)作為治病以及康復(fù)的費(fèi)用，而不是到身故以后才獲得賠償。才是對(duì)患者和他的家庭最重要的支持。

身體活了，財(cái)務(wù)死了

1983年，當(dāng)南非的Crusade人壽保險(xiǎn)公司，開(kāi)發(fā)并售出世界上第一張重疾險(xiǎn)保單時(shí)，參與設(shè)計(jì)研發(fā)的Dr.MariusBarnard（馬里優(yōu)思·伯納德）醫(yī)生的腦海里一直浮現(xiàn)的卻是幾年前的的一幕：

“我的一個(gè)病人：她是一位34歲的女士，這位女士有自己的事業(yè)，離過(guò)婚，還帶著兩個(gè)孩子。我在她的肺部發(fā)現(xiàn)了癌細(xì)胞。通過(guò)手術(shù)，成功的切除了癌細(xì)胞腫塊。兩年后，她再一次來(lái)到我的診所，從她的眼神中，我再一次感受到了死亡的訊息。她呼吸急迫，臉色蒼白毫無(wú)血色，眼神中布滿了對(duì)死亡的恐懼。”經(jīng)過(guò)了解，這位女士回去依舊工作，在此期間，她的癌細(xì)胞向另一片肺葉轉(zhuǎn)移。兩個(gè)月后，她去世了。

為了照顧她的孩子們，為了給他們更多的保障。但最終，卻失去了自己的生命。她本可以在確診后和孩子們分享更多的時(shí)間，可是她卻需要掙更多的錢(qián)。

“還有一位患有心臟病的男士，他在7年內(nèi)發(fā)病五到六次，我們給他換了心臟，這之后他活了多久呢？23年。之前，這位病人每次來(lái)醫(yī)院，我都聽(tīng)不到他有什么抱怨。可是后來(lái)，每次他來(lái)醫(yī)院，都會(huì)聽(tīng)見(jiàn)他念叨一件事，就是錢(qián)?！彼剂诵呐K病，沒(méi)有辦法恢復(fù)工作，而他的消費(fèi)卻在增加，因?yàn)樗枰喴?，家里也需要安裝輔助設(shè)施，還需要服藥。他因此失去了自己的房子、工作，以至于驕傲和尊嚴(yán)。

這使伯納德醫(yī)生陷入了沉思，在他接觸的病例里，能舉出上百個(gè)這樣的例子，患者確診之后獲得了治療，活了下來(lái)，可是他們和他們的家庭在財(cái)務(wù)上卻“死”了。這就是人們?cè)絹?lái)越需要面對(duì)的難題。作為醫(yī)生，可以救治病人，甚至可以延遲和挽救病患的生命，但確不能挽救一個(gè)家庭的財(cái)務(wù)生命。因此，如果一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，它能夠解決病人在被確診重大疾病的時(shí)候能夠獲得一大筆保險(xiǎn)金來(lái)作為治病以及康復(fù)的費(fèi)用，而不是到身故以后才獲得賠償。才是對(duì)患者和他的家庭最重要的支持。

重疾，沒(méi)那么可怕

一提起重大疾病，中國(guó)的大多數(shù)老百姓確診前后會(huì)有兩個(gè)反應(yīng)：確診前：我身體健康，吃嘛嘛香，一定不會(huì)得大病；確診后：啊，結(jié)果出來(lái)了！完蛋了，我一定快死了！

其實(shí)，諸如“重疾險(xiǎn)保死不保病”、“重疾險(xiǎn)是醫(yī)療險(xiǎn)”等等深入人心的觀念卻不見(jiàn)得正確。作為消費(fèi)者，一定要明白一個(gè)重要的醫(yī)學(xué)概念就是：五年存活率。

重大疾病，特別是癌癥治療的五年生存率，是醫(yī)生用來(lái)評(píng)價(jià)手術(shù)和治療效果的，如果癌癥患者經(jīng)手術(shù)治療能生存5年以上，即可認(rèn)為腫瘤被治愈的可能性為90%以上。不少患者經(jīng)過(guò)手術(shù)切除、局部放療和全身化療之后，從表面上看，精神、飲食、休息都不錯(cuò)，能夠像正常人一樣工作和生活，生化指標(biāo)、X線、超聲甚至CT檢查也發(fā)現(xiàn)不了任何異常，但在3年或5年后可能又出現(xiàn)腫瘤復(fù)發(fā)或轉(zhuǎn)移。

專家經(jīng)過(guò)大量的臨床觀察和資料統(tǒng)計(jì)，發(fā)現(xiàn)腫瘤患者的復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移，大多數(shù)（占80%）是在手術(shù)根治術(shù)后3年左右，10%是發(fā)生在治療后5年左右，這就形成了用“五年生存率”的概念去評(píng)價(jià)某一重疾特別是癌癥的治療效果。大量臨床調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，腫瘤患者如果能生存5年以上，發(fā)生復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移的僅占10%。所以“五年生存率”不意味著只能活5年，而是意味著已接近治愈。在醫(yī)學(xué)領(lǐng)域，五年后依舊存活的患者在統(tǒng)計(jì)學(xué)上已經(jīng)歸類(lèi)于正常人的普通死亡率數(shù)據(jù)。

所以得了重大疾病特別是占重大疾病70%比例以上的惡性腫瘤并不可怕，可怕的是失去了信心。五年之內(nèi)的收入損失、復(fù)診費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用等綜合數(shù)額，是計(jì)算重疾險(xiǎn)保額的重要依據(jù)。而保費(fèi)最終的厘定，則是結(jié)合和依據(jù)每個(gè)人的收入水平具體計(jì)算。挺過(guò)了五年，就意味著勝利！

從（圖1）可知，中美五年的整體存活率是有很大差異的，中國(guó)只有30%，而美國(guó)能達(dá)到60%以上。除了癌癥種類(lèi)不同、癌癥診斷時(shí)的時(shí)期不同、治療的規(guī)范程度不同、癌癥的教育認(rèn)知不同等因素以外，財(cái)務(wù)支持力度不同也是非常非常重要的原因，而解決這一問(wèn)題，購(gòu)買(mǎi)足額的重疾險(xiǎn)保障是特別行之有效的手段。

隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，醫(yī)療水平的不斷提高以及各種新藥品的研制成功，使得原來(lái)不能治愈的患者有了康復(fù)的可能。魯迅先生小說(shuō)《藥》里，華老栓用蘸血的饅頭治療的癆病在上個(gè)世紀(jì)5、60年代之前還是絕癥，而目前，肺結(jié)核（癆?。┑闹委熞呀?jīng)成為常規(guī)化、程序化的普通輕癥。目前高發(fā)的甲狀腺癌、乳腺癌等，在醫(yī)學(xué)上的診療和康復(fù)基本都保持在較高的比例。

但另一方面，由于環(huán)境污染、食品安全、精神壓力等各種各樣的原因，引發(fā)疾病的因素較以前大幅度增加，患者有越來(lái)越年輕的趨勢(shì)。低齡化重疾發(fā)病率的逐年攀升到了觸目驚心的地步。

防患于未然

重疾不可怕，可怕的是無(wú)知偏見(jiàn)；重疾不再重，沉重的是囊中羞澀。從以下四方面的未雨綢繆提早準(zhǔn)備，也許會(huì)把悲傷的眼淚提前化為歡欣鼓舞的勇氣。

1、早期預(yù)防和篩查

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，發(fā)達(dá)國(guó)家的癌癥篩查覆蓋率是50%-70%，90%以上的醫(yī)療機(jī)構(gòu)具備篩查能力，而我們國(guó)家這兩項(xiàng)均僅為不到1%；規(guī)范且良好的體檢、強(qiáng)制篩查年齡等措施的落實(shí)任重道遠(yuǎn)。那么，從“一天一蘋(píng)果，醫(yī)生遠(yuǎn)離我”、“一年一體檢，重疾遠(yuǎn)離我”開(kāi)始吧。

2、早期治療

重疾發(fā)現(xiàn)越早，治療效果越好。原位癌的五年存活率達(dá)到100%。早期腫瘤的治療費(fèi)用低，療效佳。

3、規(guī)范治療

相信科學(xué)，而不是有病亂投醫(yī)，規(guī)范科學(xué)的治療能大大延長(zhǎng)生存期，目前除了傳統(tǒng)的手術(shù)、化療、放療等治療手段，靶向用藥、細(xì)胞免疫療法也在逐步臨床普及。

4、財(cái)務(wù)安排

重疾險(xiǎn)，作為收入損失補(bǔ)償?shù)耐怀龉δ?，是社保和醫(yī)療險(xiǎn)的強(qiáng)有力的補(bǔ)充。越早規(guī)劃，費(fèi)用越低，核保通過(guò)率越高。

因?yàn)榧膊?dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用、因?yàn)榧膊?dǎo)致的不能正常工作或失去工作能力從而帶來(lái)的收入損失、因?yàn)榧膊?dǎo)致生活不能自理而帶來(lái)的護(hù)理開(kāi)支等因素，決定了重疾險(xiǎn)的核心風(fēng)險(xiǎn)是因健康原因?qū)е碌慕?jīng)濟(jì)損失。只有通過(guò)科學(xué)的制度安排，才能把潛存的部分或者全部健康風(fēng)險(xiǎn)做出風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

保險(xiǎn)是具有特殊屬性的金融工具，保監(jiān)會(huì)規(guī)定了6種必保的重大疾病險(xiǎn)種和19種推薦險(xiǎn)種合計(jì)25種的保障類(lèi)別，已經(jīng)成為各家保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)項(xiàng)目。由此衍生的幾十類(lèi)保障范圍的重疾，基本涵蓋了99%以上的重疾發(fā)生率，以小博大的的杠杠比例極大地緩解和保證了往往是突如其來(lái)的個(gè)人和家庭的大額健康財(cái)務(wù)支出。

不會(huì)做健康管理，就要做危機(jī)處理，有些人跟保險(xiǎn)公司以法律的合同文本形式固化轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)；有些人跟自己和自己的老小乃至親朋好友以默認(rèn)的口頭形式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。社保+醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)+重疾類(lèi)商業(yè)保險(xiǎn)的組合才是家庭每個(gè)成員的必備剛需品。

（本文系MDRT會(huì)員、LIMRA品質(zhì)獎(jiǎng)獲得者太平人壽青島分公司高級(jí)理財(cái)顧問(wèn)、優(yōu)秀兼職講師）