馬玉濤

作為醫(yī)生，可以挽救病患的生命，但卻不能挽救一個家庭的財務生命。如果保險能夠讓病人在被確診重疾時獲得保險金來作為治病以及康復的費用，而不是到身故以后才獲得賠償。才是對患者和他的家庭最重要的支持。

身體活了，財務死了

1983年，當南非的Crusade人壽保險公司，開發(fā)并售出世界上第一張重疾險保單時，參與設計研發(fā)的Dr.MariusBarnard（馬里優(yōu)思·伯納德）醫(yī)生的腦海里一直浮現(xiàn)的卻是幾年前的的一幕：

“我的一個病人：她是一位34歲的女士，這位女士有自己的事業(yè)，離過婚，還帶著兩個孩子。我在她的肺部發(fā)現(xiàn)了癌細胞。通過手術，成功的切除了癌細胞腫塊。兩年后，她再一次來到我的診所，從她的眼神中，我再一次感受到了死亡的訊息。她呼吸急迫，臉色蒼白毫無血色，眼神中布滿了對死亡的恐懼。”經(jīng)過了解，這位女士回去依舊工作，在此期間，她的癌細胞向另一片肺葉轉移。兩個月后，她去世了。

為了照顧她的孩子們，為了給他們更多的保障。但最終，卻失去了自己的生命。她本可以在確診后和孩子們分享更多的時間，可是她卻需要掙更多的錢。

“還有一位患有心臟病的男士，他在7年內(nèi)發(fā)病五到六次，我們給他換了心臟，這之后他活了多久呢？23年。之前，這位病人每次來醫(yī)院，我都聽不到他有什么抱怨?？墒呛髞?，每次他來醫(yī)院，都會聽見他念叨一件事，就是錢?！彼剂诵呐K病，沒有辦法恢復工作，而他的消費卻在增加，因為他需要輪椅，家里也需要安裝輔助設施，還需要服藥。他因此失去了自己的房子、工作，以至于驕傲和尊嚴。

這使伯納德醫(yī)生陷入了沉思，在他接觸的病例里，能舉出上百個這樣的例子，患者確診之后獲得了治療，活了下來，可是他們和他們的家庭在財務上卻“死”了。這就是人們越來越需要面對的難題。作為醫(yī)生，可以救治病人，甚至可以延遲和挽救病患的生命，但確不能挽救一個家庭的財務生命。因此，如果一種保險產(chǎn)品，它能夠解決病人在被確診重大疾病的時候能夠獲得一大筆保險金來作為治病以及康復的費用，而不是到身故以后才獲得賠償。才是對患者和他的家庭最重要的支持。

重疾，沒那么可怕

一提起重大疾病，中國的大多數(shù)老百姓確診前后會有兩個反應：確診前：我身體健康，吃嘛嘛香，一定不會得大病；確診后：啊，結果出來了！完蛋了，我一定快死了！

其實，諸如“重疾險保死不保病”、“重疾險是醫(yī)療險”等等深入人心的觀念卻不見得正確。作為消費者，一定要明白一個重要的醫(yī)學概念就是：五年存活率。

重大疾病，特別是癌癥治療的五年生存率，是醫(yī)生用來評價手術和治療效果的，如果癌癥患者經(jīng)手術治療能生存5年以上，即可認為腫瘤被治愈的可能性為90%以上。不少患者經(jīng)過手術切除、局部放療和全身化療之后，從表面上看，精神、飲食、休息都不錯，能夠像正常人一樣工作和生活，生化指標、X線、超聲甚至CT檢查也發(fā)現(xiàn)不了任何異常，但在3年或5年后可能又出現(xiàn)腫瘤復發(fā)或轉移。

專家經(jīng)過大量的臨床觀察和資料統(tǒng)計，發(fā)現(xiàn)腫瘤患者的復發(fā)和轉移，大多數(shù)（占80%）是在手術根治術后3年左右，10%是發(fā)生在治療后5年左右，這就形成了用“五年生存率”的概念去評價某一重疾特別是癌癥的治療效果。大量臨床調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，腫瘤患者如果能生存5年以上，發(fā)生復發(fā)和轉移的僅占10%。所以“五年生存率”不意味著只能活5年，而是意味著已接近治愈。在醫(yī)學領域，五年后依舊存活的患者在統(tǒng)計學上已經(jīng)歸類于正常人的普通死亡率數(shù)據(jù)。

所以得了重大疾病特別是占重大疾病70%比例以上的惡性腫瘤并不可怕，可怕的是失去了信心。五年之內(nèi)的收入損失、復診費用、康復費用、護理費用等綜合數(shù)額，是計算重疾險保額的重要依據(jù)。而保費最終的厘定，則是結合和依據(jù)每個人的收入水平具體計算。挺過了五年，就意味著勝利！

從（圖1）可知，中美五年的整體存活率是有很大差異的，中國只有30%，而美國能達到60%以上。除了癌癥種類不同、癌癥診斷時的時期不同、治療的規(guī)范程度不同、癌癥的教育認知不同等因素以外，財務支持力度不同也是非常非常重要的原因，而解決這一問題，購買足額的重疾險保障是特別行之有效的手段。

隨著科學技術的發(fā)展和進步，醫(yī)療水平的不斷提高以及各種新藥品的研制成功，使得原來不能治愈的患者有了康復的可能。魯迅先生小說《藥》里，華老栓用蘸血的饅頭治療的癆病在上個世紀5、60年代之前還是絕癥，而目前，肺結核（癆?。┑闹委熞呀?jīng)成為常規(guī)化、程序化的普通輕癥。目前高發(fā)的甲狀腺癌、乳腺癌等，在醫(yī)學上的診療和康復基本都保持在較高的比例。

但另一方面，由于環(huán)境污染、食品安全、精神壓力等各種各樣的原因，引發(fā)疾病的因素較以前大幅度增加，患者有越來越年輕的趨勢。低齡化重疾發(fā)病率的逐年攀升到了觸目驚心的地步。

防患于未然

重疾不可怕，可怕的是無知偏見；重疾不再重，沉重的是囊中羞澀。從以下四方面的未雨綢繆提早準備，也許會把悲傷的眼淚提前化為歡欣鼓舞的勇氣。

1、早期預防和篩查

根據(jù)統(tǒng)計，發(fā)達國家的癌癥篩查覆蓋率是50%-70%，90%以上的醫(yī)療機構具備篩查能力，而我們國家這兩項均僅為不到1%；規(guī)范且良好的體檢、強制篩查年齡等措施的落實任重道遠。那么，從“一天一蘋果，醫(yī)生遠離我”、“一年一體檢，重疾遠離我”開始吧。

2、早期治療

重疾發(fā)現(xiàn)越早，治療效果越好。原位癌的五年存活率達到100%。早期腫瘤的治療費用低，療效佳。

3、規(guī)范治療

相信科學，而不是有病亂投醫(yī)，規(guī)范科學的治療能大大延長生存期，目前除了傳統(tǒng)的手術、化療、放療等治療手段，靶向用藥、細胞免疫療法也在逐步臨床普及。

4、財務安排

重疾險，作為收入損失補償?shù)耐怀龉δ?，是社保和醫(yī)療險的強有力的補充。越早規(guī)劃，費用越低，核保通過率越高。

因為疾病導致的醫(yī)療費用、因為疾病導致的不能正常工作或失去工作能力從而帶來的收入損失、因為疾病導致生活不能自理而帶來的護理開支等因素，決定了重疾險的核心風險是因健康原因?qū)е碌慕?jīng)濟損失。只有通過科學的制度安排，才能把潛存的部分或者全部健康風險做出風險轉移。

保險是具有特殊屬性的金融工具，保監(jiān)會規(guī)定了6種必保的重大疾病險種和19種推薦險種合計25種的保障類別，已經(jīng)成為各家保險公司重疾險的基礎項目。由此衍生的幾十類保障范圍的重疾，基本涵蓋了99%以上的重疾發(fā)生率，以小博大的的杠杠比例極大地緩解和保證了往往是突如其來的個人和家庭的大額健康財務支出。

不會做健康管理，就要做危機處理，有些人跟保險公司以法律的合同文本形式固化轉嫁風險；有些人跟自己和自己的老小乃至親朋好友以默認的口頭形式轉嫁風險。社保+醫(yī)療商業(yè)保險+重疾類商業(yè)保險的組合才是家庭每個成員的必備剛需品。

（本文系MDRT會員、LIMRA品質(zhì)獎獲得者太平人壽青島分公司高級理財顧問、優(yōu)秀兼職講師）