支票作為替代現(xiàn)金的一種支付工具，正在被企事業(yè)單位和居民廣泛使用，目前已經(jīng)成為人民銀行同城票據(jù)交換的主要介質(zhì)。隨著銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，現(xiàn)金的使用幾率越來(lái)越少，與之對(duì)應(yīng)，同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)中支票業(yè)務(wù)比重增加。由于支票的業(yè)務(wù)量增加，人員素質(zhì)跟不上時(shí)代發(fā)展，引發(fā)了一系列問(wèn)題。這些問(wèn)題已經(jīng)嚴(yán)重影響了同城資金清算速度，進(jìn)而引發(fā)資金清算客戶的不滿情緒，降低了民眾對(duì)支票的信心。導(dǎo)致同城票據(jù)交換支票抵用率下降，支票退票問(wèn)題頻發(fā)。下面以彰武縣同城票據(jù)交換所業(yè)務(wù)為例對(duì)支票退票問(wèn)題原因進(jìn)行分析并給出相應(yīng)對(duì)策。

一、同城票據(jù)交換支票退票情況簡(jiǎn)介

根據(jù)人民銀行彰武縣支行營(yíng)業(yè)部票據(jù)交換所同城退票登記簿統(tǒng)計(jì)，2015年1月至2015年10月同城票據(jù)交換中支票退票共97筆，平均每月退支票近10筆，退票原因及筆數(shù)占比如圖所示。其中因背書有誤退票占比10%，背書日期有誤占比3%，空頭支票退票占比3%，密碼錯(cuò)誤退票占比10%，賬號(hào)戶名不符退票占比1%，提票反方錯(cuò)誤退票占比1%，支票賬號(hào)金額日期印鑒有誤占比63%。

二、退票原因及問(wèn)題分析

（一）人民銀行對(duì)商業(yè)銀行退票理由是否屬實(shí)信息不對(duì)稱

1、近年來(lái)，隨著金融體制改革不斷深入，銀行進(jìn)行了商業(yè)化改革，建立了指標(biāo)考核、工效掛鉤的激勵(lì)機(jī)制，片面追求效益成為銀行職工的重要利益驅(qū)動(dòng)，因此，一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為追求效益與存款數(shù)量最大化，在指標(biāo)考核期內(nèi)，對(duì)一些額度較大的票據(jù)想辦法挑毛病、找問(wèn)題，編造退票理由不予付款，而商業(yè)銀行退票原因?qū)Τ制比宋丛O(shè)有反饋制度，商業(yè)銀行對(duì)退票具體原因登記不夠詳細(xì)、具體，人民銀行對(duì)退票原因了解程度不夠，無(wú)從查證商業(yè)銀行退票理由是否屬實(shí)。

2、由于金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，部分商業(yè)銀行為爭(zhēng)取客戶，發(fā)現(xiàn)空頭支票隱瞞不報(bào)，用其他理由代替空頭支票原因進(jìn)行退票，逃避人民銀行處罰，而人民銀行對(duì)商業(yè)銀行真正退票原因無(wú)法有效甄別。彰武縣2015年1月至10月因空頭支票原因商業(yè)銀行退票占退票總數(shù)3%，其中商業(yè)銀行以其他原因代替空頭支票原因退票的未列入其內(nèi)。

（二）銀行與銀行之間對(duì)支票出現(xiàn)何種問(wèn)題采取退票行為信息不對(duì)稱

部分提入行出于謹(jǐn)慎性原則對(duì)一些稍有疑問(wèn)的企業(yè)支票均采取退票行為，以免承擔(dān)過(guò)錯(cuò)風(fēng)險(xiǎn)，寧可不付，絕不錯(cuò)付。如支票背書日期有誤是否應(yīng)采取退票行為，各商業(yè)銀行對(duì)此處理不同。根據(jù)《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》第29條第二款規(guī)定“背書未記載日期的，視為在匯票到期日前背書。”背書日期為相對(duì)記載事項(xiàng)，而對(duì)于背書日期有誤情況是否應(yīng)當(dāng)采取退票行為未有明確規(guī)定，部分商業(yè)銀行出于謹(jǐn)慎性原則對(duì)此采取退票行為。在彰武縣2015年1月至10月中，因背書日期有誤退票占比3%。

（三）持票人與出票人之間信息不對(duì)稱

出票人缺乏誠(chéng)信或業(yè)務(wù)素質(zhì)差，簽發(fā)空頭支票、加蓋不清晰印鑒或錯(cuò)誤印鑒、支付密碼填寫錯(cuò)誤甚至故意不填，而持票人對(duì)支票風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱，對(duì)瑕疵票據(jù)防范、鑒別能力差，對(duì)空頭支票、支付密碼缺乏有效查詢途徑，無(wú)法知曉支票是否存在問(wèn)題，在提示付款時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題被商業(yè)銀行退票，則會(huì)影響持票人按時(shí)入賬或支取資金，若不加以重視則會(huì)影響公眾對(duì)支票認(rèn)可程度，導(dǎo)致金融秩序混亂。

三、管理對(duì)策

（一）銀行制定退票理由反饋書

商業(yè)銀行退票同時(shí)將退票理由反饋給支票持票人核實(shí)并簽字蓋章，對(duì)有異議的退票理由持票人有權(quán)向人民銀行舉報(bào)，發(fā)揮人民銀行監(jiān)督管理職能，維護(hù)持票人合法權(quán)益，提高社會(huì)公眾對(duì)支票的認(rèn)可程度。

（二）制定全國(guó)統(tǒng)一的《同城票據(jù)交換退票業(yè)務(wù)處理辦法》

結(jié)合《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》，以其它地區(qū)處理同城票據(jù)交換退票業(yè)務(wù)好的做法，對(duì)支票及其它同城票據(jù)退票行為作出客觀、具體、明確規(guī)定，進(jìn)一步加強(qiáng)全國(guó)支付環(huán)境建設(shè)，規(guī)范支付結(jié)算行為、防范資金風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立舉報(bào)制度

對(duì)私設(shè)規(guī)定、私自添加支票絕對(duì)記載事項(xiàng)并以此為理由退票的商業(yè)銀行，被退票持票人和被退票商業(yè)銀行有權(quán)向人民銀行舉報(bào)并要求商業(yè)銀行按規(guī)定及時(shí)辦理支付清算。

（四）建立全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一的出票人“黑名單”管理制度

將多次簽發(fā)密碼不符、空頭、預(yù)留印鑒不符支票的客戶列入“黑名單”，并與人民銀行征信管理系統(tǒng)建立直接聯(lián)系，在系統(tǒng)中記錄其違約記錄，方便查詢。以此凈化支付清算環(huán)境，防范資金風(fēng)險(xiǎn)，控制其出售轉(zhuǎn)賬支票和提出全國(guó)支票，增加其取得國(guó)內(nèi)其它金融服務(wù)和社會(huì)服務(wù)的信用成本，使其為此付出代價(jià)。

（五）大力宣傳支票和全國(guó)支票影像系統(tǒng)知識(shí)

人民銀行加強(qiáng)對(duì)支票和全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)的宣傳，以商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為主要陣地，充分利用柜臺(tái)、電子顯示屏和宣傳資料等宣傳方式，配合以電臺(tái)、平面媒體等宣傳媒介，向社會(huì)大力宣傳普及支票和全國(guó)支票影像知識(shí)，指導(dǎo)企事業(yè)單位和居民正確、規(guī)范填寫支票信息，提高社會(huì)公眾對(duì)支票和全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)的認(rèn)識(shí)。

（文/張杰君 高小涵）