◎ 文 《法人》特約研究員 劉興成

財(cái)富管理如何任性

◎ 文 《法人》特約研究員 劉興成

不管是市場(chǎng)主體，還是政府，要做好財(cái)富管理，就要有產(chǎn)權(quán)清晰、遵守合同、誠(chéng)實(shí)信用的法治保障

“有錢就是任性”是2014年的一個(gè)網(wǎng)絡(luò)熱詞。

先介紹熱詞背后的一個(gè)故事：一位被稱為“老劉”的土豪于2014年4月買保健品時(shí)被騙，在支付了7萬(wàn)元的時(shí)候就已經(jīng)發(fā)現(xiàn)被騙，但為了能讓公安機(jī)關(guān)立案?jìng)善?，就繼續(xù)給騙子匯錢，直至匯到54.4萬(wàn)元時(shí)破了騙局，被廣大網(wǎng)友調(diào)侃為“有錢就是這么任性”。

網(wǎng)友對(duì)財(cái)富管理的理解，是老劉的做法不理性，又導(dǎo)致更多錢財(cái)被騙的風(fēng)險(xiǎn)。老劉對(duì)財(cái)富管理的看法與網(wǎng)友恰恰相反，用增加自己成本的方式增大了騙子的風(fēng)險(xiǎn)，以法治思維救濟(jì)財(cái)富管理?yè)p失，這是理性而不是任性。

這個(gè)有趣的案例提出的問(wèn)題值得深思：中國(guó)人的財(cái)富管理能否任性？什么是財(cái)富管理的理性？

富人有多任性

30多年前，中國(guó)人對(duì)財(cái)富的向往，是在吃飽肚子的前提下過(guò)上“樓上樓下、電燈電話”的生活。進(jìn)入21世紀(jì)后，中國(guó)基本解決了溫飽問(wèn)題，大部分人過(guò)上了小康生活，一部分人變得越來(lái)越富裕，直至阿里巴巴創(chuàng)始人馬云超越李嘉誠(chéng)成為亞洲首富。

彭博社億萬(wàn)富翁指數(shù)的數(shù)據(jù)每天更新。現(xiàn)年86歲的李嘉誠(chéng)長(zhǎng)期以來(lái)是華人首富且自2012年4月5日以來(lái)一直是亞洲首富，到2014年12月12日的個(gè)人財(cái)富為283億美元。2014年12月12日，現(xiàn)年50歲的馬云個(gè)人財(cái)富達(dá)到286億美元，比李嘉誠(chéng)多3億美元。

瑞士信貸2014年10月14日發(fā)布的《2014年全球財(cái)富報(bào)告》顯示，全球財(cái)富在過(guò)去的一年里增加了8.3%，達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的263萬(wàn)億美元。全球財(cái)富比2008年金融危機(jī)前的峰值高出20%，比2008年危機(jī)最嚴(yán)重的低谷期高出39%。雖然全球經(jīng)濟(jì)整體蕭條，但私人財(cái)富仍然高歌猛進(jìn)，表明“民富”是世界潮流。

從全球財(cái)富分布看，北美和歐洲的財(cái)富基數(shù)和增幅均名列前茅。北美財(cái)富居于世界首位，占全球的34.7%，歐洲位居第二，占全球財(cái)富的32.4%，這兩個(gè)地區(qū)上年度財(cái)富增幅均為11%。中國(guó)大陸財(cái)富位居第四，占8.1%，增幅3.5%。拉丁美洲財(cái)富變化微乎其微，印度財(cái)富則下降1%。

在國(guó)別上說(shuō)，英國(guó)、韓國(guó)和丹麥財(cái)富增幅最快，發(fā)生戰(zhàn)亂的烏克蘭、在拉美陷阱中沒(méi)有走出來(lái)的阿根廷、自然災(zāi)害頻繁和環(huán)境問(wèn)題嚴(yán)重的印度尼西亞財(cái)富縮水最嚴(yán)重。就人均財(cái)富而言，最高的依然是瑞士，為人均58.1萬(wàn)美元，瑞士成為全球僅有的人均財(cái)富超過(guò)50萬(wàn)美元的國(guó)家。人均財(cái)富緊隨瑞士的是澳大利亞、挪威、美國(guó)和瑞典。

全球個(gè)人財(cái)富凈資產(chǎn)的平均值達(dá)5.6萬(wàn)美元，創(chuàng)歷史新高，但個(gè)人財(cái)富的中位數(shù)卻自2007年來(lái)驟降14%，為3,650美元。這意味著任何一個(gè)人的財(cái)富只要達(dá)到3,650美元，就成為全球最富裕的一半人中的一員。自2008年金融危機(jī)以來(lái)，全球財(cái)富分配不平等在加劇，發(fā)展中國(guó)家的財(cái)富分配兩極分化更明顯。

根據(jù)《2014年全球財(cái)富報(bào)告》的劃分，財(cái)富為1萬(wàn)至10萬(wàn)美元屬于中產(chǎn)階層，全球共有10億人。中國(guó)中產(chǎn)階層比2000年翻了一番，占全球的三分之一，為3.3億人。中國(guó)大陸個(gè)人平均凈資產(chǎn)2000年以來(lái)迅速增加，從5,670美元達(dá)到2014年的約2.13萬(wàn)美元，個(gè)人資產(chǎn)中值為7,033美元。2010年以來(lái)中國(guó)人財(cái)富增加的主要因素為人民幣升值。

理性把握財(cái)富權(quán)

人對(duì)財(cái)富的權(quán)力分為兩類：一種是創(chuàng)造財(cái)富的權(quán)力，另一種是使用財(cái)富的權(quán)力。從道理上說(shuō)，只有創(chuàng)造財(cái)富的人，才有權(quán)力使用財(cái)富，但由于有繼承、贈(zèng)與、委托管理財(cái)富等現(xiàn)象存在，使用財(cái)富的人不一定是創(chuàng)造財(cái)富的人，創(chuàng)造財(cái)富和使用財(cái)富是兩個(gè)事物。

人們?cè)趧?chuàng)造財(cái)富時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循中國(guó)歷來(lái)講究的“君子生財(cái)，取之有道”的原則。按照市場(chǎng)邏輯才能創(chuàng)造財(cái)富，按照強(qiáng)盜邏輯不僅不能創(chuàng)造財(cái)富，反而會(huì)毀滅財(cái)富。有的官員用貪污、受賄等腐敗方式斂取財(cái)富，把成億的現(xiàn)金堆在房屋里，自認(rèn)為是創(chuàng)造財(cái)富，實(shí)際上是在把別人和社會(huì)搞窮的同時(shí)為自己和家庭創(chuàng)造貧窮。貪官用現(xiàn)金堆起來(lái)的不是財(cái)富，而是自己的牢籠甚至是墳?zāi)埂?/p>

世界上有三種力量，分別是武力、金錢和知識(shí)，都與財(cái)富密切相關(guān)。

槍桿子里面出政權(quán)。政權(quán)可以保衛(wèi)國(guó)民的財(cái)富，但槍桿子不能創(chuàng)造財(cái)富。中國(guó)改革開(kāi)放30多年來(lái)正是在和平的環(huán)境下，取得了世界矚目的創(chuàng)造財(cái)富的巨大成就。發(fā)生戰(zhàn)亂的烏克蘭是過(guò)去一年里財(cái)富縮水最嚴(yán)重的國(guó)家，俄羅斯人財(cái)富減少與烏克蘭局勢(shì)有直接關(guān)系，把武力放在第一位的朝鮮是世界上最貧窮的國(guó)家之一。

金錢不是萬(wàn)能的，但沒(méi)有金錢是萬(wàn)萬(wàn)不行的。用金錢投資，可以創(chuàng)造財(cái)富，但如果信奉“有錢能使鬼推磨”，人就會(huì)被金錢主宰，變成金錢的奴隸，反而會(huì)毀滅財(cái)富。

知識(shí)就是力量。財(cái)富是創(chuàng)造出來(lái)的，知識(shí)是創(chuàng)新出來(lái)的，財(cái)富和知識(shí)的產(chǎn)生過(guò)程是相通的，知識(shí)產(chǎn)權(quán)本身就是財(cái)富。創(chuàng)新激勵(lì)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)有利于創(chuàng)造財(cái)富。中國(guó)古代有“四大發(fā)明”，因此，中國(guó)在很長(zhǎng)的世界歷史中都是最富裕的國(guó)家。北美和歐洲的財(cái)富目前居于世界前兩位，就是因?yàn)楸泵篮蜌W洲的知識(shí)創(chuàng)新超前。

使用財(cái)富的邏輯是“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，個(gè)人、家庭、團(tuán)體和國(guó)家財(cái)富都是如此。財(cái)富是辛辛苦苦創(chuàng)造出來(lái)的，要熱愛(ài)財(cái)富，珍惜財(cái)富，不要糟蹋財(cái)富。貪污和浪費(fèi)都是一種違法犯罪行為。錢要花在刀刃上，財(cái)富應(yīng)當(dāng)放在正確的位置，財(cái)富使用要講究效率和效果。吸毒、賭博和抽煙也在使用財(cái)富，但這三種都是對(duì)人有百害而無(wú)一利的財(cái)富使用方式。

財(cái)富管理關(guān)乎法治

財(cái)富管理是對(duì)個(gè)人、家庭、公司和團(tuán)體的既有財(cái)富與未來(lái)財(cái)務(wù)收入進(jìn)行規(guī)劃、運(yùn)作，將財(cái)富進(jìn)行收益、流動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)管理，以降低風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值的一種專業(yè)金融活動(dòng)。市場(chǎng)主體從事個(gè)人和公司財(cái)富管理，政府對(duì)公共財(cái)富進(jìn)行管理。

不管是市場(chǎng)主體，還是政府，要做好財(cái)富管理，就要有產(chǎn)權(quán)清晰、遵守合同、誠(chéng)實(shí)信用的法治保障。

產(chǎn)權(quán)清晰要求財(cái)富的所有權(quán)清楚，誰(shuí)的就是誰(shuí)的，不得侵犯財(cái)富的所有權(quán)?！吨腥A人民共和國(guó)憲法》第十二條規(guī)定，禁止任何組織或者個(gè)人用任何手段侵占或者破壞國(guó)家的和集體的財(cái)產(chǎn)。《憲法》第十三條規(guī)定，公民的合法的私有財(cái)產(chǎn)不受侵犯，國(guó)家依照法律規(guī)定保護(hù)公民的私有財(cái)產(chǎn)權(quán)和繼承權(quán)；國(guó)家為了公共利益的需要，可以依照法律規(guī)定對(duì)公民的私有財(cái)產(chǎn)實(shí)行征收或者征用并給予補(bǔ)償?！吨腥A人民共和國(guó)物權(quán)法》對(duì)中國(guó)人的財(cái)富權(quán)利做出了詳細(xì)的規(guī)定。

遵守合同要求財(cái)富管理有契約精神，做到“先小人，后君子”，在不違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定的前提下，嚴(yán)格按照合同約定進(jìn)行財(cái)富管理?！吨腥A人民共和國(guó)民法通則》、《中華人民共和國(guó)合同法》等法律，規(guī)定了如何在財(cái)富管理活動(dòng)中遵守合同。

尊重財(cái)富權(quán)利和遵守財(cái)富管理合同，都要求財(cái)富管理參與方誠(chéng)實(shí)信用。沒(méi)有誠(chéng)實(shí)信用，就沒(méi)有財(cái)富管理的良好秩序。

此外筆者認(rèn)為，在法治成為國(guó)家治理現(xiàn)代化主要內(nèi)容的中國(guó)，律師事務(wù)所等專業(yè)法律機(jī)構(gòu)能夠?qū)κ袌?chǎng)主體和政府的財(cái)富管理活動(dòng)發(fā)揮引導(dǎo)和監(jiān)督作用。律師事務(wù)所可以為財(cái)團(tuán)、企業(yè)、個(gè)人、家庭和團(tuán)體提供投資、融資、理財(cái)、財(cái)富傳承和慈善公益事業(yè)等財(cái)富管理方面的專業(yè)法律服務(wù)。