姜巖

[摘 要] 隨著經(jīng)濟的發(fā)展，我國的銀行市場規(guī)模日益壯大，城市商業(yè)銀行的金融地位逐步上升，成長性良好，具有特色的經(jīng)營道路初露端倪。新形勢下城市商業(yè)銀行面臨著經(jīng)濟下行，直接融資比重趨勢向上，競爭壓力增大，利率市場化改革的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透對城市商業(yè)銀行構成交叉競爭。城市商業(yè)銀行應順應新趨勢明確目標定位，引進民營資本，大力支持地方經(jīng)濟轉型，加深與互聯(lián)網(wǎng)合作，發(fā)揮線下資源優(yōu)勢，提高主動負債管理能力，延伸產(chǎn)品線，加強風險管理。

[關鍵詞] 城市商業(yè)銀行；轉型；臨挑戰(zhàn)及應對研究

[中圖分類號] F270 [文獻標識碼] B

一、城市商業(yè)銀行發(fā)展成效顯著

（一）金融地位上升，成長性良好

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，我國的銀行市場規(guī)模日益壯大，目前已經(jīng)形成了包括中央銀行，三大政策性銀行，5家大型商業(yè)銀行，12家股份制商業(yè)銀行，133家城市商業(yè)銀行以及包括農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等在內(nèi)的強大的金融團體。根據(jù)銀行業(yè)金融機構總資產(chǎn)情況表（2003-2014年）統(tǒng)計，從2003年底到2014年底，城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)由1.5萬億元增長到18萬億元，占當年銀行總資產(chǎn)的比例由5.3%增長到10.5%。銀行業(yè)監(jiān)管統(tǒng)計指標季度情況表（2015年）顯示，截至2015年6月底，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)超過20萬億元，占比10.74%，城市商業(yè)銀行的金融地位逐漸抬高。銀行業(yè)各類金融機構在2015年前半年比去年同期均有不同程度的增長，其中城市商業(yè)銀行在第一季度和第二季度分別增長18.26%和20.7%，居銀行業(yè)各類金融機構首位，顯示出相對良好的成長性。

（二）創(chuàng)新完善服務渠道，尋求有特色，有差異化的經(jīng)營道路初露端倪

很多城市商業(yè)銀行積極開拓渠道，構建出線上與線下、傳統(tǒng)與新型相融合的多元化服務模式——青島銀行推出“E智青銀”，升級電子銀行，推出新一代網(wǎng)銀；漢口銀行、金華銀行引入社交媒體，推出微信銀行；南京銀行與江蘇有線合作推出銀廣通，可在電視上購買理財產(chǎn)品等。截至2014年底，共有14家城商行推出在線直銷銀行，占同期全國推出在線直銷銀行的18家銀行的78%。城市商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的合作已逐漸深入。

“服務地方、服務市民、服務中小”是城市商業(yè)銀行的初始市場定位，伴隨新經(jīng)濟的變革，很多城市商業(yè)銀行開始尋求差異化經(jīng)營戰(zhàn)略，比如鄭州銀行定位于商貿(mào)物流銀行、中小企業(yè)融資專家和精品社區(qū)銀行，哈爾濱銀行重點突出對俄金融業(yè)務，威海市商業(yè)銀行專注對韓特色服務等，城市商業(yè)銀行的差異化特色經(jīng)營道路已在路上。

二、新形勢下城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）經(jīng)濟下行壓力不容忽視

目前我國經(jīng)濟處于增速換擋、結構調(diào)整、風險釋放的新階段，近年來經(jīng)濟增速持續(xù)回落，鑒于目前的經(jīng)濟形勢和貨幣政策環(huán)境，預計整體經(jīng)濟短期內(nèi)仍將延續(xù)低位運行。受經(jīng)濟下行影響，城市商業(yè)銀行的稅后利潤增長率也呈現(xiàn)逐年下滑態(tài)勢，凸顯出經(jīng)營的壓力。據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)統(tǒng)計，從2010年底至2014年底，城市商業(yè)銀行稅后利潤增長率分別為55%、40%、26.5%、20%、13.3%，呈現(xiàn)出逐級回落態(tài)勢。

（二）行業(yè)門檻降低，直接融資比重趨勢向上，競爭壓力增大

1.競爭主體多元化。隨著社會發(fā)展變革，金融行業(yè)也隨之發(fā)生了很多變化。銀行的行業(yè)門檻快速下降，目前民營銀行已成立多家，互聯(lián)網(wǎng)金融也到處開花，市場競爭主體的多元化，使得銀行的競爭持續(xù)升溫，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營壓力日漸加大。

2.直接融資比重加大。2013年，十八屆三中全會發(fā)布《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》——“健全多層次資本市場體系，推進股票發(fā)行注冊制改革，多渠道推動股權融資，發(fā)展并規(guī)范債券市場，提高直接融資比重”。據(jù)統(tǒng)計，從2003年到2014年間，人民幣貸款在社會總融資中的比重從2003年的80%下降到2014年的59.4%，平均每年下降約2%。從2007年到2014年，我國債券市場發(fā)行各類債券從8萬億元到12萬億元，人民幣債券存量從12萬億元到36萬億元，債券市場規(guī)模呈現(xiàn)出加速態(tài)勢。直接融資的比重逐步加大是我國金融業(yè)的大勢所趨，無疑會對傳統(tǒng)的銀行業(yè)務帶來壓力。

（三）利率市場化改革促使城市商業(yè)銀行改變傳統(tǒng)業(yè)務模式

放松或完全放開對利率的管制是市場化的必然要求，目前多國已經(jīng)進行了利率市場化改革，而在這個過程中，各國均出現(xiàn)了由傳統(tǒng)“存貸差收入”向“業(yè)務收入多元化”的轉變。2015年5月10日，我國再度將存款利率浮動區(qū)間上限調(diào)整為基準利率的1.5倍，利率最終完全市場化已指日可待，城市商業(yè)銀行依賴傳統(tǒng)的存貸利差收入時代已然結束，如何擺脫依賴存貸差收入的局面，開拓出更多的盈利渠道，是城市商業(yè)銀行面臨的重要課題。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透對城市商業(yè)銀行構成交叉競爭

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已然如火如荼。第三方支付，眾籌、P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)戎T多新興業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)和發(fā)展，給傳統(tǒng)銀行帶來了前所未有的沖擊和壓力。微眾、網(wǎng)商銀行的開業(yè)標志著互聯(lián)網(wǎng)銀行正式步入行業(yè)領域內(nèi)部，微眾銀行的服務對象定位為“工薪階層、自由職業(yè)者、進城務工人員等普羅大眾，以及符合國家政策導向的小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)企業(yè)”。顯然，其客戶定位與城市商業(yè)銀行的目標客戶有很大程度的重疊交叉。2015年7月，中國人民銀行、工業(yè)和信息化部等十部委聯(lián)合印發(fā)了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，——“積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，鼓勵從業(yè)機構相互合作，拓寬從業(yè)機構融資渠道，堅持簡政放權和落實、完善財稅政策，推動信用基礎設施建設和配套服務體系建設”。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步深入普及，互聯(lián)網(wǎng)金融與城市商業(yè)銀行的交互滲透會日漸明顯。

三、城市商業(yè)銀行順應新趨勢的發(fā)展轉型

（一）目標定位明確

城市商業(yè)銀行經(jīng)過近年不同程度的發(fā)展，已經(jīng)出現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部分化現(xiàn)象。已經(jīng)上市A股的3家城市商業(yè)銀行和在港股上市的4家城市商業(yè)銀行因為率先增資擴股，資本實力相對雄厚，業(yè)務也相對多元綜合，與那些仍舊集中在本地域發(fā)展的小型城市商業(yè)銀行的目標定位理應存在差異，各家城市商業(yè)銀行需要將發(fā)展的規(guī)模、速度與效益的關系權衡清晰，根據(jù)自身的實際資源情況和優(yōu)勢所在，確定差異化的目標，突出重點業(yè)務，樹立自身品牌。endprint

（二）考慮引進優(yōu)秀的民營資本

在2015年全國城市商業(yè)銀行年會上，中國銀監(jiān)會副主席曹宇提出要積極支持城市商業(yè)銀行補充資本——“針對當前城商行普遍存在的資本補充壓力，支持銀行通過引進合格股東進行增資擴股”。大多城市商業(yè)銀行立足于本地，引入優(yōu)秀的本地民營企業(yè)入駐，一方面作為優(yōu)質股東可以提升銀行的經(jīng)營品質，另一方面作為重要的客戶源，也會給銀行帶來更多的業(yè)務機會。

（三）大力支持地方經(jīng)濟轉型

大多城市商業(yè)銀行均有不同比例的政府持股，在經(jīng)營發(fā)展中不同程度地受益于當?shù)卣姆龀?。融入當?shù)刂髁魇袌?，與地方經(jīng)濟發(fā)展重點相適應，參與構建區(qū)域性的金融服務網(wǎng)絡和金融體系，更好服務實體經(jīng)濟轉型升級，是城市商業(yè)銀行的業(yè)務重點，同時也是城市商業(yè)銀行的社會責任擔當。

（四）加深與互聯(lián)網(wǎng)合作

城市商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的合作已成為歷史發(fā)展的必然。互聯(lián)網(wǎng)時代是一個開放融合的時代，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在業(yè)務響應速度、服務靈活程度等方面具有優(yōu)勢，城市商業(yè)銀行可以考慮與成熟的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)結合，在品牌管理、營銷推廣以及客戶服務等多方面開展深度合作，比如可以選擇將部分非核心增值服務通過合作外包的形式交由專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)公司運營，服務于銀行主營業(yè)務發(fā)展，幫助銀行發(fā)現(xiàn)更多細分市場，挖掘潛在用戶，滿足不同客戶的多元化需求；對于核心支付業(yè)務，可以有效運用云計算、物聯(lián)網(wǎng)和智能終端為代表的新技術，積極推動支付模式創(chuàng)新，以網(wǎng)絡支付和移動支付為突破，重塑銀行核心支付地位，建立產(chǎn)業(yè)鏈融資體系，幫助城市商業(yè)銀行提供主動性更強、綜合化程度更高的金融服務。

（五）發(fā)揮線下資源優(yōu)勢

城市商業(yè)銀行一方面可以借助互聯(lián)網(wǎng)尋求線上機會，切實增強發(fā)展電子商務的緊迫感和責任感，另一方面也要注重發(fā)揮本身原有的線下渠道優(yōu)勢，整合資源，為客戶提供友好的面對面交流機會，發(fā)揮優(yōu)勢，凝聚助推城市商業(yè)銀行電子商務發(fā)展的強大合力，努力形成線上線下一體經(jīng)營、融合發(fā)展的新格局。城市商業(yè)銀行可以通過發(fā)展“門店”和“社區(qū)中心”等創(chuàng)新方式來推動業(yè)務的全面開展。

（六）提高主動負債管理能力

城市商業(yè)銀行除了繼續(xù)加強傳統(tǒng)存貸差業(yè)務之外，要主動開拓渠道，將吸收各種非存款資金的業(yè)務擴大，提高主動負債業(yè)務管理能力。目前，我國城市商業(yè)銀行的主動型負債業(yè)務主要分為短期借入資金和長期借入資金，短期借入資金業(yè)務包括同業(yè)拆借、回購、向中央銀行借款、向國際金融市場借款等；長期借入資金業(yè)務主要是指通過發(fā)行金融債券來借入資金。2014年，有15家城市商業(yè)銀行發(fā)行了同業(yè)存單，近10家城市商業(yè)銀行發(fā)行了金融債，體現(xiàn)出城市商業(yè)銀行主動負債理念的落實。利率市場化的最終實現(xiàn)，將促進城市商業(yè)銀行建立主動負債機制。動態(tài)資產(chǎn)負債表的管理能力將是城市商業(yè)銀行競爭力的重要體現(xiàn)之一。

（七）延伸產(chǎn)品線

圍繞人們經(jīng)濟生活的方方面面，城市商業(yè)銀行要以客戶需求為導向，利用互聯(lián)網(wǎng)工具，開展全方位的服務，延伸產(chǎn)品線，將金融服務逐步延伸至泛金融，建立金融和產(chǎn)業(yè)融合的系統(tǒng)服務體系，增強對經(jīng)濟發(fā)展的全面服務能力。

（八）加強風險管理

市場環(huán)境的日益復雜，創(chuàng)新產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，均要求城市商業(yè)銀行把好風險這一關，既要加強對傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務的風險管理，又要加強對各項創(chuàng)新業(yè)務的風險管控。鼓勵發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務的同時，城市商業(yè)銀行也要注意定期考評，依法有序推進，確保業(yè)務的健康發(fā)展。

[責任編輯：劉玉梅]endprint