◎ 文/張方星 朱 香

淺析云南省支付清算市場發(fā)展現(xiàn)狀與問題探究

◎ 文/張方星 朱 香

云南省是我國西南地區(qū)連接南亞、東南亞的重要邊疆省份，其資源豐富，亦是我國對外進行經(jīng)濟交往的重要窗口。近年來，我國不斷加強對云南省經(jīng)濟開發(fā)力度，但資金融通問題始終是制約云南省將資源優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟優(yōu)勢的主要障礙，對于邊疆省份而言，支付清算市場的完善與否是解決資金融通問題的關(guān)鍵一環(huán)。本文將從云南省的支付清算市場入手來分析云南省在經(jīng)濟發(fā)展過程中資金流通不暢的問題之所在，進而提出相應(yīng)的解決對策。

云南?。恢Ц肚逅闶袌?；資金融通

云南省地處我國西南邊陲，由于地理位置較為偏遠，我國在改革開放之后三十多年的經(jīng)濟發(fā)展過程并沒有將其納入我國經(jīng)濟發(fā)展的核心地帶，隨著近幾年我國經(jīng)濟的對外開放程度不斷提升，我國與南亞、東南亞國家的經(jīng)濟交往也日益密切，而在現(xiàn)階段，經(jīng)濟交往不僅僅只是停留在相互之間簡單的貿(mào)易基礎(chǔ)之上，更多的則體現(xiàn)在資金與技術(shù)的相互融通之上。正是基于以上原因，我國最近幾年不斷加強對云南省的資金投入力度，以求促使其特有資源盡可能多的轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟效益，但是，由于地理和歷史等多重因素的制約，云南省的經(jīng)濟發(fā)展水平依舊處于落后水平。我們知道，先天性的地理和歷史因素是不會改變的，但在經(jīng)濟發(fā)展過程的市場性因素去可以通過人為調(diào)節(jié)來予以緩解和解決。

云南省的旅游資源和農(nóng)業(yè)資源相對而言較為豐富，而將這些資源轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟利益的重要一環(huán)在于資金的跨區(qū)域順利流通。支付清算市場可謂是資金流通的媒介，因而在經(jīng)濟開發(fā)的過程當(dāng)中資金流通是否暢通在于其支付清算市場是否健全完善，故本文將以云南省的支付清算市場為出發(fā)點來分析云南省資金流通的主要障礙并提出相應(yīng)對策。

一、支付清算市場概述

我國的支付清算市場是隨著我國的市場經(jīng)濟體系的建立而逐步發(fā)展起來的，在現(xiàn)代的市場經(jīng)濟發(fā)展過程當(dāng)中，大量的資金流向不同的經(jīng)濟主體是我國金融體系飛速運轉(zhuǎn)的主要標(biāo)志，資金猶如市場經(jīng)濟的血液，而資金的流向則好比市場經(jīng)濟的血脈，他們共同構(gòu)筑了我國金融機構(gòu)的正常運轉(zhuǎn)體系，而資金的支付清算順暢則恰好是這個體系的正常運轉(zhuǎn)的保證。支付清算市場就是從紛繁復(fù)雜的資金流動系統(tǒng)之中所脫離出來的一個有機組成部分。

支付清算市場并不是一個簡簡單單資金主體相互收付的市場，它有著自身特有的組成部分，在支付清算市場這個大組織下包含著支付清算工具、支付清算技術(shù)、支付清算規(guī)則以及支付清算機構(gòu)和監(jiān)督機構(gòu)，支付清算市場正是由上述各組成部分的有效運轉(zhuǎn)而形成的構(gòu)建資金轉(zhuǎn)移便利通道和防范金融風(fēng)險的主要市場媒介，可以這么說，一個國家的各種經(jīng)濟行為的有效運轉(zhuǎn)必須以健康高效的支付清算市場為基礎(chǔ)。在如今的市場經(jīng)濟發(fā)展過程當(dāng)中，新技術(shù)革命所帶來的各種最新的科技手段正在對經(jīng)濟的各部門產(chǎn)生著深刻的影響，支付清算市場也毫不例外，在如今種類繁多的資金支付方式下，支付清算市場對于整個經(jīng)濟運行的基礎(chǔ)性作用更加的顯露出來，與此同時，隨著新技術(shù)革命而產(chǎn)生的各類經(jīng)濟部門與金融制度又給支付清算市場的前景蒙上了一層不確定性。

二、云南省支付清算市場發(fā)展現(xiàn)狀

云南省的支付清算市場是最近幾年才逐步開始建立的，與全國其他發(fā)達省份相比，云南省的支付清算體系還屬于剛剛起步階段，各方面的市場鏈條還相當(dāng)不完整，而這主要是由于云南省特有的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)所造成的。作為我國西南邊疆的一個山區(qū)省份，云南省的地理條件嚴重制約了當(dāng)?shù)刂圃鞓I(yè)的發(fā)展，許多企業(yè)都不愿意來這里置辦廠礦，這就使得云南省在與全國其他省份的經(jīng)濟交往中處于相對“孤立”的局面，而由此所涉及到的資金往來也就相對較少，所以云南省的支付清算市場的起步發(fā)展就有著其“先天性”的制約因素。但以上情況并沒有徹底阻斷云南省支付清算市場的發(fā)展道路，云南省有著得天獨厚的旅游資源和農(nóng)業(yè)資源，因而在制造業(yè)并不能得到良好發(fā)展的前提之下，云南省的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)主要有第一產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)組成，這兩大產(chǎn)業(yè)所創(chuàng)造的經(jīng)濟收入也是云南省的主要經(jīng)濟收入來源，因此云南省的支付清算市場主要圍繞這兩大產(chǎn)業(yè)發(fā)展開來。首先就旅游資源而言，云南省一直以來都非常注重對其的開發(fā)，這也就使得云南省的旅游市場比較的發(fā)達，甚至在云南省的一些地區(qū)已經(jīng)建立起了當(dāng)?shù)厮赜械穆糜问袌鼋M織結(jié)構(gòu)，而單就云南省的旅游資源收入而言，其主要集中于國內(nèi)外游客所帶來的旅游資源消費，此時的支付清算市場就是負責(zé)對國內(nèi)外游客所帶來的消費在各相關(guān)經(jīng)濟主體之間的轉(zhuǎn)移。其次就農(nóng)業(yè)資源而言，云南省一直都是全國的稀有農(nóng)業(yè)資源的主產(chǎn)地，這要得益于云南省獨一無二的自然環(huán)境，現(xiàn)在云南省對于其農(nóng)業(yè)資源的開發(fā)已經(jīng)具備一定的市場化規(guī)模，云南省的農(nóng)業(yè)市場的組織結(jié)構(gòu)也相對而言較為完善，這就為云南省農(nóng)業(yè)資源的遠期開發(fā)提供了有利前提，然而就其所創(chuàng)造的經(jīng)濟收入而言主要來源于兩部分，一是國內(nèi)市場；二是與云南省相接壤的國外市場。就這個層面而言，云南省的支付清算市場主要負責(zé)與接壤國的農(nóng)業(yè)貿(mào)易所帶來的資金的相互轉(zhuǎn)移。故以下將從旅游資源和農(nóng)業(yè)資源兩個方面來闡述云南省支付清算市場的發(fā)展現(xiàn)狀。

（一）旅游資源方面

云南省的旅游資源開發(fā)比較早，游客基礎(chǔ)也較為扎實，云南省的旅游資源在國內(nèi)外也已經(jīng)建立了良好的口碑，正是由于云南省旅游資源的市場前景較為開闊，云南省為其旅游資源的開發(fā)建立了較為完整的配套基礎(chǔ)設(shè)施。然而現(xiàn)階段的旅游資源開發(fā)已經(jīng)不僅僅停留在基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)方面，在新技術(shù)革命的沖擊下，國內(nèi)旅游市場的開發(fā)更加注意旅游的便捷化，而在旅游收入的支付清算上則具體體現(xiàn)為游客為旅游資源消費支付的便捷化上。云南省支付清算市場在旅游資源開發(fā)層面的作用重點表現(xiàn)為移動網(wǎng)絡(luò)支付以及銀行卡現(xiàn)場消費媒介的便捷化上。

1.云南省支付清算市場主體不斷擴展。與全國的支付清算市場發(fā)展趨勢相一致，云南省最近幾年的清算市場主體不斷增多，現(xiàn)在的市場主體已不單單局限于銀行一家獨大的局面，隨著新技術(shù)革命對于支付清算行業(yè)的沖擊，更多的以移動網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的市場主體開始出現(xiàn)，這其中就包括第三方支付平臺以及全國性的清算組織（中國銀聯(lián)），這些新興的市場主體的出現(xiàn)不僅優(yōu)化了現(xiàn)有的清算市場組織結(jié)構(gòu)，而且能夠使得各市場主體之間的聯(lián)系更為緊密。目前，云南省的旅游資源消費已經(jīng)初步實現(xiàn)了以移動網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的線上與線下的一體化支付，游客基本上不用親臨現(xiàn)場就可以便捷的預(yù)定酒店和景點門票，而這些都要得益于以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的第三方支付平臺的出現(xiàn)。在銀行卡現(xiàn)場消費方面，云南省也已經(jīng)建立起了以銀聯(lián)為最終清算方的支付清算體系。線上支付與線下消費相結(jié)合的模式使得支付清算市場的各利益鏈得到重新的組合，有效的提高了支付清算市場的運行效率。

2.云南省支付清算市場規(guī)模不斷擴張。最近幾年，隨著國家加大對第三產(chǎn)業(yè)的投入力度，云南省的旅游資源得到了更為全面的開發(fā)，2013年至2014年，云南省僅昆明市的旅游收入就增長了20.91％，2014年的旅游收入為515.89億元。全省的旅游收入大有井噴增長之勢。2011年，隨著我國進一步放開支付清算市場的準入條件，更多的非金融支付機構(gòu)開始涌入市場，市場的資金投入力度和相關(guān)技術(shù)研發(fā)力度都不斷增強，這些都賦予了市場持續(xù)發(fā)展的活力。

3.市場監(jiān)督體系逐步建立。市場主體的不斷增多，市場規(guī)模的不斷擴大，市場在以后發(fā)展過程中的問題就會不斷顯露，這就需要相關(guān)監(jiān)督體系的建立來對市場的長遠發(fā)展進行全局性的疏導(dǎo)。云南省支付清算市場的監(jiān)督體系是依照全國的監(jiān)督體系而建立起來的，支付清算行業(yè)協(xié)會與政府相結(jié)合的監(jiān)管體制能夠很好的彌補雙方在監(jiān)管方面的不足與缺陷，同時，我國也相繼發(fā)布了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)來規(guī)范市場主體的行為。

（二）農(nóng)業(yè)資源方面

1.農(nóng)業(yè)產(chǎn)品對外貿(mào)易結(jié)算額不斷擴大。云南省地處我國西南邊疆是云南省將其農(nóng)業(yè)資源轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)濟收益的一個重要優(yōu)勢。近年來，云南省不斷加強與南亞、東南亞各國的貿(mào)易交往，將其農(nóng)業(yè)產(chǎn)品產(chǎn)品大量的出口到國外，2014年云南省對外進出口貿(mào)易額達到了1819.8億元人民幣，較2013年增長了16.2％，其中出口貿(mào)易額達到了803.5億元，較上年增長了27.5％。云南省對外貿(mào)易額的增長是拉動云南省經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵因素，在這一過程當(dāng)中，云南省支付清算市場充當(dāng)著對外進出口貿(mào)易結(jié)算的主要媒介。

2.支付清算市場結(jié)算方式多樣化。云南省與周邊各國進行農(nóng)業(yè)產(chǎn)品貿(mào)易有其固有的結(jié)算模式，但隨著支付清算市場的不斷發(fā)展，結(jié)算模式分支下的結(jié)算方式卻出現(xiàn)了日新月異的變化。就一般情況而言，對外貿(mào)易的資金收付要涉及到中方銀行與外方銀行，國與國之間的相互貿(mào)易必須通過兩國銀行實現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移，在新技術(shù)革命的推動之下，固有的結(jié)算模式已經(jīng)具體表現(xiàn)為支付清算系統(tǒng)通過電子終端將貿(mào)易資金在各國之間實現(xiàn)轉(zhuǎn)移，這極大的節(jié)約了對外貿(mào)易資金收付時間成本和物資成本，便捷了國與國之間的貿(mào)易。

三、云南省支付清算市場的問題

（一）銀行卡清算主體過于單一

目前的支付清算市場雖然主體不斷增加，但主要的支付環(huán)節(jié)依然沒有改變。就銀行卡支付而言主要涉及到三個方面，即發(fā)卡銀行、轉(zhuǎn)接清算組織以及收款方，轉(zhuǎn)接清算組織在我國還沒有完全放開市場，目前依然由中國銀聯(lián)把持其主導(dǎo)地位。與以往不同的是，現(xiàn)在以移動網(wǎng)絡(luò)為媒介的第三方支付機構(gòu)也在進行相關(guān)支付轉(zhuǎn)接業(yè)務(wù)，但我們必須注意到，我國目前還沒有給第三方支付機構(gòu)頒發(fā)清算拍照，而且第三方清算機構(gòu)與中國銀聯(lián)相比無論是在市場份額、資金實力、客戶認可度以及相關(guān)技術(shù)支持度上都很難與中國銀聯(lián)搶占市場份額。因此中國銀聯(lián)無疑是目前銀行卡清算市場的老大。作為我國中央政府支持發(fā)展下的清算轉(zhuǎn)接機構(gòu)，中國銀聯(lián)多年以來的核心業(yè)務(wù)就是下線的銀行卡POS機刷卡資金的轉(zhuǎn)移收付，就云南省而言，雖然現(xiàn)在線上第三方支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)初具規(guī)模，但是線下的POS機轉(zhuǎn)移收付依然占據(jù)較大的行業(yè)規(guī)模，并且會在將來一直存在。游客在進行旅游資源線下消費時，POS機刷卡消費依然是其不可避免的消費模式，現(xiàn)在云南省旅游網(wǎng)絡(luò)基本已經(jīng)全局性的分布了POS機刷卡點，而銀聯(lián)作為POS機刷卡消費背后的主要清算機構(gòu)，其作用已經(jīng)不再局限于提供清算服務(wù)，而在于控制整個線下消費市場。

（二）支付清算市場價格機制不合理

如前所述，現(xiàn)階段我國的線下消費主要集中于POS機的刷卡消費模式，而中國銀聯(lián)又是該模式的主導(dǎo)實施者，因而在線下消費的收入分配問題上勢必會圍繞著銀聯(lián)展開一場博弈。目前的我國POS機刷卡消費的收入來源主要由轉(zhuǎn)接收付的手續(xù)費組成，中國銀聯(lián)的正常營業(yè)收入中的60％—70％是由POS機轉(zhuǎn)接收付手續(xù)費組成，在日益繁榮的云南旅游業(yè)市場中，無論是酒店、餐廳、景點售票，還是日常用品超市都分布著銀聯(lián)POS機支付網(wǎng)絡(luò)，外來游客的激增使得這些支付網(wǎng)絡(luò)每天都會收取大量的手續(xù)費，這些手續(xù)費最終都會在發(fā)卡行、銀聯(lián)以及收款方之間進行分配，目前，手續(xù)費收入在這三者之間的分配比例為7∶1∶2，雖然看似銀聯(lián)在這其中只占到十分之一，可是全國的收款方有絕大多數(shù)都是由銀聯(lián)的全資子公司——銀聯(lián)商務(wù)所控制，所以就一般意義而言，銀聯(lián)就控制手續(xù)費收入中的十分之三，發(fā)卡銀行對于銀聯(lián)來說只是其完成轉(zhuǎn)接收付的對象，況且我國銀行業(yè)目前還沒建立自己的獨立的清算機構(gòu)，所以中國銀聯(lián)就理所當(dāng)然的成為支付清算市場價格機制制定的主宰者。

目前，由銀聯(lián)所主導(dǎo)的清算市場價格機制已經(jīng)得到了我國清算市場各主體的廣泛關(guān)注，這主要表現(xiàn)在如下兩個方面：一是商家與銀聯(lián)之間的矛盾日益突出，商家們普遍抱怨銀聯(lián)的手續(xù)費過高而提高了他們的營業(yè)成本，因為就消費者而言，他們使用POS機刷卡消費并不會增加他們的額外的支出，反倒是商家要為消費者使用POS機刷卡消費而買單，在一些地方甚至出現(xiàn)了商家抵制POS機的行為，而這對于主要以外來游客為主要消費群體的云南省來說是不利于其旅游資源的充分開發(fā)的。二是銀行與第三方支付機構(gòu)的矛盾也日益凸顯，前面已經(jīng)談到，在線下消費清算方面，第三方支付機構(gòu)不具備與銀聯(lián)相競爭的資本，所以他們著力發(fā)力線上消費清算，由于第三方支付機構(gòu)數(shù)量眾多，其內(nèi)部已經(jīng)實現(xiàn)了較為完整的競爭機制，所以他們在進行線上轉(zhuǎn)接收付時通常是不收取收費，或者是手續(xù)費很低，因此消費者在進行線上支付時就較多的選擇第三方支付機構(gòu)，但是，我們需要知道無論線上如何進行支付，其資金都是在商業(yè)銀行所管理的賬戶內(nèi)進行轉(zhuǎn)接收付，在這一過程中商業(yè)銀行并沒有得到其作為賬戶管理方所應(yīng)得的收入。故商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)的矛盾也會漸漸影響到消費者進行線上支付的順利進行。以上兩個問題的根源都在于銀聯(lián)所控制的清算價格機制的不合理，這就必然要求我們對于清算市場價格機制進行重新思考。

（三）清算市場風(fēng)險控制能力有待提高

支付清算市場是一個負責(zé)資金轉(zhuǎn)接收付的市場，對于資金的安全以及轉(zhuǎn)接收付的風(fēng)險控制應(yīng)該是支付清算市場的首要考慮的問題，可以這么說，風(fēng)險控制能力是支付清算市場得以長遠發(fā)展的根基之所在，只有風(fēng)險控制能力達標(biāo)，消費者才能更為便捷的選擇各種支付方式?，F(xiàn)階段，就國際慣例而言，支付清算體系中可能存在著以下風(fēng)險：信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、法律風(fēng)險以及系統(tǒng)性風(fēng)險，這些風(fēng)險都不是相互獨立的，一旦某一風(fēng)險超出我們的控制范圍，就會形成系統(tǒng)性、全局性的金融風(fēng)險。在支付清算市場當(dāng)中，風(fēng)險在系統(tǒng)內(nèi)的傳導(dǎo)主要通過兩個途徑，一是資金的收付轉(zhuǎn)移將風(fēng)險傳導(dǎo)至整個清算市場；二是支付清算市場的資金轉(zhuǎn)移往往與實體經(jīng)濟主體緊密聯(lián)系，清算系統(tǒng)的問題往往會傳導(dǎo)給實體經(jīng)濟。故構(gòu)建完善的支付清算市場風(fēng)險防控體系顯得尤為必要。

四、關(guān)于完善清算市場的相關(guān)建議

（一）構(gòu)建合理的價格運行機制

中國銀聯(lián)長期以來為我國的支付清算市場的發(fā)展做出了極大的貢獻，但其在長期發(fā)展過程當(dāng)中所形成價格主導(dǎo)機制卻并不適應(yīng)支付清算市場的長遠發(fā)展，而如何改善現(xiàn)行的價格機制又是一項長期而復(fù)雜的工作，這其中涉及到方方面面的利益主體。

首先是商業(yè)銀行與中國銀聯(lián)之間的相互關(guān)系。目前，中國銀聯(lián)是中國境內(nèi)人民幣支付結(jié)算的唯一清算組織，也就是說，各商業(yè)銀行之間的人民幣轉(zhuǎn)接收付都要通過中國銀聯(lián)而進行，正是基于以上優(yōu)勢，中國銀聯(lián)才宣稱自己是“中國銀行卡聯(lián)合組織”，所以要構(gòu)建合理的價格運行機制必須在商業(yè)銀行與中國銀聯(lián)之間做出一定的利益調(diào)整，一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該降低自身的手續(xù)費，從而在源頭上遏制支付手續(xù)費的上漲。另一方面，中國銀聯(lián)應(yīng)該在中國人民銀行等類似機構(gòu)開立自己的獨立收付賬戶，降低自身的營業(yè)成本，與此同時，央行的收付賬戶與各商業(yè)的清算賬戶相對接，從而避免大額資金長時間停留在中國銀聯(lián)，進一步降低手續(xù)費。

其次是第三方支付機構(gòu)與中國銀聯(lián)的相互關(guān)系，由于第三方支付機構(gòu)的資金實力弱、技術(shù)支持不完備等因素，其目前還不能與中國銀聯(lián)競爭線下支付市場，所以第三方支付機構(gòu)應(yīng)著力加大對線上支付市場的技術(shù)投入力度，同時與作為賬戶管理方的商業(yè)銀行進行利益協(xié)調(diào)，通過各商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行平臺與第三方支付平臺相對接，從而將大額資金由線下引入線上，在一定程度上完善線上支付價格機制。

（二）放開支付清算市場準入門檻

支付清算市場的一系列問題歸根結(jié)底在于中國銀聯(lián)的一家獨大，因此放開我國清算市場的準入門檻勢在必行。我國自2001年加入世貿(mào)組織以來，各項經(jīng)濟政策都與國際接軌，支付清算市場也不例外，世界貿(mào)易組織要求我國在2015年8月29日之前放開人民幣支付清算市場，讓國外支付清算機構(gòu)進入我國支付清算市場，2015年4月22日，我國宣布自2015年6月1日起開始放開人民幣支付清算市場，這就標(biāo)志著中國銀聯(lián)在我國支付清算市場的主導(dǎo)地位將就此謝幕。

目前，國際支付清算巨頭VISA和Mastercard都緊盯我國市場，他們的進入勢必會對我國支付清算市場造成不小的沖擊，但同時也會對我國清算市場的競爭格局產(chǎn)生重要影響，可以明確的是我國支付清算市場的利益鏈條將會進一步的完善。

（三）構(gòu)建合理的監(jiān)督管理機制

我國支付清算市場發(fā)開之后，市場的組織結(jié)構(gòu)將會進一步的復(fù)雜，由于國外的支付清算機構(gòu)的技術(shù)水平和風(fēng)險控制能力都在我國之上，因此構(gòu)建合理的監(jiān)督管理機制顯得很有必要。我國的市場監(jiān)管部門應(yīng)制定全行業(yè)的標(biāo)準監(jiān)督準側(cè)，力爭做到政府、企業(yè)、行業(yè)相結(jié)合的監(jiān)督管理標(biāo)準，構(gòu)建行之有效的監(jiān)督管理運行機制。

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(作者單位：大理學(xué)院政法與經(jīng)管學(xué)院)