徐國(guó)瑞

(大連海事大學(xué)，遼寧 大連 116026)

公共經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下國(guó)家助學(xué)貸款制度主體研究

徐國(guó)瑞

(大連海事大學(xué)，遼寧 大連 116026)

國(guó)家助學(xué)貸款制度自實(shí)施以來，幫助萬千家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，取得了良好的效果。但國(guó)家助學(xué)貸款工作還不容樂觀，存在著銀行貸款積極性不高、貸款學(xué)生違約不斷的情況，甚至銀行方面一度叫停，國(guó)家助學(xué)貸款陷入進(jìn)退兩難的境地。在這一背景下，本文基于國(guó)家助學(xué)貸款制度的主體，從公共經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā)，進(jìn)一步研究分析國(guó)家助學(xué)貸款的制度缺陷、提出對(duì)策。

必要性研究；主體研究；行為分析；建議措施

高校助學(xué)貸款制度從國(guó)家指定銀行辦理的政策性貸款到由銀行投標(biāo)再中標(biāo)辦理的商業(yè)性貸款，性質(zhì)的轉(zhuǎn)變帶來作為助學(xué)貸款主體政府、銀行、高校以及學(xué)生的角色轉(zhuǎn)變和利益間的博弈。目標(biāo)上的不一致和制度上的缺陷，使利益主體無法實(shí)現(xiàn)共贏的局面，因此本文通過分析助學(xué)貸款主體怎么想、怎么做，提出建議措施以期望改變現(xiàn)有缺陷使高校助學(xué)貸款實(shí)現(xiàn)應(yīng)有的價(jià)值。

一、高校教育助學(xué)貸款制度主體介入的必要性研究

對(duì)于高等教育產(chǎn)品的性質(zhì)，我們可以從兩方面進(jìn)行分析。首先，關(guān)于高等教育產(chǎn)品的消費(fèi)，我國(guó)實(shí)行成本分擔(dān)的政策，由學(xué)生承擔(dān)一定的費(fèi)用，未交學(xué)費(fèi)的學(xué)生不能入學(xué)，因而具有排他性。現(xiàn)有的高等教育的數(shù)量相比人民的需求來說，總量不足，就學(xué)機(jī)會(huì)有限，因而具有競(jìng)爭(zhēng)性。并且在學(xué)校規(guī)模一定的條件下，學(xué)生數(shù)量的增加將導(dǎo)致原有教學(xué)條件的質(zhì)量下降，學(xué)校需要投入成本以維持原有的教學(xué)質(zhì)量，因此具有競(jìng)爭(zhēng)性。其次，在高等教育產(chǎn)品的收益方面，教育使受教育者個(gè)人獲得更高的收入和社會(huì)地位，這是受教育者的個(gè)人收益，他人不可分享，因而具有競(jìng)爭(zhēng)性和排他性；此外，高等教育能使社會(huì)經(jīng)濟(jì)更快增長(zhǎng)、社會(huì)發(fā)展更加和諧，這是教育帶來的社會(huì)收益，全體社會(huì)成員都可受益，對(duì)社會(huì)而言增加消費(fèi)者的邊際成本為零，也無法排除其他成員得到這種利益，因而沒有競(jìng)爭(zhēng)性和排他性。

二、高校助學(xué)貸款制度主體的成本收益分析

國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。由此，我們知道作為國(guó)家助學(xué)貸款制度主體的政府、銀行、高校以及學(xué)生在面臨選擇時(shí)，必然進(jìn)行成本-收益分析，以此降低行為成本，獲得最大限度的利益。

(一)政府層面。

政府作為助學(xué)貸款制度的主要推動(dòng)者，通過調(diào)節(jié)對(duì)助學(xué)貸款的貼息力度，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)成本，根據(jù)自己的政策目標(biāo)從而控制助學(xué)貸款的總量，把握總體方向。

(二)銀行層面。

銀行作為政府的代理人，是助學(xué)貸款的實(shí)際發(fā)放者，與政府不同，銀行作為企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，以利益作為機(jī)構(gòu)運(yùn)行的目標(biāo)與基準(zhǔn)，更看重其在助學(xué)貸款制度的成本與收益。

(三)高校層面。

高等院校是助學(xué)貸款的主體之一，成為連接銀行與學(xué)生的關(guān)鍵樞紐，同時(shí)也是該項(xiàng)制度的收益者。相比較政府與銀行而言，高等院校對(duì)助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)更容易控制，因而成為助學(xué)貸款制度的代理人。

(四)學(xué)生層面。

作為助學(xué)貸款制度的最大收益者的學(xué)生，在大學(xué)期間得到助學(xué)貸款基金，在未來進(jìn)行清還。并且這些學(xué)生在未來的還款能力和意愿，成為助學(xué)貸款制度順利運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵所在。

三、重塑高校助學(xué)貸款制度主體的新構(gòu)思

(一)成立專門管理機(jī)構(gòu)。

高校助學(xué)貸款作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品，在保證個(gè)人教育的同時(shí)也為社會(huì)帶來效益。因此，國(guó)家推行助學(xué)貸款制度具有鮮明的政策性，以追求社會(huì)效益為主經(jīng)濟(jì)效益為輔，如果將風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的成本全部或者部分交由銀行或者高校承擔(dān)，銀行和高校在比較成本-收益分析后，必然引起積極性不高，導(dǎo)致銀行不愿放貸，高校放松審查。為避免此類現(xiàn)象的進(jìn)一步發(fā)展，發(fā)揮政府在助學(xué)貸款制度中的主導(dǎo)作用，可以通過建立助學(xué)貸款的專門管理機(jī)構(gòu)，作為銀行與學(xué)生的中介，業(yè)務(wù)內(nèi)容與范圍明確，對(duì)違約成本承擔(dān)所有的責(zé)任，避免了工作推諉與低效率。

(二)重新定位銀行業(yè)務(wù)。

目前的助學(xué)貸款制度將國(guó)家銀行作為貸款的主體，貸款性質(zhì)為商業(yè)性質(zhì)的貸款，導(dǎo)致在政策性目標(biāo)與經(jīng)濟(jì)性目標(biāo)難以共存的情況下，銀行損害社會(huì)利益，追求本單位目標(biāo)。為解決此類問題，以國(guó)家助學(xué)貸款制度的專門管理機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)違約的成本為前提，展開高校助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的投標(biāo)活動(dòng)，銀行根據(jù)自己的業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)能力進(jìn)行競(jìng)標(biāo)，在專業(yè)管理機(jī)構(gòu)與銀行利益博弈之后，選擇出對(duì)本單位利益最大的銀行，而銀行也在博弈中，優(yōu)勝劣汰，實(shí)現(xiàn)銀行與專業(yè)管理機(jī)構(gòu)的共贏。

(三)健全高校機(jī)構(gòu)，發(fā)揮橋梁作用。

在目前的高校助學(xué)貸款制度中，高校為避免自身的財(cái)務(wù)危機(jī)，放松手中的控制權(quán)，導(dǎo)致了部分信用程度低的學(xué)生取得貸款資格，加重銀行資金負(fù)擔(dān)，損害了銀行利益，由此引起銀行惜貸，貧者無貸等一系列一連串反應(yīng)。此外，高校在進(jìn)行助學(xué)代管的管理中的成本成為高校與政府、銀行、學(xué)生博弈的重要因素，導(dǎo)致高校在助學(xué)貸款中責(zé)任心不強(qiáng)，不能有效進(jìn)行助學(xué)貸款的管理工作。為調(diào)動(dòng)高校積極性，將由助學(xué)貸款的專門管理機(jī)構(gòu)與銀行對(duì)高校實(shí)施獎(jiǎng)懲機(jī)制，在收回貸款基金的同時(shí)給予高校一定的獎(jiǎng)勵(lì)，而在產(chǎn)生呆壞賬時(shí)，給予高校一定的懲罰，改變成本風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的方式。

(四)完善違約約束機(jī)制，構(gòu)建個(gè)人信用體系。

由于學(xué)生的信用意識(shí)高低不同，少數(shù)學(xué)生存在惡意逃債、拖債的現(xiàn)象，因此必須健全還款約束機(jī)制。根據(jù)成本-收益分析理論，必須使學(xué)生因?yàn)檫`約得到的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于損失。具體措施可以是借款人在出現(xiàn)違約的情況下，增加其逃債成本，控制其從事其他活動(dòng)；利用媒體公開曝光違約學(xué)生的信息；在用人單位錄入人員時(shí)，對(duì)違約行為的學(xué)生給予一定的限制；情節(jié)嚴(yán)重追究其法律責(zé)任。

四、總結(jié)

國(guó)家助學(xué)貸款制度從2006年9月初步啟動(dòng)至今，經(jīng)過不斷的調(diào)整與完善，保障了貧苦家庭孩子公平接受教育的機(jī)會(huì)，緩解了高校的財(cái)政壓力，然而在實(shí)施的過程中，該項(xiàng)制度存在的一些問題，影響了國(guó)家助學(xué)貸款的深入開展。本文從公共經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度出發(fā)，對(duì)高校助學(xué)貸款制度的主體存在的必要性、主體成本-收益、以及在此基礎(chǔ)上的行為展開分析，再參考前人著作的基礎(chǔ)上，為解決助學(xué)貸款制度的缺陷提供了一個(gè)新的視角。

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