鄧文濤

摘 要：近年來，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展以及金融體制的改革，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也日益強(qiáng)大，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著巨大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，因此，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中應(yīng)該抓住機(jī)遇，勇敢迎接挑戰(zhàn)，積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；競(jìng)爭(zhēng)措施

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)發(fā)展成為了一種重要的商業(yè)手段與方式，云計(jì)算、移動(dòng)支付以及大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)的金融模式造成了巨大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式指的是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上構(gòu)建一種既與傳統(tǒng)的資本市場(chǎng)直接融資相區(qū)別，也與商業(yè)銀行間接融資存在很大差異性的融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要以網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)模式、金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售模式、大數(shù)據(jù)金融服務(wù)平臺(tái)模式為基礎(chǔ)?，F(xiàn)階段，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要涉及的內(nèi)容包括網(wǎng)絡(luò)支付與線上融資。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)模式帶來了挑戰(zhàn)

眾所周知的是，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行具有排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)、客戶與網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人員之間容易產(chǎn)生矛盾與沖突、網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人員服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)、網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)時(shí)間固定、網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人員服務(wù)能力缺乏等問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融恰好能夠在很大程度上彌補(bǔ)商業(yè)銀行上的不足，互聯(lián)網(wǎng)金融的任何一種模式都不受空間與時(shí)間的限制，人們往往會(huì)看重于互聯(lián)網(wǎng)金融的快捷性、便利性、高效性、透明性與公平性?，F(xiàn)階段，越來越多的人選擇通過移動(dòng)客戶端、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行以及第三方支付等方式來獲得金融服務(wù)，這在很大程度上沖擊了商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)模式。

2.電商金融的發(fā)展在很大程度上分流了銀行存款

近年來，我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展以很快的速度席卷了我國(guó)的金融市場(chǎng)，電子商務(wù)的線上客戶每天都在以較快的速度進(jìn)行著交易，巨大的交易額會(huì)形成巨大的資金沉淀?，F(xiàn)階段，人們?cè)絹碓蕉嗟淖⒅刭?gòu)物的便捷性，因此網(wǎng)上購(gòu)物的消費(fèi)者數(shù)量越來越多，甚至多數(shù)消費(fèi)者回一次性的將部分資金存入網(wǎng)絡(luò)賬號(hào)中，這在很大程度上分走了銀行的存款。余額寶在剛推出的短短五個(gè)月時(shí)間中，就完成了一千億的基金認(rèn)購(gòu)，同樣的是由百度推出的“百發(fā)”，在推出的三個(gè)小時(shí)內(nèi)便完成了十億元的基金認(rèn)購(gòu)，且準(zhǔn)備時(shí)間也只有一個(gè)月。

3.網(wǎng)絡(luò)借貸模式徹底覆蓋了傳統(tǒng)的銀行借貸觀念

網(wǎng)絡(luò)借貸只需要對(duì)貸款人的網(wǎng)上信用情況、借貸歷史信息、財(cái)務(wù)情況、訂單等資料進(jìn)行多維度的分析后，認(rèn)為貸款人合格，便可以申請(qǐng)貸款，其程序簡(jiǎn)單，從申請(qǐng)到完成貸款的時(shí)間較銀行貸款來說縮短了許多，并且完全不受時(shí)間與空間的限制，它與銀行那種依靠抵押加擔(dān)保的貸款模式存在很大的差別。其次，網(wǎng)絡(luò)貸款的成本比銀行貸款的成本低，可以隨借隨還，具有成本小、期限靈活等特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)貸款的業(yè)務(wù)流程也相當(dāng)明確，沒有銀行那樣細(xì)瑣繁雜，不需要到處奔波，它省略了許多不必要的環(huán)節(jié)。因此網(wǎng)絡(luò)貸款模式徹底覆蓋了傳統(tǒng)的銀行借貸觀念。

4.第三方支付在很大程度上代替了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域

第三方支付的線上與線下的這種發(fā)展模式，使得商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)受到了嚴(yán)重的瓜分。財(cái)富通以及支付寶等第三方支付，在最初只是為了滿足網(wǎng)購(gòu)顧客的支付需求，但是久而久之，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐漸擴(kuò)展到了銀行業(yè)業(yè)務(wù)的受理、預(yù)付卡的發(fā)行、互聯(lián)網(wǎng)支付等業(yè)務(wù)范圍，最后第三方支付又搶占了銀行小額支付的大部分市場(chǎng)。在轉(zhuǎn)賬、代理收付、結(jié)算等業(yè)務(wù)方面，第三方支付與商業(yè)行業(yè)存在很大的相同點(diǎn)，它使用免費(fèi)或者較低價(jià)格和商業(yè)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，其業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)涉及到移動(dòng)充值、日常繳費(fèi)、信用卡還款、游戲、航空、網(wǎng)購(gòu)等方面，同時(shí)，它還在向平臺(tái)服務(wù)、信用擔(dān)保、理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域不斷擴(kuò)張，以上所有第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，都在很大程度上阻礙了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展，使得商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)處于邊緣化的趨勢(shì)。其次，第三方支付并沒有停止前進(jìn)的步伐，還在一直進(jìn)行擴(kuò)張，并不斷的走向國(guó)際化與前臺(tái)化。

二、分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)措施

1.合作中尋求共贏

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域不僅是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，而且是合作伙伴。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)過程中不能使用不當(dāng)手段，也不能相互進(jìn)行惡意排擠，而應(yīng)該從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度看，選取對(duì)雙方都有利的合作方式，通過各自優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮，使雙方最終均實(shí)現(xiàn)利益最大化。要做到這樣，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必須要做到以下幾點(diǎn)：第一，共享客戶與商戶信息資源?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)利用其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，具有著較多的客戶交易信息，而商業(yè)銀行在常年的運(yùn)營(yíng)過程中也與各個(gè)行業(yè)形成了密切的合作關(guān)系。雙方擁有著不同的但是都很重要的資源，如果雙方能夠?qū)崿F(xiàn)這些資源共享，用對(duì)方的優(yōu)勢(shì)來填補(bǔ)自身企業(yè)的不足，就可以實(shí)現(xiàn)自身企業(yè)的全方位發(fā)展。第二，大企業(yè)雖然較大，但是信貸的利差收益并不明顯，相反中小企業(yè)能為商業(yè)銀行帶來高效的利差收益，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的資源實(shí)現(xiàn)更多中小企業(yè)的融資。商業(yè)銀行在借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的豐富的商戶信息，同時(shí)利用商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理能力，聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立融資平臺(tái)，通過為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，從而發(fā)掘更多的客戶，最終實(shí)現(xiàn)利益最大化。

2.重視客戶體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)吸引客戶的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)在于金融平臺(tái)的開放性、營(yíng)銷手段的交互性、服務(wù)的個(gè)性化、操作極其便捷，保證了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)客源的穩(wěn)定性。充分注重客戶體驗(yàn)是商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域擁有話語權(quán)的有利方式，必須不斷關(guān)注客戶的感受對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化，不斷設(shè)計(jì)出新穎實(shí)用的金融產(chǎn)品、完善金融服務(wù)體系、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展?fàn)I銷、完成業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化。要做到這些，首先要不局限于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理的傳統(tǒng)習(xí)慣，而應(yīng)該在充分整合客戶貸款、存款、銀行卡、匯款、理財(cái)、支付等各類信息，通過對(duì)信息的全面分析了解客戶的投資偏好和消費(fèi)習(xí)慣，保證所有的金融服務(wù)和產(chǎn)品均得到客戶的肯定。其次要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)操作流程的簡(jiǎn)化，減少貸款和銀行卡申請(qǐng)手續(xù)的相關(guān)環(huán)節(jié)，使客戶能更為便捷的享受到各項(xiàng)服務(wù)，提高客戶的滿意度，也有利于穩(wěn)定客戶資源。最后，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過時(shí)下流行的一些社交網(wǎng)絡(luò)、電子郵件、博客論壇、門戶網(wǎng)站等平臺(tái)開展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，使得與客戶之間的接觸更為開放，在充分滿足客戶需求的同時(shí)也實(shí)現(xiàn)自身企業(yè)的利益。

3.發(fā)掘和培養(yǎng)復(fù)合型人才

由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有較高的金融和科技屬性，因此需要高素質(zhì)的人才資源，人才的競(jìng)爭(zhēng)也是雙方競(jìng)爭(zhēng)的重要部分。目前大部分商業(yè)銀行員工僅僅掌握經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)或者計(jì)算機(jī)知識(shí)，同時(shí)掌握兩類知識(shí)結(jié)構(gòu)的員工少之又少。所以，商業(yè)銀行在人才招聘過程中不僅要加重對(duì)綜合素質(zhì)的考量，更要加強(qiáng)對(duì)單方面人才的全方位培訓(xùn)，通過多種手段得到盡可能多的全方位型人才，不僅掌握金融業(yè)務(wù)知識(shí)和市場(chǎng)營(yíng)銷技能，也能熟練運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)工具，建立一支全面發(fā)展的人才隊(duì)伍，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

4.加強(qiáng)科技研發(fā)、提高應(yīng)用水平

想要依托互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的發(fā)展，必須充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完成商業(yè)銀行自身的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)操作、管理決策以及數(shù)據(jù)處理等內(nèi)容，想要提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，商業(yè)銀行必須注重對(duì)信息技術(shù)的應(yīng)用和對(duì)科技系統(tǒng)的研發(fā)。在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)巨大的科技優(yōu)勢(shì)影響下，商業(yè)銀行必須加大對(duì)科技投入，通過對(duì)先進(jìn)信息技術(shù)的運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)資源的高效整合，建立并完善特色的客戶管理系統(tǒng)和市場(chǎng)分類系統(tǒng)，利用數(shù)據(jù)集中深層次挖掘數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)集中形成的技術(shù)優(yōu)勢(shì)變成商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。另外，要重視信息安全，必須盡快實(shí)現(xiàn)信息應(yīng)急處理機(jī)制的完善，完善金融信息保密機(jī)制，不斷提升金融信息系統(tǒng)預(yù)警、檢測(cè)、自我恢復(fù)和應(yīng)急處理能力，盡量實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的最小化，有利于商業(yè)銀行的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

三、結(jié)束語

綜上所述，隨著時(shí)代與信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融以十分迅猛的發(fā)展速度發(fā)展，它利用信息數(shù)據(jù)的特點(diǎn)以及電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)，在市場(chǎng)上不斷的推出新的金融產(chǎn)品，并且其業(yè)務(wù)涉及到了不同的發(fā)展領(lǐng)域，這對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了一定的沖擊?，F(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展模式也發(fā)生了相當(dāng)大的改變，商業(yè)銀行以其特殊的位置一直存在，但是面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用自身的資源以及信用度，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展的今天，爭(zhēng)取做到最強(qiáng)，積極勇敢的迎接互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)。

參考文獻(xiàn)：

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