楊紅宇+杜赤龍

鍘草，拌料，添水……在內(nèi)蒙古自治區(qū)清水河縣韭菜莊鄉(xiāng)盆地青村一座新落成的標(biāo)準(zhǔn)化牛舍里，70歲的白生小和兒子天剛亮就忙了起來(lái)。

白生小一家老小6口人只有26畝靠天吃飯的旱地，是村里的貧困戶。他有些養(yǎng)牛經(jīng)驗(yàn)，也看好飼養(yǎng)肉牛的“錢(qián)景”，前些年苦于沒(méi)錢(qián)買(mǎi)種牛、蓋棚圈，只能零星養(yǎng)幾頭換點(diǎn)零花錢(qián)。2014年4月，他用申請(qǐng)的5萬(wàn)元扶貧貸款建了牛舍，并購(gòu)進(jìn)5頭牛。每天起早貪黑挺辛苦，可他心里美滋滋的：“肉牛養(yǎng)八九個(gè)月就能賣(mài)，以眼前的行情，一頭牛有3000多元毛利。只要弄好它們，往后就有奔頭了?！卑咨?duì)未來(lái)生活滿懷憧憬，而他也正是內(nèi)蒙古自治區(qū)實(shí)施的“金融扶貧富民工程”的受益者。

金融是經(jīng)濟(jì)的血液，可越是貧困地區(qū)，越是金融服務(wù)不充分、不到位的盲區(qū)。資金短缺，一直是制約貧困地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和扶貧開(kāi)發(fā)的瓶頸，是亟待越過(guò)的一道坎。近年來(lái)，國(guó)家越來(lái)越重視金融扶貧在扶貧開(kāi)發(fā)中的作用?！吨袊?guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)綱要（2011-2020年）》中提出要加大金融支持農(nóng)業(yè)力度，促進(jìn)農(nóng)村及貧困地區(qū)的發(fā)展。

作為欠發(fā)達(dá)地區(qū)，扶貧攻堅(jiān)工作被列為內(nèi)蒙古自治區(qū)的重點(diǎn)民生工作。為加快扶貧攻堅(jiān)步伐，2013年 11月，自治區(qū)創(chuàng)新扶貧機(jī)制，在57個(gè)貧困旗（縣）實(shí)施了“金融扶貧富民工程”，通過(guò)財(cái)政擔(dān)保、貼息引導(dǎo)銀行發(fā)放扶貧貸款，實(shí)現(xiàn)了激發(fā)貧困戶脫貧動(dòng)力、扶貧資金倍增、銀行積極放貸、防范扶貧腐敗等多重效應(yīng)。

踐行責(zé)任與擔(dān)當(dāng) 致力于富農(nóng)興業(yè)

按照內(nèi)蒙古自治區(qū)實(shí)施“金融扶貧富民工程”方案，2013年到2017年，自治區(qū)財(cái)政每年注資4.75億元設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保補(bǔ)償金，為銀行向貧困農(nóng)牧戶發(fā)放的扶貧貸款提供擔(dān)保。同時(shí)，投入專(zhuān)項(xiàng)資金為扶貧貸款貼息，其中貧困農(nóng)牧戶貸款的年貼息率為5%，農(nóng)牧業(yè)龍頭企業(yè)等其他類(lèi)型貸款的年貼息率為3%。把經(jīng)過(guò)扶貧部門(mén)認(rèn)可的種植、養(yǎng)殖大戶、農(nóng)牧民合作社、農(nóng)牧業(yè)龍頭企業(yè)列為支持對(duì)象，發(fā)揮其輻射作用，帶動(dòng)貧困農(nóng)牧戶增收和貧困旗縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

“金融扶貧富民工程”的實(shí)施，得到了自治區(qū)黨委政府以及農(nóng)總行黨委的高度重視，自治區(qū)主席巴特爾親自批準(zhǔn)實(shí)施方案；李佳副書(shū)記主持了“金融扶貧富民工程”簽約儀式；王玉明副主席多次組織研究并推動(dòng)工程研發(fā)實(shí)施的各項(xiàng)工作。多年來(lái)，作為面向三農(nóng)、橫跨城鄉(xiāng)的農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)行內(nèi)蒙古分行秉承大型國(guó)有銀行的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，自覺(jué)融入地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)三牧”不動(dòng)搖、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)不動(dòng)搖、服務(wù)民生事業(yè)不動(dòng)搖，發(fā)揮城鄉(xiāng)并舉的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，與自治區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展同頻共振。作為自治區(qū)“金融扶貧富民工程”首家合作金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)總行劉士余董事長(zhǎng)、張?jiān)菩虚L(zhǎng)等領(lǐng)導(dǎo)多次予以重要批示，農(nóng)總行各部門(mén)給與專(zhuān)業(yè)工作指導(dǎo)和具體部署。在各界的關(guān)心支持下，農(nóng)行內(nèi)蒙古分行舉全行之力，大力推進(jìn)“金融扶貧富民工程”。

農(nóng)行內(nèi)蒙古分行將參與該項(xiàng)工程，作為深入踐行黨的群眾路線、落實(shí)自治區(qū)“8337”發(fā)展思路和農(nóng)總行“要在強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)新突破”的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，帶領(lǐng)涉及“金融扶貧富民工程”57個(gè)縣域的60家支行，為實(shí)現(xiàn)連續(xù)5年每年安排50億元左右的專(zhuān)項(xiàng)信貸資金，支持全區(qū)57個(gè)貧困旗縣的農(nóng)牧戶、專(zhuān)業(yè)合作社和農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展；5年內(nèi)在縣域及以下地區(qū)布放電子機(jī)具4.5萬(wàn)臺(tái)以上，其中在農(nóng)村牧區(qū)布放2.5萬(wàn)臺(tái)，57個(gè)貧困旗（縣）的嘎查村電子機(jī)具全覆蓋的目標(biāo)任務(wù)，展開(kāi)了創(chuàng)新金融扶貧方式、助推脫貧致富奔小康的探索與實(shí)踐。

為強(qiáng)化貸款的扶貧功能，規(guī)定扶貧貸款的年利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上最高不上浮40%，已接近農(nóng)行內(nèi)蒙古分行的運(yùn)營(yíng)成本，并將農(nóng)牧民單戶貸款起點(diǎn)金額從3000元降為1000元。貸款期限也從以往的春借秋還，改為按貸款項(xiàng)目的生產(chǎn)銷(xiāo)售周期靈活確定，且一次授信3年，期間可隨借隨還。

精心安排有章法 工作確保“五到位”

為統(tǒng)籌推進(jìn)“金融扶貧富民工程”，農(nóng)行內(nèi)蒙古分行采取了五項(xiàng)“確保”措施：首先，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，確保配合到位。為此專(zhuān)門(mén)成立了“金融扶貧富民工程”領(lǐng)導(dǎo)小組，強(qiáng)化與各級(jí)地方黨政的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)。充分借助政府的管理優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧專(zhuān)管員和村級(jí)“兩委”班子在貸戶選擇和推薦環(huán)節(jié)的主導(dǎo)作用，積極配合政府扶貧部門(mén)開(kāi)展聯(lián)合培訓(xùn)、督導(dǎo)，確保扶貧政策、金融產(chǎn)品、工程服務(wù)等各項(xiàng)內(nèi)容、措施落實(shí)到位。

大力創(chuàng)新產(chǎn)品，確保服務(wù)到位。按照商業(yè)化運(yùn)作原則，專(zhuān)門(mén)研發(fā)了額度高、期限長(zhǎng)、還款方式靈活，適合農(nóng)牧戶的“金穗富農(nóng)貸”；適合縣域小微企業(yè)的“金穗強(qiáng)農(nóng)貸”兩款產(chǎn)品。全區(qū)各地農(nóng)行機(jī)構(gòu)按照“一縣一特色、一行一路徑、一村一對(duì)策”的思路，根據(jù)自治區(qū)十大扶貧主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，結(jié)合57個(gè)旗（縣）資源狀況，有效滿足集中連片、產(chǎn)業(yè)鏈帶動(dòng)、專(zhuān)業(yè)大戶（家庭農(nóng)場(chǎng)）、合作社帶動(dòng)下的農(nóng)牧戶和縣域涉農(nóng)法人客戶的融資需求。提供包括結(jié)算、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)產(chǎn)品在內(nèi)的全方位、綜合化的一攬子金融服務(wù)。

優(yōu)化內(nèi)部流程，確保效率到位。根據(jù)“政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金”服務(wù)模式特點(diǎn)，對(duì)信貸管理流程進(jìn)行全面優(yōu)化，明確信貸經(jīng)營(yíng)管理各環(huán)節(jié)的工作職責(zé)，加強(qiáng)各部門(mén)、各環(huán)節(jié)間的銜接與合作。對(duì)“金穗富農(nóng)貸”業(yè)務(wù)采取集中受理和調(diào)查、批量審查審批的方式，提高審批效率；對(duì)“金穗強(qiáng)農(nóng)貸”業(yè)務(wù)，通過(guò)加強(qiáng)前后臺(tái)配合，取消首筆貸款報(bào)備要求等措施，優(yōu)化審批流程，提高審批效率。

加大傾斜力度，確保資源到位。對(duì)實(shí)施“金融扶貧富民工程”的57個(gè)縣域、涉及到的60個(gè)支行，通過(guò)調(diào)整中后臺(tái)人員補(bǔ)充到前臺(tái)；通過(guò)招聘大學(xué)畢業(yè)生、村官、二線人員返聘等措施充實(shí)客戶經(jīng)理隊(duì)伍。在信貸資源和財(cái)務(wù)費(fèi)用上，專(zhuān)項(xiàng)匹配“金融扶貧富民工程”信貸規(guī)模，單獨(dú)核定基礎(chǔ)費(fèi)用、戰(zhàn)略費(fèi)用及固定資產(chǎn)投資，單獨(dú)配置人員獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用等，為“金融扶貧富民工程”的順利實(shí)施提供有力的人才支持和資源保障。

嚴(yán)肅工作紀(jì)律，確保管理到位。為確保自治區(qū)黨委政府的政策要求貫徹落實(shí)到位，嚴(yán)控貸款風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)行內(nèi)蒙古分行提出了“八個(gè)必須”的工作要求和“五個(gè)一律”的禁止性規(guī)定。對(duì)出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)、弄虛作假騙取銀行貸款或借助政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金掩蓋原有貸款風(fēng)險(xiǎn)及辦理貸款中收受現(xiàn)金或索取好處的，收貸不入賬、截留、挪用貸款資金等行為一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，堅(jiān)決從嚴(yán)從重處理，確?！敖鹑诜鲐毟幻窆こ獭苯】涤行虻亻_(kāi)展下去。

信貸產(chǎn)品“接地氣” 金融服務(wù)送下鄉(xiāng)

在“金融扶貧富民工程”開(kāi)展過(guò)程中，農(nóng)行內(nèi)蒙古分行“擼起袖子使勁兒挖”，爭(zhēng)取讓扶貧產(chǎn)品多些“泥土味兒”。針對(duì)貧困戶的小額扶貧貸款，不再要求有“吃皇糧”的公務(wù)員進(jìn)行擔(dān)保，而是創(chuàng)新出不需要任何資產(chǎn)擔(dān)保的“五戶聯(lián)?！保?個(gè)信用戶帶2個(gè)貧困戶）、“三戶聯(lián)保”（2個(gè)信用戶帶1個(gè)貧困戶）信用貸款等模式，或以“信用村”建設(shè)為載體，賦予村“兩委”班子一定的推薦和貸款初審權(quán)力，以多維度的貸前審查來(lái)破除一些不切實(shí)際的擔(dān)保條件，創(chuàng)新方式為貧困人群增加受信能力，確保有還款能力的貧困戶都能貸上款。

在服務(wù)模式上，針對(duì)農(nóng)牧民貸款“擔(dān)保難”的瓶頸，根據(jù)不同借款主體的業(yè)務(wù)需求，對(duì)貸款額度5萬(wàn)元以上的貸款，創(chuàng)新推廣了“農(nóng)牧民專(zhuān)業(yè)合作社+農(nóng)牧戶+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”“政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金+動(dòng)物資產(chǎn)抵押+農(nóng)村土地（草場(chǎng)）承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+農(nóng)牧戶”“政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金+資金互助社+農(nóng)牧戶”等“富農(nóng)貸”八種貸款模式。制定了《動(dòng)物資產(chǎn)抵押擔(dān)保管理實(shí)施細(xì)則》、《農(nóng)牧民專(zhuān)業(yè)合作社保證擔(dān)保管理實(shí)施細(xì)則》和《信用村評(píng)定操作指引》等制度辦法。針對(duì)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新推出了“階段擔(dān)保+倉(cāng)單質(zhì)押的‘糧捷貸”；制定了土地（草場(chǎng)）承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款實(shí)施細(xì)則及操作指引，提出了解決林權(quán)抵押?jiǎn)栴}的有關(guān)措施。與保險(xiǎn)公司簽訂合作協(xié)議，創(chuàng)新開(kāi)展“履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，實(shí)現(xiàn)法人客戶抵押擔(dān)保的新突破。這一系列創(chuàng)新舉措，打通了服務(wù)農(nóng)牧民的路徑，拓寬了扶貧貸款的受益面。

針對(duì)農(nóng)牧民客戶反映貸款資料較繁雜、重復(fù)簽字、農(nóng)牧民往返支行的次數(shù)較多等貸款流程問(wèn)題，內(nèi)蒙古分行專(zhuān)門(mén)組織工作組現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研，修改完善了貸款業(yè)務(wù)流程，將“富農(nóng)貸”業(yè)務(wù)調(diào)查表簡(jiǎn)化為2頁(yè)。將個(gè)人征信授權(quán)書(shū)與村委會(huì)推薦表進(jìn)行整合，使農(nóng)牧民到支行現(xiàn)場(chǎng)辦理手續(xù)的次數(shù)由3次減少到1次，實(shí)現(xiàn)了“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”。同時(shí)，將小額農(nóng)戶貸款權(quán)限全部下放到旗（縣），并采取客戶經(jīng)理入村入戶現(xiàn)場(chǎng)辦公的方式，使辦貸效率提高了近60%，確保了金融扶貧富民貸款資金第一時(shí)間發(fā)放到廣大農(nóng)牧民手中。

農(nóng)行內(nèi)蒙古分行的“三農(nóng)”客戶經(jīng)理們，日夜奔波在向貧困農(nóng)牧民宣傳金融扶貧政策、辦理貸款的路上，姜海波就是其中的一員。這位農(nóng)行科爾沁左翼后旗支行的“三農(nóng)”客戶經(jīng)理，沒(méi)日沒(méi)夜地走村串戶，加班加點(diǎn)忙碌，現(xiàn)己幫助600戶農(nóng)牧民拿到了2000萬(wàn)元的“金穗富農(nóng)貸”。貸款要想放得出、收得回，必須把好源頭關(guān)，嚴(yán)格貸前調(diào)查，姜海波與同事們將其作為工作信條，牢牢記住，認(rèn)真踐行。他與同事們無(wú)論刮風(fēng)下雨，幾乎每天都要步行至少20里路，始終戰(zhàn)斗在送貸款下鄉(xiāng)第一線。

調(diào)動(dòng)農(nóng)戶積極性 實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

“金融扶貧富民工程”實(shí)現(xiàn)了“政府主導(dǎo)、商業(yè)銀行參與、市場(chǎng)化運(yùn)作”的模式。不同于財(cái)政無(wú)償扶貧，以普惠制為特點(diǎn)的內(nèi)蒙古金融扶貧模式，是扶貧開(kāi)發(fā)的新嘗試，起到了“扶貧扶志，治窮治心”的效果。過(guò)去，政府的財(cái)政性扶貧資金額度小、分散，只有投入沒(méi)有回報(bào)，不能解決大問(wèn)題，而且主要是用在了生活性扶貧上。通過(guò)“金融扶貧富民工程”，使政府扶貧資金發(fā)生了革命性變化。金融部門(mén)信貸扶貧的最大障礙是大多數(shù)貧困農(nóng)牧戶缺乏有效抵押物，無(wú)法從商業(yè)銀行獲取融資。以政府的財(cái)政扶貧資金設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金后，有效破解了商業(yè)銀行信貸支持的抵押擔(dān)保瓶頸，從而使農(nóng)行能夠放大投放信貸資金，并擴(kuò)大貸款扶持的覆蓋面，既充分發(fā)揮扶貧資金的引導(dǎo)作用，又保證了信貸資金按市場(chǎng)化運(yùn)作，有效地解決了扶貧開(kāi)發(fā)貸款少、貸款難和貸款貴的問(wèn)題，培育農(nóng)牧民自我發(fā)展能力，變輸血為造血，從根本上增強(qiáng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)、農(nóng)牧民自身發(fā)展后勁和可持續(xù)發(fā)展能力。

“金融扶貧富民工程”在內(nèi)蒙古實(shí)施以來(lái)，全區(qū)各級(jí)黨政部門(mén)高度關(guān)注和重視，57個(gè)貧困旗（縣）以外的其它旗（縣）紛紛提出由地方財(cái)政拿出“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金”，與農(nóng)行合作實(shí)施“金融扶貧富民工程”。2014年10月，農(nóng)總行批準(zhǔn)將“金融扶貧富民工程”業(yè)務(wù)擴(kuò)大到全區(qū)80個(gè)旗（縣），目前已有23家非貧困旗（縣）引進(jìn)該模式開(kāi)展合作。同時(shí)，“三農(nóng)”金融服務(wù)中抵押擔(dān)保難、模式少、流程不科學(xué)等瓶頸問(wèn)題得以有效解決，內(nèi)蒙古分行“三農(nóng)”金融服務(wù)的覆蓋面得以有效拓展。以烏蘭察布市四子王旗為例，過(guò)去全旗每年扶貧口的資金才兩三千萬(wàn)元，近兩年在每年1000萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的撬動(dòng)下，截至目前，該旗已獲得農(nóng)行發(fā)放扶貧貸款近4億元，較去年同期增加3億元，扶持貧困農(nóng)牧民由工程啟動(dòng)之初的1214戶增加到7180戶。這種乘數(shù)效應(yīng)，在其他貧困旗（縣）也很明顯。工程開(kāi)展一年多來(lái)，自治區(qū)57個(gè)貧困旗（縣）平均每個(gè)旗縣的貸款都突破了2億元。

2014年11月14日，國(guó)務(wù)院扶貧辦主任劉永富在內(nèi)蒙古調(diào)研并與自治區(qū)主要領(lǐng)導(dǎo)召開(kāi)座談會(huì)時(shí)，對(duì)“金融扶貧富民工程”和農(nóng)行金融扶貧富民工作給予高度評(píng)價(jià)，認(rèn)為經(jīng)驗(yàn)典型，成效突出，要求認(rèn)真總結(jié)，復(fù)制推廣。在全國(guó)首個(gè)“扶貧日”，農(nóng)行內(nèi)蒙古分行被國(guó)務(wù)院授予了“全國(guó)社會(huì)扶貧工作先進(jìn)集體”榮譽(yù)稱(chēng)號(hào)。

自治區(qū)扶貧辦主任劉忠誠(chéng)指出：“金融扶貧富民工程的重要意義，在于能夠充分發(fā)揮政府和市場(chǎng)兩方面的作用，合理有效地配置扶貧資源。通過(guò)扶貧資金發(fā)揮‘四兩撥千斤的作用，撬動(dòng)更多的金融資金用于扶貧。”

路徑，往往左右著目標(biāo)的達(dá)成，內(nèi)蒙古自治區(qū)實(shí)施的“金融扶貧富民工程”將繼續(xù)為實(shí)現(xiàn)貧困農(nóng)牧民脫貧致富、盤(pán)活農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)這盤(pán)“棋”，發(fā)揮動(dòng)力、引擎作用。