楊紅宇+杜赤龍

鍘草，拌料，添水……在內蒙古自治區(qū)清水河縣韭菜莊鄉(xiāng)盆地青村一座新落成的標準化牛舍里，70歲的白生小和兒子天剛亮就忙了起來。

白生小一家老小6口人只有26畝靠天吃飯的旱地，是村里的貧困戶。他有些養(yǎng)牛經驗，也看好飼養(yǎng)肉牛的“錢景”，前些年苦于沒錢買種牛、蓋棚圈，只能零星養(yǎng)幾頭換點零花錢。2014年4月，他用申請的5萬元扶貧貸款建了牛舍，并購進5頭牛。每天起早貪黑挺辛苦，可他心里美滋滋的：“肉牛養(yǎng)八九個月就能賣，以眼前的行情，一頭牛有3000多元毛利。只要弄好它們，往后就有奔頭了。”白生小對未來生活滿懷憧憬，而他也正是內蒙古自治區(qū)實施的“金融扶貧富民工程”的受益者。

金融是經濟的血液，可越是貧困地區(qū)，越是金融服務不充分、不到位的盲區(qū)。資金短缺，一直是制約貧困地區(qū)農村經濟發(fā)展和扶貧開發(fā)的瓶頸，是亟待越過的一道坎。近年來，國家越來越重視金融扶貧在扶貧開發(fā)中的作用。《中國農村扶貧開發(fā)綱要（2011-2020年）》中提出要加大金融支持農業(yè)力度，促進農村及貧困地區(qū)的發(fā)展。

作為欠發(fā)達地區(qū)，扶貧攻堅工作被列為內蒙古自治區(qū)的重點民生工作。為加快扶貧攻堅步伐，2013年 11月，自治區(qū)創(chuàng)新扶貧機制，在57個貧困旗（縣）實施了“金融扶貧富民工程”，通過財政擔保、貼息引導銀行發(fā)放扶貧貸款，實現(xiàn)了激發(fā)貧困戶脫貧動力、扶貧資金倍增、銀行積極放貸、防范扶貧腐敗等多重效應。

踐行責任與擔當 致力于富農興業(yè)

按照內蒙古自治區(qū)實施“金融扶貧富民工程”方案，2013年到2017年，自治區(qū)財政每年注資4.75億元設立風險擔保補償金，為銀行向貧困農牧戶發(fā)放的扶貧貸款提供擔保。同時，投入專項資金為扶貧貸款貼息，其中貧困農牧戶貸款的年貼息率為5%，農牧業(yè)龍頭企業(yè)等其他類型貸款的年貼息率為3%。把經過扶貧部門認可的種植、養(yǎng)殖大戶、農牧民合作社、農牧業(yè)龍頭企業(yè)列為支持對象，發(fā)揮其輻射作用，帶動貧困農牧戶增收和貧困旗縣經濟發(fā)展。

“金融扶貧富民工程”的實施，得到了自治區(qū)黨委政府以及農總行黨委的高度重視，自治區(qū)主席巴特爾親自批準實施方案；李佳副書記主持了“金融扶貧富民工程”簽約儀式；王玉明副主席多次組織研究并推動工程研發(fā)實施的各項工作。多年來，作為面向三農、橫跨城鄉(xiāng)的農業(yè)銀行分支機構，農行內蒙古分行秉承大型國有銀行的責任擔當，自覺融入地方經濟發(fā)展大局，始終堅持服務“三農三牧”不動搖、服務實體經濟不動搖、服務民生事業(yè)不動搖，發(fā)揮城鄉(xiāng)并舉的服務優(yōu)勢，與自治區(qū)經濟發(fā)展同頻共振。作為自治區(qū)“金融扶貧富民工程”首家合作金融機構，農總行劉士余董事長、張云行長等領導多次予以重要批示，農總行各部門給與專業(yè)工作指導和具體部署。在各界的關心支持下，農行內蒙古分行舉全行之力，大力推進“金融扶貧富民工程”。

農行內蒙古分行將參與該項工程，作為深入踐行黨的群眾路線、落實自治區(qū)“8337”發(fā)展思路和農總行“要在強農、惠農、富農金融服務實現(xiàn)新突破”的責任擔當，帶領涉及“金融扶貧富民工程”57個縣域的60家支行，為實現(xiàn)連續(xù)5年每年安排50億元左右的專項信貸資金，支持全區(qū)57個貧困旗縣的農牧戶、專業(yè)合作社和農牧業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展；5年內在縣域及以下地區(qū)布放電子機具4.5萬臺以上，其中在農村牧區(qū)布放2.5萬臺，57個貧困旗（縣）的嘎查村電子機具全覆蓋的目標任務，展開了創(chuàng)新金融扶貧方式、助推脫貧致富奔小康的探索與實踐。

為強化貸款的扶貧功能，規(guī)定扶貧貸款的年利率在基準利率基礎上最高不上浮40%，已接近農行內蒙古分行的運營成本，并將農牧民單戶貸款起點金額從3000元降為1000元。貸款期限也從以往的春借秋還，改為按貸款項目的生產銷售周期靈活確定，且一次授信3年，期間可隨借隨還。

精心安排有章法 工作確?！拔宓轿弧?/p>

為統(tǒng)籌推進“金融扶貧富民工程”，農行內蒙古分行采取了五項“確?！贝胧菏紫?，加強組織領導，確保配合到位。為此專門成立了“金融扶貧富民工程”領導小組，強化與各級地方黨政的協(xié)調聯(lián)動。充分借助政府的管理優(yōu)勢，發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧專管員和村級“兩委”班子在貸戶選擇和推薦環(huán)節(jié)的主導作用，積極配合政府扶貧部門開展聯(lián)合培訓、督導，確保扶貧政策、金融產品、工程服務等各項內容、措施落實到位。

大力創(chuàng)新產品，確保服務到位。按照商業(yè)化運作原則，專門研發(fā)了額度高、期限長、還款方式靈活，適合農牧戶的“金穗富農貸”；適合縣域小微企業(yè)的“金穗強農貸”兩款產品。全區(qū)各地農行機構按照“一縣一特色、一行一路徑、一村一對策”的思路，根據(jù)自治區(qū)十大扶貧主導產業(yè)特點，結合57個旗（縣）資源狀況，有效滿足集中連片、產業(yè)鏈帶動、專業(yè)大戶（家庭農場）、合作社帶動下的農牧戶和縣域涉農法人客戶的融資需求。提供包括結算、理財?shù)葮I(yè)務產品在內的全方位、綜合化的一攬子金融服務。

優(yōu)化內部流程，確保效率到位。根據(jù)“政府風險補償資金”服務模式特點，對信貸管理流程進行全面優(yōu)化，明確信貸經營管理各環(huán)節(jié)的工作職責，加強各部門、各環(huán)節(jié)間的銜接與合作。對“金穗富農貸”業(yè)務采取集中受理和調查、批量審查審批的方式，提高審批效率；對“金穗強農貸”業(yè)務，通過加強前后臺配合，取消首筆貸款報備要求等措施，優(yōu)化審批流程，提高審批效率。

加大傾斜力度，確保資源到位。對實施“金融扶貧富民工程”的57個縣域、涉及到的60個支行，通過調整中后臺人員補充到前臺；通過招聘大學畢業(yè)生、村官、二線人員返聘等措施充實客戶經理隊伍。在信貸資源和財務費用上，專項匹配“金融扶貧富民工程”信貸規(guī)模，單獨核定基礎費用、戰(zhàn)略費用及固定資產投資，單獨配置人員獎勵費用等，為“金融扶貧富民工程”的順利實施提供有力的人才支持和資源保障。

嚴肅工作紀律，確保管理到位。為確保自治區(qū)黨委政府的政策要求貫徹落實到位，嚴控貸款風險，農行內蒙古分行提出了“八個必須”的工作要求和“五個一律”的禁止性規(guī)定。對出現(xiàn)內外勾結、弄虛作假騙取銀行貸款或借助政府風險補償金掩蓋原有貸款風險及辦理貸款中收受現(xiàn)金或索取好處的，收貸不入賬、截留、挪用貸款資金等行為一經發(fā)現(xiàn)，堅決從嚴從重處理，確保“金融扶貧富民工程”健康有序地開展下去。

信貸產品“接地氣” 金融服務送下鄉(xiāng)

在“金融扶貧富民工程”開展過程中，農行內蒙古分行“擼起袖子使勁兒挖”，爭取讓扶貧產品多些“泥土味兒”。針對貧困戶的小額扶貧貸款，不再要求有“吃皇糧”的公務員進行擔保，而是創(chuàng)新出不需要任何資產擔保的“五戶聯(lián)?！保?個信用戶帶2個貧困戶）、“三戶聯(lián)?！保?個信用戶帶1個貧困戶）信用貸款等模式，或以“信用村”建設為載體，賦予村“兩委”班子一定的推薦和貸款初審權力，以多維度的貸前審查來破除一些不切實際的擔保條件，創(chuàng)新方式為貧困人群增加受信能力，確保有還款能力的貧困戶都能貸上款。

在服務模式上，針對農牧民貸款“擔保難”的瓶頸，根據(jù)不同借款主體的業(yè)務需求，對貸款額度5萬元以上的貸款，創(chuàng)新推廣了“農牧民專業(yè)合作社+農牧戶+風險補償金”“政府風險補償資金+動物資產抵押+農村土地（草場）承包經營權抵押+農牧戶”“政府風險補償資金+資金互助社+農牧戶”等“富農貸”八種貸款模式。制定了《動物資產抵押擔保管理實施細則》、《農牧民專業(yè)合作社保證擔保管理實施細則》和《信用村評定操作指引》等制度辦法。針對小微企業(yè)貸款業(yè)務創(chuàng)新推出了“階段擔保+倉單質押的‘糧捷貸”；制定了土地（草場）承包經營權抵押貸款實施細則及操作指引，提出了解決林權抵押問題的有關措施。與保險公司簽訂合作協(xié)議，創(chuàng)新開展“履約保證保險業(yè)務”，實現(xiàn)法人客戶抵押擔保的新突破。這一系列創(chuàng)新舉措，打通了服務農牧民的路徑，拓寬了扶貧貸款的受益面。

針對農牧民客戶反映貸款資料較繁雜、重復簽字、農牧民往返支行的次數(shù)較多等貸款流程問題，內蒙古分行專門組織工作組現(xiàn)場調研，修改完善了貸款業(yè)務流程，將“富農貸”業(yè)務調查表簡化為2頁。將個人征信授權書與村委會推薦表進行整合，使農牧民到支行現(xiàn)場辦理手續(xù)的次數(shù)由3次減少到1次，實現(xiàn)了“一次調查、一次審查、一次審批”。同時，將小額農戶貸款權限全部下放到旗（縣），并采取客戶經理入村入戶現(xiàn)場辦公的方式，使辦貸效率提高了近60%，確保了金融扶貧富民貸款資金第一時間發(fā)放到廣大農牧民手中。

農行內蒙古分行的“三農”客戶經理們，日夜奔波在向貧困農牧民宣傳金融扶貧政策、辦理貸款的路上，姜海波就是其中的一員。這位農行科爾沁左翼后旗支行的“三農”客戶經理，沒日沒夜地走村串戶，加班加點忙碌，現(xiàn)己幫助600戶農牧民拿到了2000萬元的“金穗富農貸”。貸款要想放得出、收得回，必須把好源頭關，嚴格貸前調查，姜海波與同事們將其作為工作信條，牢牢記住，認真踐行。他與同事們無論刮風下雨，幾乎每天都要步行至少20里路，始終戰(zhàn)斗在送貸款下鄉(xiāng)第一線。

調動農戶積極性 實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

“金融扶貧富民工程”實現(xiàn)了“政府主導、商業(yè)銀行參與、市場化運作”的模式。不同于財政無償扶貧，以普惠制為特點的內蒙古金融扶貧模式，是扶貧開發(fā)的新嘗試，起到了“扶貧扶志，治窮治心”的效果。過去，政府的財政性扶貧資金額度小、分散，只有投入沒有回報，不能解決大問題，而且主要是用在了生活性扶貧上。通過“金融扶貧富民工程”，使政府扶貧資金發(fā)生了革命性變化。金融部門信貸扶貧的最大障礙是大多數(shù)貧困農牧戶缺乏有效抵押物，無法從商業(yè)銀行獲取融資。以政府的財政扶貧資金設立風險補償金后，有效破解了商業(yè)銀行信貸支持的抵押擔保瓶頸，從而使農行能夠放大投放信貸資金，并擴大貸款扶持的覆蓋面，既充分發(fā)揮扶貧資金的引導作用，又保證了信貸資金按市場化運作，有效地解決了扶貧開發(fā)貸款少、貸款難和貸款貴的問題，培育農牧民自我發(fā)展能力，變輸血為造血，從根本上增強區(qū)域經濟、農牧民自身發(fā)展后勁和可持續(xù)發(fā)展能力。

“金融扶貧富民工程”在內蒙古實施以來，全區(qū)各級黨政部門高度關注和重視，57個貧困旗（縣）以外的其它旗（縣）紛紛提出由地方財政拿出“風險補償資金”，與農行合作實施“金融扶貧富民工程”。2014年10月，農總行批準將“金融扶貧富民工程”業(yè)務擴大到全區(qū)80個旗（縣），目前已有23家非貧困旗（縣）引進該模式開展合作。同時，“三農”金融服務中抵押擔保難、模式少、流程不科學等瓶頸問題得以有效解決，內蒙古分行“三農”金融服務的覆蓋面得以有效拓展。以烏蘭察布市四子王旗為例，過去全旗每年扶貧口的資金才兩三千萬元，近兩年在每年1000萬元風險補償金的撬動下，截至目前，該旗已獲得農行發(fā)放扶貧貸款近4億元，較去年同期增加3億元，扶持貧困農牧民由工程啟動之初的1214戶增加到7180戶。這種乘數(shù)效應，在其他貧困旗（縣）也很明顯。工程開展一年多來，自治區(qū)57個貧困旗（縣）平均每個旗縣的貸款都突破了2億元。

2014年11月14日，國務院扶貧辦主任劉永富在內蒙古調研并與自治區(qū)主要領導召開座談會時，對“金融扶貧富民工程”和農行金融扶貧富民工作給予高度評價，認為經驗典型，成效突出，要求認真總結，復制推廣。在全國首個“扶貧日”，農行內蒙古分行被國務院授予了“全國社會扶貧工作先進集體”榮譽稱號。

自治區(qū)扶貧辦主任劉忠誠指出：“金融扶貧富民工程的重要意義，在于能夠充分發(fā)揮政府和市場兩方面的作用，合理有效地配置扶貧資源。通過扶貧資金發(fā)揮‘四兩撥千斤的作用，撬動更多的金融資金用于扶貧?！?/p>

路徑，往往左右著目標的達成，內蒙古自治區(qū)實施的“金融扶貧富民工程”將繼續(xù)為實現(xiàn)貧困農牧民脫貧致富、盤活農村牧區(qū)經濟這盤“棋”，發(fā)揮動力、引擎作用。