范慶榮

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保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)新論—以合同法、新消保法的相關(guān)規(guī)定為比較對(duì)象

范慶榮

（武漢大學(xué)法學(xué)院，湖北武漢 430072）

與合同法、新消保法對(duì)提示說明義務(wù)規(guī)定相比，保險(xiǎn)法第十七條的規(guī)定欠妥。參考國外立法例，保險(xiǎn)人的提示說明的范圍應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)張，而說明方式應(yīng)由主動(dòng)說明改為被動(dòng)說明，說明的程度應(yīng)遵循“適當(dāng)性原則”。在具體操作上建議增設(shè)閱讀期、詢問表等，以增強(qiáng)義務(wù)履行的可操作性。

提示說明義務(wù)；范圍；被動(dòng)說明；適當(dāng)性原則；具體操作

引言

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（以下簡稱“保險(xiǎn)法”）第十七條規(guī)定了保險(xiǎn)人的提示說明義務(wù)。依照該條的規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)其提供的格式條款負(fù)有說明義務(wù)；對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款負(fù)有提示和明確說明義務(wù)。該條還規(guī)定了說明的形式、位置、違反的后果等。這樣一條看似詳盡地保護(hù)保險(xiǎn)相對(duì)人利益的條款，實(shí)則問題叢生。

1995年制定的《保險(xiǎn)法》第十七條，將保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人說明義務(wù)的范圍規(guī)定為一切保險(xiǎn)合同中的責(zé)任免除條款，而不限于保險(xiǎn)人提供的格式條款。2002年《保險(xiǎn)法》第一次修改時(shí)，該條除順序上有變動(dòng)外，在內(nèi)容上未有任何修改。由于該條語焉不詳，各省不得不出臺(tái)指導(dǎo)意見，對(duì)實(shí)踐中的保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)的范圍、方式、程度等問題作出規(guī)定，但因信息溝通不暢以及認(rèn)知差異，造成了各自為政的情況①。實(shí)踐的需要促進(jìn)立法的完善。2009年《保險(xiǎn)法》再次修改時(shí)，立法機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)人的提示說明義務(wù)即作出了較大的努力。該法第十七條將此義務(wù)分為提示和說明兩項(xiàng)義務(wù)，并試圖厘定義務(wù)的適用范圍、說明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)（方式）等。2013年《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（二）》（法釋[2013]第14號(hào)）（以下簡稱《保險(xiǎn)法司法解釋（二）》）第八條至第十三條，又補(bǔ)充規(guī)定了提示義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)。

法律的不斷修改，一方面說明該問題的重要性，另一方面也反映出法律對(duì)這一問題的規(guī)定存在偏頗甚至是缺失。合同法及其司法解釋、新消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，對(duì)格式合同的提示說明義務(wù)都作出了規(guī)定。這兩者在保險(xiǎn)領(lǐng)域都有適用的空間[1]236，但其與保險(xiǎn)法的規(guī)定存在沖突之處，孰優(yōu)孰劣值得探討。保險(xiǎn)人的提示說明義務(wù)雖經(jīng)數(shù)次修改，但學(xué)術(shù)界就提示說明義務(wù)的范圍、方式、程度等問題仍未達(dá)成共識(shí)[2]16；司法實(shí)踐中，不同地區(qū)的判決對(duì)該問題甚至出現(xiàn)了截然相反的認(rèn)定②。基于此，有必要對(duì)《保險(xiǎn)法》中規(guī)定的保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)的焦點(diǎn)問題——范圍、方式、程度作進(jìn)一步分析和反思。

一、保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)的范圍

義務(wù)是對(duì)義務(wù)主體行為的約束。既是約束，則必定存在界限。所以，保險(xiǎn)人對(duì)于哪些內(nèi)容需要承擔(dān)提示說明義務(wù)，應(yīng)先予厘清。

1、對(duì)保險(xiǎn)法現(xiàn)有規(guī)定的質(zhì)疑

（1）一般說明義務(wù)：所有格式條款

《保險(xiǎn)法》第十七條第一款中規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)所有的格式條款均負(fù)有說明其內(nèi)容的義務(wù)。筆者認(rèn)為，如此規(guī)定并不妥當(dāng)。

第一，要求對(duì)所有格式條款進(jìn)行說明不切實(shí)際。保險(xiǎn)合同具有附合性，是典型的格式合同[3]。出于商事交易效率性和保險(xiǎn)合同技術(shù)性的要求，構(gòu)成保險(xiǎn)合同的條款一般皆由保險(xiǎn)人預(yù)先擬定[4]39，其常態(tài)即為格式合同。所以有學(xué)者將保險(xiǎn)合同稱為“超級(jí)附合合同（super-adhesive contract）”[5]183。

不管《保險(xiǎn)法》第十七條是否有意區(qū)分“說明”和“明確說明義務(wù)”，但即便是“說明”義務(wù)本身也并非輕巧。“說明”即有“明確”之義，意在揭示合同條款的含義[2]17。在格式條款是保險(xiǎn)合同的一種必要常態(tài)的前提下，無論“說明”采用主觀標(biāo)準(zhǔn)、客觀標(biāo)準(zhǔn)抑或理性人標(biāo)準(zhǔn)[6]200,201，要求保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容進(jìn)行逐一揭示闡明其意，未免太不切實(shí)際。

第二，對(duì)保險(xiǎn)合同中并不影響保險(xiǎn)相對(duì)人權(quán)益的條款進(jìn)行說明并不必要。并非所有的格式條款都會(huì)對(duì)當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)產(chǎn)生影響。格式合同中，存在對(duì)創(chuàng)立合同十分必要但又不會(huì)影響保險(xiǎn)范圍的條款。這些條款包括支付方式、寬限期等不對(duì)保險(xiǎn)范圍產(chǎn)生負(fù)面影響的條款；或者只是對(duì)已知事項(xiàng)的重復(fù)確認(rèn)，如保險(xiǎn)人名稱、地址等。要求保險(xiǎn)人對(duì)這一部分格式條款進(jìn)行說明，既增加了交易成本，降低了交易效率，又未能產(chǎn)生實(shí)質(zhì)作用，實(shí)為不可取。

該款在立法上的弊端導(dǎo)致實(shí)踐中問題叢生。一方面，保險(xiǎn)人為了便利操作和取證，往往在保險(xiǎn)憑證上列有“投保人聲明”，言明保險(xiǎn)人已盡說明義務(wù)，投保人對(duì)保單內(nèi)容已充分理解并無異議；而投保人也往往只是在保險(xiǎn)人的引導(dǎo)下直接簽字蓋章，少有將全部格式條款的說明義務(wù)落到實(shí)處者。另一方面，審判實(shí)踐中尚未有直接引用這一款而判斷效力者[6]108。

（2）明確說明義務(wù)：免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款

保險(xiǎn)人明確說明義務(wù)的范圍長期存在爭議，有限制說、強(qiáng)化說、折中說③。限制說認(rèn)為，明確說明義務(wù)的對(duì)象限于“責(zé)任免除”、“除外責(zé)任”以及有關(guān)免賠率、免賠額的條款。《保險(xiǎn)法司法解釋（二）》第九條的規(guī)定，似采用“限制說”。強(qiáng)化說認(rèn)為，保險(xiǎn)合同中一切規(guī)定保險(xiǎn)人對(duì)于承保范圍內(nèi)的事故不承擔(dān)或者少承擔(dān)責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人都應(yīng)當(dāng)明確說明。折中說認(rèn)為，責(zé)任免除條款除了包括限制說的內(nèi)容以外，還包括比例賠付、保險(xiǎn)合同解除或中止等涉及保險(xiǎn)責(zé)任的條款[7]133,134。

判斷哪些條款需要提示，須透過現(xiàn)象看本質(zhì)。是否被冠以“免責(zé)”字樣只是表象，是否限制了保險(xiǎn)相對(duì)人行使給付保險(xiǎn)金給付請求權(quán)才是本質(zhì)④。2009年修改的《保險(xiǎn)法》第十七條，將“免責(zé)條款”改為“免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款”，也是為了避免將提示范圍囿于冠以“免責(zé)”字樣的條款[8]。限制保險(xiǎn)相對(duì)人行使權(quán)益的內(nèi)容絕不限于《保險(xiǎn)法司法解釋（二）》第9條所列舉的“責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付”，故此處的“等”應(yīng)作“列舉未盡”而非“列舉后煞尾”解釋[9]。具體范圍容下文詳論。

故此，規(guī)定對(duì)“所有”格式條款都有說明義務(wù)和對(duì)“免責(zé)條款”的明確說明義務(wù)都存在問題。那么說明義務(wù)的范圍應(yīng)該是什么呢？

2、立法比較：《新消保法》對(duì)提示說明義務(wù)的規(guī)定

2013年10月25日，全國人大常委會(huì)通過了《關(guān)于修改<中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法>的決定》（以下簡稱《新消保法》）。該法新增加的第二十八條中，明確使用了“金融服務(wù)的經(jīng)營者”這一概念，規(guī)定了保險(xiǎn)經(jīng)營者（保險(xiǎn)人）的一系列義務(wù)，首次明確將保險(xiǎn)領(lǐng)域納入了消保法的調(diào)整范圍。與此同時(shí)，《新消保法》對(duì)格式合同的提示說明規(guī)則作了進(jìn)一步細(xì)化。保險(xiǎn)合同作為典型的格式合同，研究保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)，必不能忽視此次修改的影響。

《新消保法》對(duì)格式合同提示說明規(guī)則的規(guī)定體現(xiàn)為第二十六條。該條第一款對(duì)經(jīng)營者“以顯著方式提示義務(wù)”的范圍作了規(guī)定。對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，“商品或服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價(jià)款或費(fèi)用、履行期限和方式、安全注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任”等內(nèi)容，體現(xiàn)在保險(xiǎn)合同上即是“保險(xiǎn)費(fèi)率及支付方式”、“承保范圍”、“保險(xiǎn)期間”、“免責(zé)條款”、“爭議解決”；“與消費(fèi)者有重大利害關(guān)系的內(nèi)容”，即是指“對(duì)被保險(xiǎn)人于其保險(xiǎn)可獲得利益產(chǎn)生影響的內(nèi)容”?？梢钥闯觯孪７ǖ囊?guī)定較保險(xiǎn)法第十七規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”以及《保險(xiǎn)法司法解釋（二）》第九條列舉的內(nèi)容更為寬泛，加重了保險(xiǎn)人的義務(wù)。

新消保法的規(guī)定較保險(xiǎn)法第十七條而言更為具體，便于指導(dǎo)實(shí)際操作。其補(bǔ)充的內(nèi)容有利于當(dāng)事人（投保人）了解合同下享有的權(quán)利，解決格式合同當(dāng)事人“信息不對(duì)稱”困境[10]128。同時(shí)通過讓投保人了解在哪些情況下享有何種權(quán)利，也能真正發(fā)揮保險(xiǎn)在保險(xiǎn)事故發(fā)生前后的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)作用。可以說，新消保法第二十六條第一款的規(guī)定，基本上觸及了格式合同中所有對(duì)被保險(xiǎn)人于其保險(xiǎn)可獲利益的內(nèi)容，對(duì)保險(xiǎn)人的銷售過程提出了更高的要求。這對(duì)我們反思保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)的范圍是一大啟示。

3、保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)的范圍重構(gòu)

（1）重構(gòu)范圍之理由

保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人于其保險(xiǎn)可獲得利益產(chǎn)生影響的格式條款，負(fù)提示說明義務(wù)。反過來說，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)提示說明義務(wù)的范圍為：影響其向被保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任的格式條款[11]59。其理由如下。

這是解決格式合同當(dāng)事人信息不對(duì)稱困境的必然要求。保險(xiǎn)人所承擔(dān)的說明義務(wù)，并不能使被保險(xiǎn)人就除外危險(xiǎn)所致?lián)p失取得補(bǔ)償，也不能使被保險(xiǎn)人取得合同以外的權(quán)利，或?qū)τ诒ｋU(xiǎn)合同所規(guī)定的除外事項(xiàng)加以取消[10]135。保險(xiǎn)人履行提示說明義務(wù)，是出于當(dāng)事人（投保人）了解合同下享有的權(quán)利，解決格式合同當(dāng)事人信息不對(duì)稱困境的需要。投保人購買保險(xiǎn)的最終目的和最重要的權(quán)利即是通過保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)，其最想了解的也應(yīng)是通過保險(xiǎn)可在何種情況下獲得哪些利益，故而保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)的范圍也應(yīng)據(jù)此而定。

這是保險(xiǎn)發(fā)揮作用的前提。投保人購買保險(xiǎn)是為了讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，這包括兩方面：其一，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，保險(xiǎn)可以使被保險(xiǎn)人免于精神上或經(jīng)濟(jì)上的憂慮，取得心理上的安全感；其二，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人可以取得保險(xiǎn)金以填補(bǔ)損害，從而達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分散的效果[4]281。保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)的范圍正是界定保險(xiǎn)人將于哪些情況下分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。履行提示說明義務(wù)，一方面讓投保人了解在哪些情況下享有何種權(quán)利，以體現(xiàn)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)事故發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)作用；另一方面，也讓保險(xiǎn)相對(duì)人清楚地知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后將享有哪些權(quán)利。所以，欲真正發(fā)揮保險(xiǎn)的作用，保險(xiǎn)人的提示說明義務(wù)理應(yīng)觸及所有對(duì)被保險(xiǎn)人于其保險(xiǎn)可獲利益的條款。

（2）提示說明義務(wù)范圍的具體構(gòu)建

被保險(xiǎn)人于其保險(xiǎn)可獲得利益的影響因素有三：保險(xiǎn)事故范圍、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金。英國保險(xiǎn)法上有須經(jīng)保險(xiǎn)相對(duì)人同意的重要條款，它包括“風(fēng)險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)保障期間、支付保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)量和模式、發(fā)生保險(xiǎn)事故的可賠付數(shù)額”[12]。這可以作為確定保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)范圍的參考。

第一，保險(xiǎn)事故的范圍。保險(xiǎn)事故的范圍有兩種界定方式，一是以承保內(nèi)容界定保險(xiǎn)事故的范圍，即“受保障的風(fēng)險(xiǎn)范圍”；二是以保險(xiǎn)期間界定保險(xiǎn)事故范圍，即“保險(xiǎn)保障期間”[13]110,112。承保范圍和保險(xiǎn)保障期間從空間和時(shí)間上確定了保險(xiǎn)事故的范圍，決定了保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)相對(duì)人之間的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，進(jìn)而影響保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。

承保范圍直接決定了保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的范圍，在極大程度上影響了保險(xiǎn)相對(duì)人的權(quán)益[13]112-116。保險(xiǎn)相對(duì)人若對(duì)此不了解，則無法判斷保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，進(jìn)而無法主張權(quán)利[10]140，保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的作用即成空談。再者，承保范圍與責(zé)任免除是同一事物的兩面。限制承保范圍的條款，就是責(zé)任免除條款。承保范圍也因此被稱為“最大的免責(zé)條款”[14]。所以，承保范圍是首要的說明對(duì)象。在承保范圍條款之外，保險(xiǎn)人常通過除外責(zé)任、免責(zé)事由等條款對(duì)承保范圍進(jìn)行限定，將這些條款納入保險(xiǎn)人說明義務(wù)的范圍不存在爭議。需注意的是，保險(xiǎn)合同中的某些條款兼具有“定義”和“對(duì)承保范圍加以限制”的功能[13]119，這些條款屬于隱性的責(zé)任免除條款，其對(duì)承保范圍加以限制的功能與責(zé)任免除條款一致，也應(yīng)納入保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)的范圍。

涉及特定效力的條款。這主要是指保險(xiǎn)合同中附條件、附期限條款。保險(xiǎn)效力條款涉及保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間和保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)期間，保險(xiǎn)相對(duì)人若未能理解這些條款，在主張權(quán)益時(shí)很可能受到保險(xiǎn)人的抗辯，從而對(duì)保險(xiǎn)金請求權(quán)的行使產(chǎn)生重大影響。一般來說，保險(xiǎn)效力條款專業(yè)性強(qiáng)，普通人難以理解。要求保險(xiǎn)人提前將該效果發(fā)生的可能性告知被保險(xiǎn)人，使保險(xiǎn)相對(duì)人了解自己所處的狀態(tài)以決定如何保護(hù)自己的權(quán)益[4]355，這是對(duì)未參與格式合同制定的弱勢一方（保險(xiǎn)相對(duì)人）應(yīng)有的保護(hù)。保險(xiǎn)合同中附條件的條款，例如，保險(xiǎn)保障期間條款?！氨ｋU(xiǎn)保障期間”即保險(xiǎn)責(zé)任從開始到結(jié)束的期間。保險(xiǎn)合同成立并非意味著保險(xiǎn)責(zé)任期間的開始，保險(xiǎn)合同中或有表明“本公司于被保險(xiǎn)人履行交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)后開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”的字樣。這屬于附生效條件的條款，它影響保險(xiǎn)合同的生效，保險(xiǎn)人應(yīng)予說明。同理可推及保險(xiǎn)合同終止條款、保險(xiǎn)合同效力中止條款、保險(xiǎn)合同解除條款[6]188。

第二，保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金直接涉及保險(xiǎn)相對(duì)人投入和產(chǎn)出的數(shù)額。保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)承擔(dān)危險(xiǎn)的代價(jià)[4]199，保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)的具體化[4]367，表明保險(xiǎn)能在多大程度上分散風(fēng)險(xiǎn)?？梢哉f投保人購買保險(xiǎn)的目的源于這兩項(xiàng)，這也是投保人權(quán)益最直接的體現(xiàn)。對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的支付數(shù)量和模式進(jìn)行說明，其中影響到保險(xiǎn)相對(duì)人自我決定權(quán)的條款是說明的重點(diǎn)。例如自動(dòng)墊交條款，這些條款涉及保險(xiǎn)相對(duì)人是否訂閱合同以及如何處理合同，直接以格式條款的形式規(guī)定于保險(xiǎn)合同中，直接剝奪了保險(xiǎn)相對(duì)人的選擇權(quán)，有必要說明[6]189。對(duì)于保險(xiǎn)金，應(yīng)予說明的內(nèi)容除涉及免賠額、免賠率、比例賠付外，還應(yīng)包括被保險(xiǎn)人為實(shí)現(xiàn)權(quán)利而應(yīng)采取的關(guān)鍵性行為（如果不采取此行為將影響被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金請求權(quán)的實(shí)現(xiàn)）[10]145-146，例如保險(xiǎn)事故發(fā)生后的通知義務(wù)。

二、保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)的方式

義務(wù)的履行方式不但會(huì)對(duì)義務(wù)存在與否產(chǎn)生影響，同時(shí)也在一定程度上決定著義務(wù)的范圍[15]116，并直接關(guān)系到實(shí)際操作中義務(wù)履行的難易程度?！侗ｋU(xiǎn)法》和《合同法》都對(duì)提示說明義務(wù)的履行方式作出了規(guī)定，但兩者卻存在抵牾之處，孰優(yōu)孰劣值得探討。

1、對(duì)保險(xiǎn)法規(guī)定的“主動(dòng)”說明的質(zhì)疑

依照《保險(xiǎn)法》第十七條第二款的規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)于免責(zé)條款有“主動(dòng)說明”的義務(wù)。該項(xiàng)規(guī)定的合理性有待商榷。

商事交易的效率性不允許對(duì)所有的格式條款主動(dòng)說明。投保人對(duì)保險(xiǎn)合同的理解能力差異較大。對(duì)于理解能力強(qiáng)的投保人，向其主動(dòng)說明所有的格式條款實(shí)屬多此一舉；對(duì)于理解能力弱的投保人，主動(dòng)說明由于缺乏針對(duì)性并不能起到答疑解惑的作用，故收效甚微。由格式條款推及免責(zé)條款，道理也一樣。由此可見，主動(dòng)對(duì)所有的格式條款或者是免責(zé)條款進(jìn)行說明，既影響效率又無良好收效。

更為重要的理由是，合同的雙方當(dāng)事人均有必要關(guān)注自身通過合同取得的權(quán)利和應(yīng)負(fù)的義務(wù)。格式合同由保險(xiǎn)人單方制定，投保人不能變更其內(nèi)容，但這并不代表投保人不用關(guān)注合同內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)人提供的可供閱讀的保險(xiǎn)合同文本內(nèi)容不聞不問，直接簽字聲明，這一行為是對(duì)自身權(quán)利的放棄，不應(yīng)該受到鼓勵(lì)。如果說保險(xiǎn)合同因其涉及事項(xiàng)關(guān)乎重要的財(cái)產(chǎn)及人身、合同期限長等因素而具有相當(dāng)重要性，那么投保人更應(yīng)該為此而給予足夠重視。如果將其了解格式條款的義務(wù)都免除了，是否會(huì)由于對(duì)投保人太過寵溺而會(huì)適得其反？難以想像，合同的一方當(dāng)事人竟然在未閱讀合同文本的情況下就簽字同意！這樣因疏忽大意而引起的后果，不應(yīng)該理所當(dāng)然地完全由對(duì)方當(dāng)事人承擔(dān)。

故此，規(guī)定保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款的“主動(dòng)”明確說明義務(wù)并不妥當(dāng)。

2、提示說明義務(wù)的方式辨析

（1）立法比較：《合同法》中關(guān)于格式合同的規(guī)定

格式條款并非保險(xiǎn)合同所獨(dú)有，它廣泛應(yīng)用于商事交易當(dāng)中。《合同法》即對(duì)格式條款作了一般性規(guī)定。該法第三十九條規(guī)定：提供格式條款方應(yīng)采取合理的方式，提醒對(duì)方注意免責(zé)條款，并按對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說明。根據(jù)這一規(guī)定，提供方承擔(dān)的是對(duì)格式合同中免責(zé)條款進(jìn)行主動(dòng)提示的義務(wù)，以及對(duì)該免責(zé)條款按對(duì)方要求進(jìn)行說明，即被動(dòng)說明義務(wù)。《新消保法》第二十六條第一款將保險(xiǎn)人（經(jīng)營者）履行說明義務(wù)的方式規(guī)定為“按消費(fèi)者要求予以說明”，即“被動(dòng)說明”，這與《合同法》的規(guī)定是一致的。

或許會(huì)有人指出，保險(xiǎn)較一般的交易而言專業(yè)性更強(qiáng)，要求保險(xiǎn)人主動(dòng)說明是對(duì)保險(xiǎn)人課以更嚴(yán)格的義務(wù)，這是對(duì)投保人保護(hù)力度加大的表現(xiàn)，是較合同法規(guī)定更為先進(jìn)的地方。那么，說明義務(wù)的方式究竟應(yīng)采“主動(dòng)說明”抑或“被動(dòng)說明”呢？

（2）保險(xiǎn)人說明義務(wù)的方式：主動(dòng)說明與被動(dòng)說明的取舍

規(guī)則制定得合理與否的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)有二，一是其是否具有可操作性，二是其實(shí)施的效果是否符合立法目的。從這兩項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)來看，采用“被動(dòng)說明”的方式更為合理。

第一，合同法規(guī)定格式合同的目的正是為了規(guī)范以保險(xiǎn)合同為代表的商事合同。

從基本法理來看，保險(xiǎn)合同是一種特殊的合同，保險(xiǎn)法相對(duì)于合同法而言是特別法，根據(jù)特別法效力優(yōu)先于普通法的規(guī)則，保險(xiǎn)法中對(duì)于保險(xiǎn)合同的規(guī)定優(yōu)先于合同法中的相關(guān)規(guī)定。但本文討論的是保險(xiǎn)法條文規(guī)定的合理性問題，自應(yīng)撇開這一層法理，追本溯源地探究合同法中規(guī)定格式條款的目的。

民事交易中對(duì)效率的要求不如商事交易高，格式合同甚少。普通民事合同的簽訂中更重視當(dāng)事人的意思自治，所以對(duì)合同內(nèi)容上要求有更充足的時(shí)間實(shí)現(xiàn)協(xié)商一致。商事交易更注重效率性，格式條款產(chǎn)生的重要原因即是基于節(jié)約商事交易成本、預(yù)先評(píng)估控制分配交易風(fēng)險(xiǎn)的需要。在《合同法》中規(guī)定格式合同，其目的顯然是為了約束商事交易中制定格式條款的行為。而保險(xiǎn)合同是商事合同中典型的格式合同⑤，合同法對(duì)格式條款的規(guī)定當(dāng)然可以適用于保險(xiǎn)合同?？梢宰糇C的是，在由《合同法解釋（二）》的起草成員撰寫的對(duì)該司法解釋第6條的理解與適用中明確指出，格式條款被廣泛應(yīng)用于包括保險(xiǎn)在內(nèi)的商事合同，甚至可以說是為保險(xiǎn)合同量身訂做的[16]。故合同法規(guī)定格式條款的目的在于規(guī)范商事中的格式合同，尤以保險(xiǎn)合同為代表。

第二，較“主動(dòng)說明”而言，“被動(dòng)說明”能揚(yáng)長避短。

合同法對(duì)于免除責(zé)任的條款進(jìn)行“被動(dòng)說明”的規(guī)定，更符合商事交易效率性的要求。根據(jù)合同法的規(guī)定，它先將格式條款分為免責(zé)條款和非免責(zé)條款。對(duì)于免責(zé)條款保險(xiǎn)人有主動(dòng)提示的義務(wù)，如果有未提示者，直接規(guī)定無效。對(duì)于已提示的免責(zé)條款，經(jīng)投保人詢問，保險(xiǎn)人按其要求有針對(duì)性地給予明確說明；未經(jīng)詢問者視為投保人已理解，對(duì)于該部分中產(chǎn)生歧義者還可依據(jù)“不明確條款解釋原則”對(duì)投保人進(jìn)行保護(hù)。由此可見，在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人的提示說明義務(wù)絕非平衡格式合同當(dāng)事人雙方的唯一途徑。保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)合同中所列內(nèi)容并非都能成為最終的合同內(nèi)容。即便格式條款成為合同的組成部分，也并不意味著它一定能對(duì)相對(duì)人產(chǎn)生約束。這就使各項(xiàng)制度間形成了一個(gè)有機(jī)聯(lián)系的整體，更為周延，也具有可操作性。

“被動(dòng)說明”更利于實(shí)現(xiàn)當(dāng)事人雙方的利益平衡。采用“被動(dòng)說明”的方式能在督促當(dāng)事人關(guān)注合同內(nèi)容關(guān)注自身權(quán)利的前提下，對(duì)格式條款雙方當(dāng)事人的地位做出平衡，從而實(shí)現(xiàn)了對(duì)投保人一方的保護(hù)。而采用“主動(dòng)說明”，看似保護(hù)了保險(xiǎn)相對(duì)人的權(quán)益，實(shí)際上卻是放任甚至是鼓勵(lì)其“在權(quán)利上睡覺”，不關(guān)心合同的內(nèi)容，不關(guān)心自己的權(quán)利義務(wù)。而這種對(duì)訂立合同時(shí)的草率態(tài)度的放任，直接導(dǎo)致了事故發(fā)生后的爭議頻發(fā)，增加了不必要的成本。這對(duì)保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人而言都非益事。

三、保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)的程度

保險(xiǎn)人的提示說明義務(wù)由兩個(gè)步驟共同構(gòu)成：提示加說明。保險(xiǎn)人先要對(duì)被保險(xiǎn)人于其保險(xiǎn)可獲得利益產(chǎn)生影響的格式條款進(jìn)行提示，完成第一個(gè)步驟。然后由保險(xiǎn)人對(duì)經(jīng)提示的條款按照投保人的要求予以說明，完成第二個(gè)步驟。或許會(huì)有人質(zhì)疑，“被動(dòng)說明”需要投保人發(fā)現(xiàn)問題、提出問題，加上保險(xiǎn)的專業(yè)性極強(qiáng)，是否對(duì)投保人提出的要求過高？筆者認(rèn)為，規(guī)則制訂要考慮的問題有二，一是如何平衡各方利益（向弱者傾斜是對(duì)實(shí)踐中強(qiáng)者主導(dǎo)地位的矯正，從而實(shí)現(xiàn)利益平衡），二是制訂的規(guī)則一定要具有可操作性。以犧牲操作性為代價(jià)確立的利益平衡規(guī)則，無法在實(shí)踐中真正實(shí)現(xiàn)利益平衡。所以，在保證提示說明義務(wù)的范圍和方式具有可操作性的前提下，可以通過控制提示說明義務(wù)的程度來實(shí)現(xiàn)利益平衡。

1、提示應(yīng)達(dá)到的程度：足以引起對(duì)方注意

按照《保險(xiǎn)法》第十七條第二款的規(guī)定，提示應(yīng)達(dá)到“足以引起對(duì)方注意”的程度。對(duì)于“足以引起對(duì)方注意”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，《合同法司法解釋（二）》第六條以及《保險(xiǎn)法司法解釋（二）》第十一條都作出了規(guī)定。保險(xiǎn)人需要將對(duì)被保險(xiǎn)人于其保險(xiǎn)可獲得利益產(chǎn)生影響的格式條款，用特殊的文字、字體、符號(hào)等特殊標(biāo)志標(biāo)識(shí)出來，以引起投保人注意。這可以作為履行提示義務(wù)的普遍做法。

2、明確說明應(yīng)達(dá)到的程度：當(dāng)事人合意

明確說明應(yīng)該達(dá)到當(dāng)事人合意的程度。它包含對(duì)合同條款的“理解”和“接受”兩個(gè)方面，理解是接受的前提。未經(jīng)說明即直接簽字聲明的行為并不是理解，未理解的接受不是真正的合意。說明義務(wù)旨在確保保險(xiǎn)合同因雙方意思表示一致而成立，實(shí)際上是保險(xiǎn)合同成立的內(nèi)在要求[2]16。有學(xué)者指出，保險(xiǎn)人明確說明義務(wù)的主要立法目的并非為了追求當(dāng)事人合意，而是為了充分保障投保人締約時(shí)的知情權(quán)與選擇權(quán)[7]132。筆者認(rèn)為，兩者說的是同一個(gè)問題。保障投保人的知情權(quán)即是“理解”格式條款內(nèi)容，其行使選擇權(quán)即表明“接受”或者“不接受”格式條款內(nèi)容。保險(xiǎn)合同大多是格式合同，投保人難以真正參與到討價(jià)還價(jià)的環(huán)節(jié)中。由于保險(xiǎn)人的壟斷優(yōu)勢地位，投保人往往只能做出投或不投保的決定。在這種情況下，投保人的“接受”（選擇）便具有相當(dāng)程度的妥協(xié)性。但這絕不能成為否認(rèn)合意的理由，合意是合同成立的基礎(chǔ)。即使當(dāng)事人在弱勢地位下所達(dá)成的合意，只要沒有達(dá)到重大誤解、欺詐、脅迫、乘人之危的程度，就應(yīng)該對(duì)其作出肯定的回答，而將其視為當(dāng)事人在交易過程中適當(dāng)?shù)淖尣健?/p>

是否達(dá)到當(dāng)事人合意的程度，要采用客觀標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)個(gè)案決定。金融銷售領(lǐng)域有“適合性原則”（suitability doctrine）。該原則最先出現(xiàn)在美國的證券銷售領(lǐng)域，后來推廣到包括保險(xiǎn)在內(nèi)的其它金融領(lǐng)域[17]。它是指金融產(chǎn)品的銷售人在了解投資人屬性（職業(yè)、知識(shí)水平、資金狀況、購買目的等）后，針對(duì)其屬性以適合投資人理解的方式對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行說明。《日本金融商品販賣法》明文規(guī)定了金融業(yè)者對(duì)投資人的說明義務(wù)，其行銷方式應(yīng)符合適合性原則。該法第二條第四款規(guī)定其適用對(duì)象上包括保險(xiǎn)人，所指的金融商品包括保險(xiǎn)合同[18]。臺(tái)灣地區(qū)不僅在司法判決中直接引用了這一原則⑥，而且在《金融服務(wù)法（草案）》第三十一條中明確規(guī)定了金融商品銷售應(yīng)遵守適合性原則。德國更是在2008年修訂保險(xiǎn)法中大力引進(jìn)了這一條[19]3,4,62,63，并成為了德國新保險(xiǎn)法的一大亮點(diǎn)。德國保險(xiǎn)合同法上，保險(xiǎn)人的提示說明義務(wù)涵蓋在保險(xiǎn)人的咨詢建議義務(wù)中[15]。保險(xiǎn)人所負(fù)提的咨詢建議義務(wù)并非普遍一般、廣泛的或極度專業(yè)的咨詢義務(wù)，而是個(gè)案、有要件及范圍限制的咨詢義務(wù)[15]117。保險(xiǎn)人必須“于一個(gè)應(yīng)提供說明暨建議之適當(dāng)緣由存在時(shí)”[15]120，始負(fù)有說明義務(wù)。而這里的適當(dāng)緣由即是由保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)本身的情況以及投保人的狀況，在詢問投保人后有針對(duì)性地給出建議。更明確地說，即是“當(dāng)要保人有被提供建議及咨詢需要這情形存在時(shí)”[15]120，保險(xiǎn)人才有說明義務(wù)。

保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)的程度也可以參照“適合性原則”。明確說明既然已牽涉到說明的內(nèi)容，就已含有實(shí)質(zhì)要件的意義在內(nèi)，而非僅為形式要件[11]58。明確說明要依投保人的個(gè)人情況，針對(duì)其存疑之處作必要的解說及指示，以使投保人不但“知曉”，且能夠“明了”保險(xiǎn)人所撰寫的格式條款[15]，以實(shí)現(xiàn)當(dāng)事人合意。

四、對(duì)保險(xiǎn)合同格式條款規(guī)制的程式構(gòu)建

1、宏觀上：對(duì)保險(xiǎn)合同格式條款的規(guī)制

單獨(dú)審視保險(xiǎn)人的提示說明義務(wù)，似乎仍會(huì)產(chǎn)生弱勢一方權(quán)利無法得到保護(hù)的擔(dān)憂：對(duì)于“要么接受，要么離開”的保險(xiǎn)合同[20]，投保人沒有討價(jià)還價(jià)的余地，提示說明并不能切實(shí)地解決不公平。但保險(xiǎn)人的“提示說明義務(wù)”絕非平衡格式合同當(dāng)事人雙方的唯一途徑，尚有“內(nèi)容控制規(guī)則”、“不明確條款解釋規(guī)則”與之共同構(gòu)成對(duì)格式合同弱勢方的救濟(jì)方式。

首先保險(xiǎn)人對(duì)于涉及保險(xiǎn)相對(duì)人可獲得利益的條款——免責(zé)條款進(jìn)行“提示”。未提示者中有涉及免責(zé)的內(nèi)容一律歸于無效。其次，依照“內(nèi)容控制規(guī)則”，免責(zé)條款中有免除保險(xiǎn)人法定責(zé)任的，以及排除被保險(xiǎn)人法定權(quán)利的條款，即違背強(qiáng)行性規(guī)范的條款直接判定為無效。最后，經(jīng)過程序上的提示，投保人對(duì)不理解的條款進(jìn)行詢問，其中有歧義的條款，經(jīng)“說明”后變得只有單一的理解，從而避免了紛爭（這里假定每次說明都是清晰無疑的，如果說明后條款仍有歧義，且無通常理解，則繼續(xù)適用“不明確條款解釋規(guī)則”）。而那些未經(jīng)說明的免責(zé)條款若產(chǎn)生歧義，沒有通常理解的情況下，則采用不利于格式條款提供方的理解，以充分保護(hù)保險(xiǎn)相對(duì)人的權(quán)益，此即為“不明確條款解釋規(guī)則”。通過對(duì)保險(xiǎn)公司課以對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的提示說明義務(wù)、內(nèi)容限制規(guī)則和不明確條款解釋規(guī)則，投保人的權(quán)利得到了平衡，交易中的弱勢地位得到一定程度的彌補(bǔ)。整個(gè)制度的關(guān)系可以用圖1表示：

圖1：對(duì)保險(xiǎn)合同格式條款的規(guī)制

2、微觀上：對(duì)保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)的程式重構(gòu)

保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)的具體制度上，較為理想的業(yè)務(wù)操作模式是，保險(xiǎn)人只須對(duì)被保險(xiǎn)人于其保險(xiǎn)可獲得利益產(chǎn)生影響的格式條款進(jìn)行提示，經(jīng)提示后，在投保人仔細(xì)閱讀過提示內(nèi)容后，就其不理解的部分，再由保險(xiǎn)人履行明確說明義務(wù)。為了不對(duì)投保人課以過度的責(zé)任，保險(xiǎn)人需要保證保單文本易于閱讀，給予投保人合理的閱讀期，并以詢問表格的形式確定投保人不理解的內(nèi)容，以便保險(xiǎn)人有針對(duì)性地履行說明義務(wù)。

（1）文本：易于閱讀

具體而言，保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)向投保人提供涉及投保人利益的保險(xiǎn)合同條款文本。文本應(yīng)達(dá)到使投保人易于閱讀及了解的狀態(tài)。紐約州保險(xiǎn)法第3102條（C）項(xiàng)對(duì)于保險(xiǎn)合同的易讀性（readability）作出了規(guī)定：除另有規(guī)定，保險(xiǎn)單應(yīng)符合以下條件，始得于本州簽發(fā)：（A）以清晰及連續(xù)的方式書寫；（B）在任何情況下，保險(xiǎn)合同須使用日常的用語以利于被保險(xiǎn)人了解保險(xiǎn)合同的承保范圍；……（E）除說明書、計(jì)劃書或者表格外，保險(xiǎn)單的字體不得小于十號(hào)；（F）保險(xiǎn)單應(yīng)合理分段、并加注標(biāo)題順序排列，每一部分應(yīng)包含具有底線、粗體或以其他方式顯著表示的標(biāo)題，表明該部分內(nèi)容或性質(zhì)；（G）保險(xiǎn)單超過三千字或保單條款超過三頁，應(yīng)作出目錄或內(nèi)容索引；（H）有足夠的頁邊空白以利于閱讀；（I）用不同顏色墨水或紙張印刷以利于閱讀。由此可歸納出交予投保人閱讀的文本應(yīng)滿足以下幾個(gè)條件：

第一，字?jǐn)?shù)簡明。具體來說，合同文本只選取對(duì)投保人獲得利益產(chǎn)生影響的部分，字?jǐn)?shù)宜控制在三至五千字。

第二，排版上，主題突出，段落分明。將所有內(nèi)容按主題歸類，每一部分應(yīng)包含具有底線、粗體或以其他方式顯著表示的標(biāo)題，表明該部分內(nèi)容或性質(zhì)。對(duì)其中特別重要的條款，采取字號(hào)突出、加黑、文字說明等方式進(jìn)行提示。字體、頁邊距、行間距應(yīng)便于閱讀。

第三，語言上，用語易于普通人理解。使用日常用語，以利于被保險(xiǎn)人了解保險(xiǎn)合同的承保范圍。

（2）閱讀期

保險(xiǎn)人在將保險(xiǎn)合同的閱讀文本交付投保人后，應(yīng)給付其合理的期間（如不少于十日）以供閱讀。導(dǎo)致投保人直接簽字而不閱讀保單等棄權(quán)行為的原因有二，一是保單難于閱讀，二是沒有時(shí)間閱讀。所以，在保證保單易于閱讀的前提下，即應(yīng)給付投保人足夠的時(shí)間閱讀，“使其有充分時(shí)間了解定型化約款之內(nèi)容”[21]。

我國臺(tái)灣地區(qū)“消費(fèi)者保護(hù)法施行細(xì)則”第11條第1款中明文規(guī)定了“定型化契約的審閱期間”，該條規(guī)定：企業(yè)經(jīng)營者與消費(fèi)者訂閱定型化契約前，應(yīng)有三十日以內(nèi)之合理期間，供消費(fèi)者審閱全部條款內(nèi)容。這值得參考。同時(shí)，基于臺(tái)灣地區(qū)司法實(shí)踐中存在的問題，宜規(guī)定此閱讀期規(guī)則不得以其他方案回避（例如勾選已閱讀并了解或者是雖尚未閱讀但自愿放棄等項(xiàng)目，以此取代閱讀）[22]，從而真正保證投保人的知情權(quán)。

（3）詢問表格

在給予投保人閱讀文本的同時(shí)，應(yīng)同時(shí)向其提供一份詢問表格。投保人對(duì)閱讀文本中不理解的地方可以在該表上書面詢問，由保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人的要求作出書面說明，直至投保人完全理解合同為止。之所以采取書面形式，是為了便于雙方當(dāng)事人取證。相對(duì)于保險(xiǎn)金的數(shù)額，這樣一項(xiàng)營業(yè)成本微不足道，而且保險(xiǎn)人可以將它分?jǐn)偟奖ＹM(fèi)當(dāng)中，但它所發(fā)揮的定紛止?fàn)幍淖饔脜s能為雙方當(dāng)事人乃至司法程序節(jié)約不少成本。

具體操作上可參照德國保險(xiǎn)合同法的相關(guān)規(guī)定，由保險(xiǎn)人先對(duì)投保人進(jìn)行詢問（利用詢問表格），針對(duì)投保人的問題作出書面的明確說明。德國法上的咨詢建議義務(wù)由三項(xiàng)子義務(wù)構(gòu)成：詢問義務(wù)（是否需要說明、何處需要說明）、提供咨詢建議義務(wù)、將其提供的建議及理由制作成文件[15]120,121[19]62,63。保險(xiǎn)人利用詢問表格對(duì)投保人進(jìn)行詢問，再根據(jù)投保人的要求對(duì)閱讀文本中不理解的地方作出書面說明，直至投保人完全理解合同為止。最后，投保人書面作出完全理解合同的意思表示后，保險(xiǎn)人簽發(fā)保單，保險(xiǎn)合同自此成立。

結(jié)語

保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)一直是立法、司法、理論界關(guān)注的焦點(diǎn)。本文通過比較保險(xiǎn)法與合同法、新消保法規(guī)定的差異，建議調(diào)整提示說明義務(wù)的范圍、方式，以增強(qiáng)義務(wù)履行的可操作性，通過控制提示說明的程度平衡各方當(dāng)事人的利益。需要注意的是，任何法律都是利益平衡的過程，而提示說明義務(wù)只是平衡保險(xiǎn)人與投保人利益的一個(gè)環(huán)節(jié)，不能孤立看待。對(duì)于格式條款的規(guī)制，尚有“內(nèi)容控制規(guī)則”、“不明確條款解釋規(guī)則”與之共同作用，應(yīng)協(xié)調(diào)好這三者的關(guān)系，充分發(fā)揮各自的作用，真正實(shí)現(xiàn)對(duì)投保人的保護(hù)。

[注釋]

① 如廣東、浙江、山東、云南、四川等省的高級(jí)人民法院，都對(duì)保險(xiǎn)人的提示說明義務(wù)的范圍、程度等問題作出了規(guī)定，但這些指導(dǎo)意見相互之間的規(guī)定存在極大的沖突。

② 有法院認(rèn)為，投保人在相關(guān)文書上對(duì)保險(xiǎn)人發(fā)行了符合要求的明確說明義務(wù)簽字、蓋章或者以其他形式確認(rèn)的，即應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了提示說明義務(wù)，參見（2009）甬慈商初字第3693號(hào)民事判決書；有法院卻認(rèn)為被告提供的格式保單中該免責(zé)條款字體極小，不易閱讀，即使有保險(xiǎn)人已詳細(xì)介紹保險(xiǎn)條款內(nèi)容的投保人聲明，但相關(guān)文件內(nèi)容繁多，也不能認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了提示說明義務(wù)，參見（2011）廈民終字第1546號(hào)民事判決書。

③ “強(qiáng)化說”參見于海純、吳民許“日本法上保險(xiǎn)人說明義務(wù)制度及其啟示”一文，載《保險(xiǎn)研究》2009年第8期；于海純“保險(xiǎn)人締約信息義務(wù)的邊界”一文，載《比較法研究》2011年第2期?！跋拗普f”參見曹興權(quán)《保險(xiǎn)締約信息義務(wù)制度研究》一書，中國檢察出版社2004年版，第225-232頁?！罢壑姓f”參見梁鵬《保險(xiǎn)人抗辯限制研究》一書中國人民大學(xué)出版社，第182-189頁。

④ 保險(xiǎn)人的義務(wù)有許多，如保費(fèi)返還義務(wù)、通知義務(wù)等，但保險(xiǎn)金給付義務(wù)無疑是保險(xiǎn)人最為重要的義務(wù)。故本文僅以保險(xiǎn)金給付義務(wù)作為討論對(duì)象，下同。

⑤ 關(guān)于格式合同的一篇經(jīng)典文章便是以保險(xiǎn)合同作為主要例子。See Friedrich Kessler.Contracts of Adhesion-Some Thoughts about Freedom of Contract，43 colum.L.Rev.629（1943）.

⑥ 參見臺(tái)北地院九十六年度保險(xiǎn)簡上字第六號(hào)、臺(tái)北地院九十七年度再易字第一號(hào)判決。

[1] 全國人民代表大會(huì).關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法調(diào)整范圍的研究報(bào)告[R]//全國人民代表大會(huì).消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法立法背景與觀點(diǎn)全集.北京:法律出版社,2013:230-238.

[2] 溫世揚(yáng).保險(xiǎn)人訂約說明義務(wù)之我見[J].法學(xué)雜志,2001(2).

[3] 溫世揚(yáng).保險(xiǎn)法[M].北京:法律出版社,2007:48.

[4] 江朝國.保險(xiǎn)法基礎(chǔ)理論[M].北京:中國政法大學(xué)出版社,2002.

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On the Insurer’s Obligations to Give Hints and Explanations

FAN QINGRONG

Compared with Contract Law and the new Consumer Protection Act, article 17 of Insurance Law is inappropriate. According to foreign legislative examples, the scope of Hints and Explanations provided by insurers should be expanded. Insurers should fulfill his obligations passively instea of actively. Specific operation suggestions, such as the adding of reading periods and ask tables, should be considered in order to enhance the operability of the performance of obligation.

obligations to give hints and explanations; scope; passive instructions; the consensus of parties; specific operation

D922.284

A

1008-472X(2015)03-0097-09

2015-02-12

教育部人文社會(huì)科學(xué)研究青年基金項(xiàng)目：《保險(xiǎn)交易中信息不對(duì)稱的法律規(guī)制研究——以保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)為中心》，項(xiàng)目號(hào)：（14YJC820057）。

范慶榮（1990-），女，湖南邵陽人，武漢大學(xué)法學(xué)院民商法專業(yè)博士研究生。

本文推薦專家：

陳本寒，武漢大學(xué)法學(xué)院，教授，研究方向：民商法。

溫世揚(yáng)，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)法學(xué)院，教授，研究方向：民商法。