惲曉方

摘 要：隨著我國總體經(jīng)濟的發(fā)展以及中央對農(nóng)村制定的各項扶持優(yōu)惠政策，我國農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力不斷提高，農(nóng)村社會經(jīng)濟快速發(fā)展，農(nóng)民生活水平顯著提高，農(nóng)民的消費觀念也在悄悄變化，農(nóng)村的信貸市場日益活躍起來。但是由于種種原因，農(nóng)村的消費信貸的發(fā)展存在很多問題，如何解決這些問題，使農(nóng)村消費信貸健康發(fā)展，值得我們思考。文章首先分析了農(nóng)村消費信貸存在的問題及其原因，在此基礎上提出解決對策。

關鍵詞：農(nóng)村消費信貸 存在問題 解決對策

中圖分類號：F832.44 ?文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）08-140-03

一、我國農(nóng)村消費信貸存在的主要問題及原因分析

（一）農(nóng)村消費信貸的供給逐年在減少

農(nóng)村信貸提供者以政策性的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、商業(yè)性的中國農(nóng)業(yè)銀行和合作性的農(nóng)村信用社為主，其中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國唯一一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，其服務功能比較單一，基本上只負責糧棉油的儲備、收購和加工以及大型農(nóng)田基建項目貸款等，在農(nóng)村消費信貸業(yè)務上，根本無法直接滿足農(nóng)民的信貸需求。

農(nóng)業(yè)銀行是我國涉農(nóng)貸款投放規(guī)模最大，也是服務面最寬的大型國有商業(yè)銀行，也是以盈利為目的。農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場上所發(fā)揮的作用亦是日益下降的。

合作性的農(nóng)村信用社，作為農(nóng)村金融市場上的主力軍，也難以滿足農(nóng)民的消費信貸需求。無論是銀行、信用社還是金融企業(yè)，幾乎都是以安全性、流動性和盈利性為管理目標的，而農(nóng)民消費信貸一般都具有金額少、操作成本高、預期收益低且風險不確定等特點，因此，農(nóng)民很難申請到個人消費貸款。

隨著各大商業(yè)銀行金融改革的不斷發(fā)展，他們紛紛撤離了設立在經(jīng)濟不發(fā)達的農(nóng)村區(qū)域的機構網(wǎng)點，從而使得農(nóng)村區(qū)域的金融分支機構越來越少，導致農(nóng)村消費信貸供給越來越少。

（二）農(nóng)村消費信貸的種類與農(nóng)民實際需求矛盾

農(nóng)村消費信貸的種類主要有住房消費貸款、汽車消費貸款、國家助學貸款、旅游消費貸款以及信用卡貸款等。但這些消費信貸在農(nóng)村金融市場的運行效率并不高，與農(nóng)民的實際需求不一致。據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)民對交通、通信、醫(yī)療保健以及文教娛樂用品與服務消費支出需求比較大，已經(jīng)逐步成為農(nóng)民生活中至關重要的一部分，但對此方面的消費信貸品種卻寥寥無幾，效益自然也是比較低。這種消費信貸品種的空缺不僅放緩了農(nóng)村經(jīng)濟水平的提高，同時也抑制了農(nóng)村消費信貸的發(fā)展。所以要充分發(fā)揮農(nóng)村消費信貸的作用，就必須積極開發(fā)與農(nóng)民實時需求相關的農(nóng)村消費信貸的品種。

（三）農(nóng)村消費信貸的成本較高，風險大

農(nóng)村消費信貸的成本包括兩個方面：一方面是由于農(nóng)民的消費能力有限，能夠帶給各金融機構的利潤空間較為狹小，所以農(nóng)村區(qū)域各金融分支機構相對也比較稀少，大部分銀行在許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)都只設有一家分支機構，從而造成了很多機構門前非常嚴重的排隊現(xiàn)象，這無疑在一定程度上增加了農(nóng)民們進行金融交易的時間成本。也正是因為農(nóng)村金融機構設立較少，相對市場競爭力較小，從而導致各項消費信貸價格保持在一個較高的水平，這在一定程度上限制了農(nóng)村消費信貸的進一步發(fā)展。另一方面是泛指由于金融機構促成交易的成本增加而致使農(nóng)民貸款成本的增加。農(nóng)村金融機構的交易成本不僅包括貸前農(nóng)民信息的搜集、審核、談判和決策等成本，還包括貸后的監(jiān)督成本和違約成本等。為了防范道德風險的發(fā)生，金融機構一方面要花費大量的財力和人力來進行貸后的監(jiān)督管理，另一方面還要要求農(nóng)民提供一定有效的抵押品，這樣如果農(nóng)民發(fā)生違約情況，金融機構就能用處理抵押品的收入來彌補貸款上出現(xiàn)的損失。但事實上，由于一些原因致使抵押品的處置成本較高，因此很難完全彌補貸款的損失。金融機構為了保障經(jīng)營的安全性與盈利性，不得不將農(nóng)村消費信貸的利率或相關費用提高，從而導致農(nóng)民的貸款成本提高。

雖然相對于其他工商企業(yè)貸款而言，農(nóng)村消費信貸的金額小、對象分散，所以相對風險較小，不至于產(chǎn)生大規(guī)模的損失。但是相對于農(nóng)村信貸而言，其自身的風險也是不可控的。由于農(nóng)民的還貸來源主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、投資收入或工薪收入等，而農(nóng)民在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、投資或者日常工作的時候會存在很多方面的風險，從而影響到農(nóng)民的收入穩(wěn)定性，進而影響還貸情況，甚至可能會增加借款人“賴賬”的可能性。除此之外，農(nóng)民也可能會面臨一些其他的風險，例如家庭成員突生重病或者突然死亡、被裁員下崗等，這些風險因素都會影響到農(nóng)民的還款情況，從而使農(nóng)村消費信貸的風險處于疑云之中，不能確定也無法控制。因此很多金融機構不愿意承受這種風險而減少了農(nóng)村消費信貸的發(fā)放，從而導致了農(nóng)村“貸款難”的現(xiàn)象。所以想要進一步發(fā)展農(nóng)村消費信貸，就一定要解決風險問題。

（四）農(nóng)村傳統(tǒng)觀念落后

長期以來，我國居民儲蓄偏好強烈，消費傾向偏低，習慣于“量體裁衣”、“量入為出”的傳統(tǒng)消費方式。農(nóng)民對于“寅吃卯糧”、“用明天的錢圓今天的夢”的負債消費方式難以理解，盡管銀行連續(xù)多次下調(diào)利率，人們?nèi)匀皇〕詢€用，將余錢存入銀行，然后再購置大件商品。若要農(nóng)民貸款來購置商品，由存款戶變?yōu)橘J款戶去“超前享受”，讓人難以理解，更難接受。

（五）農(nóng)村信貸市場信息不對稱

農(nóng)民信貸的成本高不僅僅是因為利潤空間小、農(nóng)村金融機構設立少、相對市場競爭力較小等原因，還有一個重要的因素就是農(nóng)村信貸市場的信息不對稱。農(nóng)村消費信貸無疑是農(nóng)村金融機構發(fā)放給農(nóng)民用于彌補消費方面支出的信用貸款，但是由于貸款的對象比較分散，所以金融機構對農(nóng)民資質(zhì)的審查、個人信用的評估以及對農(nóng)民活動的監(jiān)督都比較困難，從而進一步增加了貸款的成本。

農(nóng)村金融機構在向農(nóng)民發(fā)放貸款時面臨的信息不對稱問題主要表現(xiàn)在兩個方面：一方面是貸前的信息不對稱。金融機構很難完全地掌握申請貸款的農(nóng)民的相關信息包括信用情況，因此，在風險方面金融機構所掌握的信息遠不如農(nóng)民所了解得多。另一方面是貸后的信息不對稱。金融機構很難確定農(nóng)民獲得消費信貸后是否真的將此筆貸款用于約定的消費行為，很難對貸后資金的使用情況和風險變動情況實施有效的監(jiān)督與管理，而且金融機構所掌握的農(nóng)民真實的還款能力等方面的信息也遠不如農(nóng)民自身所擁有的信息多。另外，也可能存在農(nóng)民對消費信貸本身所了解的信息遠不如金融機構自己所了解得多，比如市場利率波動情況的及時信息和貸款逾期、展期等相關信息。所以嚴重的信息不對稱問題，不僅造成了農(nóng)民貸款成本高，同時也增加了貸款的風險，是農(nóng)民貸款難的一個重要原因。

（六）缺乏有效的個人誠信機制

在信息不對稱的農(nóng)村金融市場體制下，金融機構往往會將資金貸給信息相對比較透明或者說所掌握的信息比較多的農(nóng)民，金融機構要求貸款的違約率越低這種現(xiàn)象就越明顯，而這種現(xiàn)象正是因為缺乏有效的個人征信機制造成的。建立有效的個人信用體系是農(nóng)村金融機構開展農(nóng)村消費信貸業(yè)務的基礎和保障，而遼寧省農(nóng)村金融市場目前仍處于封閉狀態(tài)，市場流通性相對較差，信息流通也處于圈層狀態(tài)，而圈層與圈層之間的信息基本是相互絕緣的。因此，農(nóng)村金融機構想要搜集農(nóng)民相關信用信息實屬不易，這也成為了農(nóng)村消費信貸發(fā)展的最大難題，因為貸款人無法完全掌握借款農(nóng)民的相關信息，無法確定貸款的安全性，甚至難以對貸款進行實施監(jiān)督和管理，這無疑增加了農(nóng)村消費信貸的貸后管理成本和放貸風險，從而降低了農(nóng)村金融機構對發(fā)放農(nóng)村消費信貸的積極性，同時也進一步抑制了農(nóng)村消費信貸在品種和服務上的創(chuàng)新。

不僅如此，個人信用體系的缺失還從某種程度上增加了道德風險事件的發(fā)生。對農(nóng)村金融機構而言，農(nóng)民“賴賬”現(xiàn)象應該說是屢見不鮮，不僅浪費時間、浪費精力而且還浪費成本。對于農(nóng)民而言，并不是不注重自己的信用狀況，而是缺少一種評級機制去約束他們，讓他們能夠清楚并重視自己的信用狀況、了解個人信用的重要性。如若能建立起有效的個人信用體系，那么這一切難題也就都迎刃而解了。

二、解決農(nóng)村消費信貸問題的對策

（一）完善農(nóng)村金融體系，加大農(nóng)村消費信貸的供給

農(nóng)村消費信貸的供給不足嚴重限制了農(nóng)村消費信貸的進一步發(fā)展，所以要改善農(nóng)村信貸市場，就必須要加大農(nóng)村消費信貸的供給。首要任務是要繼續(xù)完善以中小型農(nóng)村金融機構為主體，大中小型金融機構并存、以合作性與商業(yè)性金融機構為主體，以政策性金融機構為補充的多層次、多元化的農(nóng)村金融體系，以滿足農(nóng)民多種多樣的消費需求。其次是鼓勵各商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營目標，增加設立各個農(nóng)村區(qū)域的金融機構網(wǎng)點，盡量讓每個區(qū)域的農(nóng)民都可以享受到各自所需的金融服務。同時也要引入市場競爭機制，并建設良好的市場競爭環(huán)境，只有存在良好的競爭，才能更好地加速農(nóng)村消費信貸的創(chuàng)新和發(fā)展。

（二）完善相關法律法規(guī)和配套政策，提供的良好外部環(huán)境

由于農(nóng)民帶給金融機構的利潤預期相對較低，再加上監(jiān)管難、風險不確定等因素降低了金融機構對農(nóng)村消費信貸的發(fā)放興趣，同樣限制了農(nóng)村消費信貸的供給。因此，政府應該多出臺實施一些涉農(nóng)金融機構的獎補政策，例如金融機構在偏遠農(nóng)村地區(qū)加設機構網(wǎng)點給予其一定的資金補貼，或者對發(fā)放涉農(nóng)貸款較多尤其是農(nóng)民個人消費信貸占比較高的金融機構給與一定的資金獎勵等。這樣就可以在發(fā)放農(nóng)村消費信貸的意愿上改善供給不足的現(xiàn)象。

（三）降低農(nóng)村消費信貸的成本

這里所指的降低農(nóng)村消費信貸的成本主要是降低金融機構的交易成本。金融機構的交易成本直接決定了農(nóng)村信貸的資金投放量，如果可以將其降到最低，不僅可以提高金融機構對農(nóng)村消費信貸的積極性，增加資金投放量，還可以提高消費信貸的運用效率。降低貸前信息搜集和審核的成本可以采取規(guī)范農(nóng)民個人的信用評估制度，以減少對農(nóng)民信息搜集等所付出的成本和精力。降低貸后的監(jiān)督成本，可以適當?shù)乜s短貸款的期限，期限越長風險性越大，金融機構所付出的交易成本就越多，所以可以通過適當縮短貸款期限對貸款加以監(jiān)管。對于金融機構所面臨的農(nóng)民的違約成本，可以通過提高農(nóng)村區(qū)域金融執(zhí)法的力度和效率來改善，政府可以相應出臺一些管理辦法，例如在農(nóng)民申請貸款時提前按貸款標的的一定比例收取預用訴訟費，若沒有違約事件發(fā)生再如數(shù)返還客民，一方面對一些心存違約之念的人進行威懾，另一方面可以減少道德風險發(fā)生時的訴訟費用支出。

（四）增加農(nóng)村消費信貸的種類

長期以來，消費信貸在農(nóng)村發(fā)展緩慢，與我國農(nóng)村消費市場不旺有直接關系，這直接抑制了縣域消費信貸業(yè)務的發(fā)展。但“家電下鄉(xiāng)”和“汽車下鄉(xiāng)”過程中反映的問題恰好為我們順勢而為、發(fā)展農(nóng)村消費信貸提供了契機。目前，農(nóng)民有強烈的信貸消費需求，我們應把握這一有利時機，加強為農(nóng)民提供金融服務的意識，把生產(chǎn)性的小額信貸擴展到消費領域，啟動農(nóng)村信用消費，將有消費需求的購買力轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的購買力，從而擴大農(nóng)民最終消費。

農(nóng)村消費信貸的增長需要相應的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。不同的地區(qū)，應根據(jù)當?shù)剞r(nóng)村的不同情況，有針對性地擴大消費需求，逐步擴大消費信貸規(guī)模。具體講，應重點引導具有穩(wěn)定的中等收入的家庭和個人以及具有較好預期消費傾向的新生消費群體，通過制定相關配套措施著重啟動這部分居民的消費信貸。在消費領域的選擇上，應根據(jù)上述重點消費群體的經(jīng)濟承受能力和主要消費傾向，提供多樣性的選擇。此外，住房以及教育和醫(yī)療等方面的消費信貸也都面臨著重大的發(fā)展機遇，并且金融租賃業(yè)務在農(nóng)村也有著廣闊的發(fā)展前景。金融機構應作出積極努力擴大農(nóng)村信貸規(guī)模和品種，拓寬消費信貸空間，針對目前農(nóng)村市場的消費熱點，鼓勵農(nóng)民辦理消費信貸業(yè)務。商業(yè)銀行可考慮通過擴大集體資產(chǎn)產(chǎn)權抵押貸款范圍等手段來拓寬農(nóng)村小額信貸覆蓋面，完善消費貸款擔保機制，積極探索授信貸款。并適當簡化手續(xù)，放寬條件，擴大消費信貸服務范圍以滿足不同層次農(nóng)民對消費信貸的需求。

（五）降低農(nóng)村消費信貸的風險

農(nóng)村消費信貸存在的風險問題是限制農(nóng)村消費信貸發(fā)展的重要因素，因此，要改善農(nóng)村消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，就必須要降低農(nóng)村消費信貸的風險，讓農(nóng)村金融機構可以“無后顧之憂”地將資金貸給農(nóng)民。降低農(nóng)村消費信貸的風險應該從三個途徑入手：首先，要改善農(nóng)民的信用狀況、降低消費信貸風險的關鍵就是要提高農(nóng)村的收入水平。因為提高農(nóng)民收入水平不僅可以在一定程度上拉動農(nóng)民的消費和投資，還可以增加農(nóng)民的自有資產(chǎn)，這樣就可以順利解決農(nóng)民貸款的抵押物缺失問題。因此，政府應該繼續(xù)貫徹發(fā)展“三農(nóng)”政策，進一步增加相關的惠農(nóng)政策，例如給農(nóng)民發(fā)放一些是補貼、降低農(nóng)民稅收或提高農(nóng)副產(chǎn)品價格等，從而增加農(nóng)民的收入，穩(wěn)定農(nóng)民的經(jīng)濟來源，確保還款的安全性。

其次，應盡快建立個人信用體系以降低信用風險。有效的個人信用機制，不僅可以很好地改善由信息不對稱而帶來的信用風險，而且能對農(nóng)民形成一種制約，從而減少道德風險的事件發(fā)生。一個金融機構的金融交易能夠?qū)崿F(xiàn)或者能夠取得多大規(guī)模的發(fā)展，最關鍵的就是貸款人對借款人信用信息的掌握能力，而建立起個人信用體系就是對消費信貸業(yè)務開展的基礎和保障。建立個人信用體系首先要完善個人資信檔案的登記機制，充分記錄客戶的資信情況;同時要建立嚴密、靈敏的個人信用風險的預警、管理和轉(zhuǎn)嫁系統(tǒng)，加強對貸后風險的監(jiān)督管理，出現(xiàn)風險問題立刻采取措施或制止;另外還要建立個人破產(chǎn)制度，并完善信用擔保制度，以轉(zhuǎn)嫁銀行風險;當然還要完善金融市場的法律體系，出臺與消費信貸相關的法律制度，并加強對消費金融市場的管理，以減少農(nóng)村金融市場消費信貸的風險。

第三，面對無法掌控的自然風險所造成的信貸風險，可以通過建立有效的農(nóng)業(yè)保險機制的方式來分散農(nóng)村消費信貸的風險。因為生活生產(chǎn)條件的限制，農(nóng)民在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，可能會面臨各種各樣的自然風險，因而使農(nóng)村消費信貸也同樣面臨著高風險，而農(nóng)村消費信貸的供給者無法將這種風險轉(zhuǎn)移出去，因此很有必要建立起一個比較有效的農(nóng)業(yè)保險保障體系，以分擔農(nóng)村消費信貸給供給者所承受的貸款風險。具體可以聯(lián)合農(nóng)業(yè)保險公司或者政府，針對農(nóng)民所經(jīng)營的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)制定一種貸款保險制度，從貸款費用中扣除一定比例的保費，當農(nóng)民因自然災害導致無法正常還貸時，由保險公司或者政府來進行代償，從而減少自然風險對農(nóng)村消費信貸的制約。實際上，農(nóng)業(yè)保險并不能夠作為擔保抵押品，因為保險的直接受益人是借款人、是農(nóng)民，而非信貸資金的供給者，即便如此，農(nóng)業(yè)保險依舊可以像擔保抵押品一樣發(fā)揮類似的作用，它可以作為擔保抵押品的補充或替代。從而可以減少農(nóng)民貸款違約的行為，降低農(nóng)村消費信貸供給者的風險。

（六）加強財政扶持力度，成立信用擔保機構

農(nóng)村消費水平如何，不僅關系到宏觀經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展，也關系到地方經(jīng)濟的長期繁榮。因此，地方政府部門應責無旁貸地參與到農(nóng)村消費信貸體制建設中，發(fā)揮積極作用，引入財政扶持和擔保機制，對特定類型的消費信貸給予財政援助。例如一些具有公共性質(zhì)的消費信貸，醫(yī)療、養(yǎng)老、助學等消費信貸品種，解決農(nóng)村消費信貸產(chǎn)品抵押難問題。

參考文獻：

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[3] 李輝.發(fā)展農(nóng)村消費信貸開拓農(nóng)村消費市場.商業(yè)研究，2005（10）

（作者單位：沈陽廣播電視大學 遼寧沈陽 110000）（責編：若佳）