文/深圳市前海開發(fā)投資控股有限公司 林文敏

加強信貸檔案管理 樹立風(fēng)險防控意識

文/深圳市前海開發(fā)投資控股有限公司 林文敏

信貸檔案是銀行資產(chǎn)的承載主體，健全的信貸檔案能夠確保金融機構(gòu)更好地盈利。雖然很多金融機構(gòu)重視信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，卻忽視了信貸檔案管理工作，導(dǎo)致信貸檔案管理工作存在各種問題，這對于進(jìn)行風(fēng)險防控極為不利。要加強信貸檔案管理工作，就必須要樹立風(fēng)險防控意識，采取各種方法加強對信貸檔案的管理。

信貸檔案；風(fēng)險防控；管理工作

信貸檔案管理是一項相當(dāng)基礎(chǔ)的工作，它貫穿了借貸的整個過程，如果信貸檔案管理進(jìn)行得好，那么就能夠有效地起到風(fēng)險防控的作用，因此信貸檔案管理工作是一項不容忽視的重要工作。有了健全的信貸檔案之后，金融機構(gòu)就能夠通過信貸檔案中所收集到的關(guān)于貸款客戶經(jīng)營情況、盈利能力等的相關(guān)資料來進(jìn)行分析，掌握信貸風(fēng)險的情況，能夠起到一定的預(yù)警作用。如果根據(jù)貸款人的資料顯示其信譽和資產(chǎn)方面存在問題，那么就能夠更快速地做出反應(yīng)，做好風(fēng)險防控。健全的信貸檔案也有助于依法收貸，有助于幫助金融機構(gòu)及時發(fā)現(xiàn)不良貸款，并且在依法進(jìn)行訴訟的時候能提供具體而詳盡的資料數(shù)據(jù)。

一、信貸檔案管理的現(xiàn)狀

信貸檔案對于金融機構(gòu)來說可以說是不可缺少的，但是信貸檔案管理工作的現(xiàn)狀卻令人擔(dān)憂，雖然說各金融機構(gòu)對于信貸檔案重要性的認(rèn)識逐年提高，對于信貸檔案管理辦法的貫徹也越來越好，但是不容否認(rèn)的是在其中還是存在一些認(rèn)識不夠或者管理不到位的問題。

（一）相關(guān)人員認(rèn)識不夠。一些金融機構(gòu)的信貸檔案管理人員對于信貸檔案重要性的認(rèn)識不夠，認(rèn)為只要貸款能夠發(fā)得出去，收得回來，那就已經(jīng)足夠了，信貸檔案管理工作并不是那么重要的。更有些金融機構(gòu)對于信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展十分看重，但是對于信貸檔案管理就相對比較輕視了。在實際工作中，一些相關(guān)人員沒有做到妥善管理，不講究工作效率，造成工作拖沓甚至是錯漏的現(xiàn)象，在面對檢查工作的時候抱著一種得過且過的態(tài)度。由于他們對信貸檔案重要性的認(rèn)識不夠，缺乏風(fēng)險防控意識，因此導(dǎo)致信貸檔案的資料收集不夠完整，不夠嚴(yán)謹(jǐn)，同時在移交、歸檔等方面的手續(xù)不夠齊全，大大地影響了信貸檔案管理工作、

（二）資料搜集不夠完整。信貸檔案對于分析貸款人資料，進(jìn)行風(fēng)險防控預(yù)警相當(dāng)重要，但是要讓它起到更有效的作用，還必須建立在信貸檔案資料收集完整、齊全，文本資料嚴(yán)謹(jǐn)?shù)幕A(chǔ)上。但是有的金融機構(gòu)對信貸檔案資料的搜集往往不夠重視，并出現(xiàn)了很多的問題。一部分問題體現(xiàn)在材料的多收、漏收和重收上，有些工作人員由于自己業(yè)務(wù)不夠精通，所以不知道哪些資料是必須要收集的，所以就導(dǎo)致了遺漏一些重要的資料，但是卻將一些不必要的資料收集了起來。比如說在土地類貸款項目中，環(huán)保評測是一份很重要的資料，有必要搜集，但是有的工作人員缺乏相關(guān)的認(rèn)識，所以就導(dǎo)致這方面資料的缺收。又例如在房貸等貸款中，由于貸款時間很長，所以導(dǎo)致這方面的日常工作沒有能夠很好地完成，缺少了諸如貸款催收通知書等內(nèi)容，殊不知這些資料是相當(dāng)重要的，當(dāng)貸款發(fā)生問題需要進(jìn)行訴訟的時候，就會因為沒有貸款催收通知書而在訴訟時效等方面產(chǎn)生不必要的麻煩。也有一部分問題體現(xiàn)在資料搜集不夠嚴(yán)謹(jǐn)上，有的工作人員由于工作態(tài)度不夠認(rèn)真或者是缺乏相關(guān)經(jīng)驗，所以雖然搜集了某些資料，但是卻沒有進(jìn)行認(rèn)真地檢查，有的時候沒有給資料進(jìn)行編碼，有的時候甚至連還沒有簽字蓋章的資料都搜集了起來。由于缺乏信貸檔案資料的嚴(yán)謹(jǐn)搜集，很容易導(dǎo)致信貸檔案缺乏連續(xù)性，也會給日后的信貸檔案調(diào)用產(chǎn)生不利的影響，當(dāng)發(fā)生貸款風(fēng)險的時候，在訴訟的時候就會導(dǎo)致處于相對不利的境況，產(chǎn)生不必要的損失。

（三）管理移交不夠規(guī)范。除了信貸檔案資料的搜集，信貸檔案的管理和維護(hù)也是相當(dāng)重要的，若是信貸檔案的移交不夠及時，就會導(dǎo)致檔案的目錄和它實際的內(nèi)容之間對不上號，以后需要查找信貸檔案的時候就會因此而受到影響。如果情況嚴(yán)重的話，還很有可能會因為信貸檔案移交不夠及時而造成重要的資料被非法篡改等現(xiàn)象，還可能會產(chǎn)生資產(chǎn)不良的情況，后果相當(dāng)嚴(yán)重。除了移交方面外，信貸檔案還有其他管理方面的工作也是需要不斷規(guī)范化的，例如檔案的保存，這就十分重要。信貸檔案檔案有一定的保存期限，在這個期限中要確保檔案得到很好的保存。有些檔案室的環(huán)境相對比較差，出現(xiàn)潮濕，多蟲患等情況，這就會導(dǎo)致一些重要的信貸檔案遭到破壞，當(dāng)需要調(diào)用這些資料的時候就會發(fā)現(xiàn)因為信貸檔案的保管不當(dāng)而造成了不必要的風(fēng)險損失。

二、加強信貸檔案管理的途徑

要完善信貸檔案管理，樹立風(fēng)險防控意識，必須采取一些必要的手段，要強化隊伍建設(shè)，通過培訓(xùn)和必要的考評機制來幫助所有相關(guān)的工作人員提高綜合素質(zhì)，明確責(zé)任，同時還要規(guī)范信貸檔案管理工作的每一個步驟，讓信貸檔案資料的搜集更加完整有效。

（一）明確責(zé)任，統(tǒng)一認(rèn)識。由于信貸檔案的主要責(zé)任人是信貸員，所以要規(guī)范每一個相關(guān)工作人員的行為，明確責(zé)任，統(tǒng)一認(rèn)識，對所有的信貸員加強組織領(lǐng)導(dǎo)。信貸檔案相關(guān)工作領(lǐng)導(dǎo)要注意敦促每一個工作人員及時移交重要的信貸檔案，要加強他們對信貸檔案重要性的認(rèn)識，杜絕遺漏、拖延、泄密等違規(guī)行為的出現(xiàn)，只有在思想上統(tǒng)一了認(rèn)識，樹立了風(fēng)險防范的意識，才能夠更好地做好信貸檔案管理工作。

（二）加強培訓(xùn)，提高素質(zhì)。對于工作人員來說，有了工作的責(zé)任感還不夠，還必須提高業(yè)務(wù)水平，所以金融機構(gòu)要做好對工作人員的培訓(xùn)工作，培養(yǎng)出一個高素質(zhì)的信貸檔案隊伍。相關(guān)工作人員要認(rèn)真學(xué)習(xí)《檔案法》等相關(guān)法令法規(guī)，并必須熟悉信貸檔案管理中的各項規(guī)章制度。為了促進(jìn)工作人員樹立更高的風(fēng)險防范意識，并不斷提高業(yè)務(wù)水平，可以對相關(guān)工作人員進(jìn)行日常業(yè)務(wù)考核，并設(shè)立適當(dāng)?shù)莫剳痛胧?，對于一些工作態(tài)度差，業(yè)務(wù)能力不強的員工要提出警示和教育，并采取“傳幫帶”等方式，讓他們更快地提高業(yè)務(wù)水平。

（三）嚴(yán)格管理，規(guī)范步驟。各金融機構(gòu)要規(guī)范每一個工作步驟，及時收集和登記相關(guān)數(shù)據(jù)，尤其是在核實客戶真實身份等方面，更要嚴(yán)格按照規(guī)定的步驟執(zhí)行，只有這樣才能夠更有效地進(jìn)行風(fēng)險防控。由于傳統(tǒng)的信貸檔案管理模式存在各種問題，所以金融機構(gòu)可以逐步改變傳統(tǒng)的信貸檔案管理模式，采用信息聯(lián)網(wǎng)等高科技的手段，建立更加完善的信貸檔案管理系統(tǒng)，進(jìn)行電子化管理可以有效地提高工作效率，同時也能通過設(shè)置各種權(quán)限，建立多重保密措施等方法，讓檔案資料更具有安全性。

三、結(jié)論

加強信貸檔案管理，樹立員工的風(fēng)險防控意識，這對于金融機構(gòu)來說是十分重要的，相關(guān)工作人員應(yīng)該端正自己的工作態(tài)度，明確責(zé)任，并通過不斷地學(xué)習(xí)和技能評測來不斷提高自己的業(yè)務(wù)水平。同時信貸檔案管理工作也應(yīng)該與時俱進(jìn)，可以采用電子化管理等手段提高工作效率，并更好地進(jìn)行風(fēng)險防控，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)可持續(xù)的發(fā)展。

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