文/重慶郵電大學(xué)法學(xué)院 張磊

我國(guó)P2P線上網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制及防范研究

文/重慶郵電大學(xué)法學(xué)院 張磊

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，這種新的金融表現(xiàn)形式給失衡的借貸市場(chǎng)注入新鮮的血液，但我國(guó)市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不明確、信用體系不健全、相關(guān)法律管轄真空等原因也帶來(lái)了新的法律風(fēng)險(xiǎn)。本文將分析P2P現(xiàn)階段所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)，并提出應(yīng)對(duì)的防范措施。

P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸；法律風(fēng)險(xiǎn)；規(guī)制

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀概述

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是信息時(shí)代的產(chǎn)物，傳統(tǒng)的民間借貸往往受地域性的影響，中小企業(yè)融資難，民間的閑散資金找不到有效的投資途徑。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要是提供小額民間借貸，對(duì)現(xiàn)有的銀行體系進(jìn)行補(bǔ)充，方式靈活、操作簡(jiǎn)便。所謂P2P意思是“Pear to Pear”,也就是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的傳輸方式，P2P平臺(tái)在其中充當(dāng)?shù)氖且粋€(gè)連接個(gè)體資金與個(gè)體借貸雙方的第三方平臺(tái)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要有借款人、貸款人、P2P平臺(tái)和第三方托管機(jī)構(gòu)幾個(gè)法律主體。他們之間又會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的法律關(guān)系，首先是貸款人與借款人之間的法律關(guān)系，他們之間的借貸關(guān)系是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中最基本的法律關(guān)系，我們用傳統(tǒng)的借貸便可理解。其次是借貸雙方與P2P平臺(tái)之間的法律關(guān)系，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只是一個(gè)給借貸雙方提供借貸機(jī)會(huì)的第三方平臺(tái)，人們傳統(tǒng)誤解是將資金借給平臺(tái)，平臺(tái)再將資金配給貸款人，當(dāng)出現(xiàn)問題時(shí)便會(huì)要求P2P平臺(tái)承擔(dān)全部的責(zé)任；還有就是P2P平臺(tái)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保關(guān)系，P2P應(yīng)選擇具有相關(guān)資質(zhì)，有能力承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，保護(hù)借貸雙方的利益。

據(jù)最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)超過(guò)500家，未來(lái)也將會(huì)有更多的P2P平臺(tái)成立。在發(fā)展的過(guò)程中，不同的公司會(huì)選擇不同的方向占領(lǐng)市場(chǎng)，有的公司提供股票、期貨配資等服務(wù)。有的公司沒有完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，對(duì)借入主體沒有嚴(yán)格的審查，壞賬率上升，最終走向滅亡。還有的公司打著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的幌子，進(jìn)行詐騙，最后消失得無(wú)影無(wú)蹤，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬化，涉及的主體遍布全國(guó)各地，很難追回借款。據(jù)《華夏時(shí)報(bào)》不完全統(tǒng)計(jì)，“截至2014年4月，全國(guó)累計(jì)已有119家P2P‘倒閉’或‘跑路’，涉及資金共21億元。在這種形勢(shì)下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)，如何規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)并采取相應(yīng)的防范措施便顯得尤為重要。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

目前的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)準(zhǔn)入門檻較低，對(duì)其的監(jiān)管還處于真空狀態(tài)，一方面大量的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司不斷成立；另一方面也有相當(dāng)部分的公司瀕臨倒閉。同時(shí)，沒有完善的征信體系，給P2P借貸平臺(tái)自身經(jīng)營(yíng)也帶來(lái)了很大的局限，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在給我們生活帶來(lái)便利的同時(shí)，也蘊(yùn)含著相當(dāng)高的法律風(fēng)險(xiǎn)。主要有以下幾個(gè)方面：

（一）電子借貸合同難以查證的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的民間借貸會(huì)由借貸雙方簽署合同作為憑證以便日后進(jìn)行維權(quán)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物，涉及的權(quán)利主體往往來(lái)自不同的地域，若仍采用紙質(zhì)合同，將帶來(lái)極大的不便，同時(shí)還增加了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)，更為復(fù)雜。現(xiàn)在的P2P借貸平臺(tái)普遍采用的是電子借貸合同，合同中包括借貸主體、借貸內(nèi)容及多方的權(quán)利與義務(wù)。各方可以在P2P平臺(tái)及時(shí)看到這份電子借貸合同，但是電子數(shù)據(jù)也存在不穩(wěn)定性，可能因?yàn)椴僮鞑划?dāng)而被刪除，或者是當(dāng)糾紛發(fā)生時(shí)，P2P平臺(tái)對(duì)合同的內(nèi)容進(jìn)行篡改，即使沒有篡改也無(wú)法證明。這就造成了權(quán)利人沒有維權(quán)的證據(jù)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也因自身沒有證據(jù)證明而被卷入糾紛。

（二）監(jiān)管缺失的外部風(fēng)險(xiǎn)。目前，國(guó)家行政部門還未成立專門的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)，其性質(zhì)也很模糊，所以造成了監(jiān)管真空。部分地區(qū)由金融辦進(jìn)行監(jiān)管，但是并沒有明確的法律規(guī)定其權(quán)利范圍和監(jiān)管方式。這就給一些不法公司提供了可乘之機(jī)，有的公司甚至利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行詐騙。

（三）當(dāng)事人征信信息不完善風(fēng)險(xiǎn)。與國(guó)外的征信體系相比，我國(guó)的征信體系發(fā)展時(shí)間短，有征信的市場(chǎng)管理和征信活動(dòng)沒有明確的法律規(guī)定，還有部分公司打著“征信”的名義卻從事非法收集個(gè)人信息的活動(dòng)，使得市場(chǎng)秩序異?；靵y?！澳壳胺捎幸?guī)定的是中國(guó)人民銀行征信中心和國(guó)務(wù)院各職能部委能夠進(jìn)行征信，”P2P網(wǎng)絡(luò)借貸并沒建立起自己的征信制度，只是根據(jù)借貸的不同額度進(jìn)行不同級(jí)別的自行審查，但是審查的標(biāo)準(zhǔn)在行業(yè)內(nèi)也沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。有可能會(huì)提供虛假的個(gè)人信息，既使提供的信息屬實(shí)，也很難評(píng)估出借款人的真實(shí)情況。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制防范

（一）對(duì)電子借貸合同進(jìn)行第三方保全驗(yàn)證。借貸合同是借貸關(guān)系產(chǎn)生的重要憑證，既是借款人維權(quán)的重要證據(jù)，也是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)免責(zé)的重要證明材料。但電子數(shù)據(jù)的不穩(wěn)定、易刪除篡改等特性使得電子借貸合同的證明力不足。針對(duì)此問題，筆者認(rèn)為應(yīng)對(duì)電子借貸合同進(jìn)行第三方保全認(rèn)證。即在電子借貸合同已完成將要發(fā)送前運(yùn)用哈希算法進(jìn)行保全，在將電子借貸合同發(fā)送到各方客戶端時(shí)同時(shí)發(fā)送電子戳或者是電子保全證書。當(dāng)糾紛發(fā)生時(shí)，多方便可通過(guò)電子戳和電子保全證書來(lái)驗(yàn)證電子借貸合同是否被篡改，從而可以發(fā)揮此借貸合同的真正效力。這樣既可以在糾紛發(fā)生前保全證據(jù)，預(yù)防糾紛，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也可據(jù)此證明自己的權(quán)責(zé)范圍，免于糾紛。目前，重慶郵電大學(xué)的電子證據(jù)保全中心已與華龍網(wǎng)、重慶市版權(quán)局等多家公司單位合作，共發(fā)出60多萬(wàn)張電子證據(jù)保全證書，避免了多起糾紛。

（二）完善對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管和相關(guān)管理。對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管應(yīng)從政府行政部門和行業(yè)自律組織兩個(gè)方面著手。各地政府可組織與P2P行業(yè)相關(guān)聯(lián)部門進(jìn)行討論，選定某一具體部門對(duì)P2P行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，賦予其足夠的權(quán)利，并明確具體的監(jiān)管范圍和監(jiān)管方式。對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)行備案制，平臺(tái)要定期向負(fù)責(zé)的部門提供報(bào)告，適當(dāng)提高平臺(tái)注冊(cè)的最低資本，由地方政府進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。行業(yè)自律組織可制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，建立信息共享平臺(tái)，還應(yīng)當(dāng)逐步形成授信共享機(jī)制，充分發(fā)揮好自己的監(jiān)督和管理責(zé)任。

（三）完善個(gè)人信用認(rèn)證體系。目前，中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)較為完善，若P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)建立自己的征信系統(tǒng)成本過(guò)高，可選擇與中國(guó)人民銀行合作。在對(duì)用戶個(gè)人信息使用的同時(shí)，要注意對(duì)客戶個(gè)人信息的保護(hù)，防止泄露的信息被不法分子利用。在此基礎(chǔ)上，還要和工商、稅務(wù)、政法部門等聯(lián)合建立信息庫(kù)，實(shí)現(xiàn)信息共享，既可以充分利用政府部門的資源，也可以使相關(guān)的部門更好地進(jìn)行監(jiān)管?！癙2P網(wǎng)絡(luò)借貸的行業(yè)內(nèi)部也應(yīng)該建立統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格執(zhí)行，建立黑名單互換機(jī)制?！睂?duì)客戶的審核直接關(guān)系著借貸合同的執(zhí)行，一方面要審核客戶提供的信息是否屬實(shí)，無(wú)法從文字資料中判斷的，應(yīng)去實(shí)地考察，不能簡(jiǎn)單地通過(guò)這一種方式審核，應(yīng)建立多重審核機(jī)制，對(duì)于不符合條件的客戶，禁止其交易。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在給我們帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)也帶來(lái)了挑戰(zhàn)，但互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是大勢(shì)所趨。面對(duì)這樣的新鮮事物，在其發(fā)展的過(guò)程中必然會(huì)出現(xiàn)一些阻力，借貸雙方交易的過(guò)程中存在著相當(dāng)?shù)姆娠L(fēng)險(xiǎn)。為了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸更好發(fā)展，我們要提出其中的法律風(fēng)險(xiǎn)，并防范解決這些風(fēng)險(xiǎn)。我們要不斷地建立和完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)政府部門的監(jiān)管，明確監(jiān)管的主體和職責(zé)，電子借貸合同的保全認(rèn)證就是一個(gè)新的探索，之后還要逐步發(fā)現(xiàn)問題，解決問題，營(yíng)造一個(gè)健康的民間借貸環(huán)境，促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展。

[1]唐繼剛:中外信用信息制度比較研究及我國(guó)信用信息制度體系的構(gòu)建.學(xué)位論文，2009：65.