文/賈唯 編輯/白琳

“互聯(lián)網(wǎng)+”助力本外幣兌換

文/賈唯 編輯/白琳

“互聯(lián)網(wǎng)+”的本質(zhì)是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的在線化、數(shù)據(jù)化。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展潮流中，個人本外幣兌換特許行業(yè)必須主動適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展，實現(xiàn)個人本外幣兌換業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的緊密結(jié)合。

隨著我國居民收入的提高，境外旅游、留學(xué)、購物日趨增多，老百姓對外幣數(shù)量及幣種的需求也快速增長。但現(xiàn)階段，國內(nèi)個人本外幣兌換行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展緩慢，難以適應(yīng)市場需求?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”的大潮流正在改變著各行各業(yè)，個人本外幣兌換行業(yè)不可能置身度外，因此，必須主動適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展，實現(xiàn)個人本外幣兌換業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的緊密結(jié)合。擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”大潮

何為“互聯(lián)網(wǎng)+”？“互聯(lián)網(wǎng)+”是創(chuàng)新2.0下的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展新形態(tài)、新業(yè)態(tài)，是知識社會創(chuàng)新2.0推動下的成果。它代表一種先進的生產(chǎn)力，推動經(jīng)濟形態(tài)不斷發(fā)生演變?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”，簡而言之，就是將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)相結(jié)合，將互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新成果深度融合于經(jīng)濟、社會各領(lǐng)域之中，提升全社會的創(chuàng)新力和生產(chǎn)力，形成更廣泛的以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)設(shè)施和實現(xiàn)工具的經(jīng)濟發(fā)展新形態(tài)。

“互聯(lián)網(wǎng)+”的本質(zhì)是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的在線化、數(shù)據(jù)化。無論網(wǎng)絡(luò)零售、在線批發(fā)、跨境電商還是快的打車、淘點點，所做的都是努力實現(xiàn)交易的在線化。只有商品、人和交易行為遷移到互聯(lián)網(wǎng)上，才能實現(xiàn)“在線化”；只有“在線”才能形成“活的”數(shù)據(jù)。在線數(shù)據(jù)隨時可以在產(chǎn)業(yè)上下游、協(xié)作主體之間以最低的成本流動和交換，而數(shù)據(jù)一旦流動起來，其價值就可以最大限度地發(fā)揮出來。

“互聯(lián)網(wǎng)+”仰賴的新基礎(chǔ)設(shè)施，可以概括為“云、網(wǎng)、端”三部分?！霸啤笔侵冈朴嬎?、大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，它們能像水、電一樣為用戶便捷、低成本地使用計算資源打開方便之門；“網(wǎng)”不僅包括原有的互聯(lián)網(wǎng)，還拓展到物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，而網(wǎng)絡(luò)承載能力的不斷提高則可使新增價值得到持續(xù)挖掘；“端”則是用戶直接接觸的個人電腦、移動設(shè)備、可穿戴設(shè)備、傳感器乃至軟件形式存在的應(yīng)用?！岸恕笔菙?shù)據(jù)的來源，也是服務(wù)提供的界面。新信息基礎(chǔ)設(shè)施正疊加于傳統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施之上，發(fā)揮的作用也越來越重要。

破解行業(yè)難題

在我國，個人本外幣兌換行業(yè)作為新興行業(yè)，具有自身的行業(yè)特點。從目前行業(yè)發(fā)展情況來看，個人本外幣兌換特許機構(gòu)面臨的現(xiàn)狀并不樂觀。但個人本外幣兌換行業(yè)自身發(fā)展存在的難題，完全可借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的力量一一加以破解。

一是單客利潤低，運營成本高。個人本外幣兌換特許機構(gòu)面臨的現(xiàn)狀是支付渠道費率較高。以銀聯(lián)為例，目前貨幣兌換按一般類批發(fā)商戶對待，執(zhí)行0.78%的費率，這對于以量取勝的貨幣兌換行業(yè)來說明顯過高。如果借助互聯(lián)網(wǎng)工具，可以開拓互聯(lián)網(wǎng)新客戶，降低運營成本。

二是現(xiàn)金流大，客戶不集中，且多以5000美金以下小單客戶為主。個人本外幣兌換特許行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化緩慢，難以適應(yīng)市場的需求，與行業(yè)認(rèn)知度較低，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一不無關(guān)系。與其他行業(yè)相比，特許行業(yè)的社會協(xié)同化不高。如果通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，就可以加強同行業(yè)乃至跨行業(yè)的合作，提升行業(yè)整體與第三方支付公司的議價能力。

三是交易頻率低。目前個人本外幣兌換特許機構(gòu)的產(chǎn)品相對單一，僅有現(xiàn)鈔、電子旅支和退稅等產(chǎn)品或服務(wù)，難以應(yīng)對激烈的市場競爭。因此，需要以互聯(lián)網(wǎng)為工具，研發(fā)新產(chǎn)品，增加產(chǎn)品和服務(wù)的多樣性。

四是與銀行相比用戶認(rèn)知度低，屬于小眾行業(yè)。但老百姓對外幣數(shù)量及幣種需要的不斷增加，則給個人本外幣對換特許機構(gòu)帶來了機會。特許機構(gòu)需要借助互聯(lián)網(wǎng)平臺增加市場曝光度，提升行業(yè)知名度，在市場中搶占更大的份額。

“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的探索

圖1 “互聯(lián)網(wǎng)+”與個人本外幣兌換行業(yè)相結(jié)合的途徑

簡而言之，“互聯(lián)網(wǎng)+”與個人本外幣兌換行業(yè)相結(jié)合，就是依靠“互聯(lián)網(wǎng)+”的動力源泉，探索個人本外幣兌換行業(yè)的發(fā)展，使用智能終端及互聯(lián)網(wǎng)連接所有客戶，同時聯(lián)合其他行業(yè)完善交易流程，以提高客戶體驗，整合行業(yè)數(shù)據(jù)及云計算的應(yīng)用，實現(xiàn)實時監(jiān)管，并最終實現(xiàn)強化監(jiān)管、控制風(fēng)險、服務(wù)百姓、發(fā)展行業(yè)的目標(biāo)（如圖1所示）。要實現(xiàn)這一設(shè)想，可以從以下幾個方面加以探索：

從客戶角度，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，讓客戶在多個場景下使用“隨時、隨地”的交易方式，選擇多種服務(wù)方式，實現(xiàn)方便、快捷、實惠的換匯服務(wù)（具體流程如圖2所示）。

借助“互聯(lián)網(wǎng)+”，可以提升客戶（個人客戶及同業(yè)客戶）的體驗。比如：基于互聯(lián)網(wǎng)LBS定位功能，方便顧客通過智能終端尋找方便的兌換地點；隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用（微信、秒拍等APP）及視頻自動驗證系統(tǒng)的興起，實現(xiàn)客戶實時視頻開戶；建立行業(yè)訂單分享系統(tǒng)、提高運營效率、給客戶以最合適的匯率及最方便的提取服務(wù)；統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化流程（開戶、審核、支付、配鈔、配送、充值、匯款），簡化流程，從而提升實效性，實時查看流程進度、匯率、額度、網(wǎng)點庫存，高效地完成配送、充值、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。通過以上幾方面的優(yōu)化探索，提升用戶體驗，讓客戶“隨時、隨地”使用外幣兌換服務(wù)，使“互聯(lián)網(wǎng)+”真正與個人本外幣兌換相結(jié)合。

從特許機構(gòu)的角度看，在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下，客戶訂單可以通過系統(tǒng)自動對接，全部數(shù)據(jù)集中計算、保存，特許機構(gòu)管理人員及外匯管理機關(guān)可以查看公司實時交易情況；同時引入第三方征信平臺，實時驗證客戶的信用，以有效地規(guī)避問題客戶（具體流程如圖3所示）。與此同時，特許機構(gòu)還可以有效地分析市場需求、客戶消費習(xí)慣，調(diào)整貨幣種類和匯率，擴展線下網(wǎng)點布局以及配送方式。

從風(fēng)險控制的角度看，在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下需打造個人外幣兌換征信平臺（KYC），依據(jù)個人信用高低，適當(dāng)浮動其外匯額度。例如：客戶換日元，使用目的為出境旅游，但是根據(jù)其后與出入境管理機關(guān)出入境信息的對比，發(fā)現(xiàn)該客戶未曾離境；在下次換匯的時候，系統(tǒng)會自動給客戶一個警示，必要時還會降低其年度換匯額度。根據(jù)“互聯(lián)網(wǎng)+”的特性，個人本外幣兌換機構(gòu)應(yīng)當(dāng)收集客戶數(shù)據(jù)，鎖定客戶，挖掘數(shù)據(jù)，分析客戶的潛在風(fēng)險，并與第三方征信平臺形成數(shù)據(jù)共享，增加客戶的違規(guī)成本，從而使監(jiān)管部門能夠?qū)崿F(xiàn)實時監(jiān)管任何一個客戶。

從監(jiān)管的角度看，在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下，國家外匯管理局可以通過以下渠道進行有效監(jiān)管：一是通過特許機構(gòu)的客戶唯一ID，了解客戶外幣交易記錄及外匯使用情況；二是通過第三方征信平臺了解客戶畫像、興趣、搜索記錄、社會信用；三是通過社會機構(gòu)了解客戶訂票記錄、出入境記錄。通過以上渠道，監(jiān)管層可以分析出居民外匯走向，從而為制定宏觀政策、監(jiān)管制度提供決策依據(jù)，最終實現(xiàn)有效避免洗錢、杜絕非法使用外匯的目的。

防范“互聯(lián)網(wǎng)+”的風(fēng)險

個人本外幣兌換特許行業(yè)開啟“互聯(lián)網(wǎng)+”，將為整個行業(yè)帶來諸多新的發(fā)展機遇。但機遇與風(fēng)險并存。個人本外幣兌換特許機構(gòu)是作為非金融企業(yè)從事貨幣兌換業(yè)務(wù)，因此，在探索創(chuàng)新發(fā)展的同時，要注意把控以下風(fēng)險：

一是政策風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所蘊含的風(fēng)險比傳統(tǒng)金融更為復(fù)雜，對于監(jiān)管也提出了更高的要求。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的政策法規(guī)正逐步健全，從業(yè)者需要關(guān)注監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管趨緊的風(fēng)險。此外，作為個人本外幣兌換特許機構(gòu)，還要嚴(yán)格遵守相關(guān)監(jiān)管法規(guī)，不能超范圍經(jīng)營業(yè)務(wù)；同時在開展互聯(lián)網(wǎng)金融過程中，要嚴(yán)格遵守國內(nèi)有關(guān)反洗錢、反恐怖融資的法律、法規(guī)，防范洗錢風(fēng)險。

圖3 通過互聯(lián)網(wǎng)辦理兌換業(yè)務(wù)流程圖

二是行業(yè)競爭風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進入門檻高，且在各個細(xì)分領(lǐng)域的競爭均已進入白熱化階段。其中的一些龍頭企業(yè)，比如BAT（百度、阿里巴巴和騰訊）、OTA（在線旅行社）巨頭攜程等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，已將觸角伸向金融領(lǐng)域，憑借大數(shù)據(jù)和渠道等優(yōu)勢搶占了市場。特許機構(gòu)作為后來者，進入市場難度較大，需要加強行業(yè)內(nèi)和行業(yè)間的合作，抱著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代開放共贏的態(tài)度參與競爭。

三是操作風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要依靠的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而金融業(yè)務(wù)對安全和穩(wěn)定的要求極高。因此，在互聯(lián)網(wǎng)化整合資源的過程中，需要在信息安全、法律、稅務(wù)和合規(guī)等方面加強風(fēng)險防范。企業(yè)要加強對自身的交易系統(tǒng)、數(shù)據(jù)系統(tǒng)的管理，重視技術(shù)升級，以保障系統(tǒng)安全。

四是經(jīng)營風(fēng)險。特許機構(gòu)是非金融企業(yè)，在自身企業(yè)經(jīng)營活動中也存在著各種風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要企業(yè)投入大量的資金進行相關(guān)基礎(chǔ)平臺的搭建和維護，而多數(shù)特許機構(gòu)規(guī)模較小，經(jīng)濟實力有限，在這方面需要量力而行。

作者系上海易兌外幣兌換有限公司副總經(jīng)理