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        新形勢下商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置問題的思考

        2015-11-24 23:10:30胡艷
        中國經(jīng)貿(mào) 2015年19期
        關(guān)鍵詞:新形勢

        胡艷

        【摘 要】近年來,我國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整,商業(yè)銀行對于不良資產(chǎn)處置問題關(guān)系到日后我國經(jīng)濟的發(fā)展,需要我們十分重視。本文就新形勢下不良資產(chǎn)問題根據(jù)不同方面分析出成因,同時討論對應(yīng)的解決措施,進而做到預(yù)防金融風(fēng)險,銀行能穩(wěn)步發(fā)展推動經(jīng)濟的不斷發(fā)展。

        【關(guān)鍵詞】新形勢;銀行不良資產(chǎn);處置措施

        一、商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的形成原因

        1.商業(yè)銀行信貸制度不夠健全。商業(yè)銀行對金融風(fēng)險防范意識不足,有時也不能完全自主處理信貸問題,受到政府的干預(yù),不得不繼續(xù)將銀行資金借貸給信用不好的企業(yè)。個別企業(yè)在還貸時消極對待,使用各種小手段拖延直至無力償還,這些都加劇了商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)數(shù)量。此外審貸分離制度沒有帶來很大程度的改善,沒能保障信貸工作的質(zhì)量。商業(yè)銀行工作的職業(yè)道德專業(yè)水平不一致,在商業(yè)銀行信貸的事前調(diào)查,事中發(fā)放,事后監(jiān)管各項工作中部分負責(zé)人員責(zé)任感不強,容易出現(xiàn)工作失誤。

        2.法律建設(shè)不夠完善,法律法規(guī)有待進一步完善。許多債務(wù)方、擔(dān)保方法律意識不夠,信貸過程中人情貸款、隨意擔(dān)?,F(xiàn)象依然存在,部分工作人員的違規(guī)操作等,這些都加大了信貸風(fēng)險,且在許多債務(wù)糾紛中債權(quán)方的銀行優(yōu)先享有受償資格受到限制,其次在不良資產(chǎn)處置時進入的司法過程也非常繁瑣,處理時間長,制約了銀行將不良資產(chǎn)變現(xiàn)的速度。

        3.市場信用建設(shè)時間短,存在的問題多。我國的信用建設(shè)中還沒有相應(yīng)的法律法規(guī)進行約束,有些信貸方通過故意拖延還款時間,不按時還款或采取產(chǎn)業(yè)破產(chǎn)造成商業(yè)銀行不良資產(chǎn)產(chǎn)生,有時還通過企業(yè)重組等方式躲避債務(wù)責(zé)任。這些違約不但給商業(yè)銀行帶來不良資產(chǎn)同時還具有連帶性,影響市場風(fēng)氣不利于市場信用建設(shè)。

        4.我國商業(yè)銀行參與市場化競爭時間不長,在資產(chǎn)管理方面的經(jīng)驗還需長期積累。首先,在經(jīng)營市場化管理和信貸約束機制的建設(shè)方面還有待提升,同時在授信準入上還未形成一致的風(fēng)險標準評估原則,商業(yè)銀行單一的管理模式等原因造成商業(yè)銀行無法識別全部信用風(fēng)險。其次,目前商業(yè)銀行現(xiàn)有的信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊,人員流動性大,違規(guī)操作等人為原因也形成了部分不良資產(chǎn)。

        二、商業(yè)銀行對不良資產(chǎn)問題采取的措施

        1.建立健全商業(yè)銀行信貸制度。政府有時過度的干預(yù)商業(yè)銀行信貸問題,做出不符合商業(yè)銀行現(xiàn)實情況及實際需求的干預(yù),根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展的新形勢制度不斷變革,創(chuàng)新的進步,政府部門應(yīng)逐步放寬對商業(yè)銀行的制約,提高商業(yè)銀行自身對信貸問題處理的主動性。商業(yè)銀行自身也要加大對金融風(fēng)險的分析和預(yù)警機制的建立,提升風(fēng)險經(jīng)營能力和風(fēng)險預(yù)警能力。同時不斷提高客戶信用管理水平,減少涉入成長性差的企業(yè)。

        2.面對國家法律建設(shè)不夠完善,國家公檢法系統(tǒng)有待改革的現(xiàn)狀,商業(yè)銀行應(yīng)積極處置不良資產(chǎn)。一方面,根據(jù)現(xiàn)有的情況,提高處置效率,利用與債務(wù)方雙贏的手段避免部分冗長的司法手續(xù)。另一方面,考慮在處置不良資產(chǎn)時與一些外包機構(gòu)合作,利用這些外包機構(gòu)的專長及經(jīng)驗,加快處理不良資產(chǎn)的速度,以將不良資產(chǎn)損失降到最低,同時也能發(fā)展不良資產(chǎn)處置的外包機構(gòu),促進不良資產(chǎn)處置產(chǎn)業(yè)鏈上各機構(gòu)的不斷壯大,以穩(wěn)步推動經(jīng)濟的不斷發(fā)展。

        3.加大市場信用建設(shè)。銀行在決定是否授予貸款時需要收集貸款人員信息及信用風(fēng)析,分析其還款能力。然而對貸款人的信用分析不應(yīng)僅僅單戶分析,需要加強同業(yè)間的聯(lián)系,銀行之間聯(lián)系加強可以避免因信息不對稱,導(dǎo)致信用分析不足,造成銀行不良資產(chǎn)的形成。銀監(jiān)系統(tǒng)在對不按期償還貸款的,蓄意拖延或逃避債務(wù)的人員和企業(yè)應(yīng)給予懲戒并且在整個銀行系統(tǒng)共同抵制,要對相關(guān)企業(yè)和人員徹底的處罰,不再給他們留下任何漏洞和機會,建立良好的市場信用體制。

        4.創(chuàng)新不良資產(chǎn)處置模式。目前商業(yè)銀行在處置不良資產(chǎn)時通常采用集中清收盤活資產(chǎn),內(nèi)部分賬經(jīng)營或作壞賬核銷及發(fā)放貸增量稀釋等手法,手法單一。另外,不良資產(chǎn)處置涉及知識面也非常廣泛,需要依賴大量的專業(yè)工作人員,形成的內(nèi)部組織成本較高,因此創(chuàng)新不良資產(chǎn)處置模式是商業(yè)銀行發(fā)展的需要,也是商業(yè)銀行市場化進程的必經(jīng)之路。發(fā)掘不良資產(chǎn)真實價值,盤活不良資產(chǎn)使其產(chǎn)生新現(xiàn)金流,運用資本運營的思路來盤活不良資產(chǎn)。在不良資產(chǎn)處置問題上,各商業(yè)銀行不應(yīng)是獨立個體,可考慮探索和其他銀行或其它類型的金融機構(gòu)聯(lián)合運作處置模式,發(fā)揮合方資源作用,提高不良資產(chǎn)的處置效率。

        5.對不良資產(chǎn)處置成果的績效考核不斷改革創(chuàng)新。通過績效考核的改革提高商業(yè)銀行相關(guān)員工自身對不良資產(chǎn)的處置主動權(quán)。對不良資產(chǎn)處理專業(yè)人員進行技能培訓(xùn),學(xué)習(xí)專業(yè)知識,提高員工的專業(yè)水平和職業(yè)道德水平。把銀行不良資產(chǎn)處置的成果加入員工的績效考核。

        三、結(jié)論

        當今經(jīng)濟發(fā)展新形式下,商業(yè)銀行自身在對不良資產(chǎn)的處置問題應(yīng)結(jié)合傳統(tǒng)處置手段,建立健全信貸制度提升風(fēng)險經(jīng)營能力和風(fēng)險預(yù)警能力;不斷探索創(chuàng)新不良資產(chǎn)處置模式提高不良資產(chǎn)的處置效率;同時應(yīng)改善同行業(yè)間良性競爭減少不良資產(chǎn)的形成數(shù)量;另外,還需國家在政策上支持,完善相關(guān)法律建設(shè);借鑒國外不良資產(chǎn)處置的先進經(jīng)驗,特別是與其它金融機構(gòu)在聯(lián)合運作模式上,信托處置模式、資產(chǎn)證劵化等創(chuàng)新模式上,應(yīng)多參考國外先進經(jīng)驗。與時俱進在新的經(jīng)濟形勢下不斷更新發(fā)展模式,穩(wěn)步推進經(jīng)濟多方共同發(fā)展。

        參考文獻:

        [1]劉青.我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的研究[J].審計與理財,2015-02-28

        [2]吳晶妹,范瑾.我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)問題探析[J].現(xiàn)代管理科學(xué),2015-06-10

        [3]張旭渡.新常態(tài)下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)及應(yīng)對策略[J].長春金融高等??茖W(xué)校學(xué)報,2015-05-25endprint

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