于 航

(華東師范大學(xué)，上海 201100)

一、安華保險運(yùn)作模式

中國保監(jiān)會曾提出過五種發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的模式①，其中一種就是在地方財力允許的情況下設(shè)立由地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司。吉林省安華公司由開辦之初的省級財政給予補(bǔ)貼到2007年開始參與國家政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)，形成了國家、省級和縣級財政綜合配套的對主要農(nóng)作物和畜產(chǎn)品給予保費(fèi)補(bǔ)貼。同時，依托農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織、政府組織以及社會組織的力量共同推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的經(jīng)營模式。（圖1.1）

圖1.1 安華模式運(yùn)作示意圖②

安華公司具體的與吉林省農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營發(fā)展模式有：一是開發(fā)適合中國農(nóng)村市場的一攬子保險產(chǎn)品，為農(nóng)戶提供包括種養(yǎng)兩業(yè)險、財產(chǎn)保險、健康險和人身意外險等全方位綜合保險服務(wù)；二是服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)，提供覆蓋龍頭企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)的保險保障；三是多渠道、多形式為政府代辦政策性農(nóng)險業(yè)務(wù)；四是依托吉林省農(nóng)信社、農(nóng)機(jī)公司、專業(yè)代理公司等渠道，在將銷售網(wǎng)絡(luò)深入到農(nóng)村基層，更好地貼近“三農(nóng)”的同時避免層層分設(shè)機(jī)構(gòu)所帶來的高額成本。

二、政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的瓶頸問題

（一）缺乏必要的法律保障

我國現(xiàn)行的《中華人民共和國保險法》是一部商業(yè)保險法，而農(nóng)業(yè)保險是政策性保險，與商業(yè)保險的經(jīng)營目標(biāo)不完全一致。依照國外農(nóng)業(yè)保險運(yùn)作狀況較好的國家的經(jīng)驗，一部專門的農(nóng)業(yè)保險法是有必要的，而我國目前還沒有有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的立法，農(nóng)業(yè)保險的許多領(lǐng)域還處在真空狀態(tài)，某種程度上講不利于農(nóng)業(yè)保險制度的進(jìn)一步發(fā)展，甚至?xí)萍s農(nóng)業(yè)的發(fā)展。因此，我國應(yīng)該盡早出臺農(nóng)業(yè)保險法，對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營目標(biāo)、保障范圍、政府作用、農(nóng)民參與方式、稅收規(guī)定、資金運(yùn)用等方面進(jìn)行規(guī)范，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性或因財政困難忽視對農(nóng)業(yè)保險的支持，通過立法提高農(nóng)民的保險意識。

（二）農(nóng)業(yè)保險在國家農(nóng)業(yè)保護(hù)制度中的主體地位未得到確認(rèn)

相對于支農(nóng)資金的持續(xù)增長，農(nóng)業(yè)保險這種市場化支農(nóng)方式未得到足夠重視。農(nóng)業(yè)保險相對于其他支農(nóng)方式具有一定優(yōu)勢。一是吸收和調(diào)動更多的社會資金。通過保險的直接補(bǔ)貼和對保險公司管理費(fèi)的間接補(bǔ)貼方式，以少量的保險費(fèi)用更大倍數(shù)的資金，對災(zāi)害進(jìn)行救濟(jì)。按目前保險資金的費(fèi)率在6%-10%計算，國家補(bǔ)貼如果在40%，就能達(dá)到調(diào)動25-40倍的資金參與救災(zāi)；二是提高財政資金使用效率，通過政策性保險資金的商業(yè)性運(yùn)作，對災(zāi)情勘查、資金運(yùn)用、風(fēng)險管理等全過程專業(yè)化運(yùn)作比單純的行政性運(yùn)作更有效率；三是政策性農(nóng)業(yè)保險是符合WTO“綠箱政策”的組織規(guī)則的?？傊?，通過建立健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度可發(fā)揮和放大財政資金的功效，以有限的資金調(diào)動投保人、保險公司的資金進(jìn)行跨事端、跨區(qū)域的資金運(yùn)用，提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理水平③。

（三）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理體系不健全

主要體現(xiàn)在營銷網(wǎng)絡(luò)不健全：網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、人員培訓(xùn)、業(yè)務(wù)推動、信息技術(shù)等方面不夠完善；同時也缺少業(yè)務(wù)素質(zhì)高、開拓能力強(qiáng)的農(nóng)業(yè)保險營銷隊伍。

（四）農(nóng)民的認(rèn)同度不高

全球化背景下的文化多元格局，對中國傳統(tǒng)農(nóng)村文化形成了巨大的沖擊，價值選擇上存在迷茫的特點(diǎn)?，F(xiàn)階段我國社會多元化并存的格局使農(nóng)村社會生活各個領(lǐng)域樹立了多重價值標(biāo)準(zhǔn)，整個農(nóng)村社會失去了至高無上的文化權(quán)威，因而人們的經(jīng)濟(jì)行為、政治行為、道德行為都找不到唯一的解釋和規(guī)范準(zhǔn)則，導(dǎo)致價值選擇上的無序和迷茫④。大多數(shù)農(nóng)民看不到保險價值給他們帶來的對未來新生活的沖擊力。

（五）農(nóng)業(yè)保險的費(fèi)率高，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障嚴(yán)重不足

農(nóng)業(yè)保險的保險費(fèi)率遠(yuǎn)高于一般財險和人壽保險的費(fèi)率⑤。保險費(fèi)率居高不下的原因是農(nóng)作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率很高⑥，因此只有提高凈保費(fèi)率，保險經(jīng)營者才能彌補(bǔ)成本并盈利。但是大多數(shù)農(nóng)民是無法承受這樣的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的，而且農(nóng)業(yè)本身的預(yù)期收益不足以提高農(nóng)戶投保的積極性⑦，這就出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率高而農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障嚴(yán)重不足。

三、建立健全我國農(nóng)業(yè)保險制度的構(gòu)想

（一）政府引導(dǎo)、政策支持與市場運(yùn)作相結(jié)合的原則

政策性農(nóng)業(yè)保險是準(zhǔn)公共物品，根據(jù)各國推行政策性農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)歷史經(jīng)驗，僅靠政府引導(dǎo)、推動和給予財政和稅收政策支持，必將導(dǎo)致效率低下。因此應(yīng)當(dāng)利用市場有效配置資源的手段，利用商業(yè)保險公司等現(xiàn)有的資源開展業(yè)務(wù)運(yùn)作，才能收到事半功倍的效果。

（二）統(tǒng)一制度框架與分散決策實(shí)施相結(jié)合的原則

確立全國統(tǒng)一的整體政策性農(nóng)業(yè)保險制度模式和框架的目的是為了最大限度地減少和消除制度變遷的成本。各省、市、自治區(qū)根據(jù)當(dāng)?shù)氐木唧w情況因地制宜地自行確定政策性和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險項目的范圍、種類和保障水平，自行決定對政策性農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼原則和標(biāo)準(zhǔn)。

（三）在中央和地方政府補(bǔ)貼條件下實(shí)現(xiàn)財務(wù)平衡的原則

政策性農(nóng)業(yè)保險并不是要求政府承擔(dān)無限責(zé)任，也絕不是不考慮其精算要求，而是要在可靠的精算的基礎(chǔ)上開展和運(yùn)行，力求做到賠償額與保費(fèi)收入（包括政府補(bǔ)貼）基本平衡。即政策性農(nóng)業(yè)保險的賠付、管理費(fèi)用與準(zhǔn)備金之和要小于保費(fèi)收入，以實(shí)現(xiàn)財務(wù)均衡和可持續(xù)發(fā)展。在這方面，中國的農(nóng)業(yè)保險試驗是有教訓(xùn)的。

（四）實(shí)現(xiàn)風(fēng)險區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)的原則

實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)保險的省、市、自治區(qū)，需要做好風(fēng)險區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)，這是體現(xiàn)保險的風(fēng)險一致性原則⑧和防止逆向選擇的必要措施。國際經(jīng)驗表明，進(jìn)行風(fēng)險區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)，將農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的面臨的保險風(fēng)險做出區(qū)域劃分，可以避免讓一個農(nóng)場主或一個地區(qū)的保費(fèi)補(bǔ)貼其他的農(nóng)場主或地區(qū)，使他們的保費(fèi)與自己的生產(chǎn)風(fēng)險損失概率聯(lián)系起來。因此，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的成功基礎(chǔ)之一是做好農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)域劃分，這是正確厘定和合理調(diào)整農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率的最重要的依據(jù)。

注 釋：

①②姜巖褚保金《財政補(bǔ)貼下的農(nóng)業(yè)保險制度研究》，中國農(nóng)業(yè)出版社，2012，48。

③孟春《中國農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)模式研究》[M]，北京：中國財政經(jīng)濟(jì)出版社，2006，3.

④范大平《對當(dāng)代中國農(nóng)民文化心理的探析與思考》[J]《船山學(xué)刊》，2004（3）

⑤如：中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率為5%-12%，一般財產(chǎn)保險的保險費(fèi)率為0.2%--2%

⑥如：中國西部地區(qū)糧食作物災(zāi)害至損率7%-13%，棉花的至損率達(dá)到9%-18%

⑦庹國柱王國軍《中國農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)社會保障制度研究》[M]北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，2002，93

⑧風(fēng)險一致性原則：相同的保險保障應(yīng)當(dāng)具有相同的風(fēng)險損失概率。只有保證了這一原則才能體現(xiàn)保險的公平和避免投保人的逆向選擇。